Можно ли взять кредитные каникулы или оформить банкротство повторно, если я уже банкрот с 2022 года, а сейчас появились новые микрозаймы и нет возможности платить

Повторное банкротство: возможен ли «карантин» и не помешает ли ему процедура 2022 года

Ключевое отличие вашей ситуации от обычного первого банкротства — в 2022 году процедура уже проводилась. Закон прямо ограничивает повторное обращение должника.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3. В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Эта норма означает буквально следующее: в течение пяти лет с даты завершения реализации имущества (либо прекращения дела в ходе такой процедуры) вы сами не можете инициировать новое судебное дело о банкротстве. Если процедура завершилась в 2022 году, пятилетний срок истекает только в 2027 году, и до этой даты подать заявление о собственном банкротстве в арбитражный суд вы не вправе. Важно: запрет касается подачи заявления по вашей инициативе; если дело возбудят кредиторы, долги по итогам такого дела вам, скорее всего, не спишут — об этом прямо сказано в процитированном пункте.

Отдельно действует ограничение по новым займам: принимая на себя кредитные обязательства, банкрот в пятилетний срок обязан указывать на факт своего банкротства.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас это значит: беря микрозаймы в этом году, вы обязаны были сообщать МФО о банкротстве 2022 года. Если вы этого не делали по незнанию, само по себе это не создаёт отдельного правонарушения для потребителя, но может быть учтено при оценке добросовестности в будущих процедурах.

Вывод по вопросу: судебное банкротство по вашему собственному заявлению сейчас недоступно — пятилетний запрет п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ истекает при завершении процедуры в 2022 году в 2027 году. Однако этот запрет не блокирует внесудебное (МФЦ) банкротство — о нём см. следующий блок.

Внесудебное банкротство через МФЦ как основной путь для вас

Для гражданина с долгом до 1 млн руб. закон предусматривает бесплатную процедуру вне суда. Сначала — общий «входной» порог:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ (абз. 1)

Ваша сумма долга ~120 тыс. руб. попадает в «коридор» от 25 тыс. до 1 млн руб. Далее нужно одно из четырёх оснований. Для вас наиболее реалистичны два.

Основание для получателя детского пособия. Именно ваш случай — мама в декрете с ежемесячным пособием:

1. в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание; 4) выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично. (Пункт в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 1 .
   — подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

То есть если вы получаете ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка (по ст. 9 ФЗ № 81-ФЗ) и по какому-либо исполнительному документу, выданному не более года назад, взыскание шло, но не завершилось полностью, — вы подпадаете под внесудебное банкротство. Условие «отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание» здесь тоже предполагается соблюдённым: закон устанавливает, что соблюдение условий не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки МФЦ (п. 1-2 ст. 223.2). Обратите внимание: если у вас есть единственное жильё, оно по ст. 446 ГПК РФ всё равно не относится к имуществу, на которое можно обратить взыскание, поэтому препятствием не является.

Основание для «оконченного» исполнительного производства — если по какому-то из займов пристав уже вернул исполнительный лист взыскателю из-за отсутствия имущества:

1. в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю; 2) в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: основной доход гражданина составляет страховая пенсия (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или пенсия, назначенная в соответствии с Законом Российской Федерации от 12 февраля 1993 года № 4468-I "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, войсках национальной гвардии Российской Федерации, органах принудительного исполнения Российской Федерации, и их семей", либо гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции;
   — подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это основание работает независимо от пособия: главное, чтобы на дату подачи заявления исполнительное производство было окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ и не было других неоконченных производств. Такое окончание как раз и происходит, когда у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание:

если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ ) 5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа; (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ ) 6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа; 7) если должник, который не уплатил административный штраф, является гражданином иностранного государства или лицом без гражданства и на основании судебного акта выдворен за пределы Российской Федерации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.12.2013 № 383-ФЗ ) 2. В случаях, предусмотренных пунктами 2 - 7 части 1 настоящей статьи, судебный пристав-исполнитель также составляет акт о наличии обстоятельств, в соответствии с которыми взыскание по исполнительному документу невозможно.
— п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

Обратите внимание: одновременное наличие периодического дохода, защищённого прожиточным минимумом, тоже считается условием для окончания производства по этому пункту.

Заявление подаётся бесплатно и не в суд, а в МФЦ:

Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. 3. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом. 3 1 . При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи к такому заявлению прилагаются следующие справки: 1) справка, подтверждающая, что на дату ее выдачи гражданин является получателем предусмотренных абзацем вторым подпункта 2 пункта 1 настоящей статьи пенсии или срочной пенсионной выплаты, и выданная не ранее чем за три месяца до даты обращения гражданина с таким заявлением, либо справка, подтверждающая факт участия гражданина в специальной военной операции.
— п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: внесудебное банкротство через МФЦ — ваш основной законный путь списать эти микрозаймы, поскольку запрет п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ на внесудебную процедуру не распространяется, сумма долга укладывается в порог, а вы как получатель детского пособия подпадаете под льготное основание подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ. Заявление подаётся по месту жительства (пребывания) в МФЦ. Если по займам уже есть оконченное по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ исполнительное производство — можно идти и по подп. 1 п. 1 ст. 223.2. Имейте в виду: повторно во внесудебном порядке можно обратиться не ранее чем через пять лет после прекращения предыдущей внесудебной процедуры (п. 8 ст. 223.2), но к судебному банкротству 2022 года это не относится.

