Может ли ветеран боевых действий списать кредиты и ипотеку: льготы и условия

Существует ли «списание» кредитов и ипотеки для ветеранов боевых действий по закону?

Федеральное законодательство не предусматривает для ветеранов боевых действий (в том числе ветеранов, участвовавших в боевых действиях в Чечне, и приравненных к ним лиц) никакой меры в виде автоматического списания, прощения или погашения государством кредитов и ипотеки. Перечень мер социальной поддержки ветеранов боевых действий исчерпывающим образом закреплён в статье 16 Федерального закона «О ветеранах»:

1. Ветеранам боевых действий из числа лиц, указанных в подпунктах 1 - 4 , 8 пункта 1 статьи 3 настоящего Федерального закона, предоставляются следующие меры социальной поддержки: 1) льготы по пенсионному обеспечению в соответствии с законодательством ; 2) утратил силу. - Федеральный закон от 22.08.2004 N 122-ФЗ; 3) обеспечение за счет средств федерального бюджета жильем ветеранов боевых действий, нуждающихся в улучшении жилищных условий, вставших на учет до 1 января 2005 года, которое осуществляется в соответствии с положениями статьи 23.2 настоящего Федерального закона. Ветераны боевых действий, вставшие на учет после 1 января 2005 года, обеспечиваются жильем в соответствии с жилищным законодательством Российской Федерации; (пп. 3 в ред. Федерального закона от 29.12.2004 N 199-ФЗ) 4) утратил силу. - Федеральный закон от 22.08.2004 N 122-ФЗ; 5) компенсация расходов на оплату жилых помещений в размере 50 процентов
   — п. 1 ст. 16 ФЗ № 5-ФЗ «О ветеранах» (перечень мер социальной поддержки)

Из этого перечня видно, что среди мер социальной поддержки — льготы по пенсионному обеспечению, обеспечение жильём нуждающихся (вставших на учёт до 01.01.2005), а также компенсация 50% расходов на оплату жилого помещения (пп. 5 п. 1 ст. 16), но НЕ освобождение от кредитных обязательств. То есть никакая норма закона «О ветеранах» не даёт права списать кредит или ипотеку по факту наличия удостоверения ветерана боевых действий: долги перед банком по кредитным договорам сохраняются в полном объёме.

Специальные меры, о которых вы могли слышать («списание» кредитов, кредитные каникулы, погашение кредита государством), установлены исключительно в отношении участников специальной военной операции (мобилизованных, контрактников, добровольцев) и членов их семей — но не для ветеранов боевых действий как таковых. Ветераны, участвовавшие в боевых действиях на территории Чеченской Республики в конце 1990-х годов, к этой категории не относятся, поэтому данные меры на вас не распространяются.

Вывод: льготы ветерана боевых действий (в т. ч. по оплате ЖКХ в размере 50%) у вас сохраняются, но права на автоматическое списание кредитов или ипотеки закон не даёт. Единственный законный механизм освобождения от долгов, доступный вам наравне со всеми гражданами, — процедура банкротства (смотрите следующие блоки).

Банкротство гражданина как законный способ освободиться от долгов: условия и порядок

Законный механизм, позволяющий гражданину освободиться от кредитных обязательств и ипотеки, — признание банкротом по Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)». Он доступен вам наравне с любым другим гражданином, наличие статуса ветерана боевых действий не требуется и не является препятствием.

Для возбуждения дела судом о банкротстве по заявлению самого должника необходимо, чтобы задолженность составляла не менее 500 000 рублей и не исполнялась в течение трёх месяцев:

1. Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом
   — п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ (упрощённо)

При этом закон даёт гражданину право подать заявление о собственном банкротстве и при меньших суммах — если он уже отвечает признакам неплатежеспособности (не может платить по обязательствам):

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ (право гражданина на собственное банкротство)

Именно этот механизм и есть путь к освобождению от долгов: по завершении процедуры реализации имущества гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных ими:

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (освобождение гражданина от обязательств)

Для вашей ситуации это означает: наличие нескольких кредитов и ипотеки, а также тяжесть их обслуживания — типичные основания для банкротства. Статус ветерана здесь сам по себе ничего не «списывает», но и не мешает: вы вправе пройти банкротство и, если суд не установит недобросовестность (скрытие имущества, ложные сведения при получении кредита — см. п. 4 ст. 213.28), получить освобождение от долгов, включая ипотечную задолженность в непогашенной части.

Вывод: списать кредиты и ипотеку ветерану боевых действий можно через судебное банкротство гражданина — при долге от 500 000 рублей с просрочкой от трёх месяцев, а при признаках неплатёжеспособности и меньших суммах — по собственному заявлению в арбитражный суд.

Что произойдёт с ипотекой и жильём при банкротстве

Ипотечное жильё — ключевой риск, о котором нужно знать заранее. Исполнительский иммунитет (защита единственного жилья) не действует в отношении жилья, являющегося предметом ипотеки: на такое помещение взыскание может быть обращено, и при банкротстве оно подлежит продаже для расчётов с залоговым кредитором.

В соответствии с абзацем вторым части 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено 16 на жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в данном абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. Таким образом, имущественный (исполнительский) иммунитет предполагает запрет обращать взыскание на жилое помещение (его части), если оно является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением и не является предметом ипотеки. Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 14 мая 2012 г. № 11-П по делу о проверке конституционности положения абзаца второго части 1 статьи 446 ГПК РФ в связи с жалобами граждан Ф.Х. Гумеровой и Ю.А. Шикунова указал, что положение абзаца второго части 1 статьи 446 ГПК РФ не может рассматриваться как не допускающее ухудшения жилищных условий гражданина-должника и членов его семьи на том лишь основании, что принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение − независимо от его количественных и качественных характеристик, включая стоимостные, − является для указанных лиц единственным пригодным для постоянного проживания. В постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 26 апреля 2021 г. № 15-П по делу о проверке конституционности положений абзаца второго части первой статьи 446 ГПК РФ и пункта 3 статьи 21325 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с жалобой гражданина И.И. Ревкова также указано, что со вступлением в силу итогового решения по данному делу абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ в дальнейшем не может служить нормативно-правовым основанием безусловного отказа в обращении взыскания на жилые помещения, в нем указанные, если суд считает необоснованным применение исполнительского иммунитета, в том числе при несостоятельности (банкротстве) гражданина- должника. Из приведенных выше норм права и правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации следует, что имущественный (исполнительский) иммунитет в отношении принадлежащего гражданину- должнику на праве собственности жилого помещения не является безусловным и само по себе наличие в собственности должника единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения не исключает возможности обращения взыскания на него, при определении которой следует исходить из необходимости обеспечения баланса интересов должника и кредитора (взыскателя) как участников исполнительного производства. 17 Юридически значимыми и подлежащими доказыванию при разрешении спора об обращении взыскания на жилое помещение должника, не являющееся предметом ипотеки, являются вопросы о том
— Обзор ВС РФ № 2/2023, п. 7 (исполнительский иммунитет жилья; исключение — ипотека)

Для остального имущества действует правило: из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание (в том числе единственное жильё, не обременённое ипотекой):

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ (исключение имущества, защищённого исполнительским иммунитетом)

Таким образом, ваше ипотечное жильё при банкротстве не защищено исполнительским иммунитетом и будет реализовано финансовым управляющим для погашения ипотечного долга; остаток непогашенной ипотечной задолженности после продажи залога (если выручки не хватило) освобождение от обязательств охватывает на общих основаниях. Если же у вас есть иное жильё, не обременённое ипотекой, оно может быть защищено как единственное пригодное для проживания.

Вывод: при банкротстве ипотечная квартира, как правило, не сохраняется за должником и реализуется в пользу банка-залогодержателя. Поэтому прежде чем подавать заявление, стоит оценить, готовы ли вы к возможной потере залогового жилья, и учесть это при выборе между судебным и внесудебным банкротством.

Внесудебное (бесплатное) банкротство и расходы на процедуру

Если сумма ваших долгов не превышает 1 000 000 рублей, доступна упрощённая и бесплатная процедура — внесудебное банкротство через МФЦ по месту жительства (без арбитражного суда и без финансового управляющего):

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ (условия внесудебного банкротства)

По этой процедуре через шесть месяцев гражданин освобождается от долгов, указанных в заявлении, и они признаются безнадежными:

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ (освобождение от долгов по внесудебному банкротству)

Важно: внесудебное банкротство возможно только при соблюдении одного из перечисленных в п. 1 ст. 223.2 оснований (оконченное исполнительное производство с возвратом листа взыскателю; получение только пенсии или участие в СВО при длительном неисполнении исполнительного документа; получение пособия на ребёнка; семилетнее неисполнение исполнительного документа) и при условии отсутствия имущества, на которое может быть обращено взыскание. Поскольку у вас есть ипотека и, вероятно, имущество, доступ к этому бесплатному порядку ограничен — если у вас нет текущих доходов, кроме пенсии, либо исполнительный документ предъявлялся и не исполнен, условие может соблюдаться; при наличии иного имущества внесудебный порядок не применяется, и остаётся только судебное банкротство.

Что касается расходов на судебное банкротство: при обращении в арбитражный суд самого должника с заявлением о признании его банкротом государственная пошлина не взимается:

1. при обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается; 9) по заявлениям, требованиям и иным обособленным спорам, подлежащим рассмотрению в деле о банкротстве, - в размере 50 процентов государственной пошлины, определяемой в соответствии с настоящим пунктом, исходя из существа заявленных требований; 10) при подаче заявления об установлении фактов, имеющих юридическое значение, - 30 000 рублей; 11) при подаче заявления о вступлении в дело третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора: по спорам имущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой исходя из оспариваемой третьим лицом суммы; по спорам имущественного характера, если иск не подлежит оценке, а также по спорам неимущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой при подаче искового заявления неимущественного характера; 12) при подаче заявления о правопреемстве, кроме случаев универсального правопреемства: для физических лиц - 5000 рублей; для организаций - 25 000 рублей;
   — п. 8 ст. 333.21 НК РФ (госпошлина при банкротстве не взимается при обращении должника)

А по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, ветераны боевых действий дополнительно освобождаются от госпошлины при защите своих прав по законодательству о ветеранах:

1. ветераны боевых действий, ветераны военной службы, обращающиеся за защитой своих прав, установленных законодательством о ветеранах; (пп. 3 в ред. Федерального закона от 30.11.2016 N 401-ФЗ) 4) истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей; 5) истцы - пенсионеры, получающие пенсии, назначаемые в порядке, установленном пенсионным законодательством Российской Федерации, - по искам имущественного характера, по административным искам имущественного характера к Фонду пенсионного и социального страхования Российской Федерации, негосударственным пенсионным фондам либо к федеральным органам исполнительной власти, осуществляющим пенсионное обеспечение лиц, проходивших военную службу. (п. 2 в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 23-ФЗ) 3. При подаче в суды общей юрисдикции, а также мировым судьям исковых заявлений имущественного характера, административных исковых заявлений имущественного характера и (или) исковых заявлений (административных исковых заявлений), содержащих одновременно требования имущественного и неимущественного характера, плательщики, указанные в пункте 2 настоящей статьи, освобождаются от уплаты государственной пошлины в случае, если цена иска не превышает 1 000 000 рублей.
   — пп. 3 п. 2 ст. 333.36 НК РФ (льгота по госпошлине для ветеранов боевых действий)

Однако в судебном банкротстве сохраняются расходы на вознаграждение финансового управляющего (вносится на депозит суда) и на публикации — это отдельные затраты, которые следует планировать.

Вывод: если долги не превышают 1 000 000 рублей и вы подпадаете под одно из оснований п. 1 ст. 223.2 Закона о банкротстве, доступно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ; в остальных случаях — судебное банкротство, при котором госпошлина с должника не взимается, но потребуется оплатить услуги финансового управляющего. Учитывая наличие ипотеки и, вероятно, имущества, наиболее вероятен судебный порядок.