Может ли ипотека мужа на себя повлиять на банкротство жены и считаться общим имуществом

Является ли ипотечная квартира общим имуществом супругов

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.
   — п. 1–2 ст. 34 СК РФ

1. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью. 2. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретенные в период брака за счет общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался. 3. Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный одним из супругов, принадлежит автору такого результата. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 18.12.2006 № 231-ФЗ)
   — п. 1 ст. 36 СК РФ

Эта пара норм — ядро всей ситуации. Квартира приобретается вами в период брака, значит по общему правилу она немедленно становится общим совместным имуществом — причём закон прямо подчёркивает, что это не зависит от титула собственника («на чьё имя приобретено») и от того, кто вносил деньги («кем внесены денежные средства»). То есть то, что ипотека оформлена на вас, что первый взнос ваш и платить будете вы, само по себе НЕ делает квартиру вашей личной. Личной она могла бы стать только в случае, когда приобретена полностью на личные (добрачные, подаренные, наследственные) средства — этого в вашем описании нет.

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если брачным договором между ними не установлен иной режим этого имущества.
— п. 1 ст. 256 ГК РФ

Семейный кодекс здесь вторит ГК: супруг вправе изменить этот законный режим только брачным договором. Если брачного договора нет, действует законный режим совместной собственности и презумпция равенства долей.

При разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.
— п. 1 ст. 39 СК РФ

Если супругами не заключались внесудебное соглашение о разделе общего имущества, брачный договор либо если судом не производился раздел общего имущества супругов, при определении долей супругов в этом имуществе следует исходить из презумпции равенства долей супругов в общем имуществе (пункт 1 статьи 39 СК РФ) и при отсутствии общих обязательств супругов перечислять супругу гражданина-должника половину средств, вырученных от реализации общего имущества супругов (до погашения текущих обязательств).
— п. 8 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Значение для вас: поскольку брачного договора, судя по вопросу, нет, и раздел имущества не производился, доли супругов в силу п. 1 ст. 39 СК РФ признаются равными, и финансовый управляющий и кредиторы исходят из того, что в этой квартире супруге принадлежит половина. Именно на половину стоимости квартиры кредиторы вправе претендовать в её деле о банкротстве. Ваши доводы о «моём взносе» и «моих платежах» на распределение долей автоматически не влияют: они лишь позволяют возвращать понесённые расходы между вами, но не меняют режим совместной собственности.

Вывод: новая ипотечная квартира — по умолчанию общее совместное имущество супругов, и супруге в нём принадлежит равная доля. Исключить это можно только брачным договором (или соглашением/судебным разделом), поэтому вариант «оформлю на себя и не будет общего имущества» сам по себе не работает.

Попадёт ли доля супруги в конкурсную массу и что с ней сделают

В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу).
— п. 7 ст. 213.26 Закона № 127-ФЗ

1. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
   — п. 4 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ

В деле о банкротстве гражданина-должника, по общему правилу, подлежит реализации его личное имущество, а также имущество, принадлежащее ему и супругу (бывшему супругу) на праве общей собственности (пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве, пункты 1 и 2 статьи 34, статья 36 СК РФ).
— п. 7 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Норма п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве отвечает прямо на ваш вопрос «заберут ли долю жены»: имущество, принадлежащее должнику и супругу на праве общей собственности, реализуется в деле о банкротстве супруги-должника. В конкурсную массу идёт часть выручки, соответствующая её доле (по презумпции — половина), остальное выплачивается вам. Пункт 4 ст. 213.25 и п. 7 Пленума № 48 подтверждают: реализуется не только личное, но и общее имущество. Существенно: реализуется сама квартира целиком (одним лотом), а вам лишь возвращают денежную часть — сохранить квартиру в натуре через «выкуп доли» без торгов нельзя.

Вопрос о признании обязательства общим разрешается арбитражным судом в деле о банкротстве по ходатайству кредитора при установлении его требования (пункт 2 статьи 2138, пункт 4 статьи 21319, пункт 4 статьи 21324 Закона о банкротстве). К участию в таком обособленном споре привлекается супруг должника, который обладает правами ответчика.
— п. 6 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Если же ваш ипотечный кредит будет признан общим обязательством супругов, кредитор вправе заявить об этом в деле о банкротстве, и тогда вы как супруг привлекаетесь к спору с правами ответчика, а приходящаяся на долю жены выручка пойдёт сначала на общие долги, а не вам. Признание обязательства общим — это ровно тот риск, о котором стоит думать заранее: если банк или управляющий докажут, что кредит взят на нужды семьи, вся конструкция «квартира только моя» рассыпается.

Вывод: если квартира — общий актив, а дело о банкротстве жены дойдёт до реализации имущества, доля супруги (половина) попадёт в её конкурсную массу и будет реализована; вам вернут денежный эквивалент вашей доли. Натуральное сохранение квартиры за вами возможно либо через отсутствие у супруги подлежащей реализации доли (брачный договор), либо через выкуп на торгах.

Есть ли исполнительский иммунитет: ветка «единственное жильё»

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

По абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание не может быть обращено на жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи, — но это правило прямо не действует, если помещение обременено ипотекой и на него по законодательству об ипотеке может быть обращено взыскание. А по п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обращать взыскание по процессуальному закону, то есть механизм иммунитета «заходит» и в банкротство. Пленум ВС РФ № 48 от 25.12.2018 также разъясняет в п. 3 действие этого иммунитета, а в п. 5 — специальный режим заложенного жилья: залоговый кредитор вправе получить удовлетворение за счёт предмета залога.

Отсюда развилка:

• Ветка А — квартира без ипотеки и является единственным пригодным жильём. Тогда на неё иммунитет, и ни доля жены, ни ваша квартира в конкурсную массу по этому основанию не пойдут. Но раз вы берёте именно ипотеку, эта ветка к вашей квартире неприменима, пока кредит не погашен и залог не снят.
• Ветка Б — квартира в ипотеке (в залоге у банка). Имущественный иммунитет единственного жилья в отношении предмета залога не защищает: абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ прямо изымает заложенное по ипотеке жильё из-под запрета обращения взыскания. То есть ипотечное обременение снимает щит от обращения взыскания.

Вывод: на «спасительный» исполнительский иммунитет единственного жилья рассчитывать не приходится, если квартира куплена в ипотеку и обременена залогом банка. Иммунитет сработает лишь в ветке, когда обременение снято и это единственное пригодное жильё, — но тогда речь идёт о погашенной ипотеке, что не ваш случай на момент процедуры.

Можно ли оспорить саму ипотечную сделку или приостановить банкротство

1. Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка).
   — п. 2 ст. 61.2 Закона № 127-ФЗ

Для оспаривания по ст. 61.2 Закона о банкротстве требуется, чтобы недействительной признавалась сделка должника (в данном случае — вашей супруги), совершённая в период подозрительности (1 год для неравноценности, 3 года для вреда кредиторам). Покупка квартиры вами, за ваш счёт, на ваше имя, с вашим кредитом не является сделкой должника — её напрямую по правилам главы III.1 Закона о банкротстве оспорить нельзя. Оспаривать в её деле можно другое: безвозмездную передачу супругой своих активов, брачный договор, соглашение о разделе имущества, вывод средств на вас или на третьих лиц. Поэтому если вы просто берёте кредит и покупаете квартиру, типового предмета для оспаривания здесь нет.

Однако риск смещается: если будет доказано, что в квартире использованы общие (в том числе причитающиеся супруге) средства, либо что приобретение прикрывало вывод активов из её массы, управляющий может пойти через конструкции притворности/злоупотребления и через признание обязательства общим (см. блок 2).

1. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
   — п. 2 ст. 45 СК РФ

Что касается приостановления: банкротство супруги не приостанавливается и не прекращается из-за того, что вы взяли кредит. Ст. 45 СК РФ регулирует обращение взыскания: по личным обязательствам супруги взыскание идёт сначала на её личное имущество, а при недостаточности — на выдел её доли. Каких-либо норм о приостановлении производства по делу о банкротстве в связи с ипотекой супруга закон не содержит.

Вывод: сама ипотечная сделка, оформленная лично на вас, предметом оспаривания в деле о банкротстве супруги не является, и её процедуру это не приостанавливает. Опасность иная — управляющий будет добиваться выделения и реализации доли супруги в общем имуществе (блоки 1–2), а если ипотека признается общим долгом, ваше положение ухудшается.

Как законно исключить квартиру из общего имущества: брачный договор

Брачным договором признается соглашение лиц, вступающих в брак, или соглашение супругов, определяющее имущественные права и обязанности супругов в браке и (или) в случае его расторжения.
— ст. 40 СК РФ

1. Для заключения одним из супругов сделки по распоряжению имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации, сделки, для которой законом установлена обязательная нотариальная форма, или сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) Супруг, чье нотариально удостоверенное согласие на совершение указанной сделки не было получено, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года со дня, когда он узнал или должен был узнать о совершении данной сделки , по правилам статьи 173 1 Гражданского кодекса Российской Федерации .
   — п. 3 ст. 35 СК РФ

1. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью. 2. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретенные в период брака за счет общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался. 3. Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный одним из супругов, принадлежит автору такого результата. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 18.12.2006 № 231-ФЗ)
   — п. 1 ст. 36 СК РФ

1. Брачный договор заключается в письменной форме и подлежит нотариальному удостоверению.
   — п. 2 ст. 41 СК РФ

Ст. 36 СК РФ позволяет оставить имущество в личной собственности одного супруга, но только для вещей, полученных безвозмездно (дар, наследство) либо принадлежавших до брака. Для квартиры, купленной в браке в ипотеку, этот механизм не подходит напрямую — потребуется изменить законный режим. Это делается брачным договором (ст. 40–42 СК РФ): по ст. 40 СК РФ это соглашение супругов, определяющее их имущественные права и обязанности, поэтому в нём можно закрепить, что квартира, приобретаемая и оформляемая на вас, является вашей личной собственностью, а ипотечный долг — вашим личным долгом.

1. Для заключения одним из супругов сделки по распоряжению имуществом, права на которое подлежат государственной регистрации, сделки, для которой законом установлена обязательная нотариальная форма, или сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) Супруг, чье нотариально удостоверенное согласие на совершение указанной сделки не было получено, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года со дня, когда он узнал или должен был узнать о совершении данной сделки , по правилам статьи 173 1 Гражданского кодекса Российской Федерации .
   — п. 3 ст. 35 СК РФ

Важные процедурные детали: брачный договор заключается письменно и обязательно удостоверяется нотариусом (п. 2 ст. 41 СК РФ), а для сделок с регистрируемым имуществом закон требует нотариально удостоверенного согласия второго супруга (п. 3 ст. 35 СК РФ) — если квартира оформляется в общую собственность. Учитывайте два риска. Первый — сам брачный договор, изменяющий режим в преддверии/во время банкротства, может быть оспорен финансовым управляющим и кредиторами как вывод активов (Пленум № 48 от 25.12.2018 допускает оспаривание соглашений о разделе и брачного договора по п. 9); поэтому его следует заключать заблаговременно, до возникновения признаков неплатёжеспособности, и с реальным экономическим обоснованием. Второй — если кредит признают общим долгом супругов, брачный договор во «внешних» отношениях с кредитором не защитит: п. 6 Пленума № 48 и ст. 45 СК РФ сохраняют солидарную обязанность перед кредитором.

Вывод: единственный юридически надёжный способ сделать квартиру вашей личной собственностью — нотариальный брачный договор, заключаемый до сделки (а не задним числом) и не в период подозрительности, с отдельной оговоркой об ипотечном долге. Сам договор остаётся оспоримым, если заключён накануне банкротства, поэтому его нужно делать заблаговременно.

Что практичнее: подождать окончания дела или оформлять сейчас

1. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
   — п. 2 ст. 45 СК РФ

Если супругами не заключались внесудебное соглашение о разделе общего имущества, брачный договор либо если судом не производился раздел общего имущества супругов, при определении долей супругов в этом имуществе следует исходить из презумпции равенства долей супругов в общем имуществе (пункт 1 статьи 39 СК РФ) и при отсутствии общих обязательств супругов перечислять супругу гражданина-должника половину средств, вырученных от реализации общего имущества супругов (до погашения текущих обязательств).
— п. 8 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Ветка 1 — подождать окончания дела жены. Если дождаться завершения процедуры (и, в зависимости от результата, освобождения супруги от обязательств), новых общих активов в период процедуры не появляется, и ваш вопрос «не навред ить жене» снимается сам: имущества, на которое кредиторы могли бы претендовать как на общее с должницей, не возникает. Это наиболее безопасный с точки зрения банкротства вариант; он, однако, требует, чтобы к моменту завершения процедуры вы могли взять ипотеку, а также учитывать, что при реализации имущества общее имущество всё равно реализуется (блок 2), если квартира будет приобретена до завершения.

Ветка 2 — оформлять сейчас, но по правилам. Если покупаете в браке без брачного договора — квартира становится общим имуществом, и доля жены попадает в конкурсную массу; ждите ходатайств о выделе доли и реализации. Чтобы этого избежать, нужен брачный договор (блок 5), заключённый заблаговременно, а не «под банкротство», и желательно с подтверждением, что средства на взнос и платежи — личные (добрачные, подаренные, заём от родственника с документами), а не общие.

Важная оговорка про «вред супруге»: закон не наказывает вас как супруга за то, что вы берёте кредит. Но если впоследствии будет доказано, что вы приняли на себя заведомо исполнимые обязательства с целью обойти кредиторов супруги, кредиторы смогут опереться на ст. 45 СК РФ (общий долг), а сам брачный договор/раздел — на п. 9 Пленума № 48.

Вывод единый по всем блокировкам и обязательный: если цель — не навредить супруге и сохранить квартиру, безопаснее либо дождаться завершения её процедуры и покупать после, либо покупать сейчас, но с заблаговременно заключённым нотариальным брачным договором, закрепившим квартиру и ипотечный долг как ваше личное имущество и личный долг, и с документальным подтверждением личного характера средств. Покупать в браке без правового оформления режима — значит заведомо поставить долю супруги под реализацию в её банкротстве; приостановления процедуры из-за вашей ипотеки не будет.

Денежные последствия: как распределяется выручка и что можно вернуть

Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается
— п. 7 ст. 213.26 Закона № 127-ФЗ (денежное распределение выручки)

Если супругами не заключались внесудебное соглашение о разделе общего имущества, брачный договор либо если судом не производился раздел общего имущества супругов, при определении долей супругов в этом имуществе следует исходить из презумпции равенства долей супругов в общем имуществе (пункт 1 статьи 39 СК РФ) и при отсутствии общих обязательств супругов перечислять супругу гражданина-должника половину средств, вырученных от реализации общего имущества супругов (до погашения текущих обязательств).
— п. 8 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Здесь заложен ответ на вопрос «не потеряю ли я деньги». При реализации квартиры выручка делится: часть, равная доле супруги-должника, идёт в её конкурсную массу, остальная — выплачивается вам как супругу. Но если суд признает ипотечный или иной долг общим обязательством супругов, причитающаяся вам часть выручки сначала направится на погашение общих долгов, и вы можете получить меньше (или не получить вовсе, если долг велик). Именно поэтому признание кредита «общим» через ст. 45 СК РФ — главный денежный риск, а не сама покупка квартиры.

1. должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;
   — подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ

Вопрос о признании обязательства общим разрешается арбитражным судом в деле о банкротстве по ходатайству кредитора при установлении его требования (пункт 2 статьи 2138, пункт 4 статьи 21319, пункт 4 статьи 21324 Закона о банкротстве). К участию в таком обособленном споре привлекается супруг должника, который обладает правами ответчика.
— п. 6 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Если общие обязательства супругов будут распределены (или вы погасите больше своей доли), вы вправе предъявить регрессное требование к супруге в размере исполненного за вычетом вашей доли — это следует из подп. 1 п. 2 ст. 325 ГК РФ и подтверждено п. 6 Пленума № 48. Но после завершения банкротства жены и освобождения её от обязательств это требование, скорее всего, окажется неисполнимым, поскольку она освобождается от долгов.

Вывод: ваши денежные потери в худшем сценарии — это общая квартира, реализуемая целиком, из выручки которой вам вернут лишь долю (а при общих долгах — ещё меньше), плюс потраченные на взнос и платежи средства без реального возмещения от супруги. Чтобы этих последствий не было, вопрос режима имущества и общих долгов нужно решить заранее (брачный договор) либо дождаться завершения процедуры.