Банк подал в суд из-за долга по кредиту: что делать, если нет денег и имущества, пришла повестка

Снижение неустойки и процентов в суде (по основанию и размеру)

В иске банк заявил сумму больше первоначальных 150 тыс. руб. из-за начисленных процентов и неустойки. У вас есть два законных инструмента уменьшить сумму: специальное ограничение неустойки по потребительскому кредиту и судебное снижение по ст. 333 ГК РФ.

По договорам потребительского кредита закон прямо ограничивает размер неустойки:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых
— ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Это означает: если в договоре или расчёте банка неустойка за просрочку превышает 20% годовых (либо, если проценты за пользование кредитом продолжают начисляться за период просрочки, — 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день), такая неустойка заявлена с нарушением закона, и суд должен пересчитать её до законного предела независимо от вашей вины. Проверьте расчёт, приложенный к иску: именно на этой части суммы (неустойка) чаще всего и кроется завышение.

Дополнительно действует общее правило судебного снижения неустойки:

Статья 333. Уменьшение неустойки 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Это право суда, реализуемое по вашему заявлению (ходатайству). Для гражданина-заёмщика, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, суд вправе снизить неустойку до разумного предела при явной несоразмерности последствиям нарушения. Ваша ситуация — потеря работы, отсутствие имущества, невысокий доход — это как раз обстоятельства, которые следует изложить суду в обоснование ходатайства о снижении неустойки: тяжёлое материальное положение, уважительная причина образования просрочки (увольнение) и несоразмерность неустойки сумме основного долга.

Вывод: неустойку реально и нужно снижать двумя способами — (1) через указание на превышение законного предела по ч. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ и (2) через ходатайство по ст. 333 ГК РФ со ссылкой на увольнение и отсутствие имущества. Основной долг и проценты за пользование кредитом в пределах договора снижению, как правило, не подлежат.

Как действовать до и в ходе судебного заседания (не допустить заочного решения)

Получена повестка — значит, суд уже назначил заседание. Главная задача — участвовать в процессе, иначе дело рассмотрят без вас.

1. Ответчик или его представитель: 1) уточняет исковые требования истца и фактические основания этих требований; 2) представляет истцу или его представителю и суду возражения в письменной форме относительно исковых требований
   — п. 2 ст. 149 ГПК РФ

Из этого следует ваше право и обязанность представить письменные возражения на иск: о снижении неустойки, о несогласии с расчётом, о тяжёлом материальном положении. Возражения подаются в суд до заседания (лично, по почте или через электронную систему суда).

Если не явиться в заседание без уважительной причины, суд рассмотрит дело заочно:

Статья 233. Основания для заочного производства 1. В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства
— ч. 1 ст. 233 ГПК РФ

Заочное решение принимается без исследования ваших доводов о снижении неустойки, то есть наверняка фиксирует полную сумму, заявленную банком. Поэтому личная явка либо письменное ходатайство о рассмотрении дела в ваше отсутствие (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ) с приложением письменных возражений — критически важно.

Если уважительная причина неявки есть (болезнь, командировка, невозможность прийти) — вы обязаны известить суд:

1. Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин
   — ч. 1 ст. 167 ГПК РФ

Если заочное решение всё же вынесли — его можно оперативно отменить:

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения
— ч. 1 ст. 237 ГПК РФ

Это значит: в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения вы вправе подать заявление о его отмене, указав уважительную причину неявки и обстоятельства, способные повлиять на решение (снижение неустойки, материальное положение).

Вывод: обязательно явитесь в суд или заранее подайте письменные возражения и ходатайство о рассмотрении без вас; если решение уже вынесено заочно — в 7-дневный срок подайте заявление об отмене.

Рассрочка и последствия решения для зарплаты и имущества

Рассрочку (рассрочку/отсрочку исполнения) закон предусматривает не на стадии спора о долге, а уже после вынесения решения:

Статья 203. Отсрочка или рассрочка исполнения решения суда, изменение способа и порядка исполнения решения суда Суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения
— ст. 203 ГПК РФ, п. 3

Из этого следует: суд, рассмотревший дело, вправе рассрочить исполнение решения исходя из вашего имущественного положения. Заявление о рассрочке подаётся после вступления решения в силу — в тот же суд, с приложением доказательств дохода (справка 2-НДФЛ, трудовая книжка с записью об увольнении, справка о постановке на учёт в службе занятости). Суд может установить график частичных платежей, которые вам посильны.

