Списывается ли долг по кредиту, принятый по наследству, при банкротстве, если исполнительное производство было открыто до банкротства?

Природа долга: наследуемый кредитный долг — обычное денежное обязательство, а не «неразрывно связанное с личностью»

Ключевой вопрос — попадает ли унаследованный кредитный долг в категорию требований, от которых гражданин НЕ освобождается по итогам банкротства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества
— п. 1 ст. 1175 ГК РФ

Это означает: с момента принятия наследства обязательство по кредиту переходит к наследнику как его СОБСТВЕННЫЙ долг (не долг умершего), и именно этот долг затем включается в состав его обязательств, подлежащих банкротству. Он имеет денежный характер и не относится к перечню исключений.

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации
   — п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Долг по кредитному договору, перешедший по наследству, — это денежное обязательство перед банком, оно НЕ перечислено в п. 5 (текущие платежи, вред жизни/здоровью, зарплата, моральный вред, алименты) и не является «неразрывно связанным с личностью» в смысле этой нормы: оно свободно перешло по наследству, то есть допускает правопреемство, и его носителем стал сам наследник как самостоятельный должник. Связь долга «с наследством» проявляется лишь в ограничении ответственности стоимостью унаследованного имущества (ст. 1175 ГК), но не меняет его правовую природу обычного денежного обязательства.

Вывод: унаследованный кредитный долг — обычное денежное обязательство наследника, на которое в полной мере распространяется механизм освобождения от обязательств по ст. 213.28, и он НЕ входит в перечень требований, сохраняющих силу после банкротства.

Общее правило: освобождение распространяется и на требования, не заявленные в реестр

Главный механизм освобождения гражданина от обязательств установлен п. 3 ст. 213.28.

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств)
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Прямое указание «в том числе требований, не заявленных…» означает: даже если кредитор по наследственному долгу НЕ заявился в реестр и не был включён в реестр требований кредиторов, его требование всё равно считается погашенным и гражданин от него освобождается. Неучастие кредитора в банкротстве само по себе НЕ сохраняет долг за должником.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина, а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение
— абз. 2 п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Единственное значимое для нашей ситуации исключение из «незаявленных» — если кредитор НЕ ЗНАЛ и НЕ ДОЛЖЕН БЫЛ ЗНАТЬ о самом факте наличия требования к моменту завершения процедуры. В рассматриваемом случае кредитор (банк) о долге, разумеется, знал, а информация о банкротстве гражданина публикуется в ЕФРСБ и официальном издании — поэтому условие «не знал и не должен был знать» здесь практически не работает. Момент процессуального правопреемства (замена должника в исполнительном производстве) на это правило не влияет: оно касается осведомлённости кредитора о СУЩЕСТВОВАНИИ требования, а не об оформлении правопреемства.

Вывод: по общему правилу освобождение от обязательств покрывает долг по унаследованному кредиту ЕСЛИ законно установленное обязательство существовало и кредитор о нём знал, — независимо от того, заявлялся ли он в реестр и было ли к моменту завершения оформлено процессуальное правопреемство в исполнительном производстве.

Влияние момента правопреемства в исполнительном производстве: оно не меняет судьбу обязательства

Вопрос задан в привязке к процессуальному правопреемству — до, во время или после завершения банкротства. Оно регулируется нормами 229-ФЗ и не влияет на материально-правовую судьбу долга.

1. смерти должника, объявления его умершим или признания безвестно отсутствующим, если установленные судебным актом, актом другого органа или должностного лица требования или обязанности допускают правопреемство
   — п. 1 ч. 1 ст. 40 ФЗ № 229-ФЗ

По смерти наследодателя исполнительное производство приостанавливается до определения правопреемника (это уже зафиксировано в ранее данном ответе). Замена должника производится в порядке ст. 52 ФЗ № 229-ФЗ:

1. В случае выбытия одной из сторон исполнительного производства (смерть гражданина, реорганизация организации, уступка права требования, перевод долга) судебный пристав-исполнитель производит замену этой стороны исполнительного производства ее правопреемником
   — ст. 52 ФЗ № 229-ФЗ, п. 1

Однако процессуальная замена должника — это лишь оформление, кто будет числиться должником в исполнительном документе. Материальное обязательство перешло к наследнику автоматически с момента принятия наследства (п. 4 ст. 1152 ГК, п. 1 ст. 1175 ГК), то есть ещё ДО любого правопреемства в ИП. Поэтому для банкротства важен именно факт существования денежного обязательства у гражданина на дату подачи заявления о банкротстве, а не то, успел ли пристав/суд оформить замену стороны.

1. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации
   — п. 4 ст. 1152 ГК РФ

Более того, с введением процедуры банкротства гражданина исполнительное производство по денежным взысканиям приостанавливается, а при признании должника банкротом — оканчивается:

1. признания должника банкротом и направления исполнительного документа арбитражному управляющему, за исключением исполнительных документов, указанных в части 4 статьи 69 1 и части 4 статьи 96 настоящего Федерального закона
   — п. 7 ч. 1 ст. 47 ФЗ № 229-ФЗ

Это значит: если банкротство завершено освобождением, то и исполнительное производство по данному долгу уже прекращено/окончено, и последующее процессуальное правопреемство «задним числом» не «оживит» обязательство, от которого должник освобождён.

Вывод: момент обращения за процессуальным правопреемством (до, во время или после завершения банкротства) не является основанием для того, чтобы долг остался висеть на наследнике. После освобождения от обязательств долг погашен в материальном смысле, и любое последующее процессуальное действие кредитора в исполнительном производстве лишено правового эффекта, кроме случаев из п. 4 и 5 ст. 213.28.

Исключения: когда долг всё-таки останется висеть на наследнике

Несмотря на общее правило, есть чёткий перечень ситуаций, когда освобождение не наступает или может быть отменено.

Первая группа — недобросовестность должника (п. 4 ст. 213.28):

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это самое вероятное «окно» в вашей ситуации. Если наследник при банкротстве СКРЫЛ унаследованную квартиру (не включил её в опись имущества), не предоставил сведения о наследственном имуществе финансовому управляющему, либо скрыл/уничтожил имущество — суд вправе отказать в освобождении от обязательств (в том числе по наследственному долгу), и долг останется. Важно: применительно к «незаконным действиям при возникновении обязательства» — долг возник не у наследника, а у наследодателя, поэтому сам факт наследования сам по себе не образует недобросовестности; недобросовестность должна касаться поведения наследника в ПРОЦЕДУРЕ банкротства (сокрытие имущества, недостоверные сведения).

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Критично: недобросовестность может быть выявлена и ПОСЛЕ завершения процедуры — тогда суд выносит отдельное определение о неприменении освобождения, и «списанный» долг восстанавливается.

Вторая группа — повторное банкротство в течение 5 лет:

В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется
— п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Если в течение пяти лет после первого банкротства гражданина по заявлению кредитора снова признают банкротом, освобождение не применяется и долги (включая унаследованный кредитный долг, если он не был погашен) остаются.

Вывод: долг по унаследованному кредиту останется за наследником, только если (а) доказана недобросовестность наследника в процедуре банкротства — прежде всего сокрытие унаследованного имущества/недостоверные сведения (п. 4 ст. 213.28), либо (б) гражданин повторно признан банкротом в 5-летний срок (ст. 213.30). Во всех остальных случаях — включая незаявление кредитора в реестр и позднее оформление процессуального правопреемства — долг по общему правилу списывается и оставаться «висеть» не должен.