Можно ли законно списать долги по займам в декрете без работы: банкротство или другие способы

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатный путь списать долги для мамы в декрете

Полное списание всех займов и процентов возможно законно — через процедуру банкротства. Для вас есть специально «заточенный» упрощённый вариант — внесудебное банкротство через МФЦ, причём с 2023 года получатели ежемесячного пособия на ребёнка входят в число лиц, которым эта процедура доступна по льготному основанию (без обязательного «оконченного» исполнительного производства).

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Закон ограничивает эту процедуру «вилкой» долга: от 25 тыс. до 1 млн рублей суммарно по всем обязательствам (включая проценты, алименты и просрочку). Если ваши займы в разных местах в сумме укладываются в этот диапазон — процедура вам подходит; если общий долг больше 1 млн — внесудебный вариант недоступен, идёте в суд (блок 2).

1. в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание;
   — подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это и есть ваше ключевое основание. Для мамы в декрете, получающей ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, нужно одновременное соблюдение трёх условий: (а) статус получателя пособия по ст. 9 ФЗ № 81-ФЗ; (б) в течение последнего года исполнительный документ по долгу хотя бы раз предъявлялся приставам (то есть было возбуждено исполнительное производство) и долг не погашен; (в) на момент подачи нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Заметьте: в отличие от «обычного» внесудебного банкротства, здесь не требуется, чтобы исполнительное производство было окончено приставом — достаточно самого факта, что взыскание предъявлялось и безуспешно.

Подаётся заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания, процедура бесплатна (не нужны ни финансовый управляющий, ни госпошлина), длится полгода, и по её завершении долги по всем займам списываются. Если же у вас долг больше 1 млн рублей либо нет предъявленного приставам исполнительного документа — эта «лёгкая» ветка не применима, и остаётся судебное банкротство.

Вывод. Если сумма всех ваших непогашенных займов находится в пределах от 25 тыс. до 1 млн рублей, вы получаете ежемесячное пособие на ребёнка, и по хотя бы одному долгу уже возбуждалось исполнительное производство — вы имеете право на бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ, которое полностью спишет задолженность (основной долг, проценты и неустойки). Проверьте эти три условия по своим документам — при их соблюдении это ваш главный и самый дешёвый путь.

Судебное банкротство — вариант при долге свыше 1 млн рублей или отсутствии условий для МФЦ

Если внесудебное банкротство вам не подходит (долг больше 1 млн рублей или нет предъявленного приставам исполнительного документа), доступна обычная судебная процедура через арбитражный суд.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Если суммарный долг достиг 500 тыс. рублей и вы не можете платить по всем кредиторам, подача заявления в арбитражный суд — это уже обязанность (в течение 30 рабочих дней), а не просто право. При меньшей сумме вы вправе подать заявление в предвидении банкротства, если очевидно, что расплатиться не сможете (п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ). Заявление подаётся в арбитражный суд субъекта РФ по вашему месту жительства; нужен финансовый управляющий и уплата госпошлины (300 руб.) плюс внесение на депозит суда вознаграждения управляющему — фиксированно 25 000 руб. (п. 3 ст. 20.6, п. 4 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это главный результат любой процедуры банкротства: после завершения расчёта с кредиторами гражданин освобождается от всех непогашенных требований — в том числе от тех, что не были заявлены в процедуре. То есть оставшиеся хвосты по займам и набежавшим процентам после завершения процедуры взыскать с вас законно уже нельзя.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях; осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников; ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах. 7.
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это очень важное для вас последствие: с даты признания банкротом прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов по всем обязательствам. «Проценты капают» — именно до момента банкротства; после его введения сумма долга фиксируется и больше не растёт.

Что при этом не отберут: единственное жильё (не в ипотеке), личные вещи, предметы домашней обстановки, ежемесячно — прожиточный минимум, а также, как показано в блоке 3, детские пособия. Продаже подлежит только имущество, на которое по закону можно обратить взыскание.

Вывод. Даже если долг превышает 1 млн рублей, вы не останетесь без выхода: судебное банкротство через арбитражный суд по месту жительства (при долге от 500 тыс. руб. — ваша обязанность) так же завершается освобождением от всех невыплаченных обязательств по займам, а проценты перестают начисляться с момента признания вас банкротом. Единственное жильё и детские пособия при этом защищены от взыскания.

Защита ваших доходов и имущества от взыскания уже сейчас

Пока вы не прошли банкротство, ваши детские выплаты и единственное жильё защищены от списания и приставов, и коллекторов.

1. пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
   — пп. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, а также средства маткапитала не могут быть обращены к взысканию по долгам. Это значит, что ежемесячное пособие на ребёнка и все детские выплаты, поступающие на ваши счета, приставы и банки списывать не вправе — при списании таких средств с карты нужно потребовать их возврат как ошибочно удержанных.

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

По любым другим доходам (не защищённым) с вас в исполнительном производстве могут удерживать не более 50% заработной платы и иных доходов, а по заявлению приставу можно сохранить ежемесячно сумму прожиточного минимума (ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ).

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Единственное пригодное для проживания жильё (если оно не в ипотеке) не подлежит взысканию — ни приставы, ни финуправляющий в банкротстве не могут его забрать или продать за долги.

1. если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа; (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ) 6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа; 7) если должник, который не уплатил административный штраф, является гражданином иностранного государства или лицом без гражданства и на основании судебного акта выдворен за пределы Российской Федерации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.12.2013 № 383-ФЗ) 2. В случаях, предусмотренных пунктами 2 - 7 части 1 настоящей статьи, судебный пристав-исполнитель также составляет акт о наличии обстоятельств, в соответствии с которыми взыскание по исполнительному документу невозможно.
   — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

Эта норма важна двояко. Во-первых, если у вас нет имущества и взыскание оказалось безрезультатным, пристав оканчивает исполнительное производство и возвращает документ взыскателю — а это основание для внесудебного банкротства по подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ (даже если вы не подходите под «детскую» льготу). Во-вторых, по вашему заявлению о сохранении прожиточного минимума взыскание на «пустой» доход также не допускается, что вновь влечёт ту же ситуацию с окончанием производства.

Вывод. Уже сейчас детские пособия и единственное жильё защищены от взыскания, с остальных доходов удержание ограничено 50% (с возможностью сохранить прожиточный минимум). Отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание, само по себе запускает цепочку «окончание исполнительного производства → право на внесудебное банкротство».

Промежуточные меры до банкротства: кредитные каникулы и ограничение процентов по микрозаймам

Если прямо сейчас подать на банкротство нет возможности (не все условия собраны), есть законные способы заморозить рост долга и получить передышку.

Заемщиком, находящимся в отпуске по уходу за ребенком, также может представляться выданная работодателем справка о заработной плате в совокупности с документами, подтверждающими нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком; 2) для подтверждения обстоятельств, указанных в пункте 2 части 2 настоящей статьи, документы об установлении фактов проживания заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушения условий его жизнедеятельности и утраты им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера, выдаваемые органами местного самоуправления, наделенными Федеральным законом от 21 декабря 1994 года № 68-ФЗ "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера" полномочиями по установлению таких фактов. 11. Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий договора потребительского кредита (займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором способ направления не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку. 12.
— ч. 2 ст. 6.1-2, п. 10 ФЗ № 353-ФЗ

Это «кредитные каникулы» — льготный период до 6 месяцев, который заёмщик вправе потребовать у кредитора (банка или МФО) при «трудной жизненной ситуации», в том числе при снижении дохода более чем на 30%. Для мамы в отпуске по уходу за ребёнком закон прямо предусматривает способ подтверждения: справка работодателя о зарплате вместе с документами о нахождении в отпуске по уходу. На время каникул начисление процентов и неустоек приостанавливается, требования к поручителю и обращение взыскания не допускаются (ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ). Кредитор обязан рассмотреть требование в течение 5 рабочих дней.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ

По займам МФО (сроком до 1 года) после просрочки проценты и неустойки можно начислять только на непогашенную часть основного долга, а не на проценты и не на всю сумму с процентами. Это сильно сдерживает «снежный ком» долга по микрозаймам, и при судебном взыскании вы вправе оспорить начисление штрафов сверх этого лимита.

Вывод. До запуска банкротства у вас есть два рабочих инструмента: (1) оформить кредитные каникулы до 6 месяцев по каждому займу (для мамы в декрете достаточно справки работодателя + документа об отпуске по уходу), что заморозит проценты; (2) по микрозаймам требовать пересчёта — неустойка начисляется только на остаток основного долга. Эти меры дают передышку, но полностью законно списать долг позволяет только банкротство — внесудебное (если долг 25 тыс.–1 млн и вы получаете детское пособие) либо судебное.

Последствия банкротства, которые нужно учесть

Банкротство — не «бесплатный» выход без последствий; о них важно знать заранее.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

В течение 5 лет после банкротства, беря новый кредит или заём, вы обязаны письменно указывать факт своего банкротства; повторное самостоятельное банкротство в этот же период инициировать нельзя (п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ). Также в течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности в органах управления юрлиц (п. 3 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ).

Важно: освобождение от долгов не распространяется на отдельные категории требований — алименты, возмещение вреда жизни/здоровью, моральный вред и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Обычные потребительские займы и микрозаймы к таким исключениям не относятся — они списываются полностью. Кроме того, если будет доказано, что при получении займа вы действовали недобросовестно (например, предоставили заведомо ложные сведения о доходе), суд может отказать в освобождении от долгов (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). В вашей ситуации риска недобросовестности нет, если при получении займов вы сообщали реальные данные.

Вывод. Для мамы в декрете с потребительскими займами банкротство — рабочий и законный способ полного списания долгов: ограничения (5 лет указывать факт банкротства при новых кредитах, невозможность повторного банкротства) для вас не критичны, а потребительские и микрозаймы под исключения из списания не подпадают. Главное — вести себя добросовестно и не скрывать данные/имущество в процедуре.

Денежные последствия: как именно останавливается начисление процентов и что можно оспорить

По вашим «капающим процентам» есть две разнонаправленные нормы: одна защищает вас от неограниченного роста обязательств, другая — предел для случаев, когда вы сами выступаете взыскателем.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ

{block-inner}
Это денежный «потолок» по микрозаймам: МФО после просрочки вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на непогашенный остаток основного долга. Начисление штрафов «на проценты» и «на проценты, заложенные в проценты» по потребительским микрозаймам сроком до 1 года незаконно, и при судебном взыскании эту часть долга можно и нужно оспаривать — она подлежит уменьшению.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

{block-inner}
Обратное правило работает, когда вы окажетесь на стороне кредитора (например, вам должны вернуть ошибочно списанные с карты детские пособия): за неправомерное удержание чужих средств можно требовать проценты по ключевой ставке Банка России. Для вашей ситуации это инструмент взыскания с банка/пристава ошибочно удержанных пособий с компенсацией.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях; осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников; ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах. 7.
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

{block-inner}
Главный же денежный результат — эта норма: с момента признания вас банкротом прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов по всем обязательствам, а задолженность перед банками признаётся безнадёжной. То есть финансовый «снежный ком» останавливается в точке банкротства, а по завершении процедуры все эти суммы — и основной долг, и набежавшие проценты — списываются по п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.

Вывод. Денежное давление долга снимается тремя механизмами: по микрозаймам — неустойка начисляется только на основной долг (а не на проценты); с момента банкротства — всякое начисление процентов и штрафов прекращается; по завершении — весь долг (тело + проценты + неустойки) списывается. Ошибочно удержанные детские пособия возвращаются с процентами по ст. 395 ГК РФ.