Могут ли судебные приставы изъять бытовую технику из ипотечной квартиры при банкротстве прописанного лица, если там живут несовершеннолетние дети?

Кто обращает взыскание при банкротстве и что происходит с исполнительным производством (приставы против финансового управляющего)

Существенное заблуждение в вопросе — что «судебные приставы имеют право изъять бытовую технику» при банкротстве. После введения процедуры банкротства распоряжение имуществом должника переходит от службы судебных приставов к финансовому управляющему, а исполнительное производство оканчивается.

1. При получении копии решения арбитражного суда о признании гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, банкротом и введении реализации имущества гражданина судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство по исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании права собственности, о взыскании алиментов, о взыскании задолженности по текущим платежам. Одновременно с окончанием исполнительного производства судебный пристав-исполнитель снимает наложенные им в ходе исполнительного производства аресты на имущество должника - гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, и иные ограничения распоряжения этим имуществом. 4 1 . При включении сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство по исполнительным документам в отношении требований, указанных должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке (за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в пункте 2 статьи 223 6 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").
   — ч. 4 ст. 69.1 ФЗ № 229-ФЗ

То есть с момента введения реализации имущества судебный пристав-исполнитель обязан окончить исполнительное производство по имущественным взысканиям — самостоятельные аресты и изъятия приставом в рамках обычного взыскания прекращаются. Реализацией занимается уже финансовый управляющий в составе конкурсной массы.

Одновременно с окончанием исполнительного производства судебный пристав-исполнитель снимает наложенные им в ходе исполнительного производства аресты на имущество должника - гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, и иные ограничения распоряжения этим имуществом. 4 1 . При включении сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство по исполнительным документам в отношении требований, указанных должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке (за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в пункте 2 статьи 223 6 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). Одновременно с окончанием исполнительного производства судебный пристав-исполнитель снимает аресты на имущество должника-гражданина и иные ограничения распоряжения этим имуществом, наложенные им в ходе исполнительных производств, оконченных в соответствии с настоящей частью. (Дополнение частью - Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ) 5. Исполнительные документы, производство по которым окончено, вместе с копией постановления об окончании исполнительного производства направляются арбитражному управляющему в течение трех дней со дня окончания исполнительного производства. Копия указанного постановления в тот же срок направляется сторонам исполнительного производства.
— ч. 4 ст. 69.1 ФЗ № 229-ФЗ (снятие арестов)

Снятие приставом арестов с имущества должника и передача исполнительных документов арбитражному управляющему означает: после признания гражданина банкротом приставы не вправе самостоятельно изымать и реализовывать принадлежащее должнику движимое имущество (технику) — это полномочие финансового управляющего, действующего в рамках дела о банкротстве.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Именно фраза «все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу… осуществляются только финансовым управляющим» (зафиксирована в п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, входящем в приведённый выше фрагмент) закрепляет центральную роль управляющего. Пристав как орган принудительного исполнения в этой процедуре уже не действует. Вывод: вопрос «вправе ли приставы изъять технику» при введённой процедуре банкротства снимается — исполнительное производство окончено, аресты сняты, всё имущество должника сводится в конкурсную массу под управлением финансового управляющего.

Ветка А: должник — собственник квартиры, взятой в ипотеку (залогодатель)

Если банкротящийся гражданин одновременно является собственником (залогодателем) квартиры по ипотечному кредиту, его положение принципиально отличается от ситуации, где он лишь прописан. Квартира, обременённая ипотекой, не защищена иммунитетом единственного жилья — она прямо исключена из него законом.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Из абзаца второго ч. 1 ст. 446 ГПК РФ императивно следует: хотя единственное жильё должника и членов его семьи защищено от взыскания, из этого правила изъятие сделано для жилого помещения, являющегося предметом ипотеки, на которое может быть обращено взыскание по законодательству об ипотеке. Поэтому ипотечная квартира входит в конкурсную массу должника-банкрота наряду с прочим его имуществом и подлежит реализации для погашения требований залогового (ипотечного) кредитора — банка.

1. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6.
   — п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ (доля в общем имуществе)

Однако в конкурсную массу включается только доля самого должника-банкрота. Если в квартире имеются доли иных лиц — в том числе несовершеннолетних детей (например, из-за средств материнского капитала, когда дети являются сособственниками), — эти доли не принадлежат должнику и в его конкурсную массу не включаются: законодатель прямо ограничивает состав массы лишь «имуществом гражданина» и «долей гражданина в общем имуществе». Доли детей сохраняются за ними, а при реализации всей квартиры дети вправе получить причитающуюся им часть выручки. Вывод: из ипотечной квартиры-залога должник-сособственник теряет только свою долю, и вся она, как залоговое имущество, подлежит реализации (шею сносу единого иммунитета единственного жилья для ипотеки).

Ветка Б: должник просто прописан (зарегистрирован), но не является собственником квартиры и вещей

Ключевой для данного вопроса сценарий: человек «просто прописан в квартире», взятой в ипотеку (то есть квартира принадлежит другому лицу — не банкроту). В этом случае ни квартира, ни бóльшая часть находящейся в ней бытовой техники не являются собственностью должника, и потому не входят в его конкурсную массу и не подлежат изъятию ни приставом, ни финансовым управляющим.

