Можно ли подать на банкротство при долге более 500 тысяч, зарплатной карте в аресте и совместной недвижимости с женой и детьми?

Можете ли вы подать на банкротство: право и обязанность

Вы вправе подать заявление о банкротстве, а при долге свыше 500 000 руб. — обязаны это сделать. Закон прямо относит гражданина к лицам, обладающим правом на обращение в арбитражный суд.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— пп. 1, 2 ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Для принятия заявления судом необходимо, чтобы требования к вам составляли не менее 500 000 руб. и не исполнялись свыше трёх месяцев с даты, когда должны были быть исполнены. Ваш долг «свыше 500 тысяч» при наличии других долгов подпадает под это условие.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Это означает: если погашение требований хотя бы одного кредитора делает невозможным исполнение остальных обязательств, а совокупный размер долга — от 500 000 руб., на вас лежит обязанность обратиться в суд не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вам стало об этом известно. Откладывание подачи заявления несёт риски (см. блок 6).

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

При этом, даже если формальные признаки «просрочки свыше трёх месяцев» по конкретному долгу ещё не наступили, но вы предвидите невозможность исполнения обязательств и отвечаете признакам неплатёжеспособности (например, зарплатная карта уже арестована по иным долгам), у вас есть право подать заявление в режиме «предвидения банкротства».

Вывод: да, вы можете и (при долге от 500 тыс. руб. и невозможности исполнить обязательства перед всеми кредиторами) обязаны подать в арбитражный суд заявление о признании вас банкротом. Официальная работа и наличие имущества не препятствуют, а определяют особенности процедуры (о них — в следующих блоках).

Судьба квартиры в совместной собственности с женой

Квартира, приобретённая в браке, — общая совместная собственность супругов независимо от того, на чьё имя она оформлена.

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Статья 35. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов 1. Владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. 2.
— п. 1 ст. 34 СК РФ

В банкротстве всё ваше имущество (включая долю в общем имуществе супругов) образует конкурсную массу, за изъятиями, на которые не может быть обращено взыскание.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Ваша доля в общем имуществе может быть включена в конкурсную массу, а кредитор вправе требовать выдела вашей доли для обращения на неё взыскания.

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Общее с супругой имущество реализуется по общим правилам, но в конкурсную массу поступает только часть выручки, соответствующая вашей доле (по общему правилу — ½), остальное выплачивается жене. Она вправе участвовать в деле при решении вопросов реализации.

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплач
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Исполнительский иммунитет. Квартира, если она — единственное пригодное для постоянного проживания жильё для вас и членов семьи, не подлежит взысканию (и, соответственно, исключается из конкурсной массы), кроме случая, когда она обременена ипотекой.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2–3 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Однако, по позиции Конституционного Суда, иммунитет не является безусловным «щитом»: суд по заявлению кредитора (финансового управляющего) может обратить взыскание и на единственное жильё, если оно по характеристикам значительно превышает разумно достаточное для проживания, а отказ от иммунитета не оставит вас и семью без жилья.

не противоречащими Конституции Российской Федерации, так как они - в соответствии с их конституционно-правовым смыслом, выявленным в настоящем Постановлении на основании Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14 мая 2012 года № 11-П и в его развитие, - не могут быть нормативно-правовым основанием безусловного отказа в обращении взыскания на жилые помещения (их части), предусмотренные этими законоположениями, если суд считает необоснованным применение исполнительского иммунитета
— Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П, п. 1

отказ в применении этого иммунитета не оставит гражданина-должника без жилища, пригодного для проживания самого должника и членов его семьи, площадью по крайней мере не меньшей, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма, и в пределах того же поселения, где эти лица проживают; должно быть учтено при необходимости соотношение рыночной стоимости жилого помещения с величиной долга, погашение которого в существенной части могло бы обеспечить обращение взыскания на жилое помещение; ухудшение жилищных условий вследствие отказа гражданину-должнику в применении исполнительского иммунитета не может вынуждать его к изменению места жительства (поселения), что, однако, не препятствует ему согласиться с такими последствиями, как и иными последствиями, допустимыми по соглашению участников исполнительного производства и (или) производства по делу о несостоятельности (банкротстве). 2.
— Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П, п. 1

Это значит: если ваша квартира — обычное семейное жильё без «роскоши», она с высокой вероятностью останется вам и будет исключена из конкурсной массы. Если же она явно превышает разумную потребность семьи в жилье (значительная площадь/стоимость относительно норматива и величины долга), существует риск её реализации с сохранением за вами и детьми жилья по нормам социального найма в том же поселении. Точно это решает суд по конкретным характеристикам квартиры.

Вывод: квартира в долевой (совместной) собственности не препятствует банкротству. Если это ваше единственное и не «избыточное» жильё — оно, как правило, защищено иммунитетом и не будет продано; во всех случаях доля жены в ней при реализации остаётся неприкосновенной и выплачивается ей деньгами.

Зарплата, заблокированная карта и удержания

С введением первой процедуры (реструктуризации долгов) наступает мораторий, а ранее наложенные аресты на имущество и ограничения распоряжения снимаются; требования кредиторов предъявляются только в рамках дела о банкротстве.

