Можно ли сохранить долю 1/4 в квартире при банкротстве, если она не единственное жилье и в ней живут родственники?

Включается ли 1/4 доля в конкурсную массу и подлежит ли она реализации

По общему правилу всё имущество должника, включая долю в праве на квартиру, входит в конкурсную массу.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— абз. 1 п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Применительно к вашей ситуации это означает: 1/4 доли в квартире — это доля в праве общей собственности, которая по п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ может включаться в конкурсную массу, и кредитор/финансовый управляющий вправе потребовать выдела доли для обращения на неё взыскания.

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6.
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Однако собственно «антикризисный» механизм — это п. 3 ст. 213.25, отсылающий к исполнительскому иммунитету единственного жилья:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

То есть доля не подлежит безусловной продаже, если на неё распространяется иммунитет по ст. 446 ГПК РФ. Ключевой вопрос — является ли эта доля для вас единственным жильём, и насколько значим тот факт, что вы в квартире не живёте и не зарегистрированы.

Вывод: сама по себе 1/4 доли включается в опись имущества и формально может входить в конкурсную массу, но её реализация допускается только в случае, если на долю не распространяется исполнительский иммунитет (абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ). Вопрос «заберут ли её обязательно» — решается именно через проверку иммунитета единственного жилья, а не через факт наличия доли как таковой.

Распространяется ли иммунитет единственного жилья на долю, если вы в ней не проживаете

Исполнительский иммунитет установлен для жилого помещения, которое является для должника и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Главный риск в вашем случае: вы в этой квартире не зарегистрированы и не проживаете, арендуете жильё в другом городе. Формально это ослабляет позицию «единственного жилья». Однако судебная практика последовательно защищает должника именно от формального подхода: само по себе наличие фактической возможности проживать по иному адресу (в том числе аренда) не означает, что принадлежащее на праве собственности единственное жильё теряет иммунитет.

исполнительский иммунитет, учитываются объекты недвижимости, принадлежащие должнику на праве собственности. Должник, не являющий нанимателем жилого помещения по договору социального найма, обратился в суд с заявлением об исключении из конкурсной массы единственного принадлежащего ему на праве собственности жилого помещения. Суд первой инстанции в удовлетворении заявления отказал, поскольку в ряде документов должник указывал иной адрес места своего жительства, а при рассмотрении одного из обособленных споров не отрицал, что проживает с женщиной в принадлежащем ей жилом помещении и ведет с ней совместное хозяйство. В связи с этим суд пришел к выводу о том, что спорное помещение не является единственным жильем должника. 22 Суд апелляционной инстанции, позицию которого поддержал суд округа, определение суда первой инстанции отменил и удовлетворил заявление должника. Наличие у гражданина фактической возможности проживать по иному адресу не означает допустимость безусловного неприменения к находящемуся в его собственности единственному жилью исполнительского иммунитета.
— п. 16 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025

Более того, ВС РФ прямо разъяснил порядок применения иммунитета именно к доле в общей собственности:

По смыслу статьи 446 ГПК РФ при нахождении вещи в долевой собственности нескольких лиц право на сохранение единственного жилья для каждого отдельного сособственника обеспечивается конкретной принадлежащей ему долей в праве собственности на недвижимое имущество. Согласно пункту 4 статьи 21325 Закона о банкротстве в конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Доли остальных сособственников, за исключением супруга (пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве), в конкурсную массу не включаются, в связи с чем по общему правилу не подлежат реализации в деле о банкротстве.
— п. 34 Обзора судебной практики ВС РФ по делам о банкротстве граждан от 18.06.2025

Приведённая позиция означает следующее: при нахождении вещи в долевой собственности именно ваша конкретная доля (1/4) рассматривается как тот объект, который обеспечивает вам сохранение единственного жилья. Проживание в ней родственников не лишает её иммунитета — напротив, члены семьи (сособственники) имеют право на жилище, защищаемое той же нормой.

Однако есть существенная оговорка. Позиция КС РФ о роскошном жилье (Постановление № 15-П от 26.04.2021) допускает отказ в иммунитете, если жильё по параметрам «значительно превышает разумно достаточное», при условии предоставления замещающего жилья. К вашей доле 1/4 это применяется крