Банк требует нотариально заверенную подпись при расторжении договора: законно ли это и можно ли предоставить документы лично

Законность требования банка о нотариальном заверении подписи и копии паспорта при направлении документов по почте

Общее правило российской формы сделок: нотариальное удостоверение обязательно лишь в случаях, прямо предусмотренных законом, либо когда стороны сами договорились об этом. Федеральный закон не требует нотариального удостоверения заявления клиента о расторжении договора банковского счёта/вклада, равно как и нотариального засвидетельствования верности копии паспорта гражданина.

Статья 163. Нотариальное удостоверение сделки (Наименование в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 1. Нотариальное удостоверение сделки означает проверку законности сделки, в том числе наличия у каждой из сторон права на ее совершение, и осуществляется нотариусом или должностным лицом, имеющим право совершать такое нотариальное действие, в порядке, установленном законом о нотариате и нотариальной деятельности. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. Нотариальное удостоверение сделок обязательно: 1) в случаях, указанных в законе; 2) в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась.
— п. 1, 2 ст. 163 ГК РФ

Само по себе направление заявления по почте — это не сделка с обязательной нотариальной формой; заявление о расторжении совершается в порядке простой письменной формы. Закон допускает введение дополнительных требований к форме (включая удостоверение подписи или засвидетельствование копий) только законом, иным правовым актом либо соглашением сторон — то есть условием договора, которому клиент добровольно присоединился.

1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.
   — ст. 160 ГК РФ, п. 1

Свидетельствование нотариусом подлинности подписи и верности копий — это механизм удостоверения личности и волеизъявления, применяемый, когда адресат не может лично удостовериться в подлинности обращения (например, при получении документа от неизвестного отправителя по почте).

Статья 80. Свидетельствование подлинности подписи на документе Свидетельствуя подлинность подписи, нотариус удостоверяет, что подпись на документе сделана определенным лицом, но не удостоверяет фактов, изложенных в документе.
— ст. 80 Основ законодательства РФ о нотариате

Статья 77. Свидетельствование верности копий документов и выписок из них Нотариус свидетельствует верность копий документов и выписок из документов, выданных органами государственной власти, органами местного самоуправления, юридическими лицами, гражданами.
— ст. 77 Основ законодательства РФ о нотариате

Вывод: В законе отсутствует требование о нотариальном заверении заявления о расторжении договора с банком и копии паспорта. Поэтому требование банка о нотариальном удостоверении правомерно и юридически обязывающе только в том случае, если соответствующий порядок дистанционной подачи заявления по почте прямо согласован в договоре (правилах, к которым клиент присоединился) как способ обмена документами. Если же такой порядок договором не предусмотрен либо банк навязывает его исключительно для расторжения, ужесточая договор задним числом, — нотариальное требование обоснованно оспоримо.

Право клиента подать заявление лично в офисе банка без нотариуса

Клиенту-гражданину закон предоставляет безусловное право расторгнуть договор банковского счёта в любое время по своему заявлению. Это право не может быть поставлено банком в зависимость от предварительного нотариального удостоверения заявления — требование закона носит безусловный характер и не предусматривает такой обязанности клиента.

Статья 859. Расторжение договора банковского счета 1. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.
— п. 1 ст. 859 ГК РФ

Порядок закрытия счёта на основании заявления клиента установлен Инструкцией Банка России № 153-И. Она не требует нотариального заверения заявления о закрытии счёта, поданного клиентом: банк обязан принять заявление и зафиксировать его получение. Установленный Инструкцией способ идентификации клиента при личном обращении — предъявление паспорта должностному лицу банка, которое само проводит идентификацию и само снимает копию удостоверяющего документа.

Должностные лица банка могут быть уполномочены проводить идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарного владельца. Должностные лица банка могут быть уполномочены оформлять в порядке, установленном пунктом 7.10 настоящей Инструкции, карточку с образцами подписей и оттиска печати (далее – карточка). 1.6. Кредитная организация обязана обновлять информацию, получаемую при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. 1.7. До открытия счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом. В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий (далее – аналог собственноручной подписи). 1.8.
— п. 1.5 Инструкции Банка России № 153-И

Банк обязан располагать копиями документов, удостоверяющих личность клиента, а также лиц, личности которых необходимо установить при открытии счета, либо сведениями об их реквизитах: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (если имеется) (далее – реквизиты документа, удостоверяющего личность). При изготовлении копии документа, удостоверяющего личность, допускается копирование отдельных страниц, содержащих необходимые банку сведения. Сведения, устанавливаемые банком до открытия счета, в том числе сведения о клиенте, его представителе, выгодоприобретателе и бенефициарном владельце должны быть документированы в соответствии с требованиями, установленными законодательством Российской Федерации. 1.9. В случае изменения сведений, подлежащих установлению при открытии счета, клиенты обязаны представлять в банк необходимые документы (их копии), подтверждающие изменение данных сведений. 1.10. Банк обязан систематически обновлять информацию о клиентах, подлежащую установлению при открытии счета, а также о лицах, личности которых необходимо установить при открытии счета, в порядке, установленном банковскими правилами. 1.11. Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 1.8 Инструкции Банка России № 153-И

Соответственно, копию паспорта при личном обращении клиент приносить с собой с нотариальным засвидетельствованием не должен: банк изготовляет и хранит копии документов, удостоверяющих личность, сам, а оригиналы документов (в том числе заявление) представляются в банк напрямую.

1.11. Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. В предусмотренных в банковских правилах случаях документы, представляемые клиентом – юридическим лицом при открытии счета, могут быть заверены в порядке, установленном подпунктом 1.11.1 настоящего пункта. В предусмотренных в банковских правилах случаях должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) могут быть изготовлены и заверены копии с документов, представляемых при открытии счета, в порядке, установленном подпунктом 1.11.2 настоящего пункта. 1.11.1. Копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, принимаются банком при условии установления должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) их соответствия оригиналам документов. Копия документа, заверенная клиентом – юридическим лицом, должна содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), наименование должности лица, заверившего копию документа, а также его собственноручную подпись, дату заверения и оттиск печати (при ее отсутствии – штампа) клиента.
— п. 1.11 Инструкции Банка России № 153-И

Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре. Не является закрытием счета внесение в Книгу регистрации открытых счетов записи о закрытии лицевого счета в связи с изменением номера лицевого счета, обусловленным требованиями законодательства Российской Федерации, а также нормативных актов Банка России (в частности, вследствие реорганизации клиента или обслуживающей его кредитной организации, изменения порядка ведения бухгалтерского учета, изменения Плана счетов бухгалтерского учета). Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами. 1.4. В целях организации работы по открытию и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции. Из числа своих работников банк определяет должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию счетов клиентам (далее – должностные лица банка), установив им соответствующие должностные права и обязанности, с которыми они должны быть ознакомлены под роспись. 1.5.
— п. 1.3 Инструкции Банка России № 153-И

Из приведённых норм следует, что подать заявление о расторжении договора и закрытии счёта лично в любом офисе (отделении, обслуживающем физических лиц) банк ОБЯЗАН принять без нотариуса: идентификация гарантируется предъявлением паспорта. Отказ банка принять заявление лично без нотариального заверения — при наличии действующего отделения и при отсутствии в договоре согласованного порядка строго дистанционного обмена — ущемляет права клиента.

Вывод: Клиент вправе явиться в любое отделение/допофис банка, обслуживающее физических лиц (в том числе по адресу головного офиса или иного офиса в своём городе), предъявить паспорт и подать заявление о расторжении договора и закрытии счёта в простой письменной форме — без обращения к нотариусу и без нотариально заверенной копии паспорта. Банк по закону обязан принять такое заявление: его сотрудник сам идентифицирует клиента по предъявленному паспорту и сам снимает его копию. Если банк настаивает на нотариально заверенном варианте как на единственно возможном способе расторжения и одновременно не принимает заявление в офисе, такое поведение следует квалифицировать как злоупотребление и как недопустимое ограничение прав потребителя-гражданина.

Защита прав клиента-потребителя и последствия навязывания нотариального заверения

Если договор с банком заключён гражданином для личных (непредпринимательских) нужд — а расторжение договора банковского вклада/счёта таким клиентом всегда носит личный характер — клиент является потребителем банковской услуги. На такие отношения распространяются гарантии Закона РФ «О защите прав потребителей».

Потребителю-гражданину предоставлено безусловное право отказаться (расторгнуть) договор возмездного оказания услуг в любое время, оплатив лишь фактически понесённые исполнителем расходы. Расторжение договора с банком по инициативе клиента не влечёт для него расходов на «нотариальное оформление» — таких расходов в связи с отказом от услуги у банка не возникает, поэтому ст. 32 ЗПП не создаёт для клиента обязанности компенсировать банку оплату нотариуса.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. (Статья в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) Статья 33. Смета на выполнение работы (оказание услуги) 1. На выполнение работы (оказание услуги), предусмотренной договором о выполнении работы (оказании услуги), может быть составлена твердая или приблизительная смета. Составление такой сметы по требованию потребителя или исполнителя обязательно. 2. Исполнитель не вправе требовать увеличения твердой сметы, а потребитель - ее уменьшения, в том числе в случае, когда в момент заключения договора исключалась возможность предусмотреть полный объем подлежащих выполнению работ (оказанию услуг) или необходимых для этого расходов. Исполнитель имеет право требовать увеличения твердой сметы при существенном возрастании стоимости материалов и оборудования, предоставляемых исполнителем, а также оказываемых ему третьими лицами услуг, которое нельзя было предусмотреть при заключении договора. При отказе потребителя выполнить это требование исполнитель вправе расторгнуть договор в судебном порядке. (Пункт в редакции Федерального закона от 17.12.1999 № 212-ФЗ) 3.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 1

Если же банк включает в договор или применяет на практике условие о том, что расторжение договора и возврат денежных средств возможны лишь через нотариально заверенные заявление и копию паспорта, то такое условие возлагает на потребителя не предусмотренные законом обязанности и дополнительные расходы (оплата услуг нотариуса за заверение подписи, копии). Подобные условия, ущемляющие права потребителя, закон признаёт ничтожными.

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
   — п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

При этом, если договор действительно содержит письменно согласованный порядок подачи заявления только по почте с нотариальным заверением (как способ обмена документами, избранный сторонами при заключении), банк вправе настаивать на нём именно для дистанционного канала. Но такое условие не отменяет права клиента подать заявление лично в офисе (см. предыдущий блок), поскольку ст. 859 ГК РФ гарантирует расторжение по заявлению в любое время, а Инструкция ЦБ № 153-И требует принимать заявления при идентификации по паспорту.

Денежное последствие: после расторжения договора остаток средств должен быть выдан клиенту или перечислен по его указанию не позднее 7 дней после получения письменного заявления. Удержание средств сверх этого срока — основание для требования их возврата.

1. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента
   — п. 5 ст. 859 ГК РФ

Вывод: Для гражданина-потребителя банковской услуги навязывание обязательного нотариального заверения как условия расторжения (без согласования такого порядка в договоре) — недопустимое условие, ничтожное и ущемляющее права потребителя (ст. 16 ЗПП). Клиент вправе отказаться от нотариального оформления, потребовать принять заявление и возвратить остаток средств в течение 7 дней. Если банк откажет — допустимо обратиться с жалобой в Центральный банк РФ и Роспотребнадзор, а при отказе возвратить денежные средства — с иском в суд (по выбору клиента — по месту жительства в силу п. 7 ст. 29 ГПК РФ и п. 2 ст. 17 ЗПП), взыскав не только остаток, но и проценты за пользование чужими денежными средствами и компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Риски направления заявления по почте без нотариального заверения

Если клиент всё же направляет заявление о расторжении почтой без нотариального заверения, основным риском является отказ банка признать подлинность подписи и, как следствие, отказ зафиксировать получение заявления. Практический момент: Инструкция Банка России № 153-И обязывает банк располагать документальным подтверждением получения заявления о закрытии счёта, а способы фиксирования такого получения банк определяет сам в банковских правилах и (или) договоре.

Банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договоре. Не является закрытием счета внесение в Книгу регистрации открытых счетов записи о закрытии лицевого счета в связи с изменением номера лицевого счета, обусловленным требованиями законодательства Российской Федерации, а также нормативных актов Банка России (в частности, вследствие реорганизации клиента или обслуживающей его кредитной организации, изменения порядка ведения бухгалтерского учета, изменения Плана счетов бухгалтерского учета). Записи в Книгу регистрации открытых счетов вносятся в порядке, установленном законодательством Российской Федерации и банковскими правилами. 1.4. В целях организации работы по открытию и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 11 настоящей Инструкции. Из числа своих работников банк определяет должностных лиц, ответственных за работу с клиентами по открытию и закрытию счетов клиентам (далее – должностные лица банка), установив им соответствующие должностные права и обязанности, с которыми они должны быть ознакомлены под роспись. 1.5.
— п. 1.3 Инструкции Банка России № 153-И

Это означает: если договором (правилами) банка предусмотрено, что документы, направляемые по почте, принимаются только с нотариально заверенной подписью, то почтовое отправление незаверенного заявления банк может признать не соответствующим установленному порядку и не зафиксировать его как надлежащее заявление — со ссылкой на право сторон согласовывать дополнительные требования к форме (последний абзац ст. 160 ГК РФ).

При этом момент, с которого заявление порождает правовые последствия, определяется моментом его доставки адресату, а не моментом проставления нотариальной отметки.

Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
— п. 1 ст. 165.1 ГК РФ

Из этого вытекают два практических риска направления незаверенного заявления по почте:

1. отсрочка либо отказ банка считать договор расторгнутым — 7-дневный срок выдачи остатка (п. 5 ст. 859 ГК РФ) начнёт течь только после того, как банк реально получит и надлежащим образом зафиксирует заявление;
2. спор о подлинности подписи и, как следствие, необходимость доказывать своё волеизъявление иным способом (уже в суде).

Вывод: Риск направления незаверенного заявления по почте состоит не в юридической недействительности заявления (закон не требует нотариальной формы), а в том, что банк, ссылаясь на согласованный порядок фиксации документов, может не признать подученное отправление надлежащим заявлением и затянуть расторжение/выдачу остатка. Поэтому надёжнее подать заявление лично в офисе (где банк сам идентифицирует клиента по паспорту), а при дистанционном канале — либо строго следовать предусмотренному договором порядку, либо направлять заявление в электронном виде через ДБО (если такая возможность предусмотрена правилами).