Можете ли вы подать на банкротство физического лица и каким способом
Да, можете — по обоим доступным законом путям, в зависимости от того, есть ли уже исполнительное производство по кредиту.
Судебное банкротство через арбитражный суд доступно вам, поскольку сумма требований (700 тыс. руб.) превышает порог, установленный законом:
Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ
Указанный порог в 500 тыс. руб. — это условие возбуждения дела судом по требованию кредитора и условие, при котором у гражданина возникает обязанность обратиться в суд. В вашем случае долг 700 тыс. руб. Этот порог превышен, поэтому судебное банкротство для вас открыто.
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ
Ключевое здесь — п. 2 ст. 213.4: гражданин вправе подать заявление о банкротстве по собственной инициативе ещё до наступления формального порога, если он отвечает признакам неплатёжеспособности. Ваша ситуация (безработная, единственный актив — комната, долг 700 тыс.) очевидно свидетельствует о неплатёжеспособности, поэтому у вас есть право (а при определённых условиях и обязанность) инициировать банкротство, не дожидаясь иска банка.
Однако есть и второй, более дешёвый путь — внесудебное банкротство через МФЦ, если вы подходите под его условия:
Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ
Внесудебное банкротство — бесплатная процедура (без вознаграждения управляющего и госпошлины), и ваш долг 700 тыс. руб. укладывается в диапазон от 25 тыс. до 1 млн руб. Но оно доступно только при наличии одного из оснований, главное из которых — оконченное исполнительное производство в связи с возвратом исполнительного документа взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229 (то есть когда пристав уже проверил, что взыскать с вас нечего).
Вывод: подать на банкротство вы имеете право. Если по кредиту ещё нет судебного решения и возбуждённого исполнительного производства, вам доступно судебное банкротство (арбитражный суд). Если исполнительное производство уже возбуждалось и окончено из-за отсутствия у вас имущества для взыскания — вам доступно и более дешёвое внесудебное банкротство через МФЦ. Наличие комнаты в собственности (единственного жилья) не создаёт препятствий ни для одной из процедур.
Сколько стоит банкротство
Стоимость зависит от выбранного пути.
Внесудебное банкротство (через МФЦ) — бесплатно. Госпошлина и вознаграждение финансового управляющего в этой процедуре не уплачиваются (управляющий не назначается). Это самый дешёвый способ списать долги, если вы соответствуете условиям ст. 223.2 ФЗ-127.
Судебное банкротство — платное. Основные расходы складываются из:
финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ
Это фиксированное вознаграждение финансового управляющего — 25 000 руб. единовременно за процедуру, которое выплачивается за счёт должника (п. 2 ст. 20.6 ФЗ-127). Эти средства вносятся на депозит арбитражного суда ещё при подаче заявления — без них суд заявление к производству не примет.
Помимо этого судебное банкротство включает: госпошлину за подачу заявления о банкротстве (для физлиц она составляет 300 руб. по пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ, а не 3000 руб., которые платят организации), расходы на обязательные публикации сведений в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» (ориентировочно 10–20 тыс. руб. в совокупности), почтовые расходы. Итоговая «минимальная стоимость» судебного банкротства на практике составляет порядка 40–50 тыс. руб. с учётом депозита управляющему и публикаций.
Вывод: если подходите под внесудебный порядок — он ничего не стоит. Судебное банкротство потребует как минимум внесения 25 000 руб. на депозит суда на вознаграждение управляющему плюс госпошлина и расходы на публикации (итого ориентировочно 40–50 тыс. руб.). При отсутствии дохода это существенно, но законом предусмотрено право ходатайствовать о рассрочке внесения средств на депозит суда.
Заберут ли у вас комнату в коммуналке
Нет, комнату у вас не заберут — при условии, что она является вашим единственным пригодным для проживания жильём и не находится в ипотеке по этому кредиту.
Закон прямо запрещает обращать взыскание на единственное жильё:
Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ
В деле о банкротстве действует то же правило — имущество с исполнительским иммунитетом исключается из конкурсной массы и не подлежит продаже:
- Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ
- Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации
— ч. 1 ст. 79 ФЗ № 229-ФЗ
Как это работает в вашей ситуации: комната в коммунальной квартире, в которой вы живёте и которая является вашим единственным жильём, относится к имуществу, на которое взыскание не обращается (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Соответственно, в процедуре банкротства финансовый управляющий обязан исключить её из конкурсной массы (п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127), и продана она не будет.
Важные оговорки:
- Иммунитет действует именно в отношении единственного пригодного для проживания помещения. Если у вас окажется другое жильё (например, доля в иной квартире), суд будет решать, какое помещение сохранить.
- Иммунитет не действует, если комната обременена ипотекой в пользу банка-кредитора (то есть если кредит был целевой ипотечный). Ваш кредит, судя по описанию, потребительский, не обеспеченный залогом комнаты, поэтому комната защищена.
- Риск существует иного рода: кредитор вправе подать заявление об исключении жилья из конкурсной массы и о выделе «роскошного» (замещающего) жилья, если сочтёт комнату избыточной, — но для комнаты в коммуналке при отсутствии иного жилья такой сценарий практически исключён (это прямо вытекает из позиции КС РФ № 15-П от 26.04.2021 о пределах иммунитета).
Вывод: комната в коммуналке, являясь вашим единственным жильём и не будучи предметом ипотеки по данному кредиту, не попадёт в конкурсную массу и не будет продана. Долг спишется, а жильё останется за вами.
Спишут ли долг полностью, и что с «обманным» происхождением кредита
По общему правилу — да, по завершении процедуры вы освобождаетесь от долгов:
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств)
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ
Это означает, что банк не сможет больше требовать с вас ни основную сумму, ни проценты (700 тыс. руб.).
Однако есть случаи, когда освобождение от долгов не применяется, и они напрямую связаны с обстоятельствами получения вами кредита:
Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ
Здесь сфокусируйтесь на двух моментах, критичных для вас.
Первый. Освобождение от долгов не допускается, если доказано, что «при возникновении или исполнении обязательства гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество... предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита». В вашем случае кредит оформляли вы сами на своё имя, деньги банк получил на ваше имя, а затем вы ими распорядились (передали отцу/третьему лицу). С точки зрения отношений «заёмщик–банк» сделка формально законна: вы не сообщали банку заведомо ложных сведений, кредит получен и деньги выданы. То, что вас склонил к этому отец через третье лицо — это обстоятельства ваших внутренних отношений с этими людьми, а не обман банка. Поэтому риск того, что банк докажет вашу «незаконность» именно перед ним и лишит вас списания долга, относительно невысок — но он существует и зависит от того, какие данные вы указывали в анкете банку.
Второй — защитная ветка, которую стоит рассмотреть параллельно банкротству. Если деньги фактически ушли третьему лицу (отцу/его знакомому) и они действовали обманом, кредитный договор и саму передачу денег можно попытаться оспорить:
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. 3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) Статья 180. Последствия недействительности части сделки Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Статья 181. Сроки исковой давности по недействительным сделкам 1.
— п. 2 ст. 179 ГК РФ
Если сделка (кредит либо последующая передача денег) совершена под влиянием обмана со стороны третьего лица, а вы сумеете это доказать (переписки, расписки, показания), появляется перспектива признания недействительной передачи денег и взыскания убытков с виновных (п. 4 ст. 179, ст. 1064 ГК РФ). Это отдельный гражданский иск к отцу/третьему лицу, который не отменяет вашу обязанность перед банком, но даёт шанс переложить убыток на фактических выгодоприобретателей.
Вывод: по завершении банкротства долг перед банком, по общему правилу, спишется полностью (включая проценты). Главный риск — если банк докажет, что вы получили кредит обманом банка (ложные сведения в анкете). Факт того, что вас «заставил» отец, сам по себе долг не спасает и списанию не препятствует, но даёт вам отдельное право требования к отцу/третьему лицу о возмещении убытков через суд (ст. 179, 1064 ГК РФ) — этот иск можно подать независимо от банкротства.
Денежные последствия: взыскание убытков с отца и третьего лица
Параллельно банкротству (или независимо от него) у вас есть право переложить понесённый ущерб на лиц, которые обманом склонили вас к оформлению кредита.
Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред
— п. 1 ст. 1064 ГК РФ
Если вы докажете, что отец и (или) вышедший на вас «человек» путём обмана побудили вас взять кредит и передать им деньги, этот вред (вся сумма, которую вы реально потеряли и должны банку) подлежит возмещению виновным лицом в полном объёме.
На сумму, которую они незаконно удерживают, начисляются проценты:
В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга
— п. 1 ст. 395 ГК РФ
Это означает, что вы вправе заявить иск о взыскании: (1) суммы, переданной отцу/третьему лицу, как неосновательно полученного/причинённого вреда (ст. 1064, 1102 ГК), (2) процентов за пользование этими деньгами (ст. 395 ГК), (3) убытков в виде процентов по кредиту, которые вы вынуждены платить банку (п. 2 ст. 15, п. 4 ст. 179 ГК). Такой иск рассматривается в суде общей юрисдикции по месту жительства ответчика (ст. 28 ГПК РФ) и не отменяет вашего долга перед банком, но даёт источник для его погашения.
Вывод: помимо списания долга через банкротство, у вас есть самостоятельное денежное требование к отцу и третьему лицу о возмещении всего ущерба (переданная сумма + проценты по ст. 395 ГК + кредитные проценты как убытки). Перспектива этого иска напрямую зависит от доказательств обмана и факта передачи им денег (расписки, переписки, переводы), поэтому их следует сохранить.
