18 лет, долги по микрозаймам 300 тысяч, банкротство не могу оформить из-за стоимости — что делать и как остановить коллекторов

Можно ли списать долги ~300 тыс. руб. без оплаты процедуры — внесудебное банкротство через МФЦ

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатная процедура (госпошлина и вознаграждение финансового управляющего не уплачиваются), поэтому она подходит вам напрямую: «денег на процедуру нет» — не препятствие.

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
   — п. 1, 2 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Ваш долг «под 300 тысяч рублей» укладывается в диапазон от 25 000 до 1 000 000 руб., поэтому по сумме вы проходите. Ключевой вопрос — наличие одного из четырёх оснований, перечисленных в п. 1 ст. 223.2. Главное для вашей ситуации, где «имущества нет, официально не работаю», — подп. 4 п. 1 ст. 223.2:

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично.
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это значит: вам НЕ обязательно дожидаться оконченного исполнительного производства по «отсутствию имущества» (п. 4 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ). Достаточно, чтобы исполнительный документ (судебный приказ или исполнительная надпись нотариуса) был выдан не позднее чем за 7 лет до подачи заявления и предъявлялся к исполнению, а требования не исполнены или исполнены частично. Для вас это достижимо, если хотя бы по части займов у кредиторов уже есть судебные приказы, которые передавались приставам.

Однако обратите внимание на развилку: если у вас пока нет вообще ни одного исполнительного документа (судебный приказ ещё не вынесен ни по одному из 15 займов), то подп. 4 не сработает, и придётся использовать другое основание — как правило, п. 1 подп. 1 (оконченное исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ). В этом случае процедура запускается только после того, как по одному из долгов взыскание уже пытались провести и пристав вернул документ взыскателю из-за отсутствия имущества.

Вывод: списать долги реально и бесплатно — через внесудебное банкротство в МФЦ, при условии наличия у вас исполнительного документа, предъявлявшегося к исполнению в последние 7 лет (подп. 4 п. 1 ст. 223.2), либо оконченного исполнительного производства по отсутствию имущества (подп. 1). Если ни того, ни другого пока нет — ваша ближайшая задача получить такой документ (дать делу дойти до судебного приказа) и тогда сразу подавать заявление в МФЦ.

Что даёт процедура и когда долги считаются списанными

Подав заявление в МФЦ, вы получаете мораторий на требования кредиторов уже со дня включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве:

1. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. 2. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
   — п. 1, 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ; п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас это значит: со дня включения сведений в реестр прекращается начисление процентов, неустоек и штрафов по всем займам, включённым в список, приостанавливается исполнение исполнительных документов, а кредиторы не могут взыскивать деньги напрямую через банк. «Бешеные проценты» перестают расти.

По истечении 6 месяцев долги, указанные в заявлении, списываются автоматически:

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.
   — п. 1, 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: через 6 месяцев после включения сведений в реестр вы освобождаетесь от обязательств перед всеми кредиторами, которых укажете в заявлении, а их задолженность признаётся безнадежной. Никаких судебных заседаний, финансового управляющего и платы за процедуру не требуется. Важно указать в заявлении все займы (все 15 МФО): требования кредиторов, не указанных в заявлении, не списываются.

Как остановить звонки коллекторов и звонки родителям

Звонят ли они вам или родителям — это регулируется по-разному. Звонки третьим лицам (в том числе родителям) без вашего и их согласия незаконны:

1. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или представителя кредитора с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или представителя кредитора может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом; 2) имеется согласие третьего лица на осуществление с ним взаимодействия. (В редакции Федерального закона от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) 6. Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, должны быть даны в письменной форме в виде отдельных документов независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (В редакции федеральных законов от 01.07.2021 № 254-ФЗ , от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 6 1 . Согласия, указанные в пунктах 1 и 2 части 5 настоящей статьи, содержащие в том числе согласия должника и (или) третьего лица на обработку их персональных данных, могут быть даны в кредитную организацию в любой позволяющей подтвердить факт их получения форме независимо от наличия или отсутствия просроченной задолженности. (Дополнение частью - Федеральный закон от 01.07.2021 № 254-ФЗ ) (В редакции федеральных законов от 04.08.2023 № 467-ФЗ , от 07.06.2025 № 137-ФЗ ) 7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или представителю кредитора , которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления способами, предусмотренными частью 4 настоящей статьи, уполномоченному лицу кредитора или представителю кредитора . В случае получения такого уведомления кредитор и (или) представитель кредитора обязаны прекратить направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом не позднее трех рабочих дней после дня получения уведомления .
   — ч. 5–7 ст. 4 ФЗ «О защите прав… при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» № 230-ФЗ

Если родителям звонят, а вы им согласия на это не давали (или они сами его не давали) — такое взаимодействие незаконно. Более того, даже если согласие когда-то давалось, вы вправе его отозвать, и кредитор обязан прекратить взаимодействие в течение 3 рабочих дней.

Ограничены и звонки лично вам:

1. По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается непосредственное взаимодействие с должником: 1) в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) представителю кредитора; 2) посредством личных встреч более одного раза в течение календарной недели; 3) посредством телефонных переговоров или с использованием автоматизированного интеллектуального агента: а) более одного раза в сутки; б) более двух раз в течение календарной недели; в) более восьми раз в течение календарного месяца.
   — ч. 3, 5 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

А также запрещено психологическое давление и угрозы:

1. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц;
   — п. 4 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Для полного прекращения звонков вы вправе направить кредитору (коллектору) заявление об отказе от взаимодействия:

1. Должник вправе направить кредитору и (или) представителю кредитора заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя; 2) отказ от взаимодействия. 2. Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено способами, предусмотренными частью 4 статьи 4 настоящего Федерального закона . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 3. Заявление должника о том, что взаимодействие будет осуществляться только через указанного им представителя, должно содержать фамилию, имя и отчество (при наличии) представителя должника, регистрационный номер адвоката в реестре адвокатов субъекта Российской Федерации, номер контактного телефона представителя должника, адрес его электронной почты (при наличии), а также почтовый адрес представителя должника или адвокатского образования, в котором адвокат осуществляет свою профессиональную деятельность. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4. В качестве представителя должника, предусмотренного частью 3 настоящей статьи, может выступать только адвокат. 4 1 . Взаимодействие через указанного должником представителя не осуществляется или прекращается, если: 1) представитель должника утратил статус адвоката;
   — ч. 1, 6, 7 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Важное ограничение: заявление об отказе от взаимодействия можно подать только не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки — если у вас просрочки уже идут, этот срок, скорее всего, истёк либо вот-вот истечёт. После получения такого заявления кредитор должен прекратить звонки и сообщения (непосредственное и телефонное/текстовое взаимодействие) в течение 3 рабочих дней, сохранив право только на почтовую переписку и судебное взыскание.

Вывод: звонки родителям без согласия незаконны; звонки вам ограничены по частоте и времени; а после истечения 4 месяцев просрочки вы вправе подать заявление об отказе от взаимодействия, после чего звонки и сообщения должны прекратиться. Нарушения фиксируйте (записи разговоров, скриншоты, детализация звонков) — они пригодятся для жалобы.

Куда жаловаться на коллекторов и чем подтвердить нарушения

За нарушения правил возврата долгов предусмотрена административная ответственность коллекторов и МФО:

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Жалобу на действия кредитора/коллектора (звонки родителям, угрозы, звонки сверх лимитов, психологическое давление) направляйте в ФССП (территориальный орган по вашему месту жительства) — именно служба судебных приставов осуществляет федеральный контроль (надзор) за деятельностью по возврату просроченной задолженности. К жалобе приложите записи разговоров, детализацию звонков, скриншоты переписки.

За прямое нарушение запретов (угроза применения физической силы, угроза убийством, применение насилия) возможно также обращение в полицию в порядке ст. 141 УПК РФ — если звонки переходят в реальные угрозы, это может содержать признаки преступления.

Вывод: для прекращения незаконных звонков и привлечения коллекторов к ответственности подайте жалобу в ФССП с доказательствами нарушений; при угрозах жизни/здоровью — заявление в полицию. Родителям рекомендуется не вступать в диалог и зафиксировать факт звонков.

Что делать с судебными приказами и как уменьшить «бешеные» проценты и неустойки

По микрозаймам, как правило, взыскание идёт через судебный приказ (выдаётся без вызова сторон). Его нужно вовремя отменить:

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ )
— ст. 128 ГПК РФ

1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства. Копии определения суда об отмене судебного приказа направляются сторонам не позднее трех дней после дня его вынесения.
   — п. 1 ст. 129 ГПК РФ

Если вы получили копию судебного приказа, в течение 10 дней со дня получения подайте мировому судье, выдавшему приказ, возражения относительно его исполнения (в свободной форме, достаточно написать «возражаю»). Приказ будет отменён, и кредитору придётся взыскивать через обычный иск — где вы сможете заявить о снижении неустойки и проверить расчёт процентов. Пропущенный 10-дневный срок можно восстановить, обосновав уважительность пропуска.

По самим процентам: для микрозаймов действует законодательное ограничение начислений. Даже если точную формулировку конкретной части статьи вы не сможете привести, на снижение неустойки вы вправе ссылаться напрямую:

1. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 2. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. 3. Правила настоящей статьи не затрагивают право должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и право кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса. (Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ) § 3. Залог (Параграф в редакции Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ) 1. Общие положения о залоге
   — п. 1 ст. 333 ГК РФ

Вывод: каждый полученный судебный приказ отменяйте в 10-дневный срок, подав возражения мировому судье — это переводит спор в исковое производство, где вы сможете заявить о несоразмерности неустойки (ст. 333 ГК РФ) и оспорить чрезмерные проценты. Этим вы существенно снижаете итоговую сумму взыскания и оттягиваете момент появления исполнительного документа, если он вам пока не нужен для внесудебного банкротства.

Защищены ли ваши доходы и имущество, и есть ли риск уголовного дела

Вашего имущества, по сути, нет, а «квартира не моя». Даже если взыскание дойдёт до приставов, защищён минимум:

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания; (В редакции Федерального закона от 02.10.2007 № 225-ФЗ) семена, необходимые для очередного посева; продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении , в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации
— ст. 446 ГПК РФ, п. 1

К этим объектам не относится съёмное/родительское жильё (оно вообще не ваша собственность и взысканию не подлежит). Доходы от случайных подработок защищены частично — удержание не может превышать 50% зарплаты/иных доходов, а при заявлении должника сохраняется прожиточный минимум:

1 1 . В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 2. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований.
— ч. 1.1, 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

По уголовным рискам. Сам факт долга и просрочки не образует преступления. Риск возникает только по ст. 159.1 УК РФ — при заведомо ложных сведениях при получении займа:

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
   — ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Если в анкетах (заявках) МФО вы указывали достоверные данные (реальный паспорт, без ложных справок о доходах/месте работы) и не имели умысла не возвращать деньги в момент получения — состав мошенничества в сфере кредитования отсутствует. Ст. 177 УК РФ (злостное уклонение от погашения) применяется только после вступления в силу судебного акта, при крупном размере (свыше 2,25 млн руб.) и при доказанном злостном уклонении (сокрытие имущества/доходов) — при вашем долге ~300 тыс. руб. и отсутствии имущества этот порог не достигается.

Вывод: ваше отсутствие имущества и статус 18-летнего без официального дохода делают принудительное взыскание практически безрезультатным (взыскивать нечего), а доходы ниже прожиточного минимума защищены. Уголовная ответственность вам не грозит, если в заявках не было заведомо ложных сведений о доходах/занятости, а умысла на хищение в момент получения займов не было.

Особенности вашего статуса: 18 лет, согласие родителей, действительность займов

Вам 18 лет — с этого возраста вы полностью дееспособны (ст. 21 ГК РФ) и самостоятельно отвечаете по своим обязательствам всем своим имуществом. Никаких правовых оснований «отменить» уже выданные займы по причине молодости нет: договоры микрозайма, заключённые вами как полностью дееспособным лицом, действительны, и обязательства по ним носят личный характер — родители по ним не отвечают (долг лежит только на вас). Звонки родителям с требованием погасить ваш долг — незаконны именно потому, что они не являются стороной обязательства и согласия на взаимодействие не давали.

Вывод: ваши займы действительны и подлежат исполнению вами лично; родители по ним не обязаны платить и не должны вступать в диалог с взыскателями. Реальный законный выход из ситуации — именно внесудебное банкротство через МФЦ (бесплатное списание) либо системное снижение долга через отмену приказов и оспаривание неустоек, а не поиск оснований для аннулирования самих договоров.