Законно ли банк требует нотариальное заверение заявления на расторжение договора и копии паспорта при личном визите или отправке почтой, если я готов подписать при них?

Право клиента расторгнуть договор в любое время и подать заявление лично

Основу регулирования задаёт норма, дающая клиенту безусловное право в одностороннем порядке прекратить договор банковского счёта:

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 2. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента - гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, и операций по этому счету банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным предусмотренным договором способом, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. При отсутствии в течение двух лет или в течение иного предусмотренного договором банковского счета срока операций по этому счету клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив клиента об этом в письменной форме или иным способом, предусмотренным договором, если договором банковского счета не предусмотрен отказ банка от этого права. При этом указанный срок в любом случае не может быть менее шести месяцев. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения. 3. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента.
— п. 1 ст. 859 ГК РФ

Это ключевая норма для вашей ситуации: закон связывает расторжение исключительно с заявлением клиента, не устанавливая ни формы заявления, ни обязательного нотариального удостоверения, ни обязательного способа направления (почта/ДБО). Расторжение происходит «в любое время» — то есть без согласия и без разрешения банка; банк не вправе ни отказать, ни «предложить» вам другой порядок, ни обусловить расторжение дополнительными формальностями.

Далее — последствие расторжения:

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— п. 7 ст. 859 ГК РФ

Значит, подача заявления запускает обязанность банка в течение семи дней выдать остаток (или перечислить его по вашему указанию), а само расторжение является основанием закрытия счёта. Если на счёте есть деньги и заявление подано, но банк тянет — у вас возникает денежное требование (см. блок 3).

Проверяем, предусматривает ли закон для такого заявления нотариальную форму:

Нотариальное удостоверение сделок обязательно: 1) в случаях, указанных в законе; 2) в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась. 3. Если нотариальное удостоверение сделки в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи является обязательным, несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 163 ГК РФ

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (
— п. 1 ст. 160 ГК РФ

Нотариальное удостоверение обязательно только в случаях, прямо указанных в законе, либо если стороны сами так договорились (п. 2 ст. 163 ГК РФ). Ни глава 45 ГК РФ о банковском счёте, ни специальное банковское законодательство не требуют нотариального удостоверения заявления о расторжении договора банковского счёта. Заявление о расторжении — это односторонняя сделка/юридически значимое сообщение; для неё достаточно простой письменной формы с собственноручной подписью клиента (п. 1 ст. 160 ГК РФ). Нотариус по ст. 80 Основ лишь подтверждает, что подпись сделана определённым лицом, и не удостоверяет содержание документа, — то есть нотариальное заверение здесь ничего не добавляет к тому, что банк и так может проверить при личном предъявлении паспорта.

Идентификация клиента и приём документов при закрытии счёта по Инструкции № 153-И не требуют нотариальных форм:

Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. В предусмотренных в банковских правилах случаях документы, представляемые клиентом – юридическим лицом при открытии счета, могут быть заверены в порядке, установленном подпунктом 1.11.1 настоящего пункта. В предусмотренных в банковских правилах случаях должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) могут быть изготовлены и заверены копии с документов, представляемых при открытии счета, в порядке, установленном подпунктом 1.11.2 настоящего пункта. 1.11.1. Копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, принимаются банком при условии установления должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) их соответствия оригиналам документов. Копия документа, заверенная клиентом – юридическим лицом, должна содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), наименование должности лица, заверившего копию документа, а также его собственноручную подпись, дату заверения и оттиск печати (при ее отсутствии – штампа) клиента.
— п. 1.11 Инструкции Банка России № 153-И

Основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. Закрытие счета осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. В случае закрытия одного из счетов, открытых в рамках одного договора, заключенного между банком и клиентом, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком заявления клиента о закрытии счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное.
— п. 1.3 Инструкции Банка России № 153-И

Инструкция № 153-И, регулирующая открытие и закрытие счетов, применительно к физическим лицам не устанавливает требования о нотариальном заверении подписи или копии паспорта — заверение «в порядке, установленном законодательством» при личном обращении обеспечивается самим банком (установление личности по паспорту, изготовление и заверение копии должностным лицом банка). Более того, банк обязан располагать документальным подтверждением получения заявления клиента и внести запись о закрытии не позднее рабочего дня, следующего за днём получения заявления, — то есть личное обращение прямо вписано в процедуру.

Общий запрет для банка устанавливать не предусмотренные законом ограничения прав клиента:

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. 5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность).
— п. 3 ст. 845 ГК РФ

Банк не вправе устанавливать дополнительные ограничения распоряжения счётом, не предусмотренные законом или договором. Требование «только нотариальная форма и только почтой» — это как раз попытка ввести дополнительную формальность, которой закон не знает.

Вывод по вопросу 1. Вы вправе расторгнуть договор в любое время простым письменным заявлением с собственноручной подписью. Закон не требует нотариального удостоверения такого заявления. Вы можете подать заявление лично в офисе банка — предъявив паспорт, вы позволяете банку установить вашу личность и снять с себя риски идентификации; отказ принять заявление лично неправомерен. Требование нотариального заверения законно только при одном условии — если оно прямо предусмотрено вашим договором (п. 2 ст. 163 ГК РФ), что нужно проверить по тексту договора и условий ДБО (см. блок 4).

Требование нотариального засвидетельствования копии паспорта

Отдельно разберём требование нотариально заверенной копии паспорта. Закон не возлагает на вас обязанность удостоверять копию паспорта нотариально: Инструкция № 153-И для физического лица допускает изготовление и заверение копии документа самим банком.

Для открытия счета в банк представляются оригиналы документов или их копии, заверенные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. В предусмотренных в банковских правилах случаях документы, представляемые клиентом – юридическим лицом при открытии счета, могут быть заверены в порядке, установленном подпунктом 1.11.1 настоящего пункта. В предусмотренных в банковских правилах случаях должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) могут быть изготовлены и заверены копии с документов, представляемых при открытии счета, в порядке, установленном подпунктом 1.11.2 настоящего пункта. 1.11.1. Копии документов, заверенные клиентом – юридическим лицом, принимаются банком при условии установления должностным лицом банка (иным уполномоченным банком лицом) их соответствия оригиналам документов. Копия документа, заверенная клиентом – юридическим лицом, должна содержать фамилию, имя, отчество (при наличии), наименование должности лица, заверившего копию документа, а также его собственноручную подпись, дату заверения и оттиск печати (при ее отсутствии – штампа) клиента.
— п. 1.11 Инструкции Банка России № 153-И

Инструкция прямо предусматривает, что копии документов могут быть изготовлены и заверены должностным лицом самого банка (п. 1.11.2 Инструкции № 153-И) — то есть при личном обращении банк снимает и заверяет копию паспорта сам. Это исключает необходимость обращаться к нотариусу за засвидетельствованием копии.

Более того, нотариальное засвидетельствование копии по определению не добавляет достоверности для целей идентификации:

Свидетельствуя верность копий документов и выписок из них, нотариус не подтверждает законность содержания документа, соответствие изложенных в нем фактов действительности, личность, дееспособность и полномочия подписавших его лиц, правоспособность юридического лица, от которого исходит документ.
— ст. 77 Основ законодательства РФ о нотариате

Нотариус, свидетельствуя верность копии, не подтверждает личность, дееспособность и полномочия — то есть нотариальная копия паспорта не удостоверяет ни личность, ни право лица распоряжаться счётом. Для целей идентификации банку нужен либо оригинал паспорта (предъявленный лично), либо копия, заверенная самим банком при сличении с оригиналом. Именно поэтому требование «нотариальная копия паспорта» лишено юридического смысла и не опирается ни на закон, ни на банковские правила идентификации.

Вывод по вопросу 2. Требование нотариально заверенной копии паспорта нормативно не обосновано: закон позволяет банку самому изготовить и заверить копию паспорта при личном предъявлении оригинала. Вы вправе явиться лично с оригиналом паспорта и подписать заявление на месте — банк обязан идентифицировать вас и принять документы без нотариуса.

Денежные последствия: что вам причитается при незаконном удержании

Если банк необоснованно отказывает в расторжении и удерживает остаток на счёте, у вас возникают денежные требования:

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ )
— ст. 856 ГК РФ

При невыполнении или несвоевременном выполнении указания клиента о выдаче/перечислении средств банк обязан уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ, независимо от иных процентов. Поскольку остаток вам должны выдать не позднее семи дней с момента подачи заявления, с восьмого дня просрочки на удерживаемую сумму начисляются проценты.

Сам размер процентов:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Проценты считаются по ключевой ставке Банка России за период неправомерного удержания (п. 1 ст. 395 ГК РФ). Если удержанная сумма значительна и просрочка длится, эти проценты — ваше законное требование в претензии и в иске.

Дополнительно как потребитель по ЗПП вы вправе требовать компенсации морального вреда:

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
— ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Моральный вред компенсируется независимо от имущественного вреда (например, из-за неудобств, вынужденного похода к нотариусу, издержек на нотариальные услуги, повторных обращений). Расходы на нотариуса, если вам всё же пришлось их понести из-за неправомерного требования, — это убытки, подлежащие возмещению (п. 1 ст. 16 ЗПП, см. блок 4).

Вывод по вопросу 3. При незаконном удержании остатка вы вправе требовать: (а) выдачи/перечисления остатка; (б) проценты по ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ) с восьмого дня после подачи заявления; (в) компенсацию морального вреда (ст. 15 ЗПП); (г) возмещения убытков, включая расходы на нотариуса, если их пришлось понести из-за неправомерного требования.

Если требование нотариуса всё же включено в договор (ветка «условие в договоре есть» или «его нет»)

Здесь развилка, которую нужно проверить по вашему договору и условиям ДБО.

Сначала общее правило о свободе сторон договориться об особой форме:

Нотариальное удостоверение сделок обязательно: 1) в случаях, указанных в законе; 2) в случаях, предусмотренных соглашением сторон, хотя бы по закону для сделок данного вида эта форма не требовалась. 3. Если нотариальное удостоверение сделки в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи является обязательным, несоблюдение нотариальной формы сделки влечет ее ничтожность. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 2 ст. 163 ГК РФ

Ветка А — в договоре (условиях ДБО) такого условия НЕТ. Тогда требование банка не опирается ни на закон, ни на договор и является неправомерным. Более того, оно ущемляет ваши права как потребителя:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Условие, обязывающее вас к нотариальному заверению и не позволяющее свободно реализовать право на расторжение, — недопустимое условие (п. 1 ст. 16 ЗПП), оно ничтожно; убытки (в том числе расходы на нотариуса) возмещаются. Право на отказ от услуг в любое время прямо защищено ст. 32 ЗПП, и условия, препятствующие его реализации, недопустимы.

Ветка Б — в договоре (условиях ДБО) такое условие (нотариальная форма при почтовом направлении) прямо предусмотрено. Тогда для почтового направления банк может ссылаться на согласованную сторонами форму (п. 2 ст. 163 ГК РФ) — и для отправки почтой придётся заверять. Но это не отменяет вашего права прийти лично: условия договора не могут лишать вас возможности расторгнуть договор путём личной подачи заявления с удостоверением личности (п. 1 ст. 859 ГК РФ) и не могут вводить ограничения, не предусмотренные законом (п. 3 ст. 845 ГК РФ). Разделение «лично — без нотариуса / почтой — с нотариусом» законно лишь в той части, в какой оно продиктовано рисками идентификации при дистанционном направлении, и не исключает личного порядка.

Обратите внимание: для направления юридически значимого сообщения закон связывает последствия с моментом доставки адресату:

Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 2. Правила пункта 1 настоящей статьи применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон. (Дополнение статьей - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) § 2. Недействительность сделок Статья 166. Оспоримые и ничтожные сделки 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). 2. Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
— п. 1 ст. 165.1 ГК РФ

Поэтому даже при почтовом направлении важно доставить заявление (заказным письмом с уведомлением/описью вложения), чтобы банк не ссылался на «неполучение».

Вывод по вопросу 4. Если условия о нотариальном заверении в договоре нет — требование незаконно и подлежит снятию, условие-препятствие ничтожно (ст. 16 ЗПП). Если такое условие в договоре прямо есть — оно может применяться только к почтовому способу; личная подача заявления при предъявлении паспорта должна приниматься без нотариуса в любом случае.

Порядок действий: как подать заявление и что делать при отказе

Порядок подачи заявления выстраивается из уже процитированных норм. Инструкция № 153-И обязывает банк располагать документальным подтверждением получения заявления и внести запись о закрытии не позднее рабочего дня, следующего за днём получения (см. п. 1.3 — цитата в блоке 1). Это значит:

1. Придите в офис банка лично с оригиналом паспорта и письменным заявлением о расторжении договора в двух экземплярах. Потребуйте на вашем экземпляре отметку о принятии (дата, входящий номер, подпись сотрудника).
2. Если заявление лично не принимают — направьте его заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения на юридический адрес банка. По п. 1 ст. 165.1 ГК РФ последствия наступают с момента доставки; почтовое отправление фиксирует факт и дату.
3. Заявите требование о выдаче/перечислении остатка, указав счёт и реквизиты для перевода (п. 5 ст. 859 ГК РФ — срок семь дней).
4. При отказе или игнорировании — направьте письменную претензию с расчётом процентов по ст. 395 ГК РФ, ссылкой на ничтожность условия (ст. 16 ЗПП) и требованием возмещения убытков (в том числе расходов на нотариуса, если их пришлось понести).

Спор с банком по защите прав потребителя рассматривается судом по вашему выбору (по вашему месту жительства или месту нахождения банка), госпошлина по искам о защите прав потребителей с вас не взимается (ст. 17 ЗПП). При удовлетворении судом требований взыскивается штраф 50% от присуждённой суммы за неудовлетворение в добровольном порядке (п. 6 ст. 13 ЗПП).

До суда эффективны жалобы: в интернет-приёмную Банка России (банк — поднадзорная ЦБ организация) и в Роспотребнадзор (нарушение ст. 16, 32 ЗПП).

Вывод по вопросу 5. Подавайте заявление лично под отметку о принятии; при отказе — почтой заказным письмом с уведомлением и описью. При бездействии/отказе направьте претензию, затем жалобы в Банк России и Роспотребнадзор, при необходимости — иск в суд (по вашему выбору, без госпошлины, со штрафом по п. 6 ст. 13 ЗПП).

Риски, смежные требования и реальное исполнение (получение остатка)

Риски доказывания. Чтобы требование работало, факт подачи заявления должен быть зафиксирован. Инструкция № 153-И обязывает банк располагать документальным подтверждением получения заявления и внести запись о закрытии счёта не позднее рабочего дня, следующего за днём его получения:

Основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон. Закрытие счета осуществляется внесением записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов. В случае закрытия одного из счетов, открытых в рамках одного договора, заключенного между банком и клиентом, запись о закрытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком заявления клиента о закрытии счета, если законодательством Российской Федерации не установлено иное.
— п. 1.3 Инструкции Банка России № 153-И

Поэтому при личной подаче требуйте отметку о принятии на вашем экземпляре, при почтовой — сохраняйте опись вложения и уведомление о вручении. Без фиксации вы не сможете доказать, что заявление было доставлено, а значит — взыскать проценты за просрочку. Общий риск: банк может затянуть закрытие под предлогом «неидентифицированности»; снимается это личным предъявлением паспорта и собственноручной подписью.

Смежное право — возмещение убытков и защита от навязанного условия. Если условие о нотариальном заверении ущемляет ваши права, оно ничтожно, а причинённые убытки возмещаются:

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона. Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления. 2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: 1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;
— п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Дополнительно право потребителя на отказ от услуг в любое время защищено ст. 32 ЗПП:

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
— ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Следовательно, расходы на нотариуса (если из-за требования банка их пришлось понести), почтовые расходы и иные издержки — это ваши убытки, подлежащие возмещению в полном объёме, требование о возмещении рассматривается в десятидневный срок (п. 1 ст. 16 ЗПП). Условие, препятствующее свободной реализации права на расторжение, ничтожно независимо от того, включено ли оно в договор.

Исполнение — реальное получение денег. Расторжение не самоцель, важно получить остаток:

Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. 6. В случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России, порядок открытия и ведения которого, а также порядок зачисления и возврата денежных средств с которого устанавливается Банком России. При этом в случае расторжения договора банковского счета в иностранной валюте банк обязан осуществить продажу иностранной валюты, а в случае расторжения договора банковского счета в драгоценных металлах осуществить продажу драгоценного металла по курсу, установленному этим банком на день продажи иностранной валюты и (или) драгоценного металла, и перечислить денежные средства в валюте Российской Федерации на указанный счет в Банке России. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. 7.
— п. 5 ст. 859 ГК РФ

Значит, одновременно с заявлением о расторжении укажите способ получения остатка (наличными либо перечислением на указанный вами счёт); банк обязан исполнить не позднее семи дней с момента получения письменного заявления. Если остаток вам не выдают/не переводят — с восьмого дня начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ (ст. 856 ГК РФ, см. блок 3).

Вывод по вопросу 6. Фиксируйте подачу заявления (отметка о принятии либо почтовая опись и уведомление) — это основа для взыскания процентов и убытков. Расходы на нотариуса и иные издержки, вызванные неправомерным требованием, возмещаются как убытки (ст. 16, 32, 13 ЗПП). Остаток должен быть выдан/перечислен в течение семи дней с момента подачи заявления; при просрочке — проценты по ст. 395 ГК РФ. Суд — по вашему выбору, госпошлина не взимается (ст. 17 ЗПП), при отказе добровольно удовлетворить требования — штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗПП).

Судебная защита: подсудность, госпошлина и природа процентов

Если спор дойдёт до суда, подсудность вы определяете сами как потребитель:

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, - его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. (Пункт в редакции Федерального закона от 21.12.2004 № 171-ФЗ) 3. Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.
— п. 2, 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»

Вы вправе подать иск по месту нахождения банка, по месту своего жительства/пребывания или по месту заключения/исполнения договора; госпошлину не платите. Поскольку цена иска — сумма остатка и процентов, дело, как правило, подсудно районному суду (при цене иска свыше 50 000 руб.) либо мировому судье (при цене до 50 000 руб.); по вашему выбору — по вашему месту жительства.

Проценты по ст. 856 ГК РФ, которые банк обязан уплатить за невыполнение/просрочку вашего указания о выдаче или перечислении средств, являются законной неустойкой:

При рассмотрении дел, возникших в связи с ненадлежащим совершением банком операций по счету, необходимо учитывать, что неустойка, предусмотренная статьей 856 Кодекса, является законной (статья 332 Кодекса) и может быть применена к банку, обслуживающему клиента на основании договора банковского счета.
— п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13

Это означает, что проценты по ст. 856 ГК РФ — законная неустойка, применяемая к банку по договору банковского счёта; их не нужно доказывать по убыткам. При просрочке выдачи остатка вы вправе требовать их наряду с закрытием счёта.

Вывод по вопросу 7. Иск предъявляется по вашему выбору (по месту банка, по вашему месту жительства или по месту заключения/исполнения договора); госпошлина не взимается (п. 2, 3 ст. 17 ЗПП). Проценты по ст. 856 ГК РФ (законная неустойка, п. 20 Постановления Пленума ВС РФ от 08.10.1998 № 13) начисляются с восьмого дня после подачи заявления о расторжении по день фактического получения остатка. При отказе добровольно удовлетворить требования — штраф 50% (п. 6 ст. 13 ЗПП) и компенсация морального вреда (ст. 15 ЗПП).