Можно ли списать долги по кредитам через банкротство, если есть два дома, один из которых куплен на материнский капитал с долями детей, и нет личного дохода из-за декрета?

Возможно ли вообще списать долги (состояние банкротства и неплатёжеспособность)

Консультант, сказавший Вам, что «банкротство невозможно из-за дома на маткапитал», смешал два разных вопроса: возможность списания долгов и судьбу конкретного имущества. Это разные вещи.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
— п. 1 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Значит, право на обращение в арбитражный суд есть в первую очередь у самого гражданина — никто не может Вам в этом отказать, вопрос лишь в обосновании.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Здесь ключевое: закон прямо допускает подачу заявления не только при уже наступившем дефолте, но и при предвидении банкротства, когда гражданин отвечает признакам неплатёжеспособности либо недостаточности имущества. У Вас есть просрочки и нет дохода, кроме детского пособия, — это как раз признаки неплатёжеспособности (прекращение исполнения обязательств).

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Важная деталь по срокам: при сумме долга от 500 000 руб. подача заявления становится для должника не правом, а обязанностью с отсрочкой 30 рабочих дней с момента, когда Вы узнали о невозможности платить. У Вас сумма около 700 000 руб., так что формально обязанность уже возникла — это дополнительный аргумент действовать, а не откладывать.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Эта норма устанавливает порог для принятия заявления, но она не лишает гражданина права на подачу: при сумме около 700 000 руб. Вы этот порог проходите, а просрочки длятся более трёх месяцев — оба условия соблюдены.

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. 8 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Это принципиально важная для Вас норма: отсутствие имущества, за счёт которого можно рассчитаться с кредиторами, само по себе не является препятствием к введению реализации имущества. То есть аргумент «у меня нечего продавать, значит банкротство бессмысленно» законом прямо отвергается.

Вывод: банкротство в Вашей ситуации юридически возможно; отказ консультанта в проведении процедуры из-за «неприкосновенного» дома не основан на законе. Подать заявление Вы вправе как сама должница, а неплатёжеспособность и недостаточность имущества — законные основания.

Что войдёт в конкурсную массу и что защищено (единственное жильё и доли детей)

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

По общему правилу в массу входит всё имущество должника на дату признания банкротом, за исключением прямо защищённого п. 3 этой же статьи. Поэтому судьба каждого из двух домов решается отдельно.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из массы исключается имущество, на которое вообще нельзя обратить взыскание по процессуальному закону. Для жилья это исполнительский иммунитет единственного пригодного для постоянного проживания помещения. Если один из домов (тот, где Вы живёте) является для Вас и детей единственным пригодным для постоянного проживания жильём, он из конкурсной массы исключается.

запрет обращения взыскания на единственное пригодное для постоянного проживания указанных лиц жилое помещение (его части) - исходя из понимания такого жилого помещения как достаточного для удовлетворения разумной потребности человека в жилище, право на которое должно быть гарантировано гражданину-должнику и членам его семьи в любом случае (даже в ущерб конституционно значимой цели исполнения судебных решений), - конституционно оправдан постольку, поскольку он направлен на сохранение для этих лиц жилищных условий, которые признаются приемлемыми в конкретной социально-экономической ситуации на том или ином этапе развития общества и государства. Между тем положение абзаца второго части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации не содержит ориентиров для определения уровня обеспеченности жильем как разумно достаточного, что в настоящее время, в условиях развивающегося рынка жилья и изменения структуры жилищного фонда, может приводить к несоразмерному и не подкрепленному никакой конституционно значимой целью ограничению прав кредиторов в их имущественных отношениях с гражданами-должниками, а следовательно, нарушать баланс конституционно защищаемых интересов.
— п. 2 Постановления КС РФ № 11-П от 14.05.2012

При этом Конституционный Суд подчёркивает: иммунитет защищает жильё как разумно достаточное для человека, а не любые по размеру и стоимости объекты. Если дом явно избыточен по площади/стоимости, кредитор может поставить вопрос о замещающем жилье. Это риск, но он касается только «лишнего» метража, а не самого факта сохранения жилья.

Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
— ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Это и есть ответ на вопрос о втором доме, купленном на материнский капитал. Закон обязывает оформить такое жильё в общую собственность и выделить доли детям. Значит, доли детей — их собственное имущество, а не имущество должника: в конкурсную массу они не включаются в принципе, поскольку должнику не принадлежат. Вы можете отвечать только за свою долю в этом доме, если она Вам выделена.

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Но и здесь есть важная оговорка: вопрос о том, можно ли обратить взыскание на Вашу долю в общем (в том числе маткапитальном) имуществе, решается по правилам гражданского и семейного законодательства. Если доля окажется неотделимой от долей детей и защищённой, она в реализацию не пойдёт; если кредитор потребует выдела Вашей доли — суд будет оценивать, не нарушит ли это права детей (в таких делах обязательно привлекается орган опеки).

Вывод: с высокой вероятностью ни дом-место жительства (как единственное жильё), ни детские доли в маткапитальном доме в конкурсную массу не попадут. Реализовать можно только Вашу собственную долю, если она есть и если её выдел не нарушит права детей. Именно поэтому процедура не является бессмысленной: она позволяет списать долги, даже если имущества для продажи почти нет.

Долги в браке: какая часть касается лично Вас и что будет с долей мужа

По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания.
— п. 1 ст. 45 СК РФ

Это базовая норма для Вашего опасения «повесить долги на мужа». По личным обязательствам одного супруга взыскание обращается только на его имущество. Ваши кредиты, оформленные лично на Вас, — это Ваши обязательства, и по общему правилу муж за них не отвечает.

Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.
— п. 2 ст. 45 СК РФ

Исключение одно: если будет доказано (в суде), что всё полученное по Вашему кредиту использовано на нужды семьи, взыскание может быть обращено на общее имущество. В банкротстве это особенно важно: если кредит брался на семейные нужды (к примеру, на тот же дом), кредитор может заявить о включении в массу общего имущества.

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу).
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Механизм такой: при банкротстве одного из супругов в массу включается только часть выручки от реализации общего имущества, соответствующая доле должника. Остальное выплачивается супругу. То есть даже если общее имущество супругов в принципе попадает в орбиту процедуры, доля мужа ему сохраняется, а не уходит кредиторам.

Вывод: личные долги — личная ответственность; обязательства мужа Вы ими не обременяете, и защита его доли прямо предусмотрена законом. Риск иной: если конкретный кредит был потрачен на нужды семьи, кредитор может требовать обращения взыскания на общее имущество в части Вашей доли — это довод в пользу того, чтобы не скрывать назначение кредитов, а выстраивать процедуру открыто.

Освобождение от долгов и случаи, когда в нём отказывают

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это цель всей процедуры: после расчётов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований, включая те, что не были заявлены в деле.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Но освобождение не безусловно. В нём откажут, если: гражданин привлечён за неправомерные действия при банкротстве; не предоставил нужные сведения или дал заведомо ложные финансовому управляющему или суду; доказано, что при получении кредита он действовал незаконно — в том числе предоставил заведомо ложные сведения при получении кредита, злостно уклонялся от погашения, скрыл или умышленно уничтожил имущество. Для Вас это означает простую практическую вещь: в заявлении и описи имущества нужно указывать всё достоверно, включая оба дома и доли детей, — иначе именно на этом кредиторы могут построить возражения.

Отдельно сохраняются обязательства, неразрывно связанные с личностью: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, текущие платежи, — они списанию не подлежат. Ваши кредиты и займы к этой категории не относятся.

Вывод: долги по кредитам и займам списываются, если Вы действовали добросовестно и полно раскрыли сведения. Поэтому стратегия «ничего не указывать про дома» прямо опасна — она даёт кредиторам основание возражать против освобождения от долгов.

Последствия процедуры: прекращение санкций и судьба детского пособия

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

С даты признания банкротом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина (кроме текущих платежей); снимаются аресты и иные ограничения распоряжения имуществом; долги перед кредитными организациями признаются безнадёжными. Это и есть денежные последствия для Вашей ситуации с растущими процентами и просрочками: процедура юридически останавливает дальнейший рост долга.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; не подлежат применению правила статьи 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в части возможности направления исполнительных документов в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем; все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Основанием для обеспечения наступления предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи последствий является включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 4.
— абз. 5 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Та же логика действует и при внесудебном (упрощённом) банкротстве: с момента включения сведений о возбуждении процедуры в Единый реестр начисление неустоек и процентов прекращается, исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается. Это дополнительные денежные последствия, доступные Вам даже по упрощённой процедуре.

