Можно ли пройти банкротство через суд с долгами 170 000 рублей, неофициальным доходом 22 000 рублей и отсутствием имущества?

Доступно ли судебное банкротство при долге 170 000 руб.

Ключевое: порог 500 000 руб. — это условие ОБЯЗАННОСТИ подать заявление и условие принятия заявления КРЕДИТОРА, но не запрет для самого должника.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Это ваша прямая правовая база: закон даёт гражданину право подать заявление при «предвидении банкротства», когда он очевидно не сможет рассчитаться в срок и отвечает признакам неплатежеспособности. Ваш совокупный долг (кредитная карта 115 000 + микрозаймы 55 000 = около 170 000 руб.) при неофициальном доходе 22 000 руб. и уже начавшихся просрочках как раз и образует такое «предвидение банкротства»: платежи объективно превышают вашу платёжную способность.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Норма про 500 000 руб. и 30 рабочих дней извещает вас об ином: обязанность (а не право) возникает только при долге от 500 000 руб. У вас долг меньше, значит, подача — это ваше ПРАВО, и никто не вправе вас упрекнуть, что вы «обязаны были» подать раньше или «не имели права» подать.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, п. 1

Пункт 1 даёт гражданину самостоятельное право на обращение, а пункт 2 адресован кредиторам («требования к гражданину»), не должнику. Именно поэтому довод «заявление не примут, потому что долг меньше 500 000» юридически неверен: порог из п. 2 ст. 213.3 на заявление самого должника не распространяется.

Вывод: судебное банкротство вам доступно. Порог 500 000 руб. — не барьер для заявления должника; поскольку ваш долг меньше этой суммы, подача является правом (п. 2 ст. 213.4), а не обязанностью (п. 1 ст. 213.4).

Докажет ли суд вашу неплатежеспособность: «доход 22 000 руб. позволяет платить?»

Это ваш главный страх, и он снимается определением неплатежеспособности.

Для целей настоящего параграфа под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Если имеются достаточные основания полагать, что с учетом планируемых поступлений денежных средств, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, гражданин не может быть признан неплатежеспособным.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Закон прямо называет четыре альтернативных критерия, и достаточно ЛЮБОГО одного: (а) вы прекратили расчёты с кредиторами; (б) более 10% долга с наступившим сроком не оплачено свыше месяца; (в) долг превышает стоимость вашего имущества; (г) есть постановление об окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества. У вас уже пошли просрочки, имущества нет — значит, работают критерии (а), (б) и (в) одновременно. Оговорка про «планируемые поступления» адресована ситуации, когда должник вот-вот всё погасит; при доходе 22 000 руб. против долга около 170 000 руб. с процентами и штрафами такая перспектива отсутствует.

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. 9 п. 2 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Специально для вашего случая (нет квартиры, нет машины, живёте на съёме) закон содержит прямое разъяснение: отсутствие имущества, за счёт которого можно покрыть расходы процедуры, само по себе не мешает ввести реализацию имущества.

Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213 4 настоящего Федерального закона, и доказана неплатежеспособность гражданина.
— абз. 4 п. 2 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Суд проверяет два условия: (1) соответствие заявления требованиям ст. 213.4 и (2) доказанную неплатежеспособность. Оба у вас закрываются: заявление вы подаёте по п. 2 ст. 213.4, а неплатежеспособность доказывается критериями п. 3 ст. 213.6.

Вывод: ваша неплатежеспособность предполагается по нескольким основаниям п. 3 ст. 213.6 сразу; отсутствие имущества не препятствует введению процедуры (абз. 9 п. 2 ст. 213.6). Суду для признания заявления обоснованным достаточно доказанной неплатежеспособности и соответствия заявления ст. 213.4 — а не наличия «достаточного дохода»; причина невозможности платить при меньшем, чем долг, доходе очевидна. Если же у вас появятся крупные разовые поступления (например, наследство, продажа имущества) — тогда оценка может измениться, поскольку суд проверяет, способны ли вы в непродолжительное время рассчитаться полностью.

Можно ли подать самому, без юриста, и что приложить к заявлению

Да, вы можете подать сами — закон предъявляет требования к содержанию и комплекту документов, но не к тому, кто готовит заявление.

Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности
— абз. 1–4 п. 3 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Первые три абзаца задают обязательный минимум: документы о долгах и об основании их возникновения (договор по карте, договоры микрозаймов, выписки/справки о задолженности, расчёты процентов), справку о том, что вы не ИП (выписка из ЕГРИП, полученная не ранее чем за 5 рабочих дней до подачи — её можно заказать бесплатно через налоговый сервис), списки кредиторов и должников.

опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии); копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии); сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии); сведения, предоставленные оператором платформы цифрового рубля через участника платформы цифрового рубля, о наличии счета цифрового рубля, об остатке цифровых рублей на счете цифрового рубля, операциях с цифровыми рублями за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ) копия документа, подтверждающего регистрацию в системе индивидуального (персонифицированного) учета; (В редакции Федерального закона от 08.06.2020 № 181-ФЗ) сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица; копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения; копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака); копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия брачного договора (при наличии); копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном; документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление граж
— абз. 5–19 п. 3 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Остальной комплект касается именно вашей ситуации: опись имущества (у вас она будет содержать отметку об отсутствии имущества), сведения о доходах за 3 года (при неофициальной занятости — те документы, что есть, плюс пояснения; сокрытие доходов недопустимо), справки банков о счетах и операциях за 3 года, документ о регистрации в системе персонифицированного учёта (СНИЛС), копия свидетельства о браке (если брак есть) — это важно, поскольку кредитор может предъявить требование о выделе вашей доли в общем имуществе супругов. Заявления о сделках за 3 года и о праве собственности приложатся «при наличии» — у вас их нет, но опись должна это прямо фиксировать.

при обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается;
— подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

Госпошлину платить не нужно: при обращении самого должника она не взимается. То есть судебное банкротство для вас не требует госпошлины вообще — вопреки распространённому мифу.

Отдельно о расходах процедуры. Вознаграждение финансового управляющего составляет фиксированную сумму и выплачивается за счёт средств должника (п. 2 ст. 20.6):

финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— абз. 7 п. 3 ст. 20.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Это 25 000 руб. единовременно за процедуру (плюс текущие расходы на публикации в ЕФРСБ и «Коммерсанте», почту). Следует учитывать, что по смыслу п. 2 ст. 213.4 средства на вознаграждение управляющего вносятся гражданином, поэтому для запуска процедуры эти средства желательно изыскать; порядок оплаты при их нехватке (рассрочка, оплата за счёт будущих поступлений) определяется с самим управляющим.

Вывод: подать заявление вы вправе самостоятельно; госпошлина не взимается (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ); комплект документов закрывается п. 3 ст. 213.4; ключевое финансовое требование — обеспечить 25 000 руб. вознаграждения управляющего и текущие расходы процедуры.

Что произойдёт с долгами и взысканиями после подачи заявления

С момента признания заявления обоснованным включается защитный механизм — и для вас это главный практический смысл процедуры.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина
— абз. 4 и 6 п. 2 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Наступает мораторий: прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по вашим обязательствам; снимаются ранее наложенные аресты и ограничения; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям. То есть долг перестаёт «расти» и давление приставов останавливается — взыскание может идти только в рамках дела о банкротстве.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обращать взыскание по гражданскому процессуальному законодательству (п. 3).

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении , в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации
— абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Это касается, в частности, предметов обычной домашней обстановки и одежды, продуктов питания и денег в размере не менее прожиточного минимума на вас и иждивенцев. Для вас это означает: те минимальные средства, на которые вы живёте, защищены — банкротство не оставит вас без средств к существованию. Заметим: жильё, которое вы снимаете, вам не принадлежит, поэтому в конкурсную массу оно не попадает (в массу входит только имущество должника).

По итогам процедуры:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

После завершения расчётов суд освобождает вас от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе тех, что не были заявлены в процедуре. Именно этот результат — цель вашего банкротства.

Но освобождение не универсально:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Не списываются текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни/здоровью, морального вреда и иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. По вашим долгам (карта и микрозаймы) это правило не срабатывает — они относятся к обычным денежным требованиям и подлежат списанию.

Вывод: после признания заявления обоснованным останавливается начисление неустоек и исполнение исполнительных документов (ст. 213.11); из массы исключается защищённый минимум (п. 3 ст. 213.25, ст. 446 ГПК РФ); по завершении процедуры вы освобождаетесь от обычных кредитных и микрозаймовых долгов (п. 3 ст. 213.28), кроме личных требований, перечисленных в п. 5 ст. 213.28.

Риски: могут ли отказать в списании долгов и есть ли ответственность

Ваш интерес — не «пройти процедуру», а именно списать долги. Освобождение можно потерять, и это надо исключить заранее.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Закон называет закрытый перечень: освобождение не допускается, если вас привлекли к уголовной/административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство в этом же деле; если вы скрыли сведения или дали заведомо недостоверные данные управляющему/суду; если доказано, что при получении или исполнении обязательства вы действовали незаконно (мошенничество, злостное уклонение от погашения долга, ложные сведения при получении кредита, сокрытие или уничтожение имущества).

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество. В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина. 5.
— абз. 2 п. 4 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

То есть решающее значение имеют честность в документах и отсутствие злоупотреблений в прошлом. Ваша ситуация (много микрозаймов, неофициальный доход) подчёркивает два практических момента: (1) нельзя занижать или скрывать доход и счета — это прямое основание из абз. 2 п. 4; (2) недопустимы любые попытки «переписать» имущество на родственников перед подачей.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

С момента признания вас банкротом всё ваше имущество образует конкурсную массу, поэтому скрытые сделки будет видно, а управляющий вправе оспаривать подозрительные сделки. Отсюда правило-ориентир: если в последние 3 года вы что-то продавали или дарили (квартиру, машину, доли, суммы свыше 300 000 руб.), это нужно раскрыть в заявлении.

