Можно ли оформить банкротство при долгах более 500 000 рублей, если квартира в ипотеке и вы в декрете?

Право и обязанность подать заявление о судебном банкротстве при долге свыше 500 000 руб.

В вашем случае (несколько кредитов и займов в совокупности свыше 500 000 руб., отсутствие дохода, декретный отпуск) вы отвечаете признакам неплатежеспособности, то есть можете пройти судебную процедуру банкротства через арбитражный суд. Порог для принятия заявления — долг не менее 500 000 руб., не исполненный три месяца:

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Более того, при сумме обязательств свыше 500 000 руб. у вас возникает обязанность обратиться в арбитражный суд — не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали о невозможности исполнять обязательства:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— пп. 1, 2 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Это значит, что для ваших 500+ тыс. руб. долга обращение за банкротством — не просто право, а обязанность, которую стоит исполнить, чтобы избежать риска привлечения к ответственности за неподачу. Официальная работа в декретном отпуске этому не препятствует: факт занятости не лишает статуса неплатежеспособной, поскольку ваш текущий доход (пособие) очевидно не позволяет обслуживать кредиты.

Вывод: вы вправе и обязаны инициировать судебное банкротство: при долге свыше 500 000 руб. и невозможности его обслуживать заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства.

Почему внесудебное банкротство через МФЦ вам недоступно из-за ипотечной квартиры

В отличие от ситуации с получателями пособия на ребёнка без имущества, вам не подходит упрощённое (бесплатное) внесудебное банкротство через МФЦ. Одно из обязательных условий этой процедуры — полное отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание:

гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание
— подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Ваша квартира в ипотеке является имуществом, на которое может быть обращено взыскание (залогодержателем — банком), поэтому условие об «отсутствии имущества» для вас не выполняется. Получение ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка само по себе даёт лишь одно из трёх необходимых условий подп. 3 п. 1 ст. 223.2, но наличие заложенной квартиры исключает применение этой нормы:

у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, за исключением предусмотренных абзацем вторым настоящего подпункта доходов; 3) в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание
— подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Таким образом, для вас недоступна бесплатная упрощённая процедура — остаётся только судебное банкротство через арбитражный суд с привлечением финансового управляющего и расходами на процедуру.

Вывод: при наличии квартиры, обременённой ипотекой (имущество, на которое можно обратить взыскание), внесудебное банкротство через МФЦ вам недоступно; применяется только судебная процедура банкротства.

Судьба ипотечной квартиры (единственного жилья) в процедуре банкротства

Главный риск в вашем деле — это ипотечная квартира. Исполнительский иммунитет единственного жилья не распространяется на жильё, являющееся предметом ипотеки: на него взыскание обращается по правилам закона об ипотеке:

В силу абзаца второго части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Заявитель по настоящему делу гражданин И.И. Ревков связывает нарушение своих конституционных прав с применением приведенных законоположений в споре по делу с его участием. 1.1. Решением Обнинского городского суда Калужской области от 25 мая 1999 года в пользу И.И. Ревкова взыскано с его должника по договору займа 772 500 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 335 рублей. Возбужденное исполнительное производство не привело к взысканию долга. Определением Обнинского городского суда Калужской области от 14 декабря 2018 года, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, присужденные И.И. Ревкову денежные суммы проиндексированы с июня 1999 года по сентябрь 2018 года с установлением задолженности в размере 3 911 000 рублей (при частичном погашении должником своего долга). На основании заявления должника должник И.И.
— Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П, п. 1

Иными словами, на заложенную квартиру банк-залогодержатель вправе обратить взыскание даже несмотря на то, что это ваше единственное жильё. Обращение взыскания и реализация заложенного жилья прекращают право пользования им:

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры
— п. 1 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ

Однако во внесудебном порядке банк не может обратить взыскание на единственное жильё (если только соглашение о внесудебном порядке не заключено уже после возникновения оснований для взыскания):

предметом ипотеки является жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке
— п. 5 ст. 55 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ

Важно понимать: в процедуре судебного банкротства требования залогового кредитора (банка по ипотеке) удовлетворяются за счёт продажи предмета залога. При этом закон допускает механизм сохранения жилья: третье лицо (например, родственник) с вашего согласия вправе погасить требования залогодержателя в полном объёме, и тогда на квартиру не обращается взыскание и она не включается в состав реализуемого имущества:

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона. Удовлетворение требований иных кредиторов гражданина в этом случае не требуется. Заявление, указанное в абзаце втором настоящего пункта, не удовлетворяется арбитражным судом, если применение положений абзаца второго части первой статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 213 25 настоящего Федерального закона в отношении жилого помещения является необоснованным. После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации
— п. 5 ст. 213.10 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Вывод: ипотечная квартира не защищена исполнительским иммунитетом и в процедуре банкротства может быть реализована для расчёта с банком-залогодержателем. Сохранить её можно, если третье лицо погасит долг перед банком (ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ) либо через план реструктуризации, согласованный с залоговым кредитором. Детские пособия при этом из конкурсной массы исключаются.

