Можно ли взять займ на стадии банкротства, если заключен договор с фирмой по банкротству?

Ограничения на получение займа на стадии реструктуризации долгов

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; (В редакции Федерального закона от 23.06.2016 № 222-ФЗ) по передаче имущества гражданина в залог. В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина. С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 5 1 .
— п. 5 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Пункт 5 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ прямо относит получение займов и кредитов к сделкам, которые гражданин может совершать в ходе реструктуризации долгов только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего. Это означает, что если клиентка находится на стадии реструктуризации долгов (то есть суд уже ввёл эту процедуру в отношении неё), то без письменного согласия финансового управляющего оформить займ она не вправе; при наличии разногласий вопрос разрешается арбитражным судом.

Вывод: на стадии реструктуризации долгов взять займ можно, но только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (а при его отказе — по решению арбитражного суда). Займ, оформленный без такого согласия, совершён с нарушением установленного законом порядка.

Ограничения на получение займа на стадии реализации имущества

сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях; осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

На стадии реализации имущества гражданина (то есть когда гражданин уже признан банкротом и введена эта процедура) все права по распоряжению имуществом, составляющим конкурсную массу, осуществляются только финансовым управляющим и не могут осуществляться гражданином лично. Кроме того, сделки, совершённые гражданином лично без участия финансового управляющего, ничтожны, а требования кредиторов по таким сделкам не подлежат удовлетворению за счёт конкурсной массы. Должник в этой процедуре не вправе лично открывать банковские счета и вклады, распоряжаться средствами на счетах.

Таким образом, на стадии реализации имущества клиентка не может самостоятельно получить займ: сделка по получению займа лично (без финансового управляющего) будет ничтожной, а обязательство по её возврату не будет удовлетворяться за счёт конкурсной массы. Формально участвовать в правоотношениях по получению займа может только финансовый управляющий, но он действует в интересах конкурсной массы и кредиторов.

Вывод: на стадии реализации имущества получить займ лично нельзя — такая сделка ничтожна и не порождает обязанность погашения из конкурсной массы; распоряжение имуществом и деньгами осуществляет исключительно финансовый управляющий.

Получение займа после завершения процедуры банкротства

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Если процедура банкротства клиентки уже завершена (введена и завершена реализация имущества либо прекращено производство по делу), то в течение пяти лет с даты завершения процедуры она не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Само по себе получение займа после завершения банкротства законом не запрещено — ограничены лишь срок (5 лет) и обязательное указание на факт банкротства при обращении.

Вывод: после завершения процедуры банкротства займ получать можно, однако в течение пяти лет клиентка обязана при каждом оформлении кредита или займа указывать на факт своего банкротства. Сокрытие этого факта влечёт нарушение закона, а банк, проверив кредитную историю, скорее всего всё равно откажет в выдаче или учтёт этот факт при оценке заёмщика.

Сведения о банкротстве в кредитной истории и практическая возможность получить займ

сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (в случае их наличия) ; (Дополнение подпунктом - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 302-ФЗ) 2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала , лизингополучателя, пользователя сервиса рассрочки (для каждой записи кредитной истории): (В редакции федеральных законов от 31.07.2020 № 302-ФЗ, от 31.07.2025 № 284-ФЗ) а) указание суммы обязательства, установленной договором займа (кредита) на дату его заключения, а в случае, если в договоре займа (кредита) участвуют несколько заемщиков, обязанных солидарно, также количества таких заемщиков, либо указание лимита по кредиту, предоставляемому с использованием платежной карты или в рамках кредитной линии, либо указание общей суммы договора лизинга на дату его заключения, либо указание цены договора о предоставлении сервиса рассрочки;
— п. 3 ч. 1 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Сведения о процедурах, применяемых в деле о банкротстве физического лица, включаются в основную часть кредитной истории субъекта с момента, когда арбитражным судом принято к производству заявление о признании гражданина банкротом. Это означает, что банки при проверке заёмщика (формировании кредитного отчёта) увидят сведения о возбуждении и ходе процедуры банкротства клиентки, а после завершения процедуры — информацию о завершении расчётов с кредиторами и освобождении от обязательств.

