Пользователь планирует зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя (ИП) и оформить кредит, целевое назначение которого — развитие бизнеса. Ключевой риск, который он оценивает, — это ситуация, когда бизнес станет убыточным, что вынудит его прекратить деятельность в качестве ИП (закрыть ИП) до полного погашения кредита.
Суть ситуации: Возникает разрыв во времени и статусе: кредит был взят лицом, имеющим статус предпринимателя, а обязательство остаётся после утраты этого статуса. Юридически значимым является то, что индивидуальный предприниматель — это не отдельное юридическое лицо, а особый правовой статус гражданина. Следовательно, все долги, возникшие в период ведения предпринимательской деятельности, включая кредитные, являются личными долгами этого гражданина.
Правовая квалификация:
Основное правоотношение — это кредитный договор, заключённый между банком (кредитором) и физическим лицом, действовавшим на момент заключения договора в качестве индивидуального предпринимателя. Прекращение статуса ИП (внесение записи в ЕГРИП о прекращении деятельности) не влечёт за собой прекращение обязательств гражданина по этому договору. Обязательство по возврату кредита и уплате процентов сохраняется, поскольку должник — это то же самое физическое лицо.
Юридически значимым обстоятельством является то, что смена статуса (с ИП на не-предпринимателя) автоматически не изменяет условий кредитного договора. Долг не «переходит» на гражданина — он изначально его и есть. Однако цель кредита (на развитие бизнеса) и статус заёмщика на момент выдачи могут влиять на то, в каком порядке банк будет взыскивать долг (например, если в договоре есть специальное условие о праве банка требовать досрочного возврата при утрате статуса предпринимателя — такие условия в кредитных договорах с ИП встречаются часто).
Также затрагиваются правоотношения в сфере кредитной истории (формирование бюро кредитных историй информации о заёмщике) и исполнительного производства (принудительное взыскание долга через Федеральную службу судебных приставов в случае неисполнения решения суда).
Таким образом, пользователь рассматривает классический сценарий: принимает на себя долг как предприниматель, но опасается личной ответственности всем своим имуществом как гражданин после того, как бизнес перестанет существовать.
В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, индивидуальный предприниматель – это прежде всего гражданин, который отвечает по своим обязательствам как физическое лицо. Закрытие ИП не прекращает личных долговых обязательств, возникших из кредитного договора. Согласно ст. 24 ГК РФ:
Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. Перечень имущества граждан, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается гражданским процессуальным законодательством.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 24
Это означает, что после прекращения деятельности в качестве ИП вся задолженность по кредиту, взятому на развитие бизнеса, сохраняется как обязательство гражданина. Долг никуда не исчезает, и банк вправе требовать его погашения за счет личного имущества должника, за исключением имущества, защищенного исполнительским иммунитетом (единственное жилье, предметы обихода и т.д.).
Сама обязанность вернуть сумму кредита и проценты вытекает из ст. 819 ГК РФ:
- По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 819
Поскольку кредитный договор был заключен именно с заемщиком – физическим лицом (пусть и в статусе ИП), смена статуса не освобождает от исполнения этой обязанности. Банк продолжает ждать возврата денег в сроки и порядке, установленные договором, что дополнительно закреплено ст. 810 ГК РФ:
- Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 810
Если после закрытия ИП гражданин перестает вносить платежи, наступают последствия, описанные в ст. 811 ГК РФ:
Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа
- Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
- Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
— Гражданский кодекс Российской Федерации, ст. 811
Таким образом, при просрочке платежей по кредиту (например, из-за прекращения поступлений от бизнеса) банк вправе начислить проценты за каждый день просрочки, а если кредит выплачивался по графику – потребовать досрочного возврата всей суммы оставшегося долга и процентов. Закрытие ИП само по себе не является основанием для досрочного требования, но последующее неисполнение обязательств по уплате очередных платежей – дает банку такое право.
Факт наличия просроченной задолженности неизбежно отразится на кредитной истории физического лица. Согласно ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях»:
- Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
3.1. Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, ... обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, ... хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление.
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5
Банк обязан передавать сведения обо всех существенных условиях договора, включая факты неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Даже после закрытия ИП эти сведения будут привязаны к гражданину как субъекту кредитной истории, что существенно осложнит получение новых кредитов, ипотеки или иных финансовых услуг в будущем.
Если банк не сможет добиться погашения задолженности в добровольном порядке, он обратится в суд. После получения судебного решения взыскание будет производиться через службу судебных приставов в рамках исполнительного производства. Процедура возбуждения такого производства регламентирована ст. 30 Федерального закона «Об исполнительном производстве»:
- Исполнительное производство возбуждается на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
- Заявление подписывается взыскателем либо его представителем. ... В заявлении может содержаться ходатайство о наложении ареста на имущество должника в целях обеспечения исполнения содержащихся в исполнительном документе требований об имущественных взысканиях, а также об установлении для должника ограничений, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
— Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 30
Таким образом, после просрочки банк подает иск, суд выносит решение, выдается исполнительный лист, и судебный пристав-исполнитель возбуждает производство. В рамках него пристав может арестовать счета и имущество гражданина, обратить взыскание на доходы (заработную плату, пенсию), установить временные ограничения на выезд за границу. Все эти меры применяются уже непосредственно к физическому лицу, независимо от того, закрыто ИП или нет.
