Как подать на банкротство, если банк одобрил реструктуризацию, но денег не хватает даже на проценты?

Просрочка по кредиту не является обязательным условием для подачи заявления о банкротстве — сотрудник госучреждения не прав

Сотрудник госучреждения ошибочно связал право на банкротство с фактом просрочки по кредиту. Закон этого не требует: для подачи заявления гражданином в арбитражный суд достаточно предвидения банкротства — то есть обстоятельств, очевидно свидетельствующих о неспособности платить в срок.

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Для вас это означает: тот факт, что просрочки по кредиту ещё нет (банк одобрил реструктуризацию, вы пока платите), не лишает вас права подать заявление. Напротив — само Ваше обращение в суд допустимо именно до наступления дефолта, когда уже видно, что платить вы не сможете. Признаки неплатёжеспособности, которые проверяет суд, допускают несколько вариантов — в том числе и Ваши обстоятельства:

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 (признаки неплатёжеспособности)

Просрочка 3+ месяца обязательна лишь для заявления, которое подают кредиторы, а не сам гражданин (п. 2 ст. 213.3 ФЗ-127), и для оценки обоснованности чужого заявления. На Ваше добровольное заявление это ограничение не распространяется.

Вывод: утверждение госучреждения о том, что без просрочек «не имеете права» подать на банкротство, не соответствует закону. Отсутствие просрочки не является препятствием — право на банкротство возникает при предвидении неплатёжеспособности, что в Вашем случае налицо: доход недостаточен даже для процентов по реструктурированному кредиту.

Для матери-одиночки с детским пособием бесспорно доступно ВНЕСУДЕБНОЕ банкротство через МФЦ (бесплатно)

Ключевой для Вас механизм — внесудебное банкротство (через МФЦ, без суда, без финансового управляющего и его вознаграждения). Долг должен быть от 25 000 до 1 000 000 рублей. Для получателя ежемесячного детского пособия предусмотрено специальное основание:

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований:
   — абз. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127

1. в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;
   — подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 (мать-одиночка — получатель детского пособия)

Обратите внимание на условия специального основания для получателей детского пособия: (1) вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка (ст. 9 ФЗ-81 — это «единое» пособие на детей); (2) в отношении вас имеется исполнительный документ имущественного характера, предъявленный к исполнению в течение последнего года и не исполненный (или исполненный частично); (3) у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Все эти условия в Вашей ситуации, судя по описанию (имущества нет, долг есть), выполнимы — но для пункта (2) необходимо, чтобы банк или иной кредитор уже взыскал долг через суд и предъявил исполнительный лист приставам. Если этого ещё нет, сначала придётся дождаться предъявления исполнительного листа (или банк это сделает сам после того, как просрочка наступит).

Подаётся такое заявление бесплатно через МФЦ по месту жительства:

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
— п. 2 ст. 223.2 ФЗ-127

Внесудебное банкротство принципиально отличается от судебного тем, что не требует обращения в арбитражный суд, назначения финансового управляющего и оплаты его вознаграждения — то есть для Вас это нулевой вариант по стоимости. В отличие от судебной процедуры, где вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей за процедуру и выплачивается за счёт гражданина:

финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
— абз. 10 п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127 (вознаграждение финансового управляющего — 25 000 руб.)

Вывод: если Ваш суммарный долг составляет от 25 000 до 1 000 000 руб., Вы получаете детское пособие, не имеете имущества — Вам доступно внесудебное банкротство через МФЦ, бесплатное (без вознаграждения управляющего и госпошлины). Условие про исполнительный лист, предъявленный в течение последнего года и не исполненный, для матерей-одиночек с пособием — обязательное; его нужно обеспечить (банк обычно сам предъявляет лист после просрочки и решения суда/судебного приказа).

Детские пособия и прожиточный минимум (включая на ребёнка) защищены от взыскания и в банкротстве

Каким бы путём (судебным или внесудебным) Вы ни шли, Ваши детские пособия и часть дохода, равная прожиточному минимуму на Вас и ребёнка, не могут быть обращены взыскание ни приставами, ни в конкурсную массу.

Детские пособия прямо исключены из доходов, на которые можно обратить взыскание:

денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей; 8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака; 9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 216-ФЗ) 10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета; 11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации; (В редакции Федерального закона от 29.05.2024 № 112-ФЗ) 12) пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;
— пп. 7, 11 п. 1 ст. 101 ФЗ-229

В судебном банкротстве из конкурсной массы исключается всё имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству:

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127

А гражданское процессуальное законодательство защищает не только детские пособия, но и единственное жильё и деньги на прожиточный минимум должника и его иждивенцев:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания; (В редакции Федерального закона от 02.10.2007 № 225-ФЗ) семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении , в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации
— абз. 1, 6 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (единственное жильё и прожиточный минимум)

Для Вас это означает: (1) детское пособие полностью «неприкосновенно» — ни приставы, ни конкурсная масса не вправе на него обращать взыскание; (2) из заработка и прочих доходов вам сохраняется сумма не ниже прожиточного минимума на Вас и на ребёнка, находящегося на Вашем иждивении (величина прожиточного минимума для ребёнка определяется по региону Вашего проживания — при судебном банкротстве финансовый управляющий обязан её исключать из конкурсной массы). Если у Вас нет единственного жилья в собственности — взыскать на него также нельзя.

Вывод: Ваши детские пособия и прожиточный минимум на Вас с ребёнком защищены от любых взысканий (приставов и конкурсной массы). Банкротство не лишит Вас этих средств, поэтому опасение «всё отнимут» в части пособий и прожиточного минимума необоснованно.

Развилка: какой путь выбрать и когда обязательна подача в суд

Прежде чем выбрать путь, оцените сумму долга. Если совокупный долг ≥ 500 000 рублей и Вы уже понимаете, что платить не в состоянии, у Вас возникает не право, а обязанность подать заявление в арбитражный суд — и это не влечёт для Вас негативных последствий «за просрочку», наоборот, защищает:

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
   — п. 1 ст. 213.4 ФЗ-127 (обязанность подать заявление при долге ≥500 тыс. руб.)

Практическая развилка для Вас:

• Если суммарный долг от 25 000 до 1 000 000 руб. и есть исполнительный лист, предъявленный в течение последнего года и не исполненный, — выбирайте внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно, без финансового управляющего). Это самый быстрый и дешёвый путь для матери-одиночки.
• Если долг ≥ 500 000 руб. или внесудебный путь недоступен (нет исполнительного листа, претензии банка ещё не доведены до приставов) — подавайте в арбитражный суд по месту жительства. Здесь придётся оплатить госпошлину и 25 000 руб. вознаграждения финансового управляющего, которые вносятся в депозит суда. Отсутствие имущества суду не помешает ввести процедуру реализации имущества — это прямо предусмотрено (последний абзац п. 2 ст. 213.6 ФЗ-127).

Именно по этой причине для матери-одиночки с детским пособием и долгом до 1 млн руб. внесудебная процедура через МФЦ почти всегда предпочтительна: она позволяет списать долг, не оплачивая вознаграждение управляющего (25 000 руб.) и госпошлину.

Ограничения после банкротства (применимы к обоим путям): в течение 5 лет Вы не сможете брать новые кредиты без указания факта банкротства, а повторное банкротство по Вашей инициативе в этот срок не допускается (ст. 213.30 ФЗ-127). Это существенно, но при невозможности обслуживать долг несравнимо с бесконечным накоплением задолженности.

Вывод: при долге до 1 000 000 руб. и детском пособии ваш оптимальный путь — внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатное). При долге от 500 000 руб. возникает обязанность подать заявление в арбитражный суд, где расходы составят госпошлину и 25 000 руб. вознаграждения управляющего. Одобренная банком реструктуризация не является препятствием для банкротства — реструктуризация это частное соглашение с банком, а банкротство — государственная процедура, применяемая независимо от таких соглашений.