Об уголовном риске — он обращён на ложное банкротство, а не на вашу добросовестную ситуацию:

Фиктивное банкротство, то есть заведомо ложное публичное объявление руководителем или учредителем (участником) юридического лица о несостоятельности данного юридического лица, а равно гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, о своей несостоятельности, если это деяние причинило крупный ущерб
— ст. 197 УК РФ

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов
— ст. 195 УК РФ, п. 1

Фиктивное банкротство (ст. 197 УК РФ) — это ЗАВЕДОМО ЛОЖНОЕ объявление о несостоятельности, причинившее крупный ущерб; неправомерные действия (ст. 195 УК РФ) — сокрытие имущества или документов. Добросовестная подача заявления при реальной неплатёжеспособности, с полным раскрытием сведений, состава этих преступлений не образует.

Вывод: при полном и достоверном раскрытии сведений об имуществе, доходах, счетах и сделках за 3 года риск отказа в списании долгов минимален; уголовная ответственность по ст. 195, 197 УК РФ грозит только за сокрытие имущества либо заведомо ложное объявление о банкротстве с крупным ущербом. Имущество, купленное или отчуждённое в последние 3 года, обязательно раскройте в заявлении и документах.

Альтернатива: внесудебное банкротство через МФЦ

Сначала оцените этот путь — он бесплатный и без суда, но у него есть жёсткие входные условия и потолок долга.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований
— ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ, п. 1

Порог внесудебной процедуры — от 25 000 до 1 000 000 руб. Ваш долг (около 170 000 руб.) в этот диапазон укладывается, поэтому ограничение по сумме для вас не барьер. Но одного размера долга мало: нужно ОДНО из четырёх оснований.

в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю
— подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Базовое основание — оконченное исполнительное производство по основанию «отсутствие имущества», при этом других неоконченных производств быть не должно:

если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.
— п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ

Если просрочки только начались и кредиторы ещё не подавали в суд, исполнительных производств у вас, скорее всего, нет — значит, эта дверь пока закрыта. Иные основания (подп. 2–4 п. 1 ст. 223.2) привязаны к статусу: основной доход — пенсия либо участие в СВО; либо ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка; либо исполнительный документ, предъявлявшийся к исполнению не позднее чем за 7 лет до обращения, с неисполненными требованиями. Если ни один из этих статусов к вам не относится, внесудебное банкротство сейчас недоступно.

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

По завершении (через шесть месяцев) гражданин освобождается от обязательств, указанных в заявлении, — то есть только по перечисленным кредиторам.

Определитесь с веткой по фактам:

• Если исполнительное производство в отношении вас уже окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ из-за отсутствия имущества и иных производств нет — то вы вправе идти во внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатно, без суда и без управляющего).
• Если исполнительных производств нет и статусов из подп. 2–4 п. 1 ст. 223.2 у вас нет — то внесудебная процедура сейчас недоступна, и остаётся судебное банкротство (блоки выше).

Вывод: при долге 170 000 руб. судебное банкротство доступно вам всегда как право должника (п. 2 ст. 213.4), а внесудебное — только при наличии одного из оснований п. 1 ст. 223.2 (в первую очередь — оконченного по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ исполнительного производства). Если таких оснований нет, подавайте в арбитражный суд; при появлении оконченного производства через возврат документа взыскателю вы сможете выбрать бесплатную процедуру в МФЦ.

Срок просрочки: три месяца — условие для кредитора, а не для должника

Вы опасаетесь, что заявление «не примут», если просрочки ещё короткие. Разберём, чьё это условие.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Три месяца просрочки и сумма от 500 000 руб. — условия принятия судом заявления КРЕДИТОРА или уполномоченного органа. Это же правило продублировано в общем виде для заявлений кредиторов:

По смыслу закона это условие адресовано тем, кто идёт «против» должника и должен доказать его банкротство. Заявление самого должника подчиняется п. 2 ст. 213.4, где такого трёхмесячного срока нет — достаточно «предвидения банкротства» (см. блок 1).

Вместе с тем продолжительность просрочки имеет значение для ДОКАЗЫВАНИЯ вашей неплатежеспособности в суде по п. 3 ст. 213.6: суд проверяет, прекратили ли вы расчёты, не оплачен ли более месяца долг свыше 10% от совокупного, превышает ли долг стоимость имущества. Как только просрочки по карте/микрозаймам длятся более месяца и охватывают более 10% от 170 000 руб., критерий из абз. 4 п. 3 ст. 213.6 (см. блок 2) выполнен.

Вывод: трёхмесячный срок просрочки (п. 2 ст. 213.3) относится к заявлениям кредиторов, а не должника; для вашего собственного заявления достаточно признаков неплатежеспособности по п. 2 ст. 213.4. Поскольку просрочки уже пошли, вы вправе подать заявление, не дожидаясь трёх месяцев; но чем дольше и полнее просрочки, тем проще подтвердить неплатежеспособность в судебном заседании.