Что касается детских пособий: выплаты, предназначенные для содержания детей (в том числе пособие 16 000 руб.), в конкурсную массу не включаются — они являются средствами содержания ребёнка, а не источником расчётов с кредиторами (разъяснено Пленумом ВС и подтверждено Постановлением КС РФ № 15-П от 14.04.2022).

Вывод: банкротство не только списывает долги, но и сразу прекращает рост неустоек и процентов, снимает аресты и останавливает исполнительные взыскания; детское пособие как источник средств к существованию сохраняется и в массу не включается.

Звонки коллекторов и защита прав должника

Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия.
— ч. 5 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ

Взаимодействие с третьими лицами (членами семьи, родственниками, соседями) по инициативе кредитора или коллектора допускается только при согласии самого должника И согласии этого третьего лица, оформленных письменно. Если Вы такого согласия не давали, звонки Вашим близким неправомерны.

Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц;
— п. 2 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Прямо запрещены: угрозы, физическое воздействие, унижение чести и достоинства, психологическое давление, введение в заблуждение. Вы вправе фиксировать такие звонки (запись разговоров, детализация вызовов) и жаловаться в уполномоченный орган (ФССП) и прокуратуру; при нарушении правил взаимодействия к коллектору применяются меры административной ответственности.

Вывод: беспорядочные звонки и давление — самостоятельное нарушение, у Вас есть инструменты защиты: отзыв согласий на взаимодействие с третьими лицами, фиксация фактов и жалоба уполномоченному органу. Подача заявления о банкротстве дополнительно переводит общение с кредиторами в судебно-процедурный формат.

Альтернатива: внесудебное (упрощённое) банкротство через МФЦ

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Есть и упрощённый путь — внесудебное банкротство через МФЦ, без финуправляющего и суда. Порог для него: общий размер обязательств от 25 000 до 1 000 000 руб. Ваши ~700 000 руб. в этот коридор попадают. Однако для заявителя, в отношении которого возбуждено исполнительное производство, есть дополнительное условие: исполнительное производство должно быть окончено в связи с отсутствием имущества (возвращение исполнительного документа взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ), либо должны наличествовать иные указанные в законе условия. Поэтому применимость внесудебного порядка зависит от того, есть ли у Вас уже завершённое (прекращённое) исполнительное производство.

Вывод: если исполнительное производство было окончено за отсутствием имущества, Вы можете списать долги дешевле и быстрее — во внесудебном порядке через МФЦ, без расходов на финуправляющего и без продажи имущества. Если такого основания нет — идёт судебная процедура, описанная выше.

Что делать, если «откажут» или процедура покажется невыгодной, и региональный аспект

Если в судебной процедуре возникают разногласия с финансовым управляющим (например, по исключению жилья или детских долей из конкурсной массы), они разрешаются арбитражным судом — закон прямо предусматривает возможность оспорить действия управляющего и отстаивать исключение имущества (п. 3 ст. 213.25, п. 2 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ). То есть «отказ» не окончателен: по каждому спорному вопросу (жильё, доли детей, пособие) у Вас есть судебный механизм защиты внутри дела о банкротстве.

Региональных особенностей, которые меняли бы эти правила, нет: регулирование банкротства граждан и защита единственного жилья — предмет федерального законодательства (ст. 446 ГПК РФ, глава X ФЗ № 127-ФЗ). Регион проживания не влияет на итог по вопросу списания долгов и судьбы домов; он может влиять лишь на размер региональных пособий, которые, как детские выплаты, в конкурсную массу всё равно не включаются.

Вывод: отказ или невыгодность процедуры не блокируют защиту — спорные вопросы решаются внутри дела арбитражным судом; региональное регулирование на исход по списанию долгов и судьбе имущества не влияет.