Распространяется ли освобождение от долгов на микрозайм, оформленный с ошибкой в данных
Ключевой принцип банкротства гражданина — освобождение от обязательств применяется ко ВСЕМ долгам, существовавшим на момент процедуры, включая требования кредиторов, которые вообще не были заявлены в деле о банкротстве:
гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Для ваших обстоятельств это значит: то обстоятельство, что МФО по какой-то причине не заявила своё требование в процедуре (например, из-за расхождения в паспортных данных), само по себе НЕ лишает вас освобождения. Требование, не заявленное при реструктуризации долгов или реализации имущества, попадает под освобождение вместе со всеми остальными.
При этом из того же п. 3 ст. 213.28 ФЗ о банкротстве есть два изъятия: (1) требования из п. 4 и 5 статьи (недобросовестность / личные обязательства) и (2) требования, о которых кредитор «не знал и не должен был знать» к моменту завершения процедуры:
Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение
— абз. 2 п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ
Ключевой вопрос здесь — не является ли ваш долг «требованием, о наличии которого кредитор не знал». Из вашего описания МФО знала о выдаче займа (деньги вы получили), а ошибка была лишь в реквизитах паспорта при оформлении. Если займ реально был выдан и вы его использовали — кредитор знал о своих правах, и это изъятие неприменимо. Поэтому ваш микрозайм списывается.
Вывод: Требование МФО по микрозайму, оформленному с технической ошибкой в паспортных данных, подпадает под освобождение гражданина от обязательств по п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ при условии, что вы добросовестно раскрыли этот долг в процедуре и деньги по займу действительно были получены вами.
Может ли ошибка в данных займа стать основанием для отмены банкротства или отказа в освобождении
Отказ в освобождении от обязательств допускается только в строго ограниченных случаях недобросовестности должника:
Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ
Здесь важно разделить два случая. Освобождение не допускается, если доказано, что при получении кредита гражданин предоставил кредитору заведомо ложные сведения. «Заведомо» означает умысел — гражданин намеренно указал неверные данные, чтобы получить кредит или скрыть долги от финансового управляющего. Техническая опечатка в номере паспорта при оформлении онлайн-займа, которая не помешала вам получить деньги и не была направлена на обман МФО, под этот признак не подпадает — умысла на предоставление ложных сведений нет.
Отдельный случай — отказ в освобождении за то, что гражданин «не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду». Это касается сведений о долгах и имуществе в самой процедуре банкротства, а не ошибки в чужом договоре с МФО. Если вы включили долг перед МФО в свой список кредиторов (даже с оговоркой о возможной опечатке в данных), обвинение в сокрытии исключено.
Пересмотр определения о завершении процедуры по ст. 213.29 ФЗ № 127-ФЗ возможен лишь при «сокрытии имущества или незаконной передаче имущества третьим лицам» — то есть при выявленных фактах сокрытия активов, а не при технической ошибке в реквизитах договора. Наличие опечатки в паспортных данных микрозайма не является основанием для пересмотра определения.
Вывод: Ошибка в паспортных данных при оформлении онлайн-микрозайма сама по себе не является «заведомо ложными сведениями» в смысле п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ — это техническая опечатка без умысла на обман. Она не даёт оснований ни отказать вам в освобождении от долгов, ни пересмотреть определение о завершении процедуры по ст. 213.29 ФЗ, при условии, что долг перед МФО был добросовестно раскрыт в процедуре.
Как исправить ошибочные персональные данные в договоре с МФО
МФО является оператором персональных данных и обязана по вашему обращению уточнить неточные данные:
В случае подтверждения факта неточности персональных данных оператор на основании сведений, представленных субъектом персональных данных или его представителем либо уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, или иных необходимых документов обязан уточнить персональные данные либо обеспечить их уточнение (если обработка персональных данных осуществляется другим лицом, действующим по поручению оператора) в течение семи рабочих дней со дня представления таких сведений и снять блокирование персональных данных
— ч. 2 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ «О персональных данных»
Практический порядок действий: направьте в МФО письменное заявление (через личный кабинет, e-mail или почту с описью вложения) с просьбой уточнить номер паспорта в договоре микрозайма и в базе оператора. Приложите копию паспорта и договора. Оператор обязан уточнить данные в течение 7 рабочих дней со дня представления таких сведений. Это ваш прямой законный рычаг независимо от того, идёт ли процедура банкротства.
Исправление данных в договоре МФО имеет и практический смысл: оно убирает неопределённость в отношении «чьё это обязательство» и позволяет в будущем подтвердить, что займ оформлен именно вами и вы его фактически получили.
Вывод: В соответствии с ч. 2 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ МФО обязана исправить номер паспорта в договоре в течение 7 рабочих дней после вашего обращения с подтверждающими документами. Исправление не влияет на судьбу списания долга банкротством, но устраняет техническую ошибку и защищает вас от возможных споров о том, идентифицирует ли договор именно вас.
