Могут ли кредиторы забрать доли в двух квартирах, если я живу в одной, а прописан в другой, и возможно ли досудебное банкротство

Единственное жильё: распространяется ли иммунитет на долю и какое из двух жилищ защищено

Исполнительский иммунитет установлен абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ. Норма защищает жилое помещение (его части), если для должника и совместно проживающих с ним членов семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания, и не применяется, если это помещение — предмет ипотеки:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Это ключевая норма для клиента. Закон прямо говорит о «(его частях)», то есть доля в праве собственности на жилое помещение подпадает под иммунитет наравне с целым объектом — то, что у клиента не целая квартира, а 1/3, само по себе защиты не лишает.

Иммунитет привязан к факту проживания и единственности, а не к месту регистрации. Место жительства определяется по п. 1 ст. 20 ГК РФ как место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает:

Местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий
— п. 1 ст. 20 ГК РФ

Поэтому определяющим является именно та 1/3, где клиент фактически постоянно проживает, а не та, где он зарегистрирован. Регистрация носит уведомительный характер и лишь презюмирует совпадение места жительства с местом регистрации; эта презумпция опровержима и подтверждается совокупностью доказательств — на это прямо указал Верховный Суд:

Местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). В силу действия в Российской Федерации уведомительного характера регистрационного учета граждан по месту жительства уполномоченные государственные органы лишь удостоверяют акт свободного волеизъявления гражданина о выборе им места жительства, в связи с чем предполагается совпадение места регистрации с местом жительства такого гражданина. Однако указанная презумпция является опровержимой. Должник, а также прочие заинтересованные лица не лишены возможности подтвердить данные о другом фактическом месте жительства гражданина совокупностью иных доказательств. В данном случае в ходе рассмотрения спора должник ссылался на то, что сведения о регистрационном учете не отражали реально сложившееся положение дел по поводу его места жительства. В действительности, как указывал должник, он задолго до возбуждения дела о банкротстве стал проживать в доме, самостоятельно достраивал его, предпринимал меры, направленные на регистрацию его как объекта недвижимости. 23 В другом деле финансовый управляющий обратился в суд с заявлением об исключении из конкурсной массы двухкомнатной квартиры, в которой зарегистрирован должник и два его несовершеннолетних ребенка.
— Обзор судебной практики ВС РФ по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025, п. 17

Но здесь есть принципиальная развилка по второй доле (где клиент только прописан). Если суд сочтёт, что для целей ст. 446 ГПК единственным пригодным жильём должника является только одна 1/3 (та, где он живёт), то вторая 1/3 иммунитетом не защищена и на неё теоретически может быть обращено взыскание. Однако судебная практика и позиции КС РФ требуют учитывать, имеется ли у должника иное жильё, пригодное для проживания: если обе доли в совокупности (или хотя бы одна из них) обеспечивают лишь разумную потребность в жилье, суд, как правило, сохраняет иммунитет за действительно используемым помещением. Если же клиент претендует на иммунитет в отношении обеих долей одновременно — это уже риск, поскольку буквальный смысл нормы («единственное жильё») защищает только одно помещение.

Отдельную ветку задаёт правовая позиция Конституционного Суда РФ от 14.05.2012 № 11-П: иммунитет не является абсолютным и безусловным, а КС РФ ориентирует на отказ от формального подхода и на баланс интересов кредиторов:

запрет обращения взыскания на единственное пригодное для постоянного проживания указанных лиц жилое помещение (его части) - исходя из понимания такого жилого помещения как достаточного для удовлетворения разумной потребности человека в жилище, право на которое должно быть гарантировано гражданину-должнику и членам его семьи в любом случае (даже в ущерб конституционно значимой цели исполнения судебных решений), - конституционно оправдан постольку, поскольку он направлен на сохранение для этих лиц жилищных условий, которые признаются приемлемыми в конкретной социально-экономической ситуации на том или ином этапе развития общества и государства. Между тем положение абзаца второго части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации не содержит ориентиров для определения уровня обеспеченности жильем как разумно достаточного, что в настоящее время, в условиях развивающегося рынка жилья и изменения структуры жилищного фонда, может приводить к несоразмерному и не подкрепленному никакой конституционно значимой целью ограничению прав кредиторов в их имущественных отношениях с гражданами-должниками, а следовательно, нарушать баланс конституционно защищаемых интересов.
— Постановление КС РФ от 14.05.2012 № 11-П, п. 4

Развивая этот подход, КС РФ в Постановлении от 26.04.2021 № 15-П указал, что ст. 446 ГПК РФ не является нормативным основанием безусловного отказа в обращении взыскания, если суд признает применение иммунитета необоснованным, — и сформулировал критерии такого «замещающего» подхода:

нормативно-правовым основанием безусловного отказа в обращении взыскания на жилые помещения (их части), предусмотренные этими законоположениями, если суд считает необоснованным применение исполнительского иммунитета, в том числе при несостоятельности (банкротстве) гражданина-должника, поскольку: отказ в применении этого иммунитета не оставит гражданина-должника без жилища, пригодного для проживания самого должника и членов его семьи, площадью по крайней мере не меньшей, чем по нормам предоставления жилья на условиях социального найма, и в пределах того же поселения, где эти лица проживают; должно быть учтено при необходимости соотношение рыночной стоимости жилого помещения с величиной долга, погашение которого в существенной части могло бы обеспечить обращение взыскания на жилое помещение; ухудшение жилищных условий вследствие отказа гражданину-должнику в применении исполнительского иммунитета не может вынуждать его к изменению места жительства (поселения), что, однако, не препятствует ему согласиться с такими последствиями, как и иными последствиями, допустимыми по соглашению участников исполнительного производства и (или) производства по делу о несостоятельности (банкротстве). 2.
— Постановление КС РФ от 26.04.2021 № 15-П, п. 1

Из этой позиции следует практический вывод для клиента: даже если жильё признаётся единственным, суд при явных признаках «избыточности» (значительно превышающий разумную потребность метраж, дорогое жильё, несоразмерность долга стоимости жилья) может поставить вопрос об обращении взыскания с предоставлением должнику иного пригодного для проживания помещения в том же поселении. Клиент прямо указывает, что жильё обычное, не элитное, ипотеки нет — это обстоятельство работает в его пользу и снижает риск применения «замещающего» механизма. Именно поэтому существенно, какова площадь каждой доли и как соотносится стоимость жилья с размером долга.

Вывод: исполнительский иммунитет распространяется и на долю в праве собственности; защите подлежит та 1/3, где клиент фактически постоянно проживает (а не та, где он зарегистрирован), — при подтверждении, что это его единственное пригодное жильё. Вторая 1/3, где он только зарегистрирован, иммунитетом по общему правилу не защищена, и кредитор теоретически может требовать обращения взыскания на неё по ст. 255 ГК РФ. Гарантированно защищённым закон считает одно жилое помещение (его часть) — на единый иммунитет в отношении сразу двух объектов клиент рассчитывать не может. Регистрация сама по себе не делает жильё «единственным» и не лишает защиты фактически занимаемое помещение, но злоупотребление «проживанием» в одном объекте при наличии другого может быть проверено судом.

Иммунитет в банкротстве: что из имущества попадёт в конкурсную массу и можно ли взыскать долю

При банкротстве гражданина действует специальная норма. Согласно п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству, то есть в силу ст. 446 ГПК РФ:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Значит, в банкротстве действует тот же самый иммунитет единственного жилья, что и в исполнительном производстве: жильё (его часть), где клиент проживает и которое является для него единственным пригодным, в конкурсную массу не включается и не продаётся. Это снимает главный страх клиента «остаться без ничего»: защищённое жильё при банкротстве не отбирается.

Однако норма о доле в общем имуществе здесь работает иначе. Пункт 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ прямо допускает включение в конкурсную массу доли должника в общем имуществе, на которую может быть обращено взыскание:

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6.
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

В связке со ст. 255 ГК РФ это означает: если доля не защищена иммунитетом единственного жилья (например, вторая 1/3, где клиент лишь зарегистрирован), кредитор вправе требовать выдела доли и обращения на неё взыскания:

Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов
— ст. 255 ГК РФ

То есть по общему правилу кредитор сначала предлагает другим сособственникам (родственникам) выкупить долю должника по рыночной цене, и лишь при их отказе требует продажи доли с публичных торгов. Практический вывод: если у клиента две доли и одна из них не признана единственным жильём, риск взыскания на неё существует — как в исполнительном производстве, так и в банкротстве. Напротив, доля, признанная единственным пригодным жильём, и при банкротстве, и вне его защищена.

Дополнительно оговорим: если бы жильё было предметом ипотеки, иммунитет не действовал бы вовсе (прямое исключение в ст. 446 ГПК РФ), — но клиент указывает, что ипотеки нет, поэтому этот риск исключён.

Вывод: в банкротстве защищённое жильё (единственное пригодное, где клиент проживает) из конкурсной массы исключается и не реализуется — на него взыскание не обращается ни приставами, ни финансовым управляющим. Но если суд не признает вторую долю (где клиент лишь зарегистрирован) единственным жильём, она может быть включена в конкурсную массу и продана по правилам ст. 255 ГК РФ (с преимущественным правом родственников выкупить её первыми). Поэтому до подачи заявления критично документально подготовить подтверждение того, какое именно помещение является фактическим и единственным местом проживания клиента.

Досудебное (внесудебное) банкротство — возможно ли при таком имуществе

Внесудебное банкротство через МФЦ регулируется гл. X.1 ФЗ № 127-ФЗ. Обязательное условие — общий размер обязательств от 25 000 до 1 000 000 рублей и наличие одного из перечисленных оснований. Первое основание — оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (отсутствие имущества) либо, что важно для клиента, наличие исполнительного документа, предъявлявшегося к исполнению и не исполненного:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств
— подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Новелла подп. 4 п. 1 ст. 223.2 (в редакции ФЗ от 04.08.2023 № 474-ФЗ) существенно расширила доступ: теперь достаточно, чтобы исполнительный документ имущественного характера, выданный не позднее чем за семь лет, предъявлялся к исполнению и требования не были исполнены или исполнены частично — без требования отсутствия имущества:

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично. (Пункт в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 1 . Гражданин в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке подтверждает соблюдение условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, при этом соблюдение таких условий предполагается и не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки, в том числе многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг, за исключением случаев, предусмотренных настоящим параграфом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Более того, закон прямо оговаривает, что дополнительные условия и подтверждения не требуются — проверка МФЦ ограничена:

Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
— п. 1.2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Отсюда ответ на вопрос клиента: само наличие долей в недвижимости не закрывает дорогу к внесудебному банкротству — закон требует смотреть на задолженность, исполнительные документы и их предъявление, а не на состав имущества. Однако есть жёсткий лимит: сумма долга не более 1 000 000 рублей. Кроме того, важно наличие оконченного/предъявленного исполнительного документа: у клиента приставы уже работают (удержания из зарплаты), поэтому исполнительные документы предъявлены — это подтверждает соблюдение условий.

Последствия возбуждения процедуры для клиента благоприятны: на весь период прекращается начисление неустоек, пеней, штрафов и процентов и приостанавливается исполнение исполнительных документов:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; не подлежат применению правила статьи 8 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" в части возможности направления исполнительных документов в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем; все исполнительные документы могут быть направлены только в Федеральную службу судебных приставов и ее территориальные органы; приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи; согласие гражданина-должника на предоставление органами, осуществляющими государственную регистрацию или иной учет (регистрацию), имеющихся у них сведений кредиторам в соответствии с пунктом 5 настоящей статьи считается предоставленным. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Основанием для обеспечения наступления предусмотренных пунктами 1 и 2 настоящей статьи последствий является включение сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 4.
— абз. 3 п. 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: внесудебное банкротство клиенту доступно по существу, поскольку наличие долей жилья не является препятствием, а работающее исполнительное производство свидетельствует о предъявлении исполнительных документов. Но решающий фактор — общий размер задолженности: если он не превышает 1 000 000 рублей, путь через МФЦ реален (бесплатно, без суда, с прекращением роста процентов и штрафов); если долг больше 1 000 000 рублей — внесудебный порядок недоступен, и клиенту придётся идти в арбитражный суд (см. блок 4). Защита единственного жилья сохраняется и здесь: в конкурсную массу при внесудебном банкротстве изымается лишь имущество, на которое может быть обращено взыскание.

Судебное банкротство: когда только суд и по каким правилам

Если сумма долга превышает 1 000 000 рублей либо внесудебные основания не подходят, банкротство возможно только в судебном порядке — через арбитражный суд. Право и обязанность подать заявление разграничены в ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства
— подп. 1 п. 1 ст. 213.4 / п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Поясню: если размер обязательств и невозможность их исполнения достигают 500 000 рублей, обращение в арбитражный суд является обязанностью гражданина (в течение 30 рабочих дней); во всех остальных случаях — это право должника при предвидении банкротства. Для клиента это означает, что при крупной задолженности он не просто «может», а должен инициировать судебное банкротство, чтобы не нарушать закон.

Для возбуждения дела достаточно доказать неплатежеспособность; закон устанавливает её презумпции (абз. 2 п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ):

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание
— абз. 2 п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Клиент фактически уже подпадает под эти презумпции: он прекратил исполнять обязательства в срок и по исполнительному производству имущества для обращения взыскания недостаточно.

Правовые последствия введения процедуры также в пользу клиента: с даты признания банкротом прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам (абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ) и снимаются прежние аресты:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Главный риск судебного банкротства — неосвобождение от долгов по причине недобросовестности. Согласно абз. 4 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, освобождение не допускается, если доказано, что должник действовал незаконно, в том числе скрыл или умышленно уничтожил имущество, представил кредитору заведомо ложные сведения:

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
— абз. 4 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Эта норма прямо отвечает на опасение клиента о том, что могут «признать недобросовестным». Общий критерий недобросовестности задаёт п. 1 ст. 10 ГК РФ — запрет действий в обход закона с противоправной целью и иного заведомо недобросовестного осуществления прав:

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. 2. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. 3. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом. 4. Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков. 5. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. (Статья в редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ)
— п. 1 ст. 10 ГК РФ

Практический смысл: сам факт проживания в одном жилье при регистрации в другом не является недобросовестностью и не влечёт неосвобождения от долгов. Недобросовестным будет, например, переоформление или продажа доли задолго до банкротства, сокрытие имущества либо предоставление кредитору ложных сведений. Клиенту следует быть предельно точным в описи имущества: указать обе доли, их площади, фактическое место проживания — недостоверные или заведомо неполные сведения сами образуют основание для отказа в освобождении от долгов.

Дополнительно о финансовых последствиях роста штрафов: пока процедура не введена, должник вправе в суде требовать снижения явно несоразмерной неустойки по п. 1 ст. 333 ГК РФ:

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Вывод: при долге свыше 1 000 000 рублей путь только один — судебное банкротство в арбитражном суде (при задолженности от 500 000 рублей обращение обязательно), с полным раскрытием обеих долей в описи имущества. Правильное, честное и документально подтверждённое указание фактического места проживания не является недобросовестностью и не должно лишить клиента освобождения от долгов. Неосвобождение грозит только за сокрытие имущества, продажу/переоформление долей или ложные сведения кредиторам, поэтому до подачи заявления нельзя совершать никаких сделок с долями. Параллельно с процедурой или до неё клиент вправе ставить вопрос о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ, а после введения процедуры рост процентов и штрафов прекращается в силу закона.

Сроки: обязательное обращение, длительность процедур и границы предъявления документов

Сроки различаются для трёх ситуаций.

Обязанность обратиться в суд. При долге от 500 000 рублей обращение в арбитражный суд обязательно — «не позднее тридцати рабочих дней» со дня, когда гражданин узнал о невозможности исполнения обязательств:

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства
— подп. 1 п. 1 ст. 213.4 / п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Продолжительность внесудебной процедуры. Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев, по истечении которых гражданин освобождается от исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении:

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Граница для предъявления исполнительного документа. Внесудебный порядок доступен, если исполнительный документ выдан не позднее чем за семь лет до обращения и предъявлялся к исполнению (подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ):

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично. (Пункт в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 1 . Гражданин в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке подтверждает соблюдение условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, при этом соблюдение таких условий предполагается и не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки, в том числе многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг, за исключением случаев, предусмотренных настоящим параграфом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Последствия после освобождения. Завершение процедуры означает освобождение от долгов, но влечёт пятилетний запрет принимать кредитные/заёмные обязательства без указания на факт банкротства:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: для клиента сроки работают так: (1) если его долг ≥ 500 000 рублей — действует 30-дневный срок на обязательную подачу в арбитражный суд; (2) при внесудебном пути процедура занимает 6 месяцев и завершается автоматическим освобождением от заявленных долгов; (3) поскольку исполнительное производство у него уже ведётся, документы предъявлены и условие «семи лет» соблюдается, а лимит в 1 000 000 рублей является единственным жёстким верхним ограничителем внесудебного порядка. После освобождения в течение 5 лет нельзя брать кредиты без указания на факт банкротства.

Если кредитор попробует обратить взыскание на долю: механизм защиты и риски

Прежде всего зафиксируем общий запрет: по исполнительному производству взыскание не обращается на имущество, входящее в перечень ст. 446 ГПК РФ, — на это прямо указывает ст. 79 ФЗ № 229-ФЗ:

Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации . 2. Перечень имущества должника-организации, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается федеральным законом. 3. Перечень имущества должника - иностранного государства, на которое не может быть обращено взыскание, устанавливается Федеральным законом от 3 ноября 2015 года № 297-ФЗ "О юрисдикционных иммунитетах иностранного государства и имущества иностранного государства в Российской Федерации". (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.12.2015 № 393-ФЗ )
— ст. 79 ФЗ № 229-ФЗ, п. 1

Поэтому по защищённой доле (единственное жильё, где клиент проживает) пристав вообще не вправе инициировать реализацию — ссылка на ст. 79 ФЗ № 229-ФЗ в связке со ст. 446 ГПК РФ является первым рубежом защиты.

Иная ситуация со второй долей (где клиент лишь зарегистрирован). Если суд не признает её единственным жильём, обращение взыскания идёт по этапам ст. 255 ГК РФ:

Кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов
— ст. 255 ГК РФ

Практическая последовательность и точки защиты по незащищённой доле: кредитор сначала обязан предложить другим сособственникам (родственникам клиента) выкупить долю по рыночной цене; продажа с публичных торгов возможна только при их отказе. Значит, у клиента и его родственников есть возможность сохранить жильё в семье — выкупив долю до торгов или приняв участие в торгах. По механизму преимущественной покупки доли в праве общей собственности при обращении взыскания действует и позиция Верховного Суда (Обзор от 25.11.2020 № 3/2020, п. 18), которая устанавливает поэтапность: выдел доли и взыскание на неё → продажа доли остальным участникам по рыночной цене → публичные торги.

В рамках банкротства аналогичный механизм задан п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ — кредитор вправе требовать выдела доли, а финансовый управляющий включает её в конкурсную массу только в части, на которую может быть обращено взыскание:

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6.
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: если кредитор попытается обратить взыскание, у клиента есть многоуровневая защита: (1) по доле, где он фактически проживает и которая является единственным жильём, — ссылка на ст. 79 ФЗ № 229-ФЗ и ст. 446 ГПК РФ полностью исключает взыскание; (2) по второй доле — продажа возможна только после того, как родственники (сособственники) откажутся её выкупить, что оставляет шанс сохранить имущество в семье; (3) документальное подтверждение того, что именно первая 1/3 является единственным пригодным жильём (фактическое проживание), служит главным доказательством и одновременно исключает обвинение в недобросовестности. Наиболее уязвима та доля, которую клиент не использует для проживания.

Доказательства фактического места проживания и единственности жилья

Ключевой правовой тезис: иммунитет привязан к факту проживания, а место жительства определяется по п. 1 ст. 20 ГК РФ как место постоянного или преимущественного проживания, при этом регистрация лишь презюмирует совпадение и может быть опровергнута совокупностью доказательств:

Местом жительства признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий
— п. 1 ст. 20 ГК РФ

Местом жительства гражданина признается место, где гражданин постоянно или преимущественно проживает (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). В силу действия в Российской Федерации уведомительного характера регистрационного учета граждан по месту жительства уполномоченные государственные органы лишь удостоверяют акт свободного волеизъявления гражданина о выборе им места жительства, в связи с чем предполагается совпадение места регистрации с местом жительства такого гражданина. Однако указанная презумпция является опровержимой. Должник, а также прочие заинтересованные лица не лишены возможности подтвердить данные о другом фактическом месте жительства гражданина совокупностью иных доказательств. В данном случае в ходе рассмотрения спора должник ссылался на то, что сведения о регистрационном учете не отражали реально сложившееся положение дел по поводу его места жительства. В действительности, как указывал должник, он задолго до возбуждения дела о банкротстве стал проживать в доме, самостоятельно достраивал его, предпринимал меры, направленные на регистрацию его как объекта недвижимости. 23 В другом деле финансовый управляющий обратился в суд с заявлением об исключении из конкурсной массы двухкомнатной квартиры, в которой зарегистрирован должник и два его несовершеннолетних ребенка.
— Обзор судебной практики ВС РФ по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025, п. 17

Отсюда перечень доказательств, которые клиенту нужно собрать заранее, чтобы подтвердить, какая именно 1/3 является его фактическим и единственным жильём:

1. Правоустанавливающие документы на обе доли — выписки из ЕГРН, свидетельства о праве, договоры (основание возникновения права и доля в праве). Эти же документы обязательны в описи имущества при подаче заявления о банкротстве (п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ требует копии документов о праве собственности и о сделках с недвижимостью за три года).
2. Подтверждение фактического проживания в первой квартире: квитанции/выписки по оплате ЖКУ, договоры с ресурсоснабжающими организациями, показания свидетелей (соседей), документы о доступе (ключи, домофон), переписка, документы на детей (детсад, школа по адресу), справки участкового/управляющей компании.
3. Подтверждение отсутствия иного пригодного жилья — сведения ЕГРН об отсутствии у клиента иных объектов недвижимости, кроме двух долей.
4. Пояснение о статусе второй доли — почему клиент там не проживает (проживание родственников и т.п.), чтобы исключить истолкование как «сокрытие» или намеренное злоупотребление.

Значение этой документальной базы двоякое. С одной стороны, она защищает клиента от необоснованного изъятия жилья (ст. 79 ФЗ № 229-ФЗ, ст. 446 ГПК РФ). С другой стороны, полное и достоверное раскрытие имущества исключает квалификацию поведения как недобросовестного по абз. 4 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (неосвобождение от долгов):

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество
— абз. 4 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: для защиты обоих правовых интересов (сохранение единственного жилья и освобождение от долгов) клиенту необходимо заблаговременно собрать выписки из ЕГРН на обе доли, документы о фактическом проживании (квитанции ЖКУ, свидетели, справки) и сведения об отсутствии иного жилья. Фактическое проживание в одной доле при регистрации в другой не является недобросовестностью — оно лишь определяет, какая доля получает иммунитет, и должно быть подтверждено добросовестным раскрытием всех сведений. Недостоверность или сокрытие — единственный сценарий, при котором клиент реально рискует остаться «без ничего» (отказ в освобождении от долгов при сохранении взыскания).