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;
— п. 2 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
— абз. 2, 3 п. 2 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Это означает: после введения процедуры аресты, наложенные приставами/банком по другим долгам (в том числе на зарплатную карту), снимаются, а взыскание по исполнительным документам приостанавливается. Взамен распоряжение счетами переходит к финансовому управляющему, который выдаёт вам средства на жизнь.

Что касается размера удержаний из зарплаты (до и вне процедуры), закон ограничивает их 50% и гарантирует сохранение прожиточного минимума по вашему заявлению.

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
— ч. 2 ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ

В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума.
— ч. 1.1, 2 ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ

Обратите внимание: в отношении денег, фактически находящихся на зарплатном счёте, ограничение 50% не действует (списывается вся сумма, кроме последнего периодического платежа), поэтому до введения процедуры вам выгодно заявить приставу о сохранении прожиточного минимума (ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ) и о сохранении минимума на иждивенцев (детей).

В самой процедуре банкротства из конкурсной массы исключается имущество/доходы, на которые не может быть обращено взыскание (прожиточный минимум на вас и иждивенцев), а распределение зарплаты контролирует финансовый управляющий.

Вывод: банкротство снимает аресты с зарплатной карты и приостанавливает удержания, но после введения процедуры зарплатой будет распоряжаться управляющий, выделяя вам прожиточный минимум на вас и детей. Зарплата не «сгорает» — она становится источником расчётов с кредиторами в пределах, установленных законом и судом.

Судебная или внесудебная (через МФЦ) процедура

Внесудебное банкротство (бесплатное, через МФЦ) доступно при долге от 25 тыс. до 1 млн руб. и наличии одного из специальных оснований.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Ключевое условие для непенсионера — оконченное исполнительное производство в связи с отсутствием имущества (п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ) и отсутствие иных незавершённых производств. В вашем случае внесудебная процедура, скорее всего, недоступна: у вас есть доля в недвижимости и официальный доход, на которые может быть обращено взыскание, а исполнительные производства по другим долгам активны (карта арестована). Поэтому вам подходит именно судебная процедура.

Вывод: вам показано судебное банкротство через арбитражный суд, а не внесудебное через МФЦ — наличие доли в квартире и официального дохода исключает основание по ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства (регистрации), с уплатой госпошлины и внесением на депозит суда вознаграждения финансовому управляющему (в установленном размере за процедуру).

Освобождение от долгов и последствия для руководящей должности

После завершения расчётов с кредиторами должник-гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований (кроме прямо перечисленных в законе видов — алименты, вред жизни/здоровью, моральный вред, текущие платежи и др.).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Это главный положительный результат процедуры: «обычные» кредитные и заёмные долги списываются.

Ограничения для вас как руководителя — существенны.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями. (Пункт в редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 281-ФЗ)
— п. 3 ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Это значит: в течение трёх лет после завершения процедуры вы не вправе занимать должности в органах управления юридического лица и иным образом участвовать в управлении организацией (для кредитных организаций — 10 лет). Работа на «руководящей должности» в частной организации, если она предполагает участие в её органах управления, на этот срок окажется под запретом.

Также в течение трёх лет при оформлении кредитов/займов вы обязаны указывать на факт своего банкротства (п. 1–2 ст. 213.30), а в случае повторного банкротства по заявлению кредитора правило об освобождении от долгов не применяется.

Вывод: банкротство даст списание долгов, но на три года ограничит ваши возможности занимать руководящие должности в органах управления юрлиц. Это важно учесть при принятии решения, если ваша текущая должность относится к органам управления организации.

Риски: последствия несвоевременной подачи и недобросовестности

Обязанность подать заявление (при долге от 500 тыс. руб. и невозможности исполнить все обязательства) установлена п. 1 ст. 213.4 (процитирована в блоке 1). Её нарушение само по себе не влечёт «автоматического» штрафа, но создаёт два риска: (1) если вы не подадите заявление, это могут сделать ваши кредиторы — и тогда процедура пойдёт по их сценарию, с их кандидатурой управляющего; (2) затягивание с подачей при наращивании долгов может быть расценено как недобросовестное поведение.

Освобождение от обязательств — не безусловно. По ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ оно не допускается, если доказано, что при возникновении/исполнении обязательства вы действовали незаконно (мошенничество, злостное уклонение от погашения, предоставление кредитору ложных сведений, сокрытие/уничтожение имущества), либо вы не предоставили/исказили сведения суду и управляющему.

Для вас это значит: при подаче заявления необходимо честно и полно раскрыть всё имущество (включая долю в квартире и отношения с женой), все счета и все сделки за три года — сокрытие как раз и лишает права на списание долгов.

Вывод: подавайте заявление своевременно и раскрывайте сведения полностью — иначе рискуете потерять главное преимущество процедуры (освобождение от долгов) или инициировать банкротство по заявлению кредитора. Никаких «уголовных» последствий добросовестное банкротство не влечёт.