Может ли банк по потребительскому кредиту претендовать на единственное жилье с ипотекой и прописанным ребенком при банкротстве?

Распространяется ли исполнительский иммунитет единственного жилья на заложенную квартиру

Ключевое правило закреплено в абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ: из-под защиты единственного жилья прямо исключено имущество, являющееся предметом ипотеки.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Это означает: ваша квартира, хотя она и является для вас с ребёнком единственным пригодным жильём, не защищена исполнительским иммунитетом — именно потому, что она в залоге у ипотечного банка. Исключение из иммунитета сделано законодателем осознанно (это подтверждено и Конституционным Судом — постановления от 14.05.2012 № 11-П, от 26.04.2021 № 15-П, от 04.06.2024 № 28-П).

То же правило переносится в банкротство: п. 3 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ исключает из конкурсной массы лишь имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству, а на заложенную квартиру взыскание обращать можно.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ

А Пленум ВС прямо разъясняет: исполнительский иммунитет действует только в отношении жилья, не обременённого ипотекой.

Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника (пункт 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ). При наличии у должника нескольких жилых помещений, принадлежащих ему на праве собственности, помещение, в отношении которого предоставляется исполнительский иммунитет, определяется судом, рассматривающим дело о банкротстве, исходя из необходимости как удовлетворения требований кредиторов, так и защиты конституционного права на жилище самого гражданина-должника и членов его семьи, в том числе находящихся на его иждивении несовершеннолетних, престарелых, инвалидов, обеспечения указанным лицам нормальных условий существования и гарантий их социально-экономических прав. 3 4. Целью оспаривания сделок в рамках дела о банкротстве является возврат в конкурсную массу того имущества, которое может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов. Поэтому не подлежит признанию недействительной сделка, направленная на отчуждение должником жилого помещения, если на момент рассмотрения спора в данном помещении продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и при возврате помещения в конкурсную массу оно будет защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 ГПК РФ). 5.
— п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Вывод: на вашу квартиру исполнительский иммунитет единственного жилья НЕ распространяется — именно потому, что она в залоге. Единственное жильё без ипотеки защищено, но ваша ситуация иная.

Кто вправе обратить взыскание на квартиру: только ипотечный банк или и потребительский

Вне банкротства правом обратить взыскание на заложенную квартиру обладает только залогодержатель, то есть ипотечный банк, в обеспечение обязательств которого квартира передана в залог.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 306-ФЗ) Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.12.2014 № 476-ФЗ) При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке. 2. (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ) 3. (Пункт утратил силу - Федеральный закон от 06.12.2011 № 405-ФЗ) 4.
— п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке № 102-ФЗ

Потребительский банк, выдавший необеспеченный кредит 5 млн руб., залогодержателем квартиры не является. Залоговое старшинство закреплено в ГК: удовлетворение из стоимости заложенного имущества залогодержатель получает преимущественно перед другими кредиторами.

Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет: страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает; причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом; причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами; имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога. В случаях, указанных в абзацах втором - пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором. 3.
— п. 2 ст. 334 ГК РФ

Практический смысл этого: банк по потребительскому кредиту не может сам обратить взыскание на квартиру ни через исполнительное производство (мешает иммунитет — при отсутствии у него залога квартира для него защищена по ст. 446 ГПК), ни через залог (залога у него нет).

Однако есть важный нюанс: если долг по потребительскому кредиту будет признан общим обязательством супругов (например, кредит использован на нужды семьи), то взыскание может быть обращено и на общее имущество супругов.

Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи
— п. 2 ст. 45 СК РФ

Это не даёт потребительскому банку права забрать квартиру напрямую (она в залоге у другого банка), но влияет на распределение выручки: доля супруга-должника в квартире может попасть в конкурсную массу, а из выручки после погашения залогового кредитора — расчёты с остальными кредиторами.

Вывод: забрать саму квартиру вправе только ипотечный банк (залогодержатель). Потребительский банк прямого доступа к квартире не имеет — его требование не обеспечено залогом этой квартиры. Но через механизм общих обязательств супругов (ст. 45 СК РФ) потребительский кредитор может претендовать на денежные средства, оставшиеся после реализации залога и расчёта с ипотечным банком.

Судьба квартиры в банкротстве: конкурсная масса и реализация предмета залога

Заложенная квартира входит в конкурсную массу и НЕ исключается из неё как единственное жильё.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи
— п. 1 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ

Продаётся она по правилам реализации предмета залога: начальную цену, порядок и условия торгов определяет сам залоговый кредитор.

Продажа предмета залога осуществляется в порядке, установленном пунктами 4, 5, 8 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 настоящего Федерального закона, с учетом положений статьи 138 настоящего Федерального закона с особенностями, установленными настоящим пунктом. Начальная продажная цена предмета залога, порядок и условия проведения торгов определяются конкурсным кредитором, требования которого обеспечены залогом реализуемого имущества. В случае наличия разногласий между конкурсным кредитором по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, и финансовым управляющим в вопросах о порядке и об условиях проведения торгов по реализации предмета залога каждый из них вправе обратиться с заявлением о разрешении таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, по результатам рассмотрения которого арбитражный суд выносит определение
— п. 4 ст. 213.26 Закона № 127-ФЗ

Из выручки расчёты идут в строго установленной очередности. По кредитному договору залоговый кредитор получает 80% выручки (п. 2 ст. 138 Закона № 127-ФЗ), но не более основной суммы долга и процентов.

В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 1 .
— п. 2 ст. 138 Закона № 127-ФЗ

Остальные кредиторы, включая банк по потребительскому кредиту (третья очередь), удовлетворяются из незалоговой части выручки и иного имущества.

в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами. Расчеты с кредиторами производятся в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, с особенностями, предусмотренными настоящей статьей. 4. При удовлетворении требований граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, капитализация повременных платежей не производится. 5. Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника. Денежные средства, оставшиеся от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет гражданина, открытый в соответствии со статьей 138 настоящего Федерального закона, в следующем порядке: десять процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества гражданина для погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства для погашения судебных расходов, расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на оплату услуг лиц, привлеченных финансовым управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей.
— п. 3 ст. 213.27 Закона № 127-ФЗ

То есть при банкротстве: квартиру реализует финансовый управляющий на торгах, 80% выручки уходит ипотечному банку, из оставшегося погашаются судебные расходы и вознаграждение управляющего, затем — кредиторы первой—второй очереди, и лишь остаток — в третью очередь (куда входит и потребительский банк).

Обращение взыскания по ипотеке на квартиру, если она остаётся предметом залога, возможно, а вот сами основания и порядок (судебный порядок по общему правилу, невозможность внесудебного взыскания на единственное жильё) уточняет ст. 349 ГК:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке; предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества; залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим; заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное; имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех созалогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания. Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается. Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны. 4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога. 5. Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества. 6.
— подп. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ

Вывод: в банкротстве квартира не защищена как единственное жильё, она будет включена в конкурсную массу и реализована на торгах; 80% выручки получит ипотечный банк, остаток распределяется между остальными кредиторами (в том числе потребительским банком) и на покрытие расходов.

Судьба денег, оставшихся после продажи ипотечной квартиры (защита Конституционного Суда)

Ключевой вопрос — может ли должник сохранить за собой хотя бы часть выручки от продажи единственного ипотечного жилья на покупку нового жилья. Конституционный Суд РФ в Постановлении от 04.06.2024 № 28-П признал такой механизм конституционным:

Признать взаимосвязанные положения абзаца второго части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации и пунктов 2 и 3 статьи 213 25 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" - как допускающие в судебной практике распространение имущественного (исполнительского) иммунитета на денежные средства, вырученные от продажи в рамках процедуры банкротства принадлежащего гражданину-должнику на праве собственности и обремененного ипотекой жилого помещения, которое является для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в этом жилом помещении, единственным пригодным для постоянного проживания, и оставшиеся после расчетов с залоговым кредитором, - соответствующими Конституции Российской Федерации
— п. 1 резолютивной части Постановления КС РФ от 04.06.2024 № 28-П

То есть часть денег, оставшихся после расчёта с залоговым кредитором, может быть исключена из конкурсной массы и сохранена за должником для приобретения жилья взамен проданного — при условии, что проданная квартира была единственным пригодным жильём должника и членов его семьи.

В той же позиции КС РФ подчеркнул, что исполнительский иммунитет защищает право на жилище не только должника, но и членов семьи, включая несовершеннолетних детей. При этом защита распространяется на жильё, «разумно достаточное» для удовлетворения потребности в жилище, — то есть суд не позволит сохранить за должником избыточную площадь/стоимость.

Вывод: остаться совсем без жилья вы не обязаны. Если квартира будет реализована в банкротстве, вы (через заявление в арбитражный суд, рассматривающий дело) вправе требовать исключения из конкурсной массы части выручки, оставшейся после расчёта с ипотечным банком, — в размере, необходимом для покупки жилья, разумно достаточного для вас и ребёнка. Это прямо допускает КС РФ в Постановлении № 28-П. Суд оценит: единственность жилья, отсутствие иного жилья, добросовестность, разумность заявленной суммы.

Порог и инициаторы банкротства; права несовершеннолетнего ребёнка

Банк по потребительскому кредиту (как конкурсный кредитор) вправе инициировать ваше банкротство при долге от 500 000 руб. и просрочке от 3 месяцев — причём по кредитному договору с банком даже без предварительного решения суда (п. 2 ст. 213.5 Закона № 127-ФЗ).

