Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Кредитные споры и реструктуризация долга

Заблокировали карту и личный кабинет в Маркет-банке из-за подозрения в мошенничестве, но осталась непогашенная рассрочка: как внести платеж без реквизитов?

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте в банк письменное уведомление о полном досрочном погашении заказным письмом с описью вложения.descriptionЗаявление на досрочное погашение кредита (свободная форма)
  2. 2
    В том же письме потребуйте предоставить реквизиты для оплаты и расчет суммы долга.
  3. 3
    Если банк не ответит на уведомление в течение 5 дней: При неполучении ответа в течение 5 дней внесите всю сумму долга в депозит нотариуса.
  4. 4
    Сохраняйте все доказательства обращения в банк: чеки, описи, скриншоты переписки.
  5. 5
    Если банк передаст в БКИ запись о просрочке, подайте заявление об оспаривании в бюро.descriptionЗаявление в БКИ об оспаривании записи о просрочке по кредиту в связи с отсутствием реквизитов для оплаты (свободная форма)
  6. 6
    При отказе банка или БКИ обращайтесь к финансовому уполномоченному, а затем в суд.

Документы и доказательства

  • Зафиксируйте отказ банка предоставить реквизиты: сохраните переписку в чате, записи разговоров с поддержкой, детализацию звонков.
  • Подготовьте письменную претензию в банк с требованием предоставить бесплатный способ погашения и реквизиты для оплаты.
  • Соберите доказательства блокировки: скриншоты ошибок входа в личный кабинет, уведомления о блокировке карты и аннулировании кабинета.
  • Приготовьте копию договора рассрочки и документы, подтверждающие внесение предыдущих платежей.
  • Зафиксируйте дату обращения в поддержку и отсутствие ответа с реквизитами — это подтвердит просрочку кредитора.

  • Срочно: первые шаги

    • Если банк не предоставит реквизиты: При неполучении реквизитов готовьтесь внести всю сумму долга в депозит нотариуса.
    • Если банк не предоставит реквизиты до даты платежа: Внесите деньги в депозит нотариуса до наступления даты платежа, чтобы избежать просрочки.
    • Сохраняйте квитанцию о внесении в депозит — это подтвердит надлежащее исполнение обязательств.

  • Сроки и риски

    • Направьте банку письменное уведомление о досрочном погашении заказным письмом с описью вложения — не менее чем за 30 календарных дней до планируемой даты.
    • Потребуйте в том же письме предоставить расчёт суммы долга и реквизиты для оплаты — банк обязан ответить в течение 5 календарных дней.
    • Если банк не предоставит реквизиты, внесите всю сумму долга в депозит нотариуса — это будет считаться надлежащим исполнением обязательства.
    • Просрочка кредитора исключает вашу просрочку: вы не считаетесь просрочившей, а проценты за этот период не начисляются.
    • При передаче в БКИ записи о просрочке подайте заявление в бюро кредитных историй — проверка займёт 20 рабочих дней.
    • При отказе банка или БКИ исправить информацию обращайтесь к финансовому уполномоченному, а затем в суд — сохраняйте все доказательства уклонения банка.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк не ответит на претензию и клиент решит вносить долг в депозит нотариуса: Обратитесь к адвокату, если банк не ответит на претензию и вы решите вносить долг в депозит нотариуса — там нужна точная сумма и доказательства уклонения банка.
    • Если банк передаст в БКИ запись о просрочке и бюро откажется её оспорить: Адвокат нужен для суда, если банк передаст в БКИ запись о просрочке, а бюро откажется её оспорить.
    • Если банк продолжит игнорировать требования клиента: Привлеките юриста для иска о компенсации морального вреда, если банк продолжит игнорировать ваши требования.
    • Если банк начнёт взыскивать долг или неустойку: Консультация адвоката оправдана, если банк начнёт взыскивать долг или неустойку, несмотря на его собственную просрочку.
    • Без адвоката можно обойтись, если банк после письменной претензии предоставит реквизиты и расчёт для досрочного погашения.
    • Если клиент не уверена в правильности расчёта суммы долга для внесения в депозит нотариуса: Юрист необходим, если вы не уверены в правильности расчёта суммы долга для внесения в депозит нотариуса.

  • Альтернативные пути

    • Внесите всю сумму долга в депозит нотариуса по месту вашего жительства — это надлежащее исполнение обязательства.
    • Потребуйте от банка письменный расчет полной суммы долга и реквизиты для оплаты.
    • Зафиксируйте отказ банка предоставить реквизиты — это доказательство просрочки кредитора.
    • При передаче в БКИ записи о просрочке оспорьте её, подав заявление в бюро кредитных историй.
    • Требуйте компенсацию морального вреда за нарушение ваших прав как потребителя.

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

Ситуация

Между клиентом и банком заключён и действует договор потребительского кредита (рассрочка), обязательства по которому не прекращены. Банк в одностороннем порядке заблокировал карту и аннулировал личный кабинет клиента, лишив его доступа к дистанционным каналам обслуживания. При обращении в службу поддержки банк не предоставил клиенту альтернативных реквизитов для внесения платежей, перенаправляя в чат, доступ к которому у клиента отсутствует. Очередной платёж подлежит уплате через две недели, клиент имеет намерение осуществить полное досрочное погашение, однако лишён фактической возможности исполнинить обязательство. Бездействие банка создаёт риск формальной просрочки и передачи негативной информации в бюро кредитных историй.

Затронутые правоотношения

  • Обязательство по договору потребительского кредита (займа) — является действующим, сумма долга не погашена, поэтому клиент остаётся должником, а банк — кредитором, что определяет взаимные права и обязанности сторон, включая обязанность банка обеспечить способ исполнения.
  • Обязанность кредитора обеспечить бесплатный способ погашения — прямо установлена законом и не прекращается в связи с блокировкой личного кабинета; её нарушение означает, что банк не выполняет встречную обязанность, без которой должник объективно не может платить.
  • Просрочка кредитора — возникает в силу закона, когда кредитор не совершает действий, без которых должник не может исполнить обязательство; это меняет правовое положение клиента: он не считается просрочившим, а проценты за этот период не начисляются.
  • Право на досрочное погашение — императивно закреплено за заёмщиком и не зависит от наличия доступа к личному кабинету; банк обязан принять уведомление и предоставить расчёт, что даёт клиенту правовую основу требовать полного закрытия долга.
  • Исполнение обязательства через депозит нотариуса — применяется при уклонении кредитора от принятия исполнения и признаётся надлежащим исполнением; это позволяет клиенту прекратить обязательство даже при полном бездействии банка.
  • Кредитная история — затрагивается, поскольку любая неоправданная запись о просрочке нарушает права клиента как субъекта кредитной истории и подлежит оспариванию через БКИ или источник формирования.

Юридически значимые обстоятельства, которые решают дело

  1. Банк не предоставил ни одного работающего способа внесения платежа. Личный кабинет аннулирован, карта закрыта, реквизиты не выданы, поддержка перенаправляет в недоступный чат. Это означает, что банк не исполнил обязанность, предусмотренную абз. 2 п. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, и допустил просрочку кредитора по смыслу п. 1 ст. 406 ГК РФ.

  2. Клиент не считается просрочившим. Поскольку обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора, действует прямое указание п. 3 ст. 405 ГК РФ: должник не считается просрочившим, пока сохраняется просрочка кредитора. Проценты за этот период не начисляются в силу п. 3 ст. 406 ГК РФ.

  3. Клиент вправе реализовать полное досрочное погашение. Право закреплено ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ. Отсутствие доступа к личному кабинету не отменяет этого права — уведомление может быть направлено заказным письмом, а банк обязан в течение 5 календарных дней предоставить расчёт и реквизиты.

  4. При дальнейшем уклонении банка клиент вправе внести всю сумму долга в депозит нотариуса. Основание — пп. 4 п. 1 ст. 327 ГК РФ (уклонение кредитора от принятия исполнения). Такое внесение считается надлежащим исполнением и прекращает обязательство, исключая просрочку и негативные последствия для кредитной истории.

  5. Любая запись о просрочке, переданная банком в БКИ при описанных обстоятельствах, подлежит оспариванию. Клиент вправе подать заявление в бюро кредитных историй, а при необходимости — непосредственно банку как источнику формирования, с требованием внести изменения на основании ч. 3, 4 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ, поскольку просрочка вызвана бездействием самого банка.

Обязан ли банк обеспечить заёмщику бесплатный способ погашения кредита и принять платёж

Да, банк обязан предоставить бесплатный способ исполнения обязательств — это прямо закреплено в законе.

Согласно договору потребительского кредита, банк должен указать способы возврата кредита, включая бесплатный способ по месту нахождения заёмщика. Эта обязанность установлена:

способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;
— абз. 2 п. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Ваш кредит является потребительским, поэтому банк обязан был обеспечить вам бесплатный способ погашения в населённом пункте по месту жительства, указанному в договоре. Блокировка личного кабинета и карты сама по себе не отменяет эту обязанность — банк должен предоставить альтернативный платёжный инструмент (например, предоставить реквизиты счёта для прямого перевода, расчётный счёт для оплаты через любой сторонний банк или отделение).

Банк, аннулировав личный кабинет и не дав реквизитов, фактически лишил вас возможности обслуживать долг, что является его просрочкой (подробнее — в следующем блоке).

Вывод: банк нарушил обязанность по обеспечению бесплатного способа погашения. Это нарушение не освобождает вас от долга, но переводит риск просрочки на самого банка.

Считается ли заёмщик просрочившим и начисляются ли проценты / неустойка, если платёж невозможно внести из-за бездействия банка

Нет, вы не считаетесь просрочившей, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки самого кредитора (банка).

Поскольку банк аннулировал личный кабинет, отказал в приёме платежа (звонки и чат не дали реквизитов, отправляли в недоступный чат), он допустил просрочку кредитора:

  1. Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства. (В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) Кредитор считается просрочившим также в случаях, указанных в пункте 2 статьи 408 настоящего Кодекса. Кредитор не считается просрочившим в случае, если должник был не в состоянии исполнить обязательство, вне зависимости от того, что кредитором не были совершены действия, предусмотренные абзацем первым настоящего пункта. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. Просрочка кредитора дает должнику право на возмещение причиненных просрочкой убытков, если кредитор не докажет, что просрочка произошла по обстоятельствам, за которые ни он сам, ни те лица, на которых в силу закона, иных правовых актов или поручения кредитора было возложено принятие исполнения, не отвечают. 3. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.
    — п. 1 ст. 406 ГК РФ

Конкретно в вашей ситуации: банк не предоставил реквизитов, не открыл альтернативного способа оплаты, а служба поддержки отправляла вас в чат, которого нет. Это классическая просрочка кредитора — банк «не совершил действий, предусмотренных законом, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства».

Правовое последствие — пока длится просрочка банка, вы не считаетесь просрочившей:

  1. Должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой, и за последствия случайно наступившей во время просрочки невозможности исполнения. 2. Если вследствие просрочки должника исполнение утратило интерес для кредитора, он может отказаться от принятия исполнения и требовать возмещения убытков. 3. Должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.
    — п. 1, 3 ст. 405 ГК РФ

А по денежному обязательству — проценты за период просрочки кредитора не начисляются:

  1. По денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора.
    — п. 1, 2 ст. 406, ст. 327 ГК РФ

Это означает: банк не вправе начислить неустойку (штраф, пени) и даже договорные проценты за период, пока он сам уклонялся от приёма платежа. Просрочка банка началась с момента, когда он заблокировал все каналы оплаты и не дал замену, и продолжается до предоставления работающих реквизитов или до внесения долга в депозит нотариуса.

Вывод: вы не являетесь просрочившей, пока банк не восстановит возможность платить. Банк не вправе начислять проценты и неустойку за этот период. Платёж, внесённый в депозит нотариуса (см. следующий блок), прекращает обязательство и защищает вас.

Как осуществить досрочное полное погашение и какова обязанность банка

У вас есть право досрочно вернуть всю сумму кредита с уведомлением банка за 30 календарных дней (или меньше, если договором предусмотрен более короткий срок):

  1. Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа). 5. В договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 6. В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части. 7.
    — ч. 4, 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ

Однако поскольку у вас нет доступа к личному кабинету, направить уведомление способом, предусмотренным договором, вы не можете. В этой ситуации вы вправе направить письменное заявление о досрочном погашении заказным письмом с уведомлением о вручении по юридическому адресу банка. Узнать точный юридический адрес можно на сайте банка или в реестре Банка России.

Банк обязан в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления произвести расчёт суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом и предоставить вам эту информацию, а при наличии счёта — и информацию об остатке средств (ч. 7 ст. 11 ФЗ-353).

В вашей ситуации, учитывая блокировку, банк должен предоставить вам расчёт любым доступным способом (письменно по вашему адресу или на электронную почту), а также платёжные реквизиты для внесения суммы.

Вывод: вы вправе подать письменное заявление о полном досрочном погашении заказным письмом. Банк обязан в течение 5 дней дать расчёт и реквизиты. Неисполнение этой обязанности — дополнительное основание для жалобы в ЦБ РФ и к финансовому уполномоченному.

Как зафиксировать исполнение: внесение долга в депозит нотариуса

Если банк после получения письменной претензии всё равно не предоставит реквизитов, вы вправе внести сумму долга в депозит нотариуса — это будет считаться надлежащим исполнением обязательства:

  1. Должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны. 1 1 . (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) (Утратил силу - Федеральный закон от 23.05.2018 № 120-ФЗ) 2. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора. 3. Во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. В случае возврата должнику исполненного по обязательству должник не считается исполнившим обязательство. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4.
    — п. 1, 2 ст. 327 ГК РФ

Основание № 4 — «уклонение кредитора от принятия исполнения или иная просрочка с его стороны» — прямо применимо к вашей ситуации. Вы предприняли попытки оплатить (звонки, чат), но банк не дал реквизитов. Фиксация этого бездействия (письменная претензия, ответ банка или его отсутствие) станет подтверждением уклонения.

Важно: внесение всей суммы долга в депозит нотариуса считается исполнением обязательства полностью — договор прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), просрочки не возникает, и банк не вправе передать в БКИ негативную информацию.

Нотариус сам известит банк о внесении денег. Нотариальный тариф за принятие денежных сумм в депозит исчисляется в процентах от суммы (как правило, 0,5–1,5%; ст. 22.1 Основ законодательства о нотариате).

Вывод: депозит нотариуса — рабочая и быстрая мера для полного досрочного погашения, если банк продолжает уклоняться. Это юридически чистое исполнение, исключающее просрочку и порчу кредитной истории. Параллельно можно направить претензию и жалобу в ЦБ РФ.

Как оспорить запись о просрочке, если банк всё же передаст её в бюро кредитных историй

Если банк, несмотря на свою просрочку, всё же передаст в БКИ информацию о просрочке, вы вправе оспорить эту запись:

  1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории. (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4. Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. (В редакции федеральных законов от 28.06.2014 № 189-ФЗ, от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 4 1 .
    — ч. 3, 4, 5 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Алгоритм действий:

  1. Получите кредитный отчёт (бесплатно дважды в год) через любое БКИ, узнав его из Центрального каталога кредитных историй (через портал «Госуслуги» или сайт Банка России).
  2. Подайте в БКИ, где хранится ваша история, письменное заявление о внесении изменений: укажите, что просрочка отсутствовала по вине банка — сошлитесь на ст. 405, 406 ГК РФ, на отсутствие способа оплаты и на претензионную переписку.
  3. БКИ обязано в течение 20 рабочих дней проверить информацию у источника (банка), а тот — подтвердить или исправить в течение 10 рабочих дней.
  4. При отказе — обжаловать в суд (ч. 7 ст. 8 ФЗ-218).

Также вы можете обратиться с заявлением об оспаривании непосредственно к банку как источнику формирования кредитной истории.

Если же вы внесёте деньги в депозит нотариуса или получите от банка расчёт и оплатите до даты очередного платежа — просрочки не возникнет вовсе.

Вывод: оспаривание записи о просрочке в БКИ — реальный механизм защиты. При письменных доказательствах бездействия банка (претензия, ответ/неответ) БКИ обязано исправить запись. При отказе — судебный порядок.