1. При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится. 5. Должник вправе указать имущество, на которое он просит обратить взыскание в первую очередь. Окончательно очередность обращения взыскания на имущество должника определяется судебным приставом-исполнителем. 5 1 . Должник-гражданин вправе обратиться в подразделение судебных приставов, в котором ведется исполнительное производство, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. При этом должник-гражданин представляет документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода.
   — ч. 4 ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Правило ст. 69 ФЗ № 229-ФЗ о том, что взыскание обращается на имущество, «принадлежащее ему на праве собственности», в совокупности с нормой п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ («всё имущество гражданина… составляет конкурсную массу») означает: в сферу банкротства попадает лишь то, чем должник реально владеет на праве собственности. Чужую квартиру и чужую технику обращать в конкурсную массу и изымать нельзя — эти вещи остаются за их законными владельцами (собственником квартиры, членами семьи). Факт прописки сам по себе не делает должника собственником и не даёт оснований изымать жильё и вещи, ему не принадлежащие.

Вывод: если должник не собственник — изъятие квартиры и вещей, принадлежащих иным лицам, неправомерно. Для защиты исполнительный орган и (или) финансовый управляющий должны предъявить доказательства права собственности должника именно на эти объекты; отсутствие таковых (выписка из ЕГРН на имя другого лица, документы о покупке техники третьим лицом) — основание для отказа во включении в массу и для снятия ареста в рамках дела о банкротстве.

Бытовая техника как предметы обычной домашней обстановки — если собственность должника

Если же должник всё-таки является собственником бытовой техники (например, относится к членам семьи, которая вела общее хозяйство), бóльшая часть таких предметов защищена от включения в конкурсную массу как «предметы обычной домашней обстановки и обихода».

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания; (В редакции Федерального закона от 02.10.2007 № 225-ФЗ) семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении , в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) ;
— абз. 4 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из нормы об исполнительском иммунитете и отсылочной нормы п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ следует: финансовый управляющий обязан исключить из конкурсной массы предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования без ограничения стоимости — за исключением драгоценностей и иных предметов роскоши, а также предметов профессиональной деятельности должника дороже 10 000 руб. Холодильник, стиральная машина, плита, телевизор, мебель и иные рядовые предметы быта, не являющиеся предметами роскоши, под реализацию при банкротстве не подпадают.

1. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством.
   — п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительно п. 2 ст. 213.25 позволяет суду исключить из массы по ходатайству должника и иное имущество (вплоть до общей стоимости 10 000 руб.), доход от продажи которого несущественно повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Это даёт должнику процессуальный инструмент (ходатайства об исключении) для защиты рядового домашнего имущества. Вывод: «изымать технику» в описанной ситуации в массовом, рядовом виде неправомерно — такая техника защищена исполнительским иммунитетом «обычной домашней обстановки» и подлежит исключению из конкурсной массы (кроме явных предметов роскоши).

Влияние несовершеннолетних детей (и их регистрации/свидетельств о рождении) на реализацию ипотечной квартиры

Важная часть вопроса — надежда на то, что прописка несовершеннолетних детей «поможет делу» и защитит квартиру (или отсрочит выселение). По действующему закону регистрация детей и их совместное проживание не спасают ипотечную квартиру от реализации залоговым кредитором.

1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. (Пункт в редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) 2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3.
   — ч. 1 ст. 78 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке»

Ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» прямо устанавливает: обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и их реализация являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в них, — то есть и супругов, и несовершеннолетних детей, и тех, кто лишь зарегистрирован. Само проживание и прописка (в т.ч. подтверждаемые выпиской из домовой книги и свидетельствами о рождении) не создают вещных прав, способных помешать продаже ипотечного жилья. Эти документы доказывают лишь состав семьи и место жительства, но не дают иммунитета против взыскания на залог.

1. Отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя; в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом). Статья 54 1 . Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество 1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; (В редакции Федерального закона от 06.12.2011 № 405-ФЗ) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ) 2.
   — ч. 3 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» (запрет отсрочки при банкротстве)

Более того, надежда на отсрочку реализации заложенного жилья на срок до года (общий механизм ч. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» для граждан) при банкротстве не срабатывает: ч. 4 той же статьи категорично запрещает отсрочку, «если… в отношении залогодателя… возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом)».

Вывод: само по себе наличие несовершеннолетних детей и их регистрация в ипотечной квартире не препятствуют её реализации и не дают отсрочки при банкротстве собственника; правовое значение имеют только вещные права (доли) детей, если они стали сособственниками (например, за счёт материнского капитала) — эти доли не входят в конкурсную массу должника и при продаже подлежат их защите (сохранение жилья либо выплата стоимости доли). Выписка из домовой книги и свидетельства о рождении — доказательства семейного и жилищного статуса, применимые в этих целях, но не для спасения залоговой квартиры.

Денежные последствия: прекращение штрафов и распределение выручки от продажи

При введении процедуры банкротства начисление финансовых санкций по обязательствам должника прекращается, что непосредственно касается и долга по ипотеке перед банком.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 7 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает, что с даты признания гражданина банкротом (введения реструктуризации долгов либо реализации имущества) неустойки, штрафы и проценты по гражданско-правовым обязательствам перестают начисляться (за исключением текущих платежей). Для должника это прямая денежная выгода: сумма требований банка к нему фиксируется и дальше не растёт; проценты за пользование кредитом по залоговой квартире замораживаются.

Денежные требования кредиторов с этого момента удовлетворяются исключительно в рамках конкурсной массы: залоговый (ипотечный) банк получает причитающееся из выручки от реализации заложенной квартиры на основании норм ФЗ № 127-ФЗ о порядке удовлетворения требований, а не через самостоятельные внесудебные способы взыскания. Частноправовые меры ответственности (неустойка, проценты по ст. 395 ГК РФ и т.п.) к должнику в процедуре не применяются — их начисление прекращается в силу прямо процитированной нормы. Вывод: денежным последствием банкротства здесь является, с одной стороны, фиксация (заморозка) долга и прекращение начисления санкций, а с другой — погашение требований залогового кредитора только и именно из стоимости реализованного в конкурсной массе имущества.