С практической точки зрения кредитная организация почти наверняка откажет в выдаче займа на стадии реструктуризации или реализации имущества, поскольку сведения о банкротстве уже отражены в кредитной истории, а платёжеспособность заёмщика в процедуре оценивается как неудовлетворительная. Даже если банк выдаст займ в обход ограничений, для клиентки это создаст лишь опасные риски (ничтожность сделки, невозможность погашения из конкурсной массы).

Вывод: поскольку факт банкротства подлежит включению в кредитную историю и доступен банкам, получить займ на действующей стадии банкротства фактически маловероятно и юридически чревато негативными последствиями; вероятность предоставления займа без раскрытия сведений о банкротстве ничтожна.

Риски скрытия факта банкротства при оформлении займа (ответственность)

Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. 2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового. 3.
— ст. 159.1 УК РФ, п. 1

Статья 159.1 УК РФ устанавливает уголовную ответственность за мошенничество в сфере кредитования — хищение денежных средств заёмщиком путём представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений (вплоть до штрафа, обязательных/исправительных работ, ограничения свободы, принудительных работ или ареста). Сокрытие при оформлении займа сведений о нахождении в процедуре банкротства может быть квалифицировано как представление недостоверных сведений о своей платёжеспособности — практический риск привлечения к ответственности по этой статье существует.

Помимо уголовно-правового риска, для клиентки актуальны гражданско-правовые последствия: на стадии реструктуризации займ без согласия финансового управляющего совершён с нарушением порядка, а на стадии реализации имущества такая сделка ничтожна (п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, процитировано выше). Займодавец сможет взыскивать с клиентки лично как с гражданина, но требование не будет удовлетворяться из конкурсной массы.

Вывод: скрывать факт банкротства при получении займа крайне рискованно: это может повлечь уголовную ответственность по ст. 159.1 УК РФ (при представлении недостоверных сведений), а сама сделка на стадии реализации имущества будет ничтожной. Рекомендуется воздержаться от оформления займа в ходе процедуры и не сообщать займодавцу заведомо ложных сведений о своём положении.

Гражданско-правовые последствия займа, полученного в процедуре банкротства

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1, 2 ст. 168 ГК РФ

Займ, полученный клиенткой на стадии реализации имущества без участия финансового управляющего, прямо отнесён законом к ничтожным сделкам (п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, процитировано выше). Общая норма ст. 168 ГК РФ также квалифицирует как ничтожную сделку, нарушающую требования закона и посягающую на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц (здесь — интересы конкурсных кредиторов). На стадии реструктуризации займ без согласия финансового управляющего является сделкой, совершённой с нарушением установленного законом порядка, и может быть оспорен.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 2. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 3. Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) 4. Суд вправе не применять последствия недействительности сделки (пункт 2 настоящей статьи), если их применение будет противоречить основам правопорядка или нравственности. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ

Последствия недействительности сделки установлены ст. 167 ГК РФ: недействительная сделка не влечёт юридических последствий и недействительна с момента совершения, а каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке (деньги — займодавцу). Это означает, что даже если займодавец выдаст клиентке деньги, при признании сделки недействительной полученная сумма подлежит возврату, причём сторона, знавшая об обстоятельствах недействительности, не считается действовавшей добросовестно.

Вывод: полученный в процедуре банкротства займ (без согласия управляющего либо лично на стадии реализации имущества) является ничтожной или оспоримой сделкой, не порождающей правовых последствий: полученные деньги подлежат возврату займодавцу, а обязательство по возврату не удовлетворяется за счёт конкурсной массы. Итогово для клиентки это означает: оформление займа в ходе процедуры не только бесперспективно с точки зрения получения средств, но и создаёт обязанность возврата и репутационные/уголовные риски.