Как объединить или рефинансировать долги по срочным займам с просрочкой: советы для Москвы

В силу статьи 309 ГК РФ все обязательства должны исполняться надлежащим образом, что означает необходимость возврата сумм займов и уплаты процентов в соответствии с условиями каждого из пяти договоров. При просрочке исполнения заемщик несет ответственность, установленную законом и договором. Статья 810 ГК РФ прямо закрепляет обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренные договором. Таким образом, по всем пяти займам, по которым допущена просрочка от двух недель до месяца, у вас возникла обязанность уплатить не только основной долг, но и проценты за пользование займом, а также возможные неустойки.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 309

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 810

По договору, в котором прямо указано, что проценты начисляются только до полуторакратного размера суммы займа, это условие является договорным ограничением, которое подлежит применению. Однако общие ограничения по начислению процентов по потребительским микрозаймам установлены Федеральным законом № 353-ФЗ. Статьи 5 и 6 этого закона требуют, чтобы в договоре были четко указаны процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК). Если в остальных договорах условия начисления процентов неясны, это может быть нарушением требований закона. Согласно статье 5 353-ФЗ, в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) обязательно включаются процентная ставка и порядок ее определения. Если такое условие отсутствует или сформулировано неясно, это может дать вам право оспаривать начисление процентов.

Статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает общие требования к условиям договора потребительского кредита (займа), включая обязательное указание процентных ставок (п. 8), порядка их определения, а также даты начала начисления процентов (п. 8.1).
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5

Статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ устанавливает требования к расчету и указанию полной стоимости потребительского кредита (займа) (ПСК) в процентах годовых и в денежном выражении, а также порядок ее размещения в договоре.
— Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6

Кроме того, статья 9 353-ФЗ уточняет, что процентная ставка может быть постоянной или переменной, но она должна быть определена в индивидуальных условиях. Неясность условий в четырех договорах позволяет вам ссылаться на статью 431 ГК РФ: при толковании условий договора суд будет исходить из буквального значения слов и выражений, а если оно неясно — из сопоставления с другими условиями и цели договора. Если же и это не позволяет определить содержание, действует в пользу заемщика как более слабой стороны (с учетом потребительского характера).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 431

Что касается ограничения размера процентов, то пункт 5 статьи 809 ГК РФ специально устанавливает, что проценты, в два и более раза превышающие обычно взимаемые, могут быть уменьшены судом как ростовщические. Это важно для оценки законности начисления процентов по микрозаймам, особенно если в одном договоре закреплено ограничение полуторакратного размера, а в других проценты могут быть существенно выше.

Статья 809 ГК РФ устанавливает общие правила о процентах по договору займа. Пункт 1: проценты определяются договором, при отсутствии условия – по ключевой ставке. Пункт 5: размер процентов, в два и более раза превышающий обычно взимаемые, может быть уменьшен судом как ростовщические.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 809

Кроме того, статья 317.1 ГК РФ закрепляет, что размер процентов по денежному обязательству определяется ключевой ставкой, если иное не предусмотрено законом или договором. Это может быть применено как субсидиарное правило, если условия договора неясны. Также статья 395 ГК РФ устанавливает ответственность за неправомерное удержание денежных средств, но она применима к кредитору, а не к должнику, однако должник может ссылаться на несоразмерность процентов и просить суд уменьшить их по правилам пункта 6 этой статьи.

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

1. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 395

Общий механизм уменьшения неустойки закреплен в статье 333 ГК РФ. Вы можете потребовать в суде уменьшить неустойки (пени, штрафы), начисленные за просрочку, если они явно несоразмерны последствиям нарушения. Особенно это актуально, если в договорах установлены высокие штрафные санкции. Однако неустойка — это не проценты за пользование займом, поэтому разделяйте эти понятия.

Статья 333. Уменьшение неустойки. 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 333

Перейдем к передаче долгов коллекторам. Такая передача является уступкой права требования (цессией). Гражданский кодекс РФ регулирует этот институт в статьях 382–390. В силу статьи 382 ГК РФ право требования может быть передано другому лицу по сделке, и для этого не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку в ваших договорах микрозайма, скорее всего, не было запрета на уступку, передача коллекторам (в том числе новому кредитору) законна. Однако статья 388 ГК РФ уточняет, что уступка не допускается без согласия должника, если личность кредитора имеет для него существенное значение. Для денежного обязательства это редко, но если договор прямо запрещает уступку третьим лицам, то такая уступка не лишает силы, но первоначальный кредитор несет ответственность перед должником.

Статья 382. Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возмес

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 382

1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. 2. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 3. Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.
   — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 388

Статья 384 ГК РФ определяет объем прав, переходящих к новому кредитору: они переходят в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода, включая право на проценты. Таким образом, коллекторы могут требовать от вас те же суммы, что и первоначальный кредитор.

Статья 384. Объем прав кредитора, переходящих к другому лицу

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 384

При этом вы вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые имели против первоначального (ст. 386 ГК РФ). Например, если по договору проценты ограничены полуторакратным размером, коллектор не может требовать больше. Также важно, что при уступке коллекторы обязаны уведомить вас о переходе права. Статья 385 ГК РФ закрепляет, что до получения уведомления вы можете исполнять обязательство первоначальному кредитору.

