Гражданин, призванный на военную службу по мобилизации (мобилизованный), обратился в несколько банков с заявкой на потребительский или предпринимательский кредит в размере 2 миллионов рублей. По его словам, все банки отказали ему в выдаче кредита, прямо указав причиной его статус мобилизованного. При этом он является получателем военных выплат, которые зачисляются на его карту в банке ВТБ.
Юридически значимым обстоятельством является сам факт отказа банка в заключении кредитного договора, мотивированного особым социальным и правовым статусом заемщика (мобилизованный), который не связан с его кредитоспособностью (наличием дохода, трудового стажа, кредитной истории). Такие действия банков затрагивают сферу гражданских прав на свободу договора и запрет дискриминации при предоставлении финансовых услуг.
Отношения между банком и клиентом-заемщиком регулируются нормами гражданского права (кредитный договор) и банковского законодательства. С одной стороны, банк как коммерческая организация вправе самостоятельно оценивать риски, в том числе риск невозврата кредита, и не обязан мотивировать отказ в выдаче кредита любому лицу. С другой стороны, отказ, основанный на дискриминационном признаке (статус мобилизованного), а не на объективных критериях платежеспособности, может быть признан ограничением прав потребителя финансовых услуг.
Особого внимания заслуживает то обстоятельство, что мобилизованный получает регулярные государственные выплаты, то есть имеет документально подтвержденный и стабильный источник дохода. Это прямо свидетельствует о его платежеспособности, что банки, отказывая ему, фактически игнорируют. В данной ситуации возникает коллизия между формальным правом банка отказывать в кредите и обязанностью соблюдать принцип равенства участников гражданских правоотношений.
Кроме того, для мобилизованных лиц установлены специальные меры поддержки, в том числе так называемые «кредитные каникулы» — право приостановить исполнение обязательств по уже имеющимся кредитам. Однако вопрос о предоставлении нового кредита (особенно в таком значительном размере на бизнес-цели) напрямую не регулируется этими льготами. Вместе с тем, государство активно стимулирует предпринимательскую деятельность, в том числе через программы субсидирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Статус мобилизованного может влиять на участие в таких программах, но не должен являться безусловным основанием для автоматического отказа банка, если он, как клиент, подходит под их условия.
В силу статьи 19 Конституции Российской Федерации установлен принцип равенства всех перед законом и судом, а также запрет на любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной принадлежности. Статус мобилизованного является социальным признаком, связанным с выполнением воинской обязанности. Если банк отказывает в выдаче кредита исключительно из‑за этого статуса, не оценивая реальную кредитоспособность (например, наличие регулярных военных выплат на карту ВТБ), такой отказ может быть признан дискриминационным и нарушающим конституционный запрет.
Статья 19 1. Все равны перед законом и судом. 2. Государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств. Запрещаются любые формы ограничения прав граждан по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.
— Конституция Российской Федерации, ст. 19
Пункт 5 статьи 3 Федерального закона «О статусе военнослужащих» (далее — 76-ФЗ) прямо закрепляет, что никто не вправе ограничивать военнослужащих в правах и свободах, гарантированных Конституцией и этим законом. К числу таких прав относится и право на свободу экономической деятельности, включая доступ к банковским услугам. Банк, как организация, обязан соблюдать указанный запрет; отказ в кредите по причине статуса мобилизованного представляет собой ограничение, не основанное на законе. Должностные лица банка, виновные в таком нарушении, могут нести ответственность в соответствии с федеральными законами.
Статья 3. Гарантии правовой и социальной защиты военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и членов их семей. 5. Никто не вправе ограничивать военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и членов их семей в правах и свободах, гарантированных Конституцией Российской Федерации и настоящим Федеральным законом. Должностные лица органов государственной власти, федеральных государственных органов, органов местного самоуправления и организаций, а также командиры, виновные в неисполнении обязанностей по реализации прав военнослужащих, граждан, уволенных с военной службы, и членов их семей, несут ответственность в соответствии с федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
— Федеральный закон от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих», ст. 3
Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам лицами, призванными на военную службу по мобилизации» не регулирует предоставление новых кредитов, а устанавливает льготные механизмы для уже существующих обязательств. В частности, он предусматривает право мобилизованного на приостановление исполнения обязательств (статья 2), снижение процентной ставки (статья 2.1), отказ от страхования (статья 3) и порядок обращения к кредитору (статья 4). Эти нормы защищают мобилизованных заёмщиков от негативных последствий по уже взятым кредитам, но не обязывают банки выдавать новые ссуды. Тем не менее сам факт принятия данного закона свидетельствует о стремлении государства учесть особое положение мобилизованных, что должно влиять на кредитную политику банков с точки зрения недопустимости дискриминации.
Федеральный закон от 07.10.2022 N 377-ФЗ регулирует особенности исполнения обязательств по кредитным договорам лицами, призванными на военную службу по мобилизации. Статья 1 устанавливает сферу действия закона, включая мобилизованных. Статья 2 предусматривает право на приостановление исполнения обязательств. Статья 2.1 - право на снижение процентной ставки. Статья 3 - право на отказ от страхования. Статья 4 - порядок обращения к кредитору. Статья 5 - последствия неисполнения обязательств. Статья 6 - информирование кредиторов. Статья 7 - внесение изменений в другие законы. Статья 8 - вступление в силу.
— Федеральный закон «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам лицами, призванными на военную службу по мобилизации»
Что касается альтернативных источников финансирования, статья 17 Федерального закона «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (далее — 209-ФЗ) предусматривает финансовую поддержку субъектов малого предпринимательства за счёт бюджетов разных уровней. Она может выражаться в предоставлении субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий. Статья 17.1 того же закона вводит механизм гарантийной поддержки: участники национальной гарантийной системы (например, АО «Корпорация МСП», региональные гарантийные организации) могут предоставлять поручительства и независимые гарантии по обязательствам предпринимателей, основанным на кредитных договорах. Мобилизованный, планирующий открыть малый бизнес, вправе обратиться в такие организации для получения поручительства, что повысит его шансы на одобрение кредита. Банк, получив гарантию, снизит свои риски, а статус мобилизованного не будет являться препятствием, если поручительство покрывает сумму кредита.
Статья 17. Финансовая поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства 1. Оказание финансовой поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства и организациям, образующим инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства, может осуществляться в соответствии с законодательством Российской Федерации за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации, средств местных бюджетов путем предоставления субсидий, бюджетных инвестиций, государственных и муниципальных гарантий по обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства и организаций, образующих инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства. 2. Средства федерального бюджета на государственную поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства (в том чи
— Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», ст. 17
Статья 17.1. Гарантийная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства ... направлена на обеспечение доступа субъектов малого и среднего предпринимательства ... к кредитным и иным финансовым ресурсам и оказывается участниками национальной гарантийной системы путем предоставления поручительств и (или) независимых гарантий по: 1) обязательствам субъектов малого и среднего предпринимательства ... основанным на кредитных договорах, договорах займа ...
— Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», ст. 17.1
В контексте оспаривания отказа банка следует отметить, что специальные нормы о порядке обжалования отказа в кредите в предоставленном блоке нормативных правовых актов отсутствуют. Однако общий принцип, закреплённый в статье 46 Конституции Российской Федерации (гарантия судебной защиты прав и свобод), позволяет подать иск о признании отказа незаконным (дискриминационным) и о понуждении к заключению договора, если отказ мотивирован исключительно статусом мобилизованного, а не деловыми качествами или финансовым положением заявителя. Для этого потребуется доказать, что банк необоснованно применил дискриминационное основание, а не оценивал реальную кредитоспособность, подтверждённую регулярными военными выплатами.
