Можно ли подать на банкротство с сохранением ипотеки, если банк расторг договор и требует всю сумму долга?

Возможно ли подать на банкротство в вашей ситуации

Да, формальные условия для подачи заявления в арбитражный суд у вас соблюдены. По вашему описанию долг перед банком по ипотеке составляет 2,2 млн рублей, просрочка началась в феврале, и к настоящему моменту период неисполнения превышает три месяца.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Сумма предъявленного к вам требования (2,2 млн рублей) превышает порог в 500 тысяч рублей, а просрочка платежей по ипотеке с февраля к моменту подачи заявления составила более трёх месяцев. Оба условия, названных в п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ, наличествуют, поэтому заявление о банкротстве будет принято арбитражным судом.

Более того, в вашем случае возникает не только право, но и обязанность подать заявление:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом
— ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

Поскольку удовлетворение требования банка в полном объёме (2,2 млн рублей) объективно невозможно и при этом у вас имеются непогашенные обязательства перед другими кредиторами (кредиты, просрочки, исполнительные производства), наступает предусмотренная п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ обязанность обратиться в суд не позднее 30 рабочих дней с момента, когда вы узнали о невозможности исполнения. Пропуск этого срока сам по себе не лишает права на банкротство, но вы подвергаетесь риску того, что заявление подаст сам банк (или иной кредитор) — тогда вы утратите контроль над процедурой.

Подача заявления возможна — как по праву (п. 2 ст. 213.4 — предвидение банкротства при признаках неплатёжеспособности), так и по обязанности (п. 1 ст. 213.4 — при сумме долга от 500 тыс. руб.). Дело рассматривает арбитражный суд по месту вашего жительства.

Вывод: подать на банкротство в вашем случае не только возможно, но и обязательно с учётом суммы долга и длительности просрочки.

Законно ли требование банка о досрочном погашении всей суммы и «расторжении» договора

Да, требование о досрочном возврате всей суммы законно. Ипотечный кредит возвращается по частям (ежемесячными аннуитетными платежами), поэтому к нему применимо правило п. 2 ст. 811 ГК РФ:

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ)
— п. 2 ст. 811 ГК РФ

При просрочке очередного платежа займодавец (банк) вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Поскольку просрочка по ипотеке с февраля является состоявшейся, выставление банком требования на 2,2 млн рублей соответствует закону.

Что касается заявления банка о «расторжении» договора — здесь нужна оговорка. По общему правилу расторжение кредитного договора в одностороннем порядке возможно либо по соглашению сторон, либо через суд:

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 3. (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 4. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ)
— п. 2 ст. 450 ГК РФ

Досрочное истребование долга (ст. 811 ГК) и расторжение договора (ст. 450–452 ГК) — это разные юридические действия. Даже после направления требования о досрочном возврате договор не считается автоматически расторгнутым: банк не может «в одностороннем порядке» прекратить договор одной лишь претензией, если иное прямо не предусмотрено договором. Однако для целей банкротства это не имеет решающего значения: при введении процедуры срок исполнения всех денежных обязательств всё равно считается наступившим, а требование банка включается в реестр в полном объёме.

Вывод: требование банка о досрочном возврате всей суммы (2,2 млн руб.) правомерно в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ; «расторжение» договора вне суда по одной лишь претензии банка юридически не происходит, но на механизм банкротства это не влияет.

Защищает ли квартира в ипотеке исполнительским иммунитетом единственного жилья

Нет. Ипотечная квартира, даже будучи единственным жильём, НЕ защищена имущественным (исполнительским) иммунитетом от обращения взыскания по требованию банка-залогодержателя.