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Должник в разумный срок после получения указанного уведомления обязан сообщить новому кредитору о возникновении известных ему оснований для возражений и предоставить ему возможность ознакомления с ними. В противном случае должник не вправе ссылаться на такие основания.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 386

Уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 385

Коллекторы, как представители кредитора или новые кредиторы, обязаны соблюдать Федеральный закон № 230-ФЗ. Статья 5 230-ФЗ ограничивает способы взаимодействия (звонки, личные встречи) и разрешает их только самому кредитору или его представителю, при этом новый кредитор может взаимодействовать, только если сам является кредитной или микрофинансовой организацией, либо профессиональным взыскателем, включенным в реестр. Статья 6 230-ФЗ требует действовать добросовестно и разумно и запрещает введение должника в заблуждение. Статья 7 устанавливает временные ограничения (звонки только в установленные часы). Статья 8 дает вам право направить заявление об отказе от взаимодействия или о взаимодействии только через представителя. Статья 9 обязывает кредитора уведомить вас о привлечении коллектора или о переходе права требования в течение 5 рабочих дней. Если эти правила нарушены, вы можете жаловаться в ФССП.

Статья 5. Ограничения использования отдельных способов взаимодействия с должником. 1. Взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, вправе осуществлять только: 1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования (с учетом ограничений, предусмотренных частью 2 настоящей статьи); 2) представитель кредитора. 2. Новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, только если такой новый кредитор являе
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 5

Статья 6. Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности. 1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно. 2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора, связанные в том числе с: ... 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства; б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и (или) иных лиц, возможности применения к должнику мер ад
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 6

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником. 1. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктом 1 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона (непосредственное взаимодействие): 1) со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом; ... 3. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или)
— Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», ст. 7

Теперь о возможности объединения долгов или рефинансирования. Прямой механизм объединения нескольких микрозаймов в один без согласия кредиторов действующим законодательством не предусмотрен. Вы можете попытаться договориться с МФО о реструктуризации (изменении графика платежей) или о рефинансировании — то есть взятии нового, более крупного кредита в банке или другой МФО для погашения старых долгов. Однако с просрочками и передачей коллекторам вероятность одобрения такого кредита крайне мала. Перевод долга (ст. 391 ГК РФ) на третье лицо без согласия кредитора невозможен. Статья 309.1 ГК РФ допускает соглашение кредиторов одного должника о порядке удовлетворения требований, но это не механизм для должника — такое соглашение не создает обязанностей для должника, и вы не можете принудить кредиторов его заключить.

Статья 391. Условия и форма перевода долга

1. Перевод долга с должника на другое лицо может быть произведен по соглашению между первоначальным должником и новым должником.
2. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
3. При переводе долга по обязательству, связанному с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, ... первоначальный должник и новый должник несут солидарную ответственность перед кредитором, если соглашением о переводе долга не предусмотрена субсидиарная ответственность первоначального должника либо первоначальный должник не освобожден от исполнения обязательства.

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 391

Статья 309.1 ГК РФ регулирует соглашение кредиторов одного должника по однородным обязательствам о порядке удовлетворения их требований, включая очередность и непропорциональность распределения исполнения. Стороны обязаны не совершать действия, направленные на получение исполнения от должника в нарушение условий соглашения. Исполнение, полученное в нарушение, подлежит передаче другому кредитору. Соглашение не создает обязанностей для должника.
— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 309.1

Наиболее реальным способом объединения всех долгов является процедура банкротства гражданина, предусмотренная Федеральным законом № 127-ФЗ. Статья 213.2 127-ФЗ устанавливает, что при банкротстве применяются реструктуризация долгов, реализация имущества или мировое соглашение. Если общая сумма ваших долгов превышает 500 тысяч рублей и вы не исполняете их более трех месяцев (просрочки у вас от двух недель до месяца — по каждому отдельно, но в совокупности по всем долгам просрочка может быть менее трех месяцев, однако закон говорит о требованиях, не исполненных в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены; если с даты первой просрочки по каждому займу прошло менее трех месяцев, то кредиторы еще не могут подать на ваше банкротство, но вы сами можете подать заявление, предвидя банкротство, на основании статьи 213.4). Статья 213.3 127-ФЗ устанавливает, что заявление о банкротстве принимается при сумме требований не менее 500 тысяч рублей и неисполнении в течение трех месяцев. Если ваши долги в сумме превышают 500 тыс. руб., и вы не платите более трех месяцев (проверьте даты просрочки — возможно, по некоторым уже три месяца), то либо вы, либо кредиторы могут инициировать банкротство. Статья 213.4 127-ФЗ обязывает гражданина подать заявление о банкротстве, если он понимает, что не может удовлетворить требования кредиторов и размер долга превышает 500 тысяч. Вы также вправе подать заявление и при меньшей сумме, если предвидите банкротство. В рамках процедуры банкротства происходит либо реструктуризация долгов (суд утверждает план реструктуризации, по которому вы погашаете долги в течение трех лет), либо реализация имущества (продажа имущества для погашения долгов, после чего оставшиеся долги списываются). Это и есть наиболее полный механизм объединения всех долгов в одном производстве.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.2

Статья 213.3. Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина (введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ) 1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.3

Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом (введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ) 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельс
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.4

Наконец, об ответственности микрофинансовых организаций. Если в договорах неясно указаны условия начисления процентов, это может быть нарушением требований статьи 5 и 6 353-ФЗ. Вы вправе ссылаться на недействительность соответствующих условий как противоречащих закону. Статья 168 ГК РФ устанавливает, что сделка, нарушающая требования закона, является оспоримой, а если она посягает на публичные интересы — ничтожной. Однако в данном случае более вероятно оспаривание отдельных условий. Также статья 10 ГК РФ (запрет злоупотребления правом) может быть применена, если кредитор злоупотребляет правом, начисляя завышенные проценты. Статья 400 ГК РФ ограничивает ответственность должника по обязательствам, связанным с потреблением, — соглашение об ограничении ответственности потребителя ничтожно, но это применяется к обратной ситуации (когда кредитор пытается ограничить свою ответственность). Для вас важнее, что общий принцип добросовестности защищает вас от чрезмерных требований.

Статья 168. Недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 168

1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
   — Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая), ст. 10