Процедура защиты: претензия в банк, жалоба в ЦБ РФ, финансовый уполномоченный

Досудебный (претензионный) порядок обязателен перед обращением к финансовому уполномоченному:

  1. До направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме. (В редакции Федерального закона от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 1 1 . Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства (далее - заявление об исполнении обязательства), в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг. (Дополнение частью - Федеральный закон от 13.06.2023 № 226-ФЗ) 2.
    — ч. 1, 2 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

Это означает, что вы должны направить в банк письменную претензию на юридический адрес с требованием:

  • предоставить реквизиты для погашения рассрочки;
  • предоставить расчёт суммы для полного досрочного погашения в соответствии с ч. 7 ст. 11 ФЗ-353;
  • подтвердить, что просрочка по вашей вине не наступила (сослаться на ст. 405–406 ГК РФ);
  • уведомить банк о намерении обратиться к финансовому уполномоченному и в ЦБ РФ.

Банк обязан ответить в течение 15 рабочих дней (при электронной форме) или 30 календарных дней (в иных случаях). Если ответа нет или он вас не устраивает — вы вправе:

а) Обратиться к финансовому уполномоченному (ст. 15 ФЗ-123). Он рассматривает споры до 500 000 ₽, обращение для физического лица бесплатно. Подаётся через сайт finombudsman.ru.

б) Подать жалобу в Банк России — через интернет-приёмную ЦБ РФ. ЦБ РФ вправе применить к банку меры надзорного реагирования (предписание, штраф по ст. 15.26.1 КоАП РФ). Жалоба в ЦБ не заменяет досудебный порядок для суда, но ускоряет реакцию банка.

в) Обратиться в суд с иском о защите прав потребителя. Пошлина не уплачивается при цене иска до 1 млн ₽ (п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ). В суде можно требовать:

  • признания исполнения через депозит нотариуса надлежащим;
  • признания отсутствия просрочки по вине заёмщика;
  • компенсации морального вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. (В редакции федеральных законов от 17.12.1999 № 212-ФЗ; от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
— ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

  • а также штрафа в размере 50% от присуждённой суммы за отказ в добровольном удовлетворении требований (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Вывод: претензия в банк — первый шаг. Затем, при отказе/молчании, — финансовый уполномоченный (бесплатно для вас, до 500 тыс. ₽) или сразу суд (тоже бесплатно). Жалоба в ЦБ РФ ускоряет процесс, но не обязательна.

Прямой ответ: Вы не будете считаться просрочившей, если будет доказано, что банк допустил просрочку кредитора (уклонился от принятия исполнения), и что вы не могли исполнить обязательство иным способом. Для полного погашения долга и защиты от негативных последствий вы вправе внести всю сумму в депозит нотариуса — это будет считаться надлежащим исполнением обязательства.

Развёрнутый вывод по ситуации

1. Просрочка допущена банком, а не вами
Банк, заблокировав личный кабинет и карту и не предоставив альтернативных реквизитов для оплаты, допустил просрочку кредитора. Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если не совершил действий, без которых должник не мог исполнить обязательство. Прямое следствие этого закреплено в п. 3 ст. 405 ГК РФ: должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено из-за просрочки кредитора. Поэтому никакая просрочка по вашей вине в данной ситуации не возникает.

2. Проценты и неустойка за период блокировки не начисляются
Поскольку просрочка допущена самим банком, действует правило п. 3 ст. 406 ГК РФ: по денежному обязательству должник не обязан платить проценты за время просрочки кредитора. Это означает, что банк не вправе начислять неустойку (штраф, пени) за период просрочки кредитора, однако обязанность по уплате процентов за фактический срок пользования кредитом сохраняется до момента надлежащего исполнения обязательства.

3. Банк нарушил обязанность обеспечить бесплатный способ погашения
В соответствии с абз. 2 п. 9 ч. 1 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ, банк обязан указать в договоре и обеспечить бесплатный способ исполнения обязательств в населённом пункте по месту нахождения заёмщика. Аннулирование личного кабинета и отказ службы поддержки предоставить реквизиты являются прямым нарушением этой обязанности, что даёт вам право на защиту через ЦБ РФ и финансового уполномоченного.

4. Вы имеете право на полное досрочное погашение
Согласно ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ, вы вправе досрочно вернуть всю сумму кредита, уведомив банк не менее чем за 30 календарных дней. Поскольку личный кабинет недоступен, уведомление направляется заказным письмом на юридический адрес банка. Банк обязан в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления предоставить вам расчёт суммы долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).

5. Внесение долга в депозит нотариуса — способ исполнения при уклонении банка
Внесение долга в депозит нотариуса возможно, если после направления письменной претензии банк продолжает уклоняться от принятия исполнения и не предоставляет реквизиты. Это соответствует основанию, предусмотренному пп. 4 п. 1 ст. 327 ГК РФ (уклонение кредитора от принятия исполнения). Требуется точное определение суммы долга и доказательства уклонения банка. Внесение денег в депозит считается надлежащим исполнением обязательства (п. 2 ст. 327 ГК РФ), полностью прекращает договор и исключает формирование негативной кредитной истории. Нотариус сам известит банк о поступлении средств. Нотариальный тариф определяется в соответствии с законодательством о нотариате.

6. Защита кредитной истории
Если банк, несмотря на собственную просрочку, всё же передаст в бюро кредитных историй информацию о просрочке, вы вправе оспорить эту запись. На основании ч. 3 и ч. 4 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ вы подаёте заявление в БКИ, которое обязано в течение 20 рабочих дней провести проверку, запросив информацию у банка. На время проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. При отказе БКИ внести изменения вы вправе обратиться в суд.

7. Компенсация морального вреда
Действия банка нарушают ваши права как потребителя финансовых услуг, что даёт вам право требовать компенсации морального вреда на основании ст. 15 Закона РФ № 2300-1.

Пошаговые действия

  1. Направьте письменную претензию в банк заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения на юридический адрес банка. В претензии потребуйте: предоставить платёжные реквизиты для погашения рассрочки; предоставить расчёт суммы для полного досрочного погашения; письменно подтвердить отсутствие просрочки по вашей вине. Укажите, что в случае неисполнения требований вы обратитесь к финансовому уполномоченному и в ЦБ РФ. Сохраните копию претензии и почтовую квитанцию.

  2. Одновременно направьте уведомление о полном досрочном погашении также заказным письмом на юридический адрес банка. Срок уведомления — не менее чем за 30 календарных дней до желаемой даты погашения (ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ). Банк обязан в течение 5 календарных дней предоставить вам расчёт суммы долга (ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353-ФЗ).

  3. Дождитесь ответа банка. Срок ответа на претензию — 15 рабочих дней (если претензия направлена в электронной форме) или 30 календарных дней (при направлении на бумаге). Если банк предоставит реквизиты и расчёт — произведите оплату. Если ответа нет или банк отказывается предоставить реквизиты — переходите к следующему шагу.

  4. Внесите сумму долга в депозит нотариуса. Для этого обратитесь к любому нотариусу по месту вашего жительства с заявлением о принятии денежных средств в депозит. Предоставьте нотариусу: паспорт; копию договора рассрочки; копию претензии в банк и доказательства её направления; доказательства отсутствия ответа или отказа банка. Нотариус примет деньги и сам уведомит банк. С этого момента ваше обязательство считается исполненным, просрочка исключена.

  5. Подайте жалобу в ЦБ РФ (через интернет-приёмную на сайте Банка России) на бездействие банка, выразившееся в непредоставлении способа погашения кредита. К жалобе приложите копии претензии и доказательств её направления.

  6. Если банк не ответил на претензию или ответ вас не устроил — обратитесь к финансовому уполномоченному. Это обязательный досудебный порядок (ч. 1 ст. 16 ФЗ № 123-ФЗ). Обращение подаётся в электронной форме через официальный сайт финансового уполномоченного. К обращению приложите копию претензии в банк и ответ (либо доказательства отсутствия ответа).

  7. Если банк передал в БКИ информацию о просрочке — оспорьте её. Получите кредитный отчёт через портал «Госуслуги» или сайт Банка России, определите, в каком БКИ хранится ваша история, и направьте туда заявление о внесении изменений. К заявлению приложите доказательства просрочки кредитора (претензию, ответ/неответ банка, квитанцию о внесении в депозит нотариуса). БКИ обязано провести проверку в течение 20 рабочих дней (ч. 4 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ). При отказе — обжалуйте его в суд.

  8. При отказе финансового уполномоченного или БКИ — обращайтесь в суд по месту вашего жительства с иском о признании обязательств исполненными (если деньги внесены в депозит нотариуса), об обязании банка предоставить реквизиты, о защите прав потребителя и компенсации морального вреда.