Кредитные каникулы: можно ли получить отсрочку по микрозаймам

Помимо банкротства, у заёмщика есть право по своей инициативе потребовать от кредитора льготный (каникульный) период:

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий:
— п. 1 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Обратиться можно в любой момент действия договора — согласие кредитора носит не разрешительный, а уведомительный характер при соблюдении условий. Ключевые условия:

1. размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей
   — абз. 2 ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Это означает, что каникулы доступны, только если размер вашего займа не превышает максимум, установленный Правительством РФ (до его установления применяется лимит, закреплённый ФЗ от 24.07.2023 № 348-ФЗ). Для микрозаймов ~20-30 тыс. руб. каждое это условие, как правило, соблюдается. Второе обязательное условие — нахождение в трудной жизненной ситуации:

Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов. 3. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие такого залогодателя. 4.
— п. 1 ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Для вас важно: закон прямо упоминает заёмщика, находящегося в отпуске по уходу за ребёнком, которому для подтверждения дохода достаточно справки о заработной плате от работодателя вместе с документами о нахождении в отпуске по уходу за ребёнком (ч. 10 ст. 6.1-2). Если ваш доход снизился более чем на 30% (например, из-за ухода в декрет с работы), вы подпадаете под п. 1 ч. 2. Наконец, сама отсрочка:

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на один месяц, предшествующий обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору. Дата начала льготного периода по договору потребительского кредита (займа), предусматривающему предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. 7. Если заемщик в требовании, указанном в части 1 настоящей статьи, определил дату начала льготного периода, предоставляемого в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи, до даты окончания льготного периода, предоставленного ему в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, действие льготного периода, предоставленного в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, автоматически досрочно прекращается при предоставлении льготного периода в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи.
— ч. 6 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Вы вправе просить паузу до шести месяцев с приостановлением платежей. Требование подаётся кредитору способом, указанным в договоре, либо заказным письмом с уведомлением, либо под расписку (ч. 8 ст. 6.1-2), с приложением подтверждающих документов.

Вывод по вопросу: вы вправе потребовать кредитные каникулы до 6 месяцев по каждому микрозайму, направив кредитору письменное требование с подтверждением трудной жизненной ситуации (снижение дохода более чем на 30% либо статус лица в отпуске по уходу за ребёнком). Это не требует согласия кредитора, но действует только при соответствии суммы займа установленному максимуму и при отсутствии у кредитора исполнительного документа о взыскании. Если у вас уже выдан судебный приказ или начато взыскание, право на каникулы по конкретному займу может быть утрачено (п. 6 ч. 1 ст. 6.1-2).

Защита от давления коллекторов и звонков МФО

Ваши звонки и угрозы регулируются ФЗ № 230-ФЗ. Даже если срок отказа от взаимодействия ещё не наступил, кредитор и коллектор обязаны соблюдать жёсткие пределы частоты:

посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца. (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или представителя кредитора посредством личных встреч или телефонных переговоров должнику должны быть сообщены: 1) имя и индивидуальный идентификационный код физического лица, осуществляющего такое взаимодействие, присвоенный кредитором или представителем кредитора, либо при отсутствии индивидуального идентификационного кода фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие; 2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также наименование представителя кредитора; 3) сведения о наличии просроченной задолженности, в том числе ее размер. (В редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) (Часть в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4 1 .
— п. 3 ч. 3 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

То есть более одного звонка в сутки, более двух в неделю и более восьми в месяц — это уже нарушение, равно как и звонки в ночное время. Если эти лимиты нарушены, вы можете зафиксировать их и привлечь виновных к ответственности:

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей. 2.
— ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Административный штраф для юридического лица — от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Жалоба подаётся в территориальное управление ФССП (орган, контролирующий деятельность по возврату задолженности) и в прокуратуру; параллельно можно обратиться к кредитору. Если просрочка длится дольше четырёх месяцев, у вас появляется право вообще отказаться от взаимодействия:

Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия. 2. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, регистрационный номер адвоката в реестре адвокатов субъекта Российской Федерации, номер контактного телефона представителя должника, адрес его электронной почты (при наличии), а также почтовый адрес представителя должника или адвокатского образования, в котором адвокат осуществляет свою профессиональную деятельность. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат. 4 1 . Взаимодействие через указанного должником представителя не осуществляется или прекращается, если: 1) представитель должника утратил статус адвоката;
— ч. 1 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Право на отказ от взаимодействия — только через 4 месяца с даты просрочки:

Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 7. В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона , по истечении трех рабочих дней после дня получения заявления, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи . (В редакции федеральных законов от 04.08.2023 № 467-ФЗ , от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 7 1 . В случае получения уведомления, указанного в пункте 2 части 4 1 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с представителем должника способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, по истечении трех рабочих дней после дня получения такого уведомления. (Дополнение частью - Федеральный закон от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 8.
— ч. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Заявление об отказе, направленное раньше, считается недействительным, а после наступления срока кредитор обязан прекратить общение (кроме судебного взыскания) через три рабочих дня после получения заявления.

Вывод по вопросу: звонки и запугивания можно законно остановить или ограничить. Уже сейчас при превышении лимитов частоты вы вправе жаловаться в ФССП и прокуратуру (ст. 14.57 КоАП РФ); а по истечении четырёх месяцев просрочки — направить кредитору заявление об отказе от взаимодействия либо о ведении переговоров только через адвоката (ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ). Переписка и записи разговоров сохраняйте как доказательства.

Что защищено от взыскания: детское пособие, прожиточный минимум, единственное жильё

Даже если кредиторы пойдут в суд и приставы начнут взыскание, часть ваших доходов и имущества неприкосновенна. Прежде всего детское пособие:

пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
— п. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Ваше ежемесячное пособие на ребёнка прямо поименовано в перечне доходов, на которые взыскание обращаться не может. Далее — общий «прожиточный» барьер:

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации); топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник; используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, домашние животные, определенные Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 498-ФЗ "Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
— абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Это означает, что за счёт удержаний у вас должно ежемесячно оставаться не менее прожиточного минимума трудоспособного населения (с учётом повышенного регионального значения). Максимальный размер удержаний ограничен:

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб
— ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

По обычным долгам с вас не вправе удерживать более 50% дохода; удержание до 70% применяется только по алиментам, возмещению вреда здоровью и ущерба от преступления — к вашим микрозаймам это не относится. Для защиты прожиточного минимума необходимо подать заявление о его сохранении.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Эта норма связывает банкротные процедуры с исполнительным производством: имущество, защищённое ст. 446 ГПК РФ (в т.ч. единственное жильё, предметы обихода), не попадает в конкурсную массу и при судебном банкротстве.

Вывод по вопросу: ваше детское пособие взысканием не облагается вовсе (п. 12 ч. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ), а по остальным доходам удержания ограничены 50% и не могут опустить ваш доход ниже прожиточного минимума. Единственное жильё и предметы обихода защищены ст. 446 ГПК РФ. Для фактической реализации этих гарантий подайте приставу заявление о сохранении прожиточного минимума.

Смежные последствия: размер процентов МФО и риски для будущего списания

По микрозаймам кредиторы не вправе начислять неустойку на всю сумму — только на непогашенный основной долг:

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. 3. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. (В редакции Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ ) (Дополнение статьей - Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ ) Статья 12 2 . Особенности определения переменных процентных ставок по договорам займа, которые заключены с заемщиком, являющимся субъектом малого или среднего предпринимательства 1.
— ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ

Это ограничивает «раздувание» долга: пени и штрафы считаются только на тело займа, а не на проценты. Если кредитор неправомерно удерживает или уклоняется от возврата ваших денег (например, списал лишнее), применяются проценты по ключевой ставке:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Самое важное — не совершить действий, из-за которых долги не спишут. Закон прямо перечисляет основания отказа в освобождении от обязательств:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас это означает: нельзя скрывать имущество, предоставлять недостоверные сведения кредиторам или приставу, уклоняться от возврата. Добросовестное поведение (попытки рефинансирования, обращения к кредиторам, отсутствие сокрытия) — залог того, что списание состоится:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод по вопросу: при добросовестном поведении долги по микрозаймам будут списаны (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ), а неустойка по ним может начисляться только на основной долг (ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ). Однако если будет установлено, что вы предоставили кредитору заведомо ложные сведения либо скрыли имущество, в списании может быть отказано (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Поэтому не скрывайте свои обстоятельства и сохраняйте все обращения в банки о рефинансировании как подтверждение добросовестности.

Снижение неустойки и штрафов МФО в суде

Если кредитор обратится в суд и насчитает крупные пени, у вас есть защитный механизм — право просить суд снизить неустойку, завышенную и явно несоразмерную реальному ущербу.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Поскольку вы — гражданин (не предприниматель), суд вправе уменьшить неустойку и без вашего специального заявления, однако на практике заявить о несоразмерности и сослаться на ваше материальное положение (единственный доход — детское пособие, нахождение в декрете) всё равно необходимо. Действует это в совокупности с уже приведённым ограничением: неустойка МФО по коротким займам (до года) начисляется только на непогашенный основной долг (ч. 2 ст. 12.1 ФЗ № 151-ФЗ), а проценты за пользование чужими деньгами, если они не покрыты договорной неустойкой, считаются по ключевой ставке (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Вывод по вопросу: в случае суда у вас есть право просить снизить неустойку и штрафы как явно несоразмерные (п. 1 ст. 333 ГК РФ), ссылаясь на статус в декрете и единственный доход в виде пособия; это дополняет ограничение МФО по начислению санкций только на тело долга. Но помните: снижение неустойки не отменяет сам основной долг, поэтому приоритетным способом полного решения остаётся внесудебное банкротство через МФЦ.