Что исключается из конкурсной массы: детские пособия и иное защищённое имущество

В конкурсную массу включается всё имущество гражданина, однако финансовый управляющий обязан исключить из неё имущество, на которое по закону не может быть обращено взыскание:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Ваши детские пособия (ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка, иные выплаты на детей) относятся к доходам, на которые взыскание не обращается:

пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
— п. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ

Это означает, что в ходе процедуры банкротства финансовый управляющий не вправе забирать эти выплаты у вас на покрытие долгов — они остаются вам на содержание ребёнка. Равным образом иное имущество из исполнительского перечня (ст. 446 ГПК РФ) исключается из конкурсной массы; а имущество незначительной стоимости (до 10 000 руб.) может быть исключено по ходатайству:

По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством.
— п. 2 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Вывод: детские пособия и иные защищённые законом выплаты не попадают в конкурсную массу и остаются вам; реализуется в первую очередь заложенная квартира и иное «взыскиваемое» имущество.

Процедура, документы и расходы на судебное банкротство

В деле о банкротстве гражданина применяются три процедуры — реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение (ст. 213.2 ФЗ № 127-ФЗ). При доказанной неплатежеспособности суд вводит реструктуризацию долгов, а при невозможности восстановить платёжеспособность — реализацию имущества. К заявлению гражданина прилагается обширный перечень документов, установленный п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ: документы о задолженности, списки кредиторов, опись имущества (включая заложенное, с указанием залогодержателя), документы о праве собственности, сведения о доходах и счетах за 3 года, о сделках с недвижимостью за 3 года, свидетельства о заключении/расторжении брака, о рождении ребёнка и др.

Расходы на процедуру: госпошлина при подаче заявления должником о собственном банкротстве не взимается:

обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается; 9) по заявлениям, требованиям и иным обособленным спорам, подлежащим рассмотрению в деле о банкротстве, - в размере
— ст. 333.21 НК РФ (пп. 8, 9 п. 1)

Основная затрата — вознаграждение финансового управляющего, которое составляет 25 000 руб. единовременно за процедуру и выплачивается за счёт средств должника (вносится на депозит арбитражного суда):

Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для: временного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; административного управляющего - пятнадцать тысяч рублей в месяц; внешнего управляющего - сорок пять тысяч рублей в месяц; конкурсного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры
— п. 3 ст. 20.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Также потребуется оплатить публикации и иные расходы управляющего (обычно ещё порядка 15 000–25 000 руб.). Завершается процедура вынесением определения о завершении реализации имущества, после чего вы освобождаетесь от дальнейших требований кредиторов:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств)
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Освобождение не распространяется на требования о возмещении вреда жизни/здоровью, алименты, моральный вред и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ), а также не допускается при фиктивном/преднамеренном банкротстве или сокрытии имущества (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод: процедура судебного банкротства ведётся в арбитражном суде по месту вашего жительства; госпошлина при подаче заявления должником не уплачивается, основные расходы — 25 000 руб. вознаграждения управляющего плюс расходы на публикации; по итогам долги (кроме защищённых законом) списываются.

Денежные последствия банкротства: прекращение начисления процентов и неустоек

Важное гражданско-правовое последствие вашей процедуры — с даты признания вас банкротом прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек и процентов по всем обязательствам (кроме текущих платежей):

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Для вас это ключевой денежный эффект: долг фиксируется на дату признания банкротом, и дальнейшего «роста» долга за счёт процентов и неустоек не происходит — вы освобождаетесь от этих начислений по итогам процедуры наравне с основным долгом. Аналогичный мораторий (прекращение начисления процентов и неустоек) действует и при внесудебном банкротстве со дня включения сведений в реестр (п. 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ), но, как установлено выше, упрощённый порядок вам недоступен из-за ипотечного имущества.

Вывод: с даты признания банкротом начисление процентов, неустоек и пеней по вашим кредитам и займам прекращается; по завершении процедуры вы освобождаетесь от них вместе с основным долгом (кроме требований, неразрывно связанных с личностью кредитора).