Внесудебное или судебное банкротство: что вам доступно
Выбор процедуры зависит прежде всего от общей суммы долга и от того, завершено ли хотя бы одно исполнительное производство по основанию «нет имущества» (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ). Это решающие неизвестные факты, которые надо зафиксировать в первую очередь.
Ветка А — внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно). Оно доступно, если сумма долгов — от 25 тыс. до 1 млн рублей:
Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ
При этом нужно одно из оснований. Для вашей ситуации (зарплата 37 тыс., нет дорогого имущества, кроме единственного жилья) наиболее вероятное — возврат исполнительного листа взыскателю из-за отсутствия имущества:
в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю
— подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ
Это означает: если по вашим кредитам пристав уже оканчивал исполнительное производство «из-за отсутствия имущества» и других незакрытых производств нет — вы можете подать заявление в МФЦ по месту жительства бесплатно, и через 6 месяцев процедуры долги будут списаны. Если такого закрытого производства ещё нет — внесудебное банкротство вам сейчас недоступно (нет и других ваших оснований: вы не пенсионер, не участник СВО, не получаете пособие по п. 3).
Ветка Б — судебное банкротство через арбитражный суд. Если долги превышают 1 млн рублей (или нет закрытого ИП для внесудебного порядка), применим судебный механизм. При долге от 500 тыс. рублей с просрочкой свыше 3 месяцев возникает обязанность подачи заявления:
Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ
При этом даже при меньшей сумме (менее 500 тыс.) вы вправе подать заявление сами, если очевидно, что платить вы не сможете (предвидение банкротства):
Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ
Вывод. При доходе 37 тыс. руб. и платежах 58 тыс. руб. с двумя детьми на иждивении вы объективно неплатёжеспособны. Если общий долг менее 1 млн руб. — первым шагом доведите хотя бы одно исполнительное производство до окончания по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ и подавайте внесудебное банкротство в МФЦ (бесплатно). Если долг больше 1 млн руб. (или 500 тыс. руб.), либо закрытого ИП нет и ждать его появления нецелесообразно, — подавайте заявление в арбитражный суд по месту жительства.
Судебное банкротство: стоимость, что будет с зарплатой и имуществом
Даже при зарплате 37 тыс. руб. судебное банкротство реально, но это платная процедура. Фиксированное вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 руб. за процедуру (плюс оплата публикаций в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ»):
финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ
В типичной ситуации «низкий доход, нет имущества, кроме единственного жилья» суд не будет вводить реструктуризацию (у вас нет источника дохода, который позволил бы за 3–5 лет пропорционально погасить долги), а сразу признает вас банкротом и введёт реализацию имущества. С момента признания банкротом наступают ключевые защитные последствия — останавливается начисление процентов и неустоек, а сам долг перед банком фиксируется/списывается по завершении процедуры:
С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ
Из зарплаты в процедуре реализации имущества финансовый управляющий выдаёт вам прожиточный минимум (на вас и, по ходатайству, на детей), а остальное идёт кредиторам, но сам долг не растёт и по завершении процедуры списывается. Ваше единственное жильё защищено (исполнительский иммунитет абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ — взыскание на него не обращается, кроме случая ипотеки на него), а вот автомобиль и вклады, если есть, попадут в конкурсную массу.
Важно: что НЕ спишется. Банкротство не освобождает от алиментов и требований, неразрывно связанных с личностью:
Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ
Ваши обязательства по алиментам на детей, которые вы обязаны получать (а не платить), здесь не затронуты — наоборот, алименты, которые вам должны, не аннулируются и не входят в вашу «списываемую» часть. Последствия банкротства — запрет в течение 5 лет скрывать факт банкротства при новых кредитах:
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ
Вывод. Судебное банкротство в вашей ситуации — рабочий механизм: при отсутствии имущества, кроме единственного жилья, долги будут списаны, проценты и неустойки перестанут начисляться с даты признания банкротом, а из дохода вам сохранят прожиточный минимум на вас и детей. Цена — около 25 000 руб. вознаграждение управляющего + расходы на публикации и госпошлину. Алиментные обязательства отца перед вами банкротством не затрагиваются.
