Задолженность по кредитам 7 месяцев, не могу платить из-за болезни, исполнительное производство у приставов: как уменьшить списания

Обращение к приставу: сохранение прожиточного минимума и предел удержаний

Да, к приставу обращаться нужно обязательно — но не для «списания долга по минимуму» (полного списания через пристава закон не предусматривает), а чтобы защитить свои средства к существованию. Закон прямо даёт вам два механизма, оба требуют письменного заявления.

Первый — заявление приставу о сохранении прожиточного минимума при удержаниях:

Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. При этом должник-гражданин представляет документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода. В заявлении должника-гражданина указываются: 1) фамилия, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона; 2) реквизиты открытого ему в банке или иной кредитной организации банковского счета, на котором необходимо сохранять заработную плату и иные доходы ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации); 3) наименование и адрес банка или иной кредитной организации, обслуживающей банковский счет, реквизиты которого указаны в этом заявлении.
— ч. 5.1 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

Для вашей ситуации это означает: вы подаёте в подразделение приставов письменное заявление с указанием счёта, на котором надо сохранять ежемесячно сумму прожиточного минимума, и прикладываете документы о доходе (болезнь сама по себе не основание, но если вы получаете пенсию по инвалидности или пособие по нетрудоспособности — это как раз подтверждаемый доход). После этого удержания обязаны производиться с сохранением прожиточного минимума.

Это же требование подлежит учёту при удержаниях:

В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума.
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Второй механизм — продублировать такое же заявление напрямую в банк, обслуживающий ваш счёт (прожиточный минимум банк сохраняет на одном указанном счёте):

Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина.
— ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ

Дополнительно закон ограничивает сам размер удержаний:

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Здесь важно зафиксировать, что по вашему кредитному долгу действует предел 50%, а не 70% (70% применяется только для алиментов, вреда здоровью, ущерба от преступления). Ваш долг — кредитный, а потому удержание не может превышать половины дохода.

Сохраняю требования к вашей болезни: на пособие по временной нетрудоспособности и на ряд выплат взыскание вообще не может быть обращено:

страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;
— п. 9 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Неприкосновенность пособия по временной нетрудоспособности и страхового обеспечения (кроме оговорённых исключений) означает, что приставы и банк не вправе списывать с них долг. Если вы находитесь на больничном/получаете пособие — эти суммы аресту не подлежат.

Вывод по вопросу: обращаться к приставу нужно обязательно — письменным заявлением о сохранении прожиточного минимума (по ч. 5.1 ст. 69 и ч. 6 ст. 8 ФЗ № 229-ФЗ) с дублированием в банк. После этого удержание из вашего дохода не может превышать 50% (ч. 2 ст. 99) и должно оставлять вам прожиточный минимум (ч. 1.1 ст. 99). Приставы «списать долг по минимуму» (то есть простить задолженность) не вправе — для полного освобождения от долгов нужна отдельная процедура банкротства (см. отдельный блок).

Отсрочка, рассрочка и приостановление взыскания из-за тяжёлой болезни

Тяжёлая болезнь и невозможность платить — это классические обстоятельства для отсрочки/рассрочки исполнения судебного акта. Правовые основания есть в двух актах — ГПК и профильном законе.

Обращение в суд, рассмотревший дело, с заявлением об отсрочке/рассрочке при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение:

При наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления или постановлений иных органов, взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе поставить перед судом, рассмотревшим дело, или перед судом по месту исполнения судебного постановления вопрос об отсрочке или о рассрочке исполнения, об изменении способа и порядка исполнения, а также об индексации присужденных денежных сумм.
— ст. 434 ГПК РФ

Аналогичное право продублировано в законе об исполнительном производстве, с указанием последствий предоставления отсрочки/рассрочки:

Взыскатель, должник, судебный пристав-исполнитель вправе обратиться с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица, а также об изменении способа и порядка его исполнения в суд, другой орган или к должностному лицу, выдавшим исполнительный документ. 2. В случае предоставления должнику отсрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительные действия не совершаются и меры принудительного исполнения не применяются в течение срока, установленного судом, другим органом или должностным лицом, предоставившими отсрочку. 3. В случае предоставления должнику рассрочки исполнения судебного акта, акта другого органа или должностного лица исполнительный документ исполняется в той части и в те сроки, которые установлены в акте о предоставлении рассрочки.
— ч. 1, 2 ст. 37 ФЗ № 229-ФЗ

Отсюда для вас: с заявлением об отсрочке/рассрочке нужно идти в суд, который вынес судебное решение по вашему кредиту (или по месту исполнения). Тяжёлая болезнь, подтверждённая медицинскими документами (эпикриз, справка МСЭ при инвалидности, выписки от лечащего врача) и снижение/утрата дохода, — это именно те «обстоятельства, затрудняющие исполнение», которые суд оценивает. Если отсрочка дана — исполнительные действия не совершаются весь её срок; если рассрочка — удержания идут по установленному судом графику.

Дополнительно, на время нахождения на лечении в стационаре исполнительное производство может быть приостановлено приставом:

Исполнительное производство может быть приостановлено судебным приставом-исполнителем полностью или частично в случаях: 1) нахождения должника на лечении в стационарном лечебном учреждении;
— п. 1 ч. 2 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ

Вывод по вопросу: при тяжёлой болезни вы вправе (1) подать в суд заявление об отсрочке/рассрочке по ст. 434 ГПК РФ и ч. 1 ст. 37 ФЗ № 229-ФЗ — при удовлетворении удержания приостанавливаются или уменьшаются; и (2) просить пристава приостановить производство на время лечения в стационаре (п. 1 ч. 2 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ). Болезнь сама по себе производство не приостанавливает — нужны заявление и подтверждающие документы.

Полное списание долга: банкротство гражданина

Единственный легальный способ полностью освободиться от кредитных долгов, в том числе от тех, что взыскиваются приставами, — банкротство гражданина. При введении процедур банкротства исполнительное производство по вашим обязательствам приостанавливается:

введения арбитражным судом в отношении должника - гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, процедур, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве), в порядке, установленном статьей 69 1 настоящего Федерального закона; (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 5 2 ) включения сведений о возбуждении в отношении должника-гражданина процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в части исполнения исполнительных документов по требованиям, указанным должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке.
— п. 5.1, 5.2 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ

После завершения расчётов с кредиторами происходит освобождение от оставшихся долгов:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— ч. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

При этом освобождение не распространяется на алименты, вред жизни и здоровью, зарплату и некоторые иные личные требования (ч. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ) — к вашему кредитному долгу это не относится.

Развилка по виду банкротства. Внесудебное (бесплатное, через МФЦ, без суда) доступно только при долге от 25 тыс. до 1 млн рублей при отсутствии имущества для взыскания:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— ч. 1, 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Поскольку ваш долг (около 7 млн) существенно превышает лимит 1 млн рублей для внесудебной процедуры, вам доступно только судебное банкротство (глава X ФЗ № 127-ФЗ: реструктуризация долгов или реализация имущества). Внимание: если сумма вашей задолженности на самом деле не превышает 1 млн рублей и у вас нет имущества — можно рассмотреть бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, что прямо приостановит взыскание (п. 5.2 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ).

Вывод по вопросу: полное списание кредитного долга возможно только через банкротство. При долге около 7 млн рублей — через судебную процедуру банкротства по главе X ФЗ № 127-ФЗ, которая после завершения влечёт освобождение от обязательств (ч. 3 ст. 213.28) и приостанавливает исполнительное производство по вашему долгу (ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ). Если долг ≤ 1 млн и имущества нет — возможно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ.

Что делать, если пристав/банк игнорируют заявления или списывают всё

Если пристав или банк продолжают удерживать весь доход вопреки заявлению о сохранении прожиточного минимума, их действия (бездействие) можно обжаловать — как в порядке подчиненности, так и в суд:

Постановления Федеральной службы судебных приставов, а также постановления судебного пристава-исполнителя и других должностных лиц службы судебных приставов, их действия (бездействие) по исполнению исполнительного документа могут быть обжалованы сторонами исполнительного производства, иными лицами, чьи права и интересы нарушены такими действиями (бездействием), в порядке подчиненности и оспорены в суде.
— ч. 1 ст. 121 ФЗ № 229-ФЗ

Срок на подачу жалобы жёсткий — 10 дней:

Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов, а также на постановление должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) подается в течение десяти дней со дня вынесения Федеральной службой судебных приставов, судебным приставом-исполнителем или иным должностным лицом постановления, совершения действия, установления факта его бездействия либо отказа в отводе. Лицом, не извещенным о времени и месте совершения действий, жалоба подается в течение десяти дней со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о вынесении постановления, совершении действий (бездействии).
— ст. 122 ФЗ № 229-ФЗ

Из этого следует: при бездействии пристава либо при отказе банка соблюдать неприкосновенность прожиточного минимума вы подаёте жалобу старшему судебному приставу (в порядке подчинённости) или в суд в порядке административного судопроизводства (по КАС РФ), не позднее 10 дней с момента, когда узнали о нарушении. Излишне удержанные сверх допустимого суммы (сверх 50% или сверх прожиточного минимума) вы вправе требовать возврата как неосновательное обогащение.

Дополнительная защита: на единственное пригодное для проживания жильё (не в ипотеке) взыскание не обращается (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ), то есть ваше единственное жильё приставы продать не могут, если оно не заложено по ипотечному кредиту.

Вывод по вопросу: при игнорировании ваших заявлений и чрезмерном списании вы обжалуете действия пристава/банка в порядке подчиненности и в суде в срок 10 дней (ч. 1 ст. 121, ст. 122 ФЗ № 229-ФЗ). Излишне удержанное сверх 50% дохода и сверх прожиточного минимума возвращается.

Возврат излишне удержанных денежных средств

Если пристав или банк произвели удержания сверх установленных законом пределов (сверх 50% дохода либо без сохранения прожиточного минимума), излишне удержанное у вас появляется основание требовать возврата как неосновательного обогащения:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Для вашей ситуации это означает: суммы, списанные в нарушение пределов ч. 2 и ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ (то есть всё, что превышает 50% дохода или вторгается в прожиточный минимум), не были удержаны на законном основании. Эти деньги вы вправе истребовать — через заявление приставу о возврате, а при отказе — через суд.

Вывод по вопросу: излишне удержанное сверх 50% дохода и сверх прожиточного минимума подлежит возврату как неосновательное обогащение по п. 1 ст. 1102 ГК РФ (при отказе пристава/банка — через иск в суд).

Сроки и риски (исполнительский сбор, арест имущества, срок обжалования)

Ключевые сроки уже раскрыты: жалобу на действия/бездействие пристава надо подать в течение 10 дней со дня, когда вы узнали об удержании или бездействии:

Жалоба на постановление Федеральной службы судебных приставов, а также на постановление должностного лица службы судебных приставов, его действия (бездействие) подается в течение десяти дней со дня вынесения Федеральной службой судебных приставов, судебным приставом-исполнителем или иным должностным лицом постановления, совершения действия, установления факта его бездействия либо отказа в отводе. Лицом, не извещенным о времени и месте совершения действий, жалоба подается в течение десяти дней со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о вынесении постановления, совершении действий (бездействии).
— ст. 122 ФЗ № 229-ФЗ

Отсрочка/рассрочка действует на срок, установленный судом, после чего удержания возобновляются.

Дополнительный риск — исполнительский сбор (7% от подлежащей взысканию суммы или стоимости имущества, но не менее 1 000 руб. с должника-гражданина), который начисляется при неисполнении в срок, установленный для добровольного погашения. При тяжёлой болезни и отсутствии дохода вы вправе обратиться в суд с иском об отсрочке/рассрочке взыскания исполнительского сбора, уменьшении его размера или освобождении от него (п. 6 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ — принятие такого иска судом приостанавливает исполнительное производство). Это особенно актуально при долге около 7 млн, где 7% сбора — существенная сумма.

Риск потери имущества ограничен законом: на единственное пригодное для проживания жильё (не обременённое ипотекой) взыскание не обращается:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Равно защищены продукты питания и деньги не менее прожиточного минимума (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ), а также средства транспорта и иное имущество, необходимое гражданину в связи с его инвалидностью (абз. 10 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ) — это важно при вашей серьёзной болезни, если установлена инвалидность.

Вывод: срок обжалования — 10 дней (ст. 122 ФЗ № 229-ФЗ), и замедлять с жалобами нельзя. Исполнительский сбор можно отсрочить/уменьшить через суд, что приостанавливает производство (п. 6 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ). Единственное жильё, прожиточный минимум и имущество, необходимое в связи с инвалидностью, аресту не подлежат (абз. 2, 8, 10 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ).