Можно ли «убрать» проценты — правовая природа начисляемых сумм
Проценты по займу — это не штраф, а договорная плата за пользование деньгами, которую займодавец вправе получать в размере, установленном договором.
Статья 809. Проценты по договору займа 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
— ст. 809 ГК РФ, п. 1
Это означает, что полностью «аннулировать» договорные проценты только потому, что «капают каждый день» и уже превысили сумму долга, по общему правилу нельзя: вы добровольно заключили договор, и обязанность вернуть «тело» вместе с процентами закреплена законом.
Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования
— ст. 810 ГК РФ, п. 1
Вместе с тем есть два законных механизма, которые не «убирают» проценты, а ограничивают их дальнейший рост и позволяют снизить итоговую сумму задолженности. Первый — законодательные пределы начисления (ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ и ограничения полной стоимости кредита в ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ). Второй — снижение через суд именно неустойки (штрафов, пеней), а не самих процентов.
Вывод: законного способа полностью «обнулить» уже начисленные договорные проценты без оснований не существует — проценты являются платой за пользование займом (ст. 809 ГК РФ). Но дальнейшее начисление процентов и неустоек жёстко ограничено законом (см. следующий блок), а при явной несоразмерности неустойки её можно снизить через суд.
Законодательные пределы начисления процентов и неустойки по микрозайму
Для микрозаймов МФО закон устанавливает жёсткие ограничения начисления, которые действуют независимо от условий договора и которыми вы можете защищаться.
- После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
— ст. 12.1, ч. 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ
Это ключевая норма для вашего случая. Если договор потребительского займа заключён на срок не более одного года, то после возникновения просрочки МФО вправе начислять неустойку (штрафы, пени) только на непогашенную часть основного долга, а не на проценты. Если в договоре написано, что неустойка начисляется на всю сумму задолженности (включая проценты), такое условие ущемляет ваши права и не подлежит применению.
Статья 12. Ограничения деятельности микрофинансовой организации 1. Микрофинансовая организация не вправе: 1) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами; 2) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (участников, акционеров); 3) выдавать займы в иностранной валюте; 4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок
— ст. 12, п. 1 пп. 4—5 ФЗ № 151-ФЗ
Дополнительно закон запрещает МФО в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по займу с физлицом. Если в договоре предусмотрено, что проценты «капают каждый день» сверх оговорённой при подписании ставки или что ставка может повышаться — это прямое нарушение.
Кроме того, полная стоимость потребительского кредита (займа) ограничена законом: она не может превышать 292% годовых либо рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории займа (ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ в редакции от 24.07.2023). Для краткосрочных микрозаймов действует и совокупный предел начисляемых процентов и платежей (не более 130% от суммы займа), по достижении которого начисление должно прекращаться.
Вывод: проценты и неустойка по вашему займу не могут начисляться безгранично «каждый день». Если срок займа не превышал одного года, после просрочки неустойку можно начислять только на «тело» долга; рост ставки в одностороннем порядке запрещён; общий объём начислений ограничен законом. Всё, что начислено сверх этих пределов, — незаконно и подлежит исключению из расчёта задолженности (в том числе при рассмотрении спора в суде).
Можно ли платить только «тело» долга с учётом очередности погашения
Заёмщик должен погашать задолженность в очерёдности, установленной законом и договором, поэтому направить свои платежи только на «тело», игнорируя проценты, без согласования с кредитором нельзя.
Статья 319. Очередность погашения требований по денежному обязательству Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
— ст. 319 ГК РФ
По общему правилу платёж, недостаточный для полного исполнения обязательства, погашает сначала издержки кредитора, затем — проценты, и лишь в оставшейся части — основную сумму долга. Однако эта статья применяется «при отсутствии иного соглашения»: в договоре потребительского займа очередность может быть изменена, при этом закон защищает заёмщика — проценты за пользование займом погашаются раньше неустойки, а неустойка не может погашаться впереди процентов и основного долга.
Практически это означает: вы не вправе в одностороннем порядке платить только «тело» и заявлять, что проценты «нечем гасить» — тогда внесённые суммы будут зачитываться кредитором по договорной очерёдности, и долг по процентам продолжит расти в пределах законных лимитов. Добиться погашения сначала основного долга можно только соглашением с МФО (реструктуризация) либо судебным решением.
Вывод: платить «только тело» без согласия МФО в одностороннем порядке нельзя — закон задаёт очерёдность, при которой проценты идут раньше основного долга (ст. 319 ГК РФ). Единственный законный путь к приоритетному погашению «тела» — согласованная реструктуризация или решение суда.
Что реально можно снизить через суд — неустойку, а не договорные проценты
Если МФО предъявит требование о взыскании, через суд можно добиться снижения именно неустойки (штрафов, пеней) при её явной несоразмерности, а также исключения начисленного сверх законных пределов.
Статья 333. Уменьшение неустойки 1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
— ст. 333 ГК РФ
Статья 333 ГК РФ даёт суду право уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Поскольку вы заёмщик-физлицо, а не предприниматель, суд вправе снизить неустойку и по собственной инициативе (условие о заявлении должника обязательно только для предпринимателей). Это реальный и часто применяемый механизм при микрозаймах с «капающими» пенями.
Статья 166. Оспоримые и ничтожные сделки 1. Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
— ст. 166 ГК РФ, п. 2
Если условие договора о начислении процентов/неустойки противоречит императивным ограничениям закона (например, неустойка начисляется на всю сумму долга вопреки ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ), такое условие ничтожно и не подлежит применению; вы вправе заявить об этом в суде и потребовать перерасчёта задолженности.
Важно понимать различие: договорные проценты за пользование займом суд снизить по ст. 333 ГК РФ не может (они не являются неустойкой), но обязан проверить их соответствие обязательным пределам начисления. Снижению подлежат именно напчисленные штрафы и пени сверх разумного.
Вывод: через суд реально снизить неустойку (штрафы, пени) по ст. 333 ГК РФ и исключить всё, что начислено сверх законных пределов (ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ, ст. 6 ФЗ № 353-ФЗ); сами договорные проценты «под ноль» судом не аннулируются. Заявление о снижении неустойки целесообразно делать при рассмотрении дела (в возражениях на судебный приказ или в исковом производстве).
Правомерные способы остановить рост долга: реструктуризация, каникулы, банкротство
Если доходы снизились и вы реально не можете платить, закон предоставляет несколько инструментов, которые либо приостанавливают начисление, либо ставят погашение в посильные рамки.
1. Реструктуризация (соглашение с МФО). Ни закон о потребительском кредите, ни закон о МФО не обязывают кредитора соглашаться на уступки, однако практически МФО нередко идут на фиксацию суммы долга, заморозку процентов и рассрочку. Ваша цель — письменно зафиксировать, что проценты и пени перестают начисляться с конкретной даты, а вы погашаете зафиксированную сумму. Это добровольное соглашение: принудить МФО «убрать» проценты можно только в пределах законных лимитов.
2. Кредитные каникулы (льготный период). По ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ заёмщик-физлицо, оказавшийся в трудной жизненной ситуации (существенное снижение дохода), вправе один раз в течение срока договора потребовать у кредитора льготный период до шести месяцев, в течение которого платежи приостанавливаются либо уменьшаются. В льготный период проценты не «выкручиваются» сверх установленного, а по его окончании график продлевается. Это рабочий способ остановить «капающие» проценты на время.
3. Судебная защита. Если МФО подаёт заявление — своевременно подавайте возражения на судебный приказ (ст. 128, 129 ГПК РФ), чтобы спор перешёл в исковое производство, где вы заявите о снижении неустойки и исключении начислений сверх законных пределов. Пропуск срока на возражения лишает этой возможности.
4. Банкротство (крайняя мера). Если долг стал неподъёмным и общая задолженность соответствует условиям (для судебного банкротства — от 500 тыс. руб. либо признаки неплатёжеспособности, для внесудебного через МФЦ — от 25 тыс. до 1 млн руб. при соблюдении условий ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ), возможно списание задолженности. После введения процедуры начисление процентов и неустоек прекращается.
Вывод: законные способы остановить рост процентов — это (а) проверка соблюдения МФО обязательных пределов начисления, (б) соглашение о реструктуризации с фиксацией долга, (в) кредитные каникулы при ухудшении материального положения, (г) судебное снижение неустойки и исключение незаконных начислений, (д) при безысходности — банкротство физлица. Досудебно настаивать на «платеже только тела» у вас права нет, но есть право требовать перерасчёта в рамках законных лимитов и снижения штрафов.
