Пользователь планирует подать заявку на получение образовательного кредита в банке через два месяца. В настоящий момент он рассматривает возможность приобретения ноутбука в магазине электроники с использованием товарной рассрочки сроком на 6 месяцев. Суть ситуации заключается в оценке влияния уже существующего (или планируемого) краткосрочного долгового обязательства на решение банка о выдаче нового, целевого (образовательного) кредита.
С правовой точки зрения, возникшие правоотношения квалифицируются как потребительское кредитование (рассрочка от магазина) и банковское кредитование (образовательный кредит). Ключевым юридически значимым элементом здесь является оценка банком кредитоспособности заемщика — физического лица, на момент рассмотрения его заявки. Банк принимает решение на основании внутренних методик оценки рисков, ключевым показателем которых является показатель долговой нагрузки (ПДН).
Оформление рассрочки создает для пользователя новое долговое обязательство. С точки зрения банка, это увеличивает совокупный ежемесячный платеж по всем имеющимся у клиента кредитам и обязательствам. Даже если рассрочка является беспроцентной (что типично для совместных акций с магазинами), она все равно подлежит включению в расчет ПДН, так как представляет собой форму товарного кредита.
Юридически значимо, что наличие незакрытого платежа (т.е. действующего договора) само по себе не является законным основанием для автоматического отказа. Однако банк обязан оценить риски невозврата кредита. Согласно методике Центрального банка РФ, банки рассчитывают ПДН как отношение суммы всех ежемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу клиента. Если ПДН превышает 50%, банк обязан применять повышенный коэффициент риска (макропруденциальные лимиты), что существенно ухудшает шансы на одобрение или делает кредит дороже. Для образовательных кредитов с государственной поддержкой (субсидированная ставка) требования к ПДН могут быть менее строгими, но базовый принцип контроля долговой нагрузки сохраняется.
Таким образом, ситуация сводится к тому, что пользователь, имея намерение получить крупный кредит с повышенными требованиями к платежеспособности (образовательный кредит), планирует оформить пусть и небольшое, но новое обязательство непосредственно перед подачей заявки. Ключевой фактор — размер ежемесячного платежа по рассрочке относительно дохода пользователя и срок его действия. Если сумма ежемесячного платежа по ноутбуку незначительна по сравнению с планируемым платежом по образовательному кредиту и доходом пользователя, влияние может быть минимальным. Вместе с тем, сам факт открытия нового кредитного счета в бюро кредитных историй незадолго до подачи основной заявки рассматривается как «набор долгов» и может быть воспринят банком как увеличение финансовой нагрузки. Кредитная история пользователя, которую он описывает как «хорошую», будет отражать не только своевременность предыдущих платежей, но и текущую задолженность и кредитную активность (частоту запросов и открытия новых счетов).
Согласно ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Рассрочка, которую вы планируете оформить в магазине электроники, по своей правовой природе является разновидностью потребительского кредита (займа) — товар предоставляется с отсрочкой платежа, и на таких условиях заключается договор, подпадающий под регулирование указанного Закона. Это означает, что информация о вашем обязательстве по рассрочке будет зафиксирована в договоре, а следовательно, станет известна банку при проверке вашей кредитной нагрузки. Банк, рассматривая заявку на образовательный кредит, вправе оценивать все ваши действующие обязательства, включая ту рассрочку, которую вы намерены взять сейчас.
«Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.»
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5
Статья 6 того же Закона устанавливает порядок определения полной стоимости потребительского кредита (займа). Хотя полная стоимость рассчитывается в процентах годовых и в денежном выражении, для банка при оценке вашей платёжеспособности ключевое значение имеет размер ежемесячного платежа, который по рассрочке будет фиксированным. Этот ежемесячный платёж будет учтён при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН) — соотношения суммы всех ежемесячных платежей по кредитам и займам к вашему ежемесячному доходу. Банк, выдавая образовательный кредит, обязан оценить этот показатель в соответствии с методикой, установленной Банком России. Таким образом, сам факт наличия рассрочки прямо влияет на расчёт ПДН, что может снизить доступную сумму кредита или повлиять на решение банка.
«Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.»
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6
При заключении договора потребительского кредита, включая рассрочку, оформляется заявление по установленной форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (ст. 7). Для банка, который будет рассматривать вашу заявку на образовательный кредит через два месяца, наличие такого договора рассрочки является юридически значимым фактом. Банк вправе запрашивать информацию обо всех ваших действующих кредитных обязательствах, и вы обязаны её предоставить, либо банк получит её из бюро кредитных историй. Следовательно, скрыть наличие рассрочки не получится, и она будет оценена как текущая долговая нагрузка.
«При предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии.»
— Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 7
Информация о вашей рассрочке будет отражена в кредитной истории. Согласно ст. 4 Федерального закона «О кредитных историях», кредитная история физического лица состоит из титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной частей. В основной части, в частности, содержатся сведения о всех обязательствах заёмщика: сумме, сроке, дате выдачи, графике платежей, факте исполнения обязательств. Рассрочка на 6 месяцев — это полноценное кредитное обязательство, и данные о ней поступят в бюро кредитных историй. Таким образом, банк через два месяца увидит в вашей кредитной истории открытую рассрочку с непогашенным остатком и текущим ежемесячным платежом.
«Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из: 1) титульной части; 2) основной части; 3) дополнительной (закрытой) части; 4) информационной части.»
— Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4
Источником формирования кредитной истории является кредитор, предоставивший вам рассрочку. В силу ст. 5 Закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории (к которым относится и магазин электроники, если он передал право требования банку или сам является кредитором по договору рассрочки) обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определённую статьёй 4, в бюро кредитных историй. Это значит, что данные о вашей рассрочке будут переданы в БКИ в установленные сроки. К моменту подачи заявки на образовательный кредит эта информация уже будет в вашей кредитной истории и повлияет на оценку вашей долговой нагрузки банком.
«Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.»
— Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 5
Следует отметить, что прямой нормы, обязывающей банк отказать в выдаче образовательного кредита только из-за наличия незакрытой рассрочки, в предоставленных нормативных актах нет. Однако банк вправе самостоятельно устанавливать критерии платёжеспособности и оценивать долговую нагрузку. Само по себе наличие рассрочки не является безусловным основанием для отказа, но увеличивает ваш показатель долговой нагрузки (ПДН). Если после добавления ежемесячного платежа по рассрочке к возможному платежу по образовательному кредиту ПДН превысит установленные Банком России пороговые значения (обычно 50% от дохода), банк может принять отрицательное решение или предложить меньшую сумму. Конкретные методики расчёта ПДН установлены нормативными актами Банка России (например, Указание Банка России от 31.08.2020 № 4891-У), которые не включены в представленный контекст, но именно они применяются банками на практике.
Целесообразно воздержаться от оформления новой рассрочки хотя бы за 3–6 месяцев до подачи заявки на образовательный кредит, поскольку информация о любом новом обязательстве сразу же попадает в кредитную историю и учитывается банками при оценке долговой нагрузки. Однако если вы твёрдо уверены, что ваш доход позволяет комфортно обслуживать оба платежа (рассрочку и будущий кредит), и ПДН останется в допустимых пределах, негативных последствий можно избежать. В любом случае, решение остаётся за вами с учётом ваших финансовых возможностей.
