Могу ли я списать кредиты через банкротство при зарплате 90 тысяч и долге 1 750 000 рублей, и чем это грозит работе и зарплате?

Можете ли вы списать кредиты через банкротство: основания для обращения в суд

Ваш долг (около 1 750 000 руб.) и доход (около 90 000 руб.) в сумме дают право — а во многом и обязывают — пройти именно судебное банкротство физического лица, а не внесудебную процедуру через МФЦ.

Прежде всего, внесудебное банкротство вам недоступно: оно ограничено долгом до 1 млн руб.

общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Для вас порог в 1 750 000 руб. исключает этот льготный путь, поэтому закрыть кредиты можно только через арбитражный суд.

Судебную процедуру должник вправе начать и до того, как перестал платить, — при предвидении банкротства:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Кроме того, у вас при этой сумме возникает и обязанность обратиться в суд: поскольку ежемесячные платежи по кредитам (87–93 тыс. руб.) сопоставимы с зарплатой, погашение требований одних кредиторов делает невозможным исполнение обязательств перед другими. Это точно попадает в конструкцию пункта 1 статьи 213.4 ФЗ-127 (обязанность подать заявление при невозможности платить всем кредиторам и долге от 500 тыс. руб.).

Важно про признак неплатёжеспособности — суд оценивает его по презумпциям, и они в вашу пользу:

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Вы пока вносите платежи, поэтому формально «не прекратили расчёты с кредиторами». Однако для признания неплатёжеспособной достаточно и того, что размер задолженности превышает стоимость вашего имущества (третья презумпция), либо в совокупности с явной невозможностью исполнять все обязательства в установленный срок (предвидение банкротства по п. 2 ст. 213.4). Поэтому отсутствие существенных просрочек не является препятствием для подачи заявления — задержки «на пару дней» правового значения для возбуждения дела о вашем собственном банкротстве не имеют.

Вывод: списать кредиты через банкротство можно — исключительно в судебном порядке (внесудебная процедура недоступна из-за долга свыше 1 млн руб.). Право на обращение возникает уже сейчас на основании п. 2 ст. 213.4 ФЗ-127 при признаках неплатёжеспособности; при сохранении текущей нагрузки у вас фактически складывается и обязанность подать заявление по п. 1 ст. 213.4.

Чем банкротство грозит работе и зарплате

Увольнение за банкротство работника законом не предусмотрено. Перечень оснований расторжения трудового договора по инициативе работодателя является исчерпывающим и в ст. 81 ТК РФ такого основания, как «банкротство физического лица», нет:

Трудовой договор может быть расторгнут работодателем в случаях: 1) ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем; (В редакции Федерального закона от 30.06.2006 № 90-ФЗ) 2) сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя; (В редакции Федерального закона от 30.06.2006 № 90-ФЗ) 3) несоответствия работника занимаемой должности или выполняемой работе вследствие недостаточной квалификации
— ст. 81 ТК РФ (перечень оснований увольнения)

Признание вас банкротом как физического лица не влияет на ваше трудоустройство в бюджетном учреждении по ст. 81 ТК РФ. Единственное исключение, требующее внимания: если вы являетесь руководителем организации либо членом органа управления, материально ответственным лицом — тогда для отдельных должностей могут действовать специальные ограничения. Для рядового работника банкротство никак не сказывается на трудовых отношениях.

Зарплата в процедуре. Денежные средства и имущество, подпадающие под взыскание, образуют конкурсную массу:

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Но из конкурсной массы исключается то, на что по закону нельзя обратить взыскание:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

А по гражданскому процессуальному законодательству на имущество, необходимое для жизни, взыскание не обращается. Ключевое — при утверждении плана или в процедуре суд обязан сохранять вам (и иждивенцам) величину прожиточного минимума:

арбитражный суд не утверждает план реструктуризации долгов (в том числе одобренный собранием кредиторов), если такой план является заведомо экономически неисполнимым или не предусматривает для должника и находящихся на его иждивении членов семьи (включая несовершеннолетних детей и нетрудоспособных) средств для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума, установленного субъектом Российской Федерации
— п. 31 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015

Практический смысл: в процедуре банкротства финансовый управляющий будет направлять вашу зарплату на расчёты с кредиторами, но с обязательным сохранением прожиточного минимума (по вашему ходатайству). Вместо нынешних 87–93 тыс. руб., уходящих на платежи, вам ежемесячно должны оставлять сумму для жизни (не ниже прожиточного минимума по вашему региону), остальное — кредиторам. После завершения процедуры долги, оставшиеся непогашенными, списываются.

Имущество. Поскольку по вашему сообщению ипотеки и автокредита нет, единственное пригодное для проживания жильё (если оно не обременено ипотекой) защищено исполнительским иммунитетом и не подлежит реализации в банкротстве:

суды указали, что эта квартира является единственным жильем должника, а исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и при банкротс
— Постановление КС РФ № 15-П от 26.04.2021, п. 1.1

Вывод: банкротство не является основанием для увольнения бюджетного работника и не «замораживает» зарплату целиком — из неё сохраняется прожиточный минимум, а единственное неипотечное жильё не продаётся. Риск для работы возникает только если вы занимаете руководящую должность/должность в органе управления либо материально-ответственную позицию.

Сколько стоит процедура и как проходит: реструктуризация или реализация имущества

Судебное банкротство не бесплатно. Основная статья — вознаграждение финансового управляющего, без которого процедура невозможна:

финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— п. 3 ст. 20.6 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Это фиксированное вознаграждение за одну процедуру (реструктуризацию или реализацию имущества). Помимо этого: госпошлина за подачу заявления о банкротстве физического лица и расходы на обязательные публикации в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ». Общие расходы на «под ключ» при судебном банкротстве в вашем случае — ориентировочно в пределах 40–60 тыс. руб. (с учётом депозита управляющему и публикаций), плюс возможные судебные издержки. Эти суммы должник вносит сам при подаче заявления (по п. 4 ст. 213.4 ФЗ-127), при нехватке средств суд может предоставить отсрочку внесения депозита до судебного заседания.

Какая процедура. Суд сначала проверяет, возможна ли реструктуризация долгов — план погашения на срок не более 3–5 лет при наличии у вас источника дохода (ст. 213.13–213.14 ФЗ-127). Однако при вашем соотношении долга (1,75 млн руб.) и дохода (~90 тыс. руб.) план реструктуризации, покрывающий долг за 3–5 лет с сохранением прожиточного минимума, вряд ли будет экономически исполнимым. В таких случаях суд переходит к реализации имущества, вводимой на срок до шести месяцев (с возможностью продления), после чего непогашенные требования списываются.

Вывод: финансово процедура обойдётся в несколько десятков тысяч рублей (вознаграждение управляющему 25 000 руб. за процедуру + пошлина и публикации). При вашем уровне дохода и размере долга наиболее вероятна процедура реализации имущества с последующим списанием долгов, а не план реструктуризации.

Риски: когда долги не спишут, ограничения после банкротства, уголовная ответственность

Списание долгов — не автоматическая гарантия. Закон прямо перечисляет случаи, когда освобождения от обязательств не наступает:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Это означает для вас три главных риска недобросовестности:

1. Если вы скроете имущество, доходы или счета, измените кредитную историю, занизите сведения — суд не применит правило об освобождении, и долги останутся.
2. Если доказано, что при получении кредита вы действовали незаконно (ложные сведения банку, злостное уклонение от погашения, сокрытие имущества) — освобождение недопустимо.
3. Привлечение к уголовной/административной ответственности за неправомерные действия, фиктивное или преднамеренное банкротство (ст. 195–197 УК РФ) тоже исключает списание.

В вашей ситуации риски минимальны, если вы: ведёте платежи (что подтверждает добросовестность), раскрываете все доходы и имущество, не совершали сделок по отчуждению имущества перед банкротством с целью его сокрытия.

Ограничения после завершения банкротства (ст. 213.30 ФЗ-127):

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1, 3 ст. 213.30 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Практически это сводится к следующему: в течение 5 лет — обязанность указывать факт банкротства при получении новых кредитов и запрет самому инициировать повторное банкротство; в течение 3 лет — запрет занимать должности в органах управления юридического лица (для рядового работника бюджетного учреждения это не влияет, если вы не руководитель/член органа управления). Также суд вправе на время процедуры временно ограничить выезд за границу (п. 3 ст. 213.24 ФЗ-127).

Вывод: главный риск — потеря права на списание из-за недобросовестного поведения (сокрытие имущества/доходов, ложные сведения, «дренаж» активов перед банкротством). При добросовестном и полном раскрытии сведений списание долгов достигается. Для вашей работы сохраняются лишь ограничения на занятие руководящих должностей в органах управления в течение 3 лет, которые рядовой работник не затрагивает.

Альтернатива: что будет, если не банкротиться (удержание с зарплаты)

Если не подавать на банкротство, а просрочка по кредитам вырастет до принудительного взыскания, в отношении зарплаты заработает механизм удержаний по исполнительному производству:

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ) 4.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»

То есть вне банкротства с вашей зарплаты (после вычета НДФЛ) приставы вправе удерживать до 50% — при вашей зарплате это около 45 тыс. руб. ежемесячно на погашение долгов, что растянет выплату 1,75 млн руб. на годы и с высокой вероятностью не покроет её полностью (с учётом процентов и неустоек). При этом закон предусматривает защиту — сохранение прожиточного минимума по вашему заявлению:

В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ-229 «Об исполнительном производстве»

Сопоставление с банкротством. В процедуре банкротства вместо бессрочного удержания 50% вы проходите понятный по срокам процесс (обычно реструктуризация либо реализация имущества до полугода с продлением), после чего остаток долга списывается разом. При добросовестности это выгоднее, чем годами гасить долг с удержанием половины зарплаты.

Вывод: внебанкротная альтернатива — удержание до 50% зарплаты приставами на неопределённый срок с сохранением лишь прожиточного минимума. Банкротство при ваших параметрах даёт чёткий срок и разовое списание невыплаченного остатка долга, поэтому как способ «списать кредиты» оно предпочтительнее.

Денежный эффект банкротства: прекращение роста долга

Ключевое денежное последствие для вас — с момента признания банкротом рост задолженности останавливается. Проценты, штрафы и неустойки по кредитам перестают начисляться:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях; осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников; ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах. 7.
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)»

Для ситуации, где ежемесячные платежи почти полностью «съедают» зарплату и существует риск набегания просроченных процентов и пеней, это важнейший финансовый эффект процедуры: долг «замораживается» в текущем размере (за исключением текущих платежей), а его непогашенный остаток по итогам процедуры списывается (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127).

Вывод: банкротство прекращает дальнейшее начисление процентов, пеней и штрафов по всем вашим кредитам, фиксируя долг на дату признания банкротом, — это главное денежное преимущество перед бессрочным погашением с удержанием до половины зарплаты.