Важно понимать, что произойдёт после решения. При взыскании из заработной платы действует ограничение:

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований
   — ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

При вашей небольшой зарплате удержание составит не более 50% от суммы после вычета налогов. Более того, у вас есть право сохранить прожиточный минимум:

содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

Это значит: вы можете подать приставу заявление о сохранении ежемесячно суммы прожиточного минимума — тогда удержание будет производиться только из суммы, превышающей прожиточный минимум, то есть фактически менее 50%. Отсутствие иного имущества (кроме зарплаты) означает, что обращать взыскание, кроме заработка, не на что: единственное жильё и предметы обычной домашней обстановки защищены от взыскания по исполнительному производству.

Вывод: рассрочку просите после решения суда по ст. 203 ГПК РФ с доказательствами дохода; при исполнении решения удержание из зарплаты ограничено 50%, а при подаче заявления приставу — с сохранением вам прожиточного минимума. Активное участие в процессе и в исполнении позволит «не сделать хуже»: вы минимизируете неустойку и получите посильный график.

Банкротство гражданина как способ избавиться от долга (судебное и внесудебное)

При долге ~150 тыс. руб. и отсутствии имущества банкротство — реальная альтернатива многолетнему удержанию из зарплаты. Существуют два пути.

Судебное банкротство через арбитражный суд. Обязанность обратиться в суд возникает при долге от 500 тыс. руб.:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Ваш долг меньше этого порога, поэтому обязанности банкротиться у вас нет. Но есть право:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

То есть при потере работы и очевидной невозможности платить вы вправе (не обязаны) подать заявление о своём банкротстве в арбитражный суд по месту жительства.

Внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно, без арбитражного управляющего). Ваш долг 150 тыс. руб. попадает в «вилку» закона:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Однако для внесудебного банкротства одного размера долга недостаточно — нужно одно из оснований, главное из которых — оконченное исполнительное производство из-за невозможности взыскать (отсутствие имущества и доходов):

1. в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю; 2) в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: основной доход гражданина составляет страховая пенсия (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или пенсия, назначенная в соответствии с Законом Российской Федерации от 12 февраля 1993 года № 4468-I "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, войсках национальной гвардии Российской Федерации, органах принудительного исполнения Российской Федерации, и их семей", либо гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции;
   — пп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это значит: внесудебное банкротство через МФЦ станет доступно вам, как правило, только после того, как банк получит решение суда, предъявит его приставам, а пристав окончит исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ, не найдя имущества. Тогда вы подаёте заявление в МФЦ, и долг списывается по завершении процедуры.

Ключевой результат любого банкротства — освобождение от долгов:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает списание оставшихся непогашенными требований, включая кредит. Однако освобождение не абсолютно — оно не применяется, если доказано недобросовестное поведение:

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
— абз. 5 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

В вашем случае кредит получен в одном банке, а просрочка вызвана объективной причиной (увольнение) — злостного уклонения здесь нет, поэтому на полное списание вы рассчитывать вправе. Уголовная ответственность (ст. 177 УК РФ — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности) наступает только при злостном уклонении при наличии вступившего в силу судебного акта — разовых неплатежей из-за потери заработка для этого недостаточно.

Вывод: при долге 150 тыс. руб. у вас нет обязанности банкротиться, но есть право. Наиболее простой и бесплатный путь — внесудебное банкротство через МФЦ, которое станет доступно после того, как пристав окончит исполнительное производство из-за отсутствия имущества. Судебное банкротство (через арбитражный суд с финансовым управляющим) — платное и целесообразно при нескольких кредиторах либо для ускоренного списания. Итог в обоих случаях — освобождение от кредитного долга, поскольку признаков злостного уклонения в ваших действиях нет.