В данной ситуации ключевым обстоятельством является прохождение пользователем процедуры банкротства, которая была завершена около двух лет назад. С юридической точки зрения, завершение процедуры банкротства означает освобождение гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, но информация о факте банкротства сохраняется в кредитной истории и иных базах данных финансовых организаций. Это обстоятельство напрямую влияет на решение банка о выдаче ипотечного кредита, так как для кредитных организаций наличие в прошлом банкротства является фактором повышенного риска.
Планируется, что после регистрации брака заявка на ипотеку будет подана совместно. В таком случае, если брак уже зарегистрирован, банк будет оценивать совокупный доход и кредитную историю обоих супругов. При этом невеста пользователя официально не работает и, по всей видимости, не имеет подтвержденного дохода. С точки зрения банковского скоринга, отсутствие официального дохода у одного из созаемщиков (особенно если он не может подтвердить иные источники средств) не улучшает, а зачастую ухудшает оценку кредитоспособности семьи, поскольку банк не увидит стабильного источника погашения долга с её стороны.
Также юридически значимым является то, что, несмотря на завершение процедуры банкротства, сам факт ее прохождения может в течение нескольких лет негативно отражаться на рейтинге пользователя в бюро кредитных историй. Банки при рассмотрении ипотечных заявок уделяют пристальное внимание кредитной истории за последние 5-10 лет. Таким образом, сложилась ситуация, при которой один из будущих супругов имеет «испорченную» кредитную историю (банкротство), а второй — не имеет подтвержденного дохода, что делает структуру сделки рискованной для типовой банковской оценки.
Что касается возможного варианта с оформлением ипотеки только на невесту, здесь возникает принципиальное противоречие: если она официально не работает и не имеет стабильного дохода, то она не соответствует минимальным требованиям банка к платежеспособности заемщика. Даже если бы она работала, банк при оформлении ипотеки на неё одного не мог бы учитывать доходы пользователя без его включения в состав созаемщиков или поручителей, что свело бы на нет цель такого варианта. Юридическая значимость этого момента заключается в том, что банк в любом случае будет проверять фактическую платежеспособность того, на кого оформляется кредит.
Согласно статье 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», информация о завершённой процедуре банкротства в обязательном порядке отражается в основной части кредитной истории гражданина. Поскольку заявитель прошёл банкротство два года назад, эта запись уже сформирована и доступна любому банку при запросе кредитной истории. Именно наличие такой записи является ключевым фактором, который банк будет оценивать негативно: сведения о банкротстве свидетельствуют о крайне низкой платёжной дисциплине в прошлом, что автоматически повышает кредитный риск. Даже при стабильном доходе и первоначальном взносе банк вправе отказать в ипотеке, сославшись на неудовлетворительную кредитную историю.
Статья 4 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" определяет содержание кредитной истории, включая сведения о банкротстве физического лица. В частности, пункт 3 части 3 статьи 4 указывает, что в основной части кредитной истории содержатся сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании его банкротом. Таким образом, информация о завершенной процедуре банкротства отражается в кредитной истории и может влиять на решение банка о выдаче ипотеки.
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 4
Важно учитывать срок хранения этой информации. В силу статьи 7 того же закона, запись кредитной истории хранится в бюро кредитных историй в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи. Поскольку процедура банкротства завершена два года назад, отрицательная отметка будет оставаться в кредитной истории ещё как минимум пять лет. До истечения этого срока банк почти наверняка будет учитывать факт банкротства как основание для отказа или для установления крайне жёстких условий (повышенная ставка, увеличенный первоначальный взнос, требование поручителей). Таким образом, даже если формально долги списаны, кредитная история продолжает «помнить» о банкротстве, и банк не может это игнорировать.
- Бюро кредитных историй обеспечивает хранение записи кредитной истории в течение семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в этой записи кредитной истории. ... 1) по истечении семи лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в записи кредитной истории (в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй;
— Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», ст. 7
Однако сама процедура банкротства, с точки зрения освобождения от обязательств, урегулирована статьёй 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». После завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе и тех, что не были заявлены в процедуре. Для заявителя это означает, что все старые долги списаны, и он юридически чист перед кредиторами. К сожалению, это не влияет на кредитную историю — банк смотрит не на юридический статус обязательств, а на факт банкротства, как на событие, резко снижающее кредитный рейтинг.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ст. 213.28
Что касается возможности оформить ипотеку только на невесту без официального дохода, здесь ключевую роль играют нормы Семейного кодекса о совместной собственности супругов, а также экономическая логика банка. Статья 34 СК РФ устанавливает, что доходы каждого из супругов, а также имущество, нажитое во время брака, являются их совместной собственностью. При этом супруг, который в период брака вёл домашнее хозяйство или не имел самостоятельного дохода по уважительным причинам, также имеет право на общее имущество. Если ипотека будет оформлена после регистрации брака, квартира всё равно станет совместной собственностью обоих супругов (если не заключён брачный договор). Однако банк при выдаче кредита оценивает не юридический режим имущества, а платёжеспособность заёмщика.
- Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
- К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности...
- Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
— Семейный кодекс Российской Федерации, ст. 34
Невеста без официального дохода не сможет быть созаёмщиком, так как банк потребует подтверждения платёжеспособности. Если оформить ипотеку только на неё, банк с высокой вероятностью откажет из-за отсутствия источника погашения кредита. На практике банки требуют, чтобы у заёмщика был легальный доход, подтверждённый справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Даже если невеста в браке будет вести домашнее хозяйство, это не даёт ей формального дохода, необходимого для одобрения ипотеки. Оформление ипотеки только на работающего заявителя (с учётом его банкротной истории) также проблематично, но это единственный реальный вариант, хотя и с высоким риском отказа.
Таким образом, шансы на одобрение ипотеки в ближайшее время минимальны. Рекомендуемый срок ожидания — не менее пяти лет с момента завершения банкротства (то есть до истечения семилетнего срока хранения записи в кредитной истории). Чем больше времени пройдёт, тем меньшее значение банк будет придавать старой записи, особенно если за это время заявитель накопит положительную кредитную историю (например, возьмёт и оформит небольшие кредиты с идеальным погашением). Оформление ипотеки только на неработающего супруга не имеет смысла из-за отсутствия дохода, а оформление на обоих супругов только усугубит ситуацию, так как банк будет учитывать нулевой доход второго созаёмщика, но при этом добавит риски, связанные с общим имуществом.
