Можно ли супругу-банкроту быть созаемщиком по ипотеке мужа и как избежать оспаривания сделки

Попадает ли имущество, приобретённое в браке в ходе процедуры, в конкурсную массу

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это ключевая норма для вашей ситуации: квартира, приобретённая в браке (в том числе за счёт кредитных средств мужа), — это имущество, «приобретённое после даты принятия решения» о признании вас банкротом, значит оно попадает в конкурсную массу — но не целиком, а только в объёме ВАШЕЙ доли в нём. Долг по новому кредиту — обязательство, возникшее ПОСЛЕ признания вас банкротом, то есть текущий платёж.

1. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
   — п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание на абзац о ничтожности: с даты признания банкротом вы лично не вправе распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу (недвижимость подлежит реализации на открытых торгах — п. 3 ст. 213.26). Если вы подпишете ипотечный договор и он будет оформлен на вас/в общую собственность без участия финансового управляющего, эта сделка в части конкурсной массы может быть признана ничтожной.

1. Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выпла
   — п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Доля супруга при реализации общего имущества не «забирается» целиком: половина выручки (пропорционально доле) по общему правилу выплачивается не вам, а мужу. То есть риск для мужа состоит в том, что половина стоимости квартиры, купленной в браке, а не только ваша часть долга, уйдёт в расчёты с вашими кредиторами.

половину средств, вырученных от реализации общего имущества супругов (до погашения текущих обязательств). Супруг (бывший супруг) должника, не согласный с применением к нему принципа равенства долей супругов в их общем имуществе, вправе обратиться в суд с требованием об ином определении долей (пункт 3 статьи 38 СК РФ).
— п. 8 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Пункт 8 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018 подчёркивает это же правило: супруг получает половину выручки от реализации общего имущества до погашения текущих обязательств, и лишь при наличии общих обязательств супругов его доля направляется на их погашение.

Согласно пункту 4 статьи 21325 Закона о банкротстве в конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Доли остальных сособственников, за исключением супруга (пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве), в конкурсную массу не включаются, в связи с чем по общему правилу не подлежат реализации в деле о банкротстве.
— п. 34 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025

При этом доли ТРЕТЬИХ лиц (тещи, родственника, любого, кроме супруга) в конкурсную массу не включаются. Это даёт рабочую модель: если титульным собственником/сособственником по документам будет мать мужа или другое третье лицо, ваша доля в приобретаемой квартире вообще не возникает, и ваше банкротство её не затронет.

устанавливает необходимость продажи имущества долевого собственника (супруга) в той доле, которая принадлежит непосредственно должнику, с применением механизма реализации права долевого сособственника на преимущественный выкуп доли должника. В связи с этим суд отклонил доводы финансового управляющего о реализации жилого дома целиком. Впоследствии с указанными выводами согласились суды апелляционной инстанции и округа. 50 Судебная коллегия Верховного Суда Российской Федерации отменила принятые по делу судебные акты и направила обособленный спор на новое рассмотрение по следующим основаниям. В силу пункта 7 статьи 21326 Закона о банкротстве в условиях общности активов супругов, предусмотренной статьями 34 и 35 СК РФ, процедура банкротства фактически осуществляется в отношении конкурсной массы, состоящей из двух частей: личного имущества гражданина и его общего имущества с супругом. При этом из буквального содержания пункта 7 статьи 21326 Закона о банкротстве следует, что законодатель не дифференцирует вид общей собственности (совместная или долевая) супругов для целей формирования конкурсной массы. Тем самым указанная норма применяется и в случаях, когда супругами в силу пункта 3 статьи 38 СК РФ осуществлено определение долей в общем имуществе. Пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве прямо предусматривает реализацию принадлежащего на праве общей собственности супругам (бывшим супругам) имущества как единого объекта
— п. 43 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025

Верховный Суд прямо отверг подход «продадим только долю должника с преимущественным выкупом» и указал: имущество, находящееся в общей собственности супругов, реализуется в деле о банкротстве как ЕДИНЫЙ объект. Поэтому «спрятать» квартиру, в которую вы вложили деньги, при брачном режиме общей совместности не получится.

Вывод: если квартира оформляется в вашу собственность или в общую собственность супругов в браке — в конкурсную массу входит ваша доля (по умолчанию ½), а реализуется вся квартира как единый объект; половина выручки выплачивается мужу (но его доля может пойти на общие обязательства). Если же приобретателем выступает муж без вашего участия и без вложения ваших средств — квартира в конкурсную массу не входит (п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ).