взаимосвязанные положения абзаца второго части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации и пунктов 2 и 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве не соответствуют Конституции Российской Федерации, ее статьям 19 (часть 1) , 34 (часть 1) , 35 (части 1 и 3) и 40 (части 1 и 2) , поскольку в системе действующего правового регулирования они не обеспечивают определенности в том, что касается условий распространения исполнительского иммунитета на денежные средства, вырученные от продажи в рамках процедуры банкротства принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности и обремененного ипотекой жилого помещения, которое является для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом жилом помещении, единственным пригодным для постоянного проживания, и оставшиеся после расчетов с залоговым кредитором. Федеральному законодателю надлежит - исходя из требований Конституции Российской Федерации и с учетом правовых позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженных в настоящем Постановлении, - урегулировать вопросы, связанные с распространением исполнительского иммунитета на такие денежные средства. 4. Сказанное, однако, не может препятствовать тому, чтобы и до введения надлежащего законодательного регулирования денежные средства, вырученные от продажи единственного жилого помещения, обремененного ипотекой, наделялись бы исполнительским иммунитетом, так как отказ от применения такового снижал бы гарантии прав граждан в жилищной сфере.
— Постановление КС РФ от 04.06.2024 № 28-П, п. 3.2

Иначе говоря: общее правило о недопустимости обращения взыскания на единственное жильё имеет прямое исключение — когда жильё является предметом ипотеки. На ипотечную квартиру взыскание может быть обращено по требованию банка независимо от того, что для вас и членов семьи это единственное пригодное жильё. В деле о банкротстве это означает, что при введении реализации имущества заложенная квартира включается в конкурсную массу и не подпадает под исключение единственного жилья (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ отсылает к гражданскому процессуальному законодательству, где для предмета ипотеки иммунитета нет).

Однако важно, что в процедуре банкротства обращение взыскания на заложенную квартиру приостанавливается на определённый период:

В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается. В отношении имущества, являющегося предметом залога, в указанный период действуют ограничения, установленные пунктом 4 статьи 18 1 настоящего Федерального закона. 2. После утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина не голосовавший за этот план конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об обращении взыскания на заложенное имущество гражданина, которое может быть удовлетворено арбитражным судом, за исключением случая, если будет доказано, что обращение взыскания на указанное имущество препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина. 3. Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором.
— п. 1 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Это ключевой практический эффект: с момента принятия судом заявления о банкротстве и до утверждения плана реструктуризации (либо до решения о введении реализации имущества) банк НЕ сможет обратить взыскание на квартиру ни в судебном, ни во внесудебном порядке. Банк обязан заявить своё требование в реестр требований кредиторов в рамках дела о банкротстве, а не реализовывать залог по собственному иску.

Кроме того, есть норма, ограничивающая обращение взыскания при незначительной просрочке:

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ) 2. Отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки и препятствием для нового обращения в суд с иском об обращении взыскания на заложенное имущество, если при таком обращении будут устранены обстоятельства, послужившие основанием для отказа в обращении взыскания. 3.
— ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1

Но в вашем случае просрочка существенна (с февраля, более трёх месяцев, долг 2,2 млн руб. — явно больше 5% стоимости квартиры), поэтому данное ограничение на банк не распространяется и взыскание по требованию банка в принципе возможно.

Вывод: единственное жильё не защищено от ипотечного кредитора — банк вправе обратить взыскание на квартиру. Однако после подачи заявления о банкротстве это взыскание блокируется до решения по плану реструктуризации либо до введения реализации имущества (п. 1 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ).

Как именно можно сохранить ипотечную квартиру в банкротстве

«Сохранение ипотеки» в вашем смысле — то есть чтобы квартира осталась за вами, а банк получил не всё сразу, а по графику — возможно ТОЛЬКО в процедуре реструктуризации долгов, и лишь при нескольких обязательных условиях.

Первое условие — план реструктуризации должен содержать порядок погашения требований именно залогового кредитора, и эти условия должен одобрить сам банк:

В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина. Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, не могут быть хуже, чем для голосовавших за его одобрение кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина. 4. Требования кредиторов, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности не включаются в план реструктуризации долгов гражданина. 5.
— п. 3 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает: без активного согласия банка-залогодержателя утвердить план, оставляющий вам квартиру в пользовании с погашением долга по графику, невозможно. Суд не может навязать банку условия, которых тот не одобрил (если только не действует механизм утверждения плана вопреки кредиторам — но и там план обязан полностью удовлетворить залоговое требование).