Действителен ли договор и сохраняется ли долг, если деньги получены
Договор микрозайма — реальный, он считается заключённым с момента передачи денег заёмщику, а деньги заёмщику могут быть переданы и через третье лицо:
По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг
— п. 1 ст. 807 ГК РФ
Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику. 6. Заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций. 7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами. (Статья в редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Статья 808. Форма договора займа 1. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ) 2. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Статья 809. Проценты по договору займа 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
— п. 5 ст. 807 ГК РФ
Из этих норм следует: даже несмотря на опечатку в номере паспорта, если деньги фактически поступили на вашу карту или на карту, которую вы указали, вы являетесь заёмщиком, договор займа заключён и у МФО возникло право требовать возврата суммы займа (обязанность вернуть — ст. 810 ГК РФ). Ошибка в данных не отменяет сам займ — она лишь искажает реквизиты договора, но не материальное отношение по передаче денег.
Однако для вас это не угроза, а защита: раз договор действителен и долг перед МФО существует, он входит в перечень обязательств, списанных по итогам процедуры банкротства (согласно выводу блока 1). Если бы вы доказали, что денег вообще не получали (фактически займ не заключался), долга бы не было вовсе — но тогда не возникало бы и вопроса о его списании.
Вывод: По п. 1 и 5 ст. 807 и ст. 810 ГК РФ микрозайм действителен и вы являетесь заёмщиком, поскольку денежные средства фактически получены. Этот долг входит в перечень обязательств, от которых вы освобождены по п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. Если МФО после завершения банкротства продолжит требовать возврат, вы вправе представить ей копию определения о завершении процедуры и определение об освобождении от обязательств — требование погашено законом.
Есть ли риск уголовной или административной ответственности за ошибку в данных
Даже теоретически возможные составы правонарушений (ст. 195 УК РФ — неправомерные действия при банкротстве, ст. 14.13 КоАП РФ) привязаны к УМЫШЛЕННЫМ действиям по сокрытию имущества или заведомо ложным сведениям. Техническая опечатка в паспортных данных при оформлении микрозайма лишена признака вины и умысла:
Лицо подлежит уголовной ответственности только за те общественно опасные действия (бездействие) и наступившие общественно опасные последствия, в отношении которых установлена его вина. 2. Объективное вменение, то есть уголовная ответственность за невиновное причинение вреда, не допускается
— ст. 5 УК РФ, п. 1
Административным правонарушением признается противоправное, виновное действие (бездействие) физического или юридического лица, за которое настоящим Кодексом или законами субъектов Российской Федерации об административных правонарушениях установлена административная ответственность. 2. Юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим Кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению. 3. Назначение административного наказания юридическому лицу не освобождает от административной ответственности за данное правонарушение виновное физическое лицо, равно как и привлечение к административной или уголовной ответственности физического лица не освобождает от административной ответственности за данное правонарушение юридическое лицо , за исключением случаев, предусмотренных частями 4 и 5 настоящей статьи . (В редакции Федерального закона от 26.03.2022 № 70-ФЗ ) 4.
— ч. 1 ст. 2.1 КоАП РФ
Оба приведённых принципа закрепляют, что ответственность наступает только за виновное деяние, а объективное вменение (наказание без вины) не допускается. Опечатка в номере паспорта, не повлёкшая обмана и не направленная на извлечение выгоды или сокрытие имущества, не образует ни умысла, ни неосторожности в смысле, требующемся для составов неправомерных действий при банкротстве или мошенничества.
Вывод: Ошибка в паспортных данных при оформлении микрозайма не влечёт ни уголовной (ст. 195 УК РФ), ни административной (ст. 14.13 КоАП РФ) ответственности, поскольку в действиях отсутствует вина и умысел, требуемые ст. 5 УК РФ и ст. 2.1 КоАП РФ.
Общая последовательность действий (итоговая рекомендация)
С учётом всех приведённых норм рекомендуемая последовательность:
-
Убедитесь, что долг перед МФО был раскрыт в процедуре. Проверьте список кредиторов, который вы подавали финансовому управляющему. Если долг перед МФО в нём указан (пусть даже с оговоркой о возможной опечатке в реквизитах), ваше право на освобождение защищено. Если долга в списке не было — это не лишает освобождения (требования, не заявленные при процедуре, всё равно списываются по п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ), но лучше письменно сообщить об этом финансовому управляющему до завершения процедуры.
-
Исправьте данные в МФО письменным заявлением с копией паспорта и договора — по ч. 2 ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ оператор обязан уточнить данные за 7 рабочих дней. Это устраняет риск путаницы и подтверждает, что займ оформлен именно вами.
-
Если МФО после завершения банкротства потребует возврат — предъявите определение арбитражного суда о завершении реализации имущества и освобождении от обязательств. Долг погашен законом (п. 3 ст. 213.28), и требование о возврате суммы займа (ст. 810 ГК РФ) к вам предъявляться не может.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа
— п. 1 ст. 810 ГК РФ
Вывод: Никакого специального судебного обжалования или «отмены банкротства» из-за опечатки в данных микрозайма не требуется и не предвидится. Достаточно исправить данные у оператора (ст. 21 ФЗ № 152-ФЗ) и при необходимости предъявить МФО судебное определение о завершении процедуры. Подсудность — арбитражный суд, рассматривавший дело о банкротстве; орган контроля за обработкой персональных данных — Роскомнадзор (при отказе МФО уточнить данные).