Что можно сделать уже сейчас: ограничение удержаний и защита доходов
Пока банкротство не началось, кредиторы через суд и приставов могут удерживать из вашей зарплаты. По общему правилу — не более 50%:
При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ
Но важнее другое: вы вправе потребовать через пристава сохранения прожиточного минимума (с заявлением в ФССП по правилам ч. 1.1 ст. 99), что критично при зарплате 37 тыс. и двоих детях:
удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ) (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ) 4.
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ
Кроме того, часть ваших доходов вообще не может быть обращена во взыскание — сюда прямо входят алименты, которые вам должны, и детские пособия:
денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей; 8) компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака; 9) страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности; (В редакции Федерального закона от 21.07.2014 № 216-ФЗ) 10) пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета; 11) выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации; (В редакции Федерального закона от 29.05.2024 № 112-ФЗ) 12) пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета
— пп. 7, 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ
Это означает: если пристав удерживает с вас алименты, которые вы получаете, или детские пособия (материнский капитал, пособия на детей) — такое удержание незаконно, и вы вправе требовать его отмены старшим судебным приставом или в суде.
Параллельно вы вправе: (1) подать в кредитные банки требование о предоставлении льготного периода/кредитных каникул (ФЗ № 353-ФЗ) при трудной жизненной ситуации — приостановка платежей на срок до 6 месяцев; (2) по каждому вынесенному судебному приказу — подать в течение 10 дней заявление о его отмене (ст. 128–129 ГПК РФ), чтобы перевести взыскание в исковое производство и добиться снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ.
Вывод. Независимо от выбранного варианта банкротства, уже сейчас подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума, проверьте, не удерживаются ли у вас защищённые доходы (алименты, детские пособия), требуйте кредитных каникул у банков и отменяйте судебные приказы в 10-дневный срок. Это снизит давление на ваш бюджет на время, пока готовится банкротство.
Мошенничество: защитная позиция по вашему кредиту и заявление на организаторов проекта
Важный вопрос, который встанет и у финансового управляющего, и у суда: брали ли вы кредит с намерением не платить? На это указывала бы ст. 159.1 УК РФ — мошенничество в сфере кредитования:
Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений
— ч. 1 ст. 159.1 УК РФ
К вам эта статья неприменима, поскольку её обязательный признак — представление банку заведомо ложных сведений именно с целью хищения (заведомое неисполнение обязательства при получении). Вы же: (1) сообщили банку достоверные данные о себе; (2) реально платили проценты три месяца, то есть действовали добросовестно; (3) сам кредит, судя по описанию, был нецелевым — использование полученных средств «на проект» не образует состава ст. 159.1, если на момент получения вы не планировали не возвращать. Напротив, именно вы стали жертвой обмана со стороны организаторов «проекта».
Поэтому ваша правильная наступательная позиция: подать заявление в полицию о мошенничестве (ст. 159 УК РФ) в отношении организаторов проекта, которые скрылись с вашими деньгами, и требовать признания вас потерпевшей — это укрепит и добросовестность в деле о банкротстве, и право на возмещение ущерба (гражданский иск в уголовном деле, ст. 44 УПК РФ). Факт исчезновения организаторов и наличие у вас договоров/справок о доходах — это ваши доказательства добросовестности и неплатёжеспособности, приложите их к заявлению о банкротстве (п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ прямо требует документы о сделках и доходах).
Риск, который надо исключить. Суд не применит правило об освобождении от долгов, если установит, что при получении кредита вы действовали незаконно (например, представили банку ложные сведения). В вашей ситуации такого нет — но будьте готовы документально подтвердить добросовестность (оплата трёх месяцев процентов, переписка, расписки о вложении в «проект»).
Вывод. Уголовной ответственности по ст. 159.1 УК РФ у вас нет — состав предполагает заведомо ложные сведения с целью хищения, а вы платили и действовали добросовестно. Потерпевшей по факту мошенничества являетесь вы, поэтому параллельно с банкротством подайте заявление в полицию на организаторов проекта и сохраните все документы как доказательства добросовестности для суда и финансового управляющего.