Второе, и более реалистичное для большинства должников, — специальный механизм сохранения жилья через третье лицо (родственник, инвестор), которое выкупает долг перед банком:

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона.
— п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

После удовлетворения третьим лицом требований кредитора, обеспеченных ипотекой жилого помещения, в полном объеме эти требования исключаются из реестра требований кредиторов, на жилое помещение и земельный участок, на котором расположено жилое помещение, не обращается взыскание в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, указанные объекты не включаются в состав имущества, подлежащего реализации в случае признания гражданина банкротом и введения реализации имущества гражданина. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.08.2024 № 298-ФЗ)
— п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Это прямо предусмотренный законом способ сохранить квартиру: третье лицо (например, родственник) с вашего согласия единовременно гасит весь долг перед ипотечным банком, после чего требования банка исключаются из реестра, а квартира и земельный участок не подлежат реализации в банкротстве. При этом выданные деньги считаются беспроцентным займом с возвратом не ранее чем через три года после завершения процедуры — то есть вы фактически получаете длительную рассрочку перед третьим лицом, сохраняя жильё.

Если же ни план реструктуризации с одобрением банка, ни выкуп долга третьим лицом не состоятся, процедура перейдёт в реализацию имущества (ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ), квартира будет продана на торгах, а банк получит удовлетворение преимущественно из выручки. При этом остаток долга (если выручки не хватит) по общему правилу будет списан:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Важная развилка по деньгам после продажи квартиры: если в результате реализации заложенной квартиры (которая для вас единственное жильё) после расчётов с банком останется излишек средств, вопрос о выделении вам этого излишка на покупку нового жилья прямо не урегулирован — КС РФ в п. 3.2 Постановления № 28-П от 04.06.2024 признал неопределённость в этой части неконституционной и указал, что такие средства могут наделяться иммунитетом для приобретения жилья взамен реализованного.

Вывод: сохранить квартиру за собой в банкротстве можно двумя путями — (1) утверждением плана реструктуризации с условиями погашения долга перед банком, одобренными самим банком, либо (2) полным погашением долга перед банком третьим лицом (п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ), после чего квартира исключается из конкурсной массы. Без выполнения одного из этих условий квартира как предмет ипотеки подлежит реализации на торгах, а оставшийся непокрытым долг списывается.

Что произойдёт с исполнительными производствами и текущими требованиями после подачи заявления

Подача заявления о банкротстве даёт немедленный защитный эффект — после введения процедуры вводится мораторий, приостанавливаются исполнительные производства и снимаются аресты.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. 2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
— п. 1, 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Практически это означает, что с даты введения реструктуризации долгов: (1) банк и иные кредиторы больше не могут взыскивать долги в общем порядке — все денежные требования предъявляются только в реестр в рамках дела о банкротстве; (2) приостанавливается исполнение по вашим действующим исполнительным производствам; (3) снимаются ранее наложенные аресты и ограничения на распоряжение имуществом (для квартиры сохраняется залоговое обременение в пользу банка, но исполнительские аресты в пользу иных взыскателей снимаются); (4) прекращается начисление неустоек, штрафов и пеней по всем обязательствам, кроме текущих платежей.

Отдельно — о деньгах, на которые нельзя обращать взыскание. В процедуре реализации имущества из конкурсной массы исключается имущество, на которое взыскание не обращается по гражданскому процессуальному закону:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Для вашей ипотечной квартиры это исключение НЕ действует (предмет ипотеки — см. блок выше), но другие категории имущества и доходов, защищённые ст. 446 ГПК и ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ (например, часть доходов, необходимых для проживания), сохраняют защиту.

Вывод: подача заявления о банкротстве останавливает принудительное взыскание по кредитам и исполнительным производствам, снимает аресты и прекращает начисление штрафных санкций; все требования кредиторов, включая банк по ипотеке, переходят в реестр требований в рамках одного дела о банкротстве.