Урегулирование большой совокупной задолженности при испорченной кредитной истории
Анализ вашей ситуации
Вы находитесь в сложном финансовом положении: множественные долги по микрозаймам и кредитным картам, просрочки платежей, коллекторское давление и испорченная кредитная история. Ваше желание получить новый кредит для консолидации всех долгов в один платеж логично, но, как вы верно предполагаете, банк-кредитор с высокой вероятностью откажет из-за негативной кредитной истории и высоких рисков. Добровольное банкротство вы не рассматриваете. Следовательно, ключевые пути решения лежат в плоскости досудебного урегулирования с действующими кредиторами и систематического восстановления финансовой дисциплины.
Применимые нормы права и рекомендации
1. Досудебное урегулирование с кредиторами (реструктуризация)
Основанием для изменения условий договора является соглашение сторон. Это ваш главный инструмент.
"Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное." (Источник: Гражданский кодекс Российской Федерации, статья 452)
Ваши действия:
- Обратитесь к каждому кредитору (МФО, банкам-эмитентам кредитных карт) с письменным заявлением о предоставлении реструктуризации долга. Предложите реальный график платежей, исходя из ваших доходов. Цель — снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита или получения «кредитных каникул».
- Запросите информацию о долге и возможных вариантах урегулирования.
"Кредитор и представитель кредитора обязаны ответить на обращение должника... по содержащимся в таком обращении вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания, не позднее десяти рабочих дней со дня получения такого обращения." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 10)
- Оспаривайте чрезмерные неустойки. После возникновения просрочки по договору потребительского займа сроком до года МФО вправе начислять неустойку только на не погашенную часть основного долга.
"После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку... только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга." (Источник: Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ, статья 12.1)
- Все достигнутые договоренности оформляйте в виде дополнительного соглашения к договору. Это обязательно для защиты ваших прав и корректировки кредитной истории.
2. Взаимодействие с коллекторами
Действия коллекторов строго регламентированы. Вы имеете значительные права.
- Требуйте подтверждения полномочий. Коллектор должен уведомить вас о переходе права требования.
"Кредитор... в течение пяти рабочих дней с даты привлечения представителя кредитора... обязан внести соответствующие сведения в Единый федеральный реестр... и сообщить об этом должнику..." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 9)
- Пресекайте неправомерные действия. Коллекторам запрещено:
- Угрожать, применять силу, оказывать психологическое давление.
- Разглашать информацию о вашем долге третьим лицам (соседям, коллегам).
- Звонить в ночное время (с 22:00 до 8:00 в вашем регионе), а также в выходные и праздничные дни (если вы не дали согласия).
"Не допускаются... действия кредитора или представителя кредитора, связанные... с применением физической силы либо угрозой ее применения... оказанием психологического давления... использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство..." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 6)
"Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или представитель кредитора... не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам... сведения о должнике, просроченной задолженности..." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 6)
- Используйте право на отказ от взаимодействия. Через 4 месяца после возникновения просрочки вы вправе направить коллектору заявление об отказе от взаимодействия. После этого он не сможет с вами связываться, кроме как через суд.
"Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено... не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки..." (Источник: Федеральный закон от 03.07.2016 N 230-ФЗ, статья 8)
3. Если есть судебные решения (исполнительное производство)
В этом случае долг взыскивает судебный пристав-исполнитель (ФССП).
- Взыскание на доходы. С вашей зарплаты могут удерживать не более 50% (по алиментам, возмещению вреда здоровью — до 70%).
"С должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ, статья 99)
- Неприкосновенные доходы. Нельзя взыскать, например, пособия на детей, выплаты в возмещение вреда здоровью, алименты, получаемые вами.
"Взыскание не может быть обращено на следующие виды доходов: денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью; ...пособия и выплаты гражданам, имеющим детей..." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ, статья 101)
- Ограничения. При долге от 30 000 руб. могут временно ограничить выезд за границу.
"В случае неисполнения должником-гражданином... требований... если сумма задолженности по исполнительному документу (исполнительным документам) составляет 30 000 рублей и более." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ, статья 67)
- Подача заявления о предоставлении рассрочки. Вы вправе обратиться в суд с заявлением о предоставлении рассрочки или отсрочки исполнения решения суда.
"Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта... в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ, статья 37)
4. Улучшение кредитной истории
Это долгий, но необходимый процесс. История улучшается за счет данных о своевременном погашении долгов.
- Информация о погашении передается в Бюро кредитных историй (БКИ).
"В основной части кредитной истории... содержатся следующие сведения: ...о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика... в полном и (или) неполном размерах..." (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ, статья 4)
- Источники (кредиторы) обязаны передавать эту информацию.
"Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию... в бюро кредитных историй..." (Источник: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ, статья 5)
Следовательно: Аккуратное выполнение графика платежей по реструктуризированным долгам начнет формировать положительную информацию в вашей кредитной истории.
5. Альтернативы банкротству: мировое соглашение
Это цивилизованный способ утвердить новый график платежей под контролем суда. Оно возможно как в рамках дела о банкротстве, так и в исполнительном производстве.
"Стороны исполнительного производства вправе заключить мировое соглашение, соглашение о примирении, утверждаемые в судебном порядке." (Источник: Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ, статья 50)
"На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве должник, его конкурсные кредиторы и уполномоченные органы вправе заключить мировое соглашение." (Источник: Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ, статья 150)
Выводы и конкретные рекомендации
- Откажитесь от идеи нового кредита в банке. С высокой вероятностью вам откажут. Показатель вашей долговой нагрузки (ПДН) явно превысит допустимые для банков 50%, а кредитная история будет содержать негативные записи.
- Начните с инвентаризации долгов. Составьте полный список всех кредиторов, сумм основного долга, процентов, пеней и сроков просрочки.
- Приоритет №1 — письменные переговоры с каждым кредитором. Направляйте заявления с предложением реструктуризации (снижение платежа, увеличение срока, кредитные каникулы). Прилагайте справку о доходах с работы. Все соглашения фиксируйте на бумаге.
- Контролируйте взаимодействие с коллекторами. Пресекайте нарушения. Через 4 месяца просрочки рассмотрите направление заявления об отказе от взаимодействия.
- Если долги уже взыскиваются через ФССП, активно взаимодействуйте с судебным приставом, предоставляйте информацию о доходах и имуществе. Подавайте заявление в суд о рассрочке исполнения.
- Рассмотрите мировое соглашение как способ закрепить новый график платежей судебным актом, что даст вам защиту от неожиданных действий кредиторов.
- Наберитесь терпения. Восстановление финансовой репутации — процесс, занимающий от 2-3 лет систематического выполнения обязательств. Аккуратное погашение реструктуризированных долгов — единственный путь к постепенному улучшению кредитной истории.
- Для подготовки юридически грамотных обращений и защиты ваших прав в суде настоятельно рекомендуется обратиться за консультацией к адвокату, специализирующемуся на делах о взыскании долгов и защите прав потребителей финансовых услуг.