Могут ли оспорить сделку с вашим участием (или сделку мужа)

1. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по основаниям, предусмотренным статьей 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона, может быть подано финансовым управляющим по своей инициативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов, а также конкурсным кредитором или уполномоченным органом, если размер его кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, не считая размера требований кредитора, в отношении которого сделка оспаривается, и его заинтересованных лиц.
   — п. 1 ст. 213.32 ФЗ № 127-ФЗ

1. Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка).
   — п. 1 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Сделка, совершённая в течение года до принятия заявления о банкротстве или после его принятия, может быть признана недействительной при неравноценном встречном исполнении. Важное практическое уточнение: новый кредитный договор — это обязательство, по которому вы ПРИНИМАЕТЕ деньги от банка, то есть приобретаете актив, а не передаёте своё имущество. Неравноценности (безвозмездности передачи) здесь нет, и по п. 1 ст. 61.2 оспорить сам факт получения кредита нельзя.

1. Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника
   — п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Опасность для вашей ситуации — именно во ОБЩЕЙ собственности на купленную на заёмные деньги квартиру. Кредиторы могут ссылаться на то, что ваша доля в квартире (в части первоначального взноса, внесённого общими или вашими средствами) получена без равноценного встречного предоставления за счёт конкурсной массы. Если заёмщиком и плательщиком будет только муж, а вы — лишь созаёмщиком без прав на жильё, предмет для оспаривания исчезает: вы ничего не приобрели в конкурсную массу.

1. Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований, в частности при наличии одного из следующих условий: сделка направлена на обеспечение исполнения обязательства должника или третьего лица перед отдельным кредитором, возникшего до совершения оспариваемой сделки; сделка привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до совершения оспариваемой сделки; сделка привела или может привести к удовлетворению требований, срок исполнения которых к моменту совершения сделки не наступил, одних кредиторов при наличии не исполненных в установленный срок обязательств перед другими кредиторами; сделка привела к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения требований, существовавших до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с кредиторами в порядке очередности в соответствии с законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве).
   — п. 1 ст. 61.3 ФЗ № 127-ФЗ

Указанное «предпочтение» банку перед остальными кредиторами относится к периоду до принятия заявления о банкротстве (один месяц/шесть месяцев). Новый договор ипотеки заключается ПОСЛЕ введения процедуры, поэтому ст. 61.3 к вам неприменима — банк становится текущим кредитором, а не кредитором реестра. Дополнительно ответим на тяжёлый вариант: даже если потребовать применения последствий недействительности сделки по ст. 61.2 (абз. 6 п. 6 ст. 213.28), это требование не является «новигационным» — на него правило об освобождении от долгов всё равно не распространяется.

о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона.
— абз. 6 п. 6 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

1. Оспариванию в рамках дела о банкротстве гражданина подлежат также сделки, совершенные супругом должника-гражданина в отношении имущества супругов, по основаниям, предусмотренным семейным законодательством.
   — п. 4 ст. 213.32 ФЗ № 127-ФЗ

Отдельная норма — сделки СУПРУГА должника в отношении имущества супругов оспариваются по основаниям семейного законодательства (например, при отсутствии вашего нотариального согласия). Для защиты необходимо, чтобы каждая сделка, требующая согласия, была нотариально оформлена, и чтобы муж не распоряжался вашим общим имуществом скрыто.

Вывод: сама по себе ипотека, оформленная после введения процедуры, по п. 1 ст. 61.2 и ст. 61.3 не оспаривается — она не безвозмездна и не влечёт предпочтения старому кредитору. Уязвимая точка — не «сделка», а ПРАВО на квартиру: если ваша доля в ней возникнет (общая собственность супругов), конкурсная масса обратится на неё; если в конкурсную массу вы ничего не приобретёте (ипотека на мужа/третье лицо), оспаривать нечего.

Форма «согласия» мужа и когда согласие жены обязательно

1. Для заключения одним из супругов сделки по распоряжению имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации, сделки, для которой законом установлена обязательная нотариальная форма, или сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга.
   — п. 3 ст. 35 СК РФ

Супруг, чье нотариально удостоверенное согласие на совершение указанной сделки не было получено, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года со дня, когда он узнал или должен был узнать о совершении данной сделки , по правилам статьи 173 1 Гражданского кодекса Российской Федерации
— п. 3 ст. 35 СК РФ (последний абзац)

Нотариально удостоверенное согласие супруга нужно на сделку по распоряжению имуществом, права на которое ПОДЛЕЖАТ ГОСУДАРСТВЕННОЙ РЕГИСТРАЦИИ, и на сделку, подлежащую обязательной государственной регистрации. Ипотека жилого дома или квартиры подлежит государственной регистрации. Следовательно, ОТ ВАС как от второго участника режима общей собственности может потребоваться нотариально удостоверенное согласие — и именно на это указывает банк. Без такого согласия сделку может оспорить заинтересованное лицо (срок — год).

{12}

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
   — п. 1 ст. 45 СК РФ

В семейном праве нет общего правила, что новый кредит одного супруга обязательно обременяет второго: по обязательствам одного супруга взыскание обращается лишь на ЕГО имущество, а общее имущество — только если доказано, что полученное по обязательству использовано на нужды семьи. Если муж становится единственным заёмщиком, банк впоследствии должен будет доказывать, что кредит израсходован на нужды семьи, чтобы претендовать на общее имущество (и на вашу долю). Но если суд установит использование на нужды семьи — вы становитесь солидарным должником, и на общую ипотечную квартиру потенциально может быть обращено взыскание (это уже ваш риск, а не интерес).

{14}

1. Брачный договор не может ограничивать правоспособность или дееспособность супругов, их право на обращение в суд за защитой своих прав; регулировать личные неимущественные отношения между супругами, права и обязанности супругов в отношении детей; предусматривать положения, ограничивающие право нетрудоспособного нуждающегося супруга на получение содержания; содержать другие условия, которые ставят одного из супругов в крайне неблагоприятное положение или противоречат основным началам семейного законодательства.
   — п. 3 ст. 42 СК РФ

Оформить отдельный режим можно брачным договором: он вправе установить режим раздельной собственности, в том числе на будущее имущество (поэтому — только на приобретаемое жильё). Но важно понимать: такой договор, заключённый в преддверии банкротства и явно направленный на исключение имущества из конкурсной массы, сам может стать предметом спора, а условия, ставящие супруга в крайне неблагоприятное положение, недействительны.

Вывод: банк вправе требовать от вас именно нотариально удостоверенное согласие на ипотеку — это законное требование. Вариантов три: (1) оформить мужа единственным заёмщиком и приобретателем, а вас только указать как супруга с нотариальным согласием — тогда квартира сразу становится общей совместной собственностью, и в конкурсную массу может попасть ваша доля; (2) оформить покупателем/заёмщиком третье лицо (например, родственника мужа) без оформления вашей доли — тогда квартира в конкурсную массу не входит; (3) заключить нотариальный брачный договор на будущую квартиру, понимая риск оспаривания такого договора кредиторами.

Что грозит при нераскрытии сделки, и как завершить банкротство

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Приказная (не «новигационная») норма: после завершения расчётов вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Но освобождение — не автоматическая гарантия; есть исключения, и на них прямо влияет ваша ситуация с новой ипотекой.

гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— абз. 3 и 4 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вот главный практический риск: если вы не подадите финансовому управляющему сведения о новом имуществе (доли в квартире) и о новом кредитном обязательстве, это квалифицируется как «непредоставление необходимых сведений» и повлечёт НЕОСВОБОЖДЕНИЕ от долгов по судебному акту в рамках вашего дела. Поэтому любая конструкция должна строиться только на ПОЛНОМ раскрытии сделки управляющему.

копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии); сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии); сведения, предоставленные оператором платформы цифрового рубля через участника платформы цифрового рубля, о наличии счета цифрового рубля, об остатке цифровых рублей на счете цифрового рубля, операциях с цифровыми рублями за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;
— абз. 7 п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Должник изначально обязан раскрывать сведения о сделках с недвижимостью за три года и о сделках свыше 300 тыс. руб. Скрывать приобретаемое жильё бессмысленно и опасно: банк, Росреестр и управляющий получат данные, а сокрытие имущества — самостоятельное основание для отказа в освобождении.

1. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.
   — п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Наконец, из конкурсной массы можно исключить имущество, доход от реализации которого существенно не повлияет на требования кредиторов, но стоимость исключаемого имущества ограничена 10 000 руб. — ипотечная квартира под это не подпадает, поэтому рассчитывать на «вывод» квартиры из массы по этому основанию нельзя.

1. Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования. При этом имущество, составляющее конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, передается гражданину по акту приема-передачи.
   — п. 5 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Полезная деталь для добросовестного завершения: имущество, которое управляющему не удалось реализовать и от которого отказались кредиторы, передаётся должнику по акту — но это работает лишь при отсутствии активов или их неликвидности, а не как способ оставить квартиру в браке.

Вывод: главная угроза вашему «удачному завершению» банкротства — не сама ипотека, а сокрытие сведений о ней и о доле в квартире. Добросовестный сценарий: (а) не оформлять заёмщиком/созаёмщиком свою долю в квартире либо (б) оформить квартиру на мужа как единственного приобретателя с оформлением нотариального согласия на ипотеку, понимая, что половина общей квартиры всё равно уйдёт в конкурсную массу, либо (в) привлечь третье лицо как покупателя. Любой вариант следует заранее согласовать с финансовым управляющим и письменно раскрыть в материалах дела, чтобы не получить отказ в освобождении от долгов по абз. 3 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.

Защитная ветка: если сделка с вашим участием уже совершена или банк настаивает

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Даже если ваша доля в приобретаемой квартире возникнет, её не обязательно «сжигают» кредиторы: имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству, финансовый управляющий ОБЯЗАН исключить из конкурсной массы, а разногласия по этому вопросу разрешает арбитражный суд в порядке п. 2 ст. 60 закона. Это основание для спора в вашем деле.

в конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, а остальная часть средств выплачивается супругу (бывшему супругу). При этом, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 6 постановления от 25 декабря 2018 года № 48, в таких делах учитываются как требования кредиторов по личным обязательствам самого должника, так и требования по общим обязательствам супругов, а их погашение за счет конкурсной массы идет в следующем порядке. Сначала погашаются требования всех кредиторов, в том числе кредиторов по текущим обязательствам, из стоимости личного имущества должника и стоимости общего имущества супругов, приходящейся на долю должника. Затем средства, приходящиеся на долю супруга должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов по общим обязательствам (в непогашенной части), а оставшиеся средства, приходящиеся на долю супруга должника, передаются этому супругу (пункты 1 и 2 статьи 45 Семейного кодекса Российской Федерации ). Пленум Верховного Суда Российской Федерации обратил внимание и на то, что обязательства супругов перед кредитором могут признаваться солидарными и солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (абзац второй пункта 2 статьи 323 ГК Российской Федерации ).
— п. 4 Постановления КС РФ № 28-П от 04.06.2024

Конституционный Суд разъяснил очерёдность распределения выручки от общего имущества: сначала из личного имущества и доли должника гасятся требования всех кредиторов (включая текущих), затем из приходящейся на супруга доли — требования по общим обязательствам супругов, а остаток передаётся супругу. Это значит, что при ипотеке, взятой мужем на семью, его «половина» может быть направлена на погашение общего кредита банку, что снижает риск изъятия квартиры из семьи при добросовестной структуре.

1. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью.
   — п. 1 ст. 36 СК РФ

Ключевой инструмент защиты — доказать личный характер вложений: имущество, полученное по безвозмездным сделкам (дар, наследство), а также приобретённое до брака, — собственность мужа, а не общее имущество супругов. Если первоначальный взнос внесён из личных средств мужа или его матери, соответствующая часть цены квартиры не может рассматриваться как ваша доля в конкурсной массе; это надо документально закрепить в договоре и платёжных документах.

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.
   — п. 1 ст. 34 СК РФ

1. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.
   — п. 2 ст. 34 СК РФ

Общее правило: всё, нажитое в браке, — совместная собственность, и неважно, на чьё имя оформлено имущество и кем внесены средства. Именно это правило «ловит» вас при любом оформлении квартиры на мужа в браке — поэтому внутрисемейная договорённость сама по себе режим собственности не меняет, нужны либо нотариальный брачный договор, либо покупка из личных/донорских средств третьего лица.

г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений
— пп. «г» п. 3 ст. 4 ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Отдельное последствие для мужа: банки обязаны включать в его кредитную историю сведения о процедурах банкротства супруга — это может усложнить одобрение заявки (вплоть до отказа), и скрыть банкротство от банка не получится. Поэтому заявку лучше изначально строить на муже как единственном платёжеспособном заёмщике с раскрытием сведений о вашем статусе.

Вывод: защитная линия для вас — (1) оформить ипотеку и право собственности только на мужа, а ваш вклад оформить нотариальным согласием на ипотеку; (2) документально подтвердить личный/донорский источник первоначального взноса (п. 1 ст. 36 СК РФ); (3) при возникновении спора о доле — ходатайствовать об исключении имущества из конкурсной массы по п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ в порядке ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ. Полностью «вывести» вас из сделки можно, только если вы не выступаете стороной по ипотечному договору и не приобретаете долю в жилье; при покупке в браке на общие средства вероятность оспаривания и включения доли в конкурсную массу высока и требует предварительного согласования с финансовым управляющим и защиты через арбитражный суд.

Порядок действий на стадии исполнения (включая апелляцию в октябре)

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Механизм защиты на стадии исполнения уже заложен в самом законе: финансовый управляющий ОБЯЗАН исключить из конкурсной массы имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству, а все разногласия между управляющим, должником и кредиторами по составу конкурсной массы разрешает арбитражный суд в порядке п. 2 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ. Это значит, что спорить о судьбе доли в квартире нужно не «вообще», а через заявление о разрешении разногласий в рамках вашего дела о банкротстве.

1. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.
   — п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительно арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество, доход от которого существенно не повлияет на требования кредиторов, — но из-за лимита в 10 000 рублей этот путь к ипотечной квартире неприменим и используется только для мелкого имущества.

1. Если финансовый управляющий не сможет реализовать в установленном порядке принадлежащие гражданину имущество и (или) права требования к третьим лицам и кредиторы откажутся от принятия указанных имущества и (или) прав требования в счет погашения своих требований, после завершения реализации имущества гражданина восстанавливается его право распоряжения указанными имуществом и (или) правами требования. При этом имущество, составляющее конкурсную массу и не реализованное финансовым управляющим, передается гражданину по акту приема-передачи.
   — п. 5 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

На завершающей стадии имущество, не реализованное управляющим и не принятое кредиторами, возвращается должнику по акту приёма-передачи; право распоряжения восстанавливается. Это ориентир для добросовестного финала, но не способ сохранить ликвидную долю в квартире.

Апелляция, назначенная на октябрь, обжалует конкретное определение по вашему делу. Поскольку новый ипотечный договор заключается уже сейчас, его нельзя «не заметить» — во всех процессуальных документах (отзыв, пояснения к апелляционной жалобе, отчёт управляющего) следует заранее раскрыть сведения о планируемой сделке и о позиции мужа-заёмщика, чтобы исключить вывод суда о сокрытии сведений по абз. 3 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. Разногласия по составу конкурсной массы при необходимости оформляются отдельным заявлением по ст. 60 закона; судебные расходы и госпошлина по таким обособленным спорам в деле о банкротстве не уплачиваются, поскольку спор рассматривается в рамках дела о банкротстве.

Вывод: действовать нужно по двум направлениям одновременно: (1) в деле о банкротстве — раскрыть управляющему и суду сведения о новом имуществе и обязательстве и, при необходимости, заявить разногласия по составу конкурсной массы (п. 2 ст. 60, п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ) в арбитражный суд, рассматривающий дело; (2) в гражданско-правовом оформлении — сделать так, чтобы ваша доля в квартире не возникла (заёмщик и приобретатель — муж, ваш вклад оформлен только нотариальным согласием на ипотеку; либо приобретатель — третье лицо). До подачи заявки в банк эти два направления нужно согласовать с финансовым управляющим, поскольку именно раскрытие сделки, а не сама ипотека, определяет сохранение освобождения от долгов.

Требуется ли нотариальное согласие супруга и брачный договор как способ вывода из сделки

1. Для заключения одним из супругов сделки по распоряжению имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации, сделки, для которой законом установлена обязательная нотариальная форма, или сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга.
   — п. 3 ст. 35 СК РФ

Ипотека жилой квартиры — сделка, права по которой подлежат государственной регистрации, поэтому на неё распространяется требование о нотариально удостоверенном согласии другого супруга. Это и есть та самая форма «согласия», которую запрашивает банк: согласие жены на ипотеку и на приобретение квартиры одним из супругов.

1. При совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.
   — п. 2 ст. 35 СК РФ

По общему правилу при распоряжении общим имуществом одним из супругов согласие другого ПРЕЗЮМИРУЕТСЯ — отдельного документа не требуется. Но для сделок, подлежащих государственной регистрации (ипотека, купля-продажа жилья), эта презумпция заменяется обязательным нотариальным согласием (п. 3 ст. 35 СК РФ). Именно поэтому банк юридически прав, требуя от вас документ: без него сделка может быть оспорена, и регистрирующий орган может отказать в регистрации.

1. Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.
   — п. 2 ст. 41 СК РФ

Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению — это обязательное условие его действительности.

1. Брачным договором супруги вправе изменить установленный законом режим совместной собственности (
   — п. 1 ст. 42 СК РФ

1. Брачный договор не может ограничивать правоспособность или дееспособность супругов, их право на обращение в суд за защитой своих прав; регулировать личные неимущественные отношения между супругами, права и обязанности супругов в отношении детей; предусматривать положения, ограничивающие право нетрудоспособного нуждающегося супруга на получение содержания; содержать другие условия, которые ставят одного из супругов в крайне неблагоприятное положение или противоречат основным началам семейного законодательства.
   — п. 3 ст. 42 СК РФ

Брачный договор может установить режим раздельной собственности на будущее имущество (приобретаемую квартиру), но в вашей ситуации — при уже введённой процедуре банкротства — он приобретает характер направленного на вывод имущества из конкурсной массы и может быть оспорен кредиторами по п. 4 ст. 213.32 ФЗ № 127-ФЗ (сделки супруга в отношении имущества супругов). Кроме того, договор недействителен в части условий, ставящих одного из супругов в крайне неблагоприятное положение.

Вывод: банк вправе требовать от вас нотариально удостоверенное согласие на ипотеку и покупку квартиры (п. 3 ст. 35 СК РФ) — это законное требование, и «вывести вас из сделки» через простое отсутствие документа нельзя. Механизм вывода — не отказ от согласия, а структура сделки: чтобы вы не приобрели долю в конкурсной массе, покупателем и заёмщиком должен быть муж (по документам), ваш вклад фиксируется только нотариальным согласием; либо заключают брачный договор на будущую квартиру, осознавая риск его оспаривания кредиторами как сделки, направленной на вывод имущества из конкурсной массы.

Процессуальный порядок спора о составе конкурсной массы (куда и когда обращаться)

1. Заявления и ходатайства, в том числе о разногласиях, возникших между арбитражным управляющим, кредиторами и (или) должником, жалобы кредиторов на нарушение их прав и законных интересов, жалобы на действия (бездействие) арбитражных управляющих, на решения собрания или комитета кредиторов, иные обособленные споры по заявлениям лиц, участвующих в деле о банкротстве и в арбитражном процессе по делу о банкротстве, рассматриваются в заседании арбитражного суда не позднее чем через один месяц с даты получения указанных заявлений, ходатайств и жалоб, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
   — п. 1 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ

Разногласия по составу конкурсной массы (в том числе относительно доли в ипотечной квартире) разрешаются в АРБИТРАЖНОМ суде, рассматривающем ваше дело о банкротстве, в виде обособленного спора по правилам ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ, в месячный срок. Это единый орган и подсудность для всех «банкротных» вопросов в вашей ситуации.

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Основание для спора уже названо в законе: управляющий обязан исключить из конкурсной массы имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству, а разногласия по этому составу разрешает арбитражный суд в порядке п. 2 ст. 60.

1. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.
   — п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительное основание — п. 2 ст. 213.25 (мотивированное ходатайство об исключении малозначительного имущества), но оно ограничено лимитом 10 000 руб. и к квартире неприменимо; используется лишь как частный механизм для мелких вещей.

Согласование с этими выводами по подсудности: все процессуальные действия по освобождению от долгов, неприменению освобождения (абз. 3 п. 4 ст. 213.28) и разногласиям о конкурсной массе ведутся в ОДНОМ арбитражном суде — том, что рассматривает ваше дело; апелляционная жалоба в октябре обжалует определение этого же суда. Ни районный, ни мировой суд общей юрисдикции в этой цепочке не участвует; мировой судья задействован лишь в гипотетическом разделе общего имущества супругов по п. 3 ст. 38 СК РФ, что для вашей задачи (исключить долю из массы) не является необходимым.

Вывод: единственный орган для спора о судьбе доли в квартире и о сохранении освобождения от долгов — арбитражный суд, рассматривающий дело о вашем банкротстве (п. 1 ст. 60, п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Заявление о разногласиях по составу конкурсной массы подаётся туда же, рассматривается в месячный срок, и это тот же суд, чьё определение обжалуется в октябрьской апелляции. Раскрывать сведения о новой сделке управляющему нужно незамедлительно — до завершения процедуры, иначе возникает основание для отказа в освобождении по абз. 3 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.