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены
— п. 2 ст. 213.3 Закона № 127-ФЗ

Важно и разъяснение Пленума ВС о ситуации, когда залоговый кредитор пропустил срок на заявление требования в деле о банкротстве:

Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 21325 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств
— п. 5 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

То есть если ипотечный банк в вашем будущем банкротстве вовремя не заявит своё требование как залоговое, квартира может считаться не вошедшей в конкурсную массу, а залог — прекратившимся после освобождения от обязательств. Это защитная ветка, но она зависит от поведения самого ипотечного банка.

Что касается ребёнка: обращение взыскания на заложенную ипотечную квартиру и её реализация прекращают право пользования ею всех проживающих, включая несовершеннолетних.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. (В редакции Федерального закона от 30.12.2004 № 216-ФЗ) Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом. (Пункт в редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) 2. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. (В редакции Федерального закона от 24.12.2002 № 179-ФЗ) Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. (Пункт в редакции Федерального закона от 11.02.2002 № 18-ФЗ) 3.
— п. 1 ст. 78 Закона об ипотеке № 102-ФЗ

При этом отдельное требование о согласии органа опеки (ст. 292 ГК) касается отчуждения жилья, где проживают несовершеннолетние, но при обращении взыскания на предмет ипотеки в силу закона согласие опеки не является препятствием для продажи — выселение происходит по правилам Закона об ипотеке и ЖК РФ.

Отчуждение жилого помещения, в котором проживают находящиеся под опекой или попечительством члены семьи собственника данного жилого помещения либо оставшиеся без родительского попечения несовершеннолетние члены семьи собственника (о чем известно органу опеки и попечительства), если при этом затрагиваются права или охраняемые законом интересы указанных лиц, допускается с согласия органа опеки и попечительства
— п. 4 ст. 292 ГК РФ

Вывод: потребительский банк может инициировать ваше банкротство (долг 5 млн при просрочке очевидно превышает порог 500 тыс. руб. и 3 месяца). Ребёнок, как и вы, при обращении взыскания на ипотечную квартиру утрачивает право пользования ею — это прямо следует из ст. 78 Закона об ипотеке. Защита остаётся в механизме ст. 292 ГК лишь в ограниченном объёме и не блокирует реализацию залога.

Риски и гражданско-правовые последствия: оспаривание сделок, проценты

Если в преддверии банкротства вы совершали сделки с имуществом (например, продавали, дарили квартиру или иное имущество), они могут быть оспорены финансовым управляющим как подозрительные — в течение 3 лет до принятия заявления о банкротстве (при наличии цели причинения вреда кредиторам).

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника
— п. 2 ст. 61.2 Закона № 127-ФЗ

Однако оспаривание сделки по отчуждению жилья не допускается, если это жильё всё равно защищено исполнительским иммунитетом (п. 4 Постановления Пленума ВС № 48) — то есть собственно единственное незаложенное жильё «переписать» назад в конкурсную массу нельзя. К вашей заложенной квартире это смягчение не применяется.

По просроченному потребительскому кредиту начисляются договорные проценты/неустойка; с даты признания вас банкротом начисление неустоек и процентов прекращается (кроме текущих платежей) — это уже зафиксировано в п. 5 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ, процитированном выше. До банкротства же банк вправе взыскивать долг и проценты в судебном порядке.

Вывод: главный риск для квартиры исходит не от потребительского банка напрямую, а от ипотечного банка (залог) и — опосредованно — от признания потребительского долга общим (ст. 45 СК РФ). До возбуждения банкротства потребительский банк вправе взыскивать долг с процентами/неустойкой; сделки по отчуждению имущества в последние 3 года могут быть оспорены, если они ущемляли кредиторов.

Денежные последствия просрочки по потребительскому кредиту

По потребительскому кредиту, по которому у вас уже есть просрочки, банк вправе начислять проценты за пользование непогашенной суммой долга до фактической уплаты.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Это общее правило ответственности за просрочку денежного обязательства: помимо договорных процентов за пользование кредитом, при просрочке начисляются проценты по ключевой ставке Банка России (если кредитным договором не установлена повышенная неустойка — тогда действуют договорные условия, а ст. 395 ГК РФ применяется субсидиарно).

Практическое значение для вас двоякое. Во-первых, долг по потребительскому кредиту продолжает расти на сумму процентов/неустойки, пока вы не войдёте в процедуру банкротства: с даты признания банкротом начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам прекращается (кроме текущих платежей) — это прямо зафиксировано в абз. 4 п. 5 ст. 213.25 Закона № 127-ФЗ, уже процитированном выше. Во-вторых, эти денежные требования потребительского банка подлежат включению в реестр в третью очередь и удовлетворяются из конкурсной массы в последнюю очередь — заведомо после залогового (ипотечного) кредитора.

Вывод: до банкротства долг по потребительскому кредиту растёт на проценты (ст. 395 ГК РФ либо договорная неустойка); после признания банкротом начисление санкций прекращается, и требование потребительского банка как незалогового удовлетворяется лишь из остатка конкурсной массы после расчёта с ипотечным банком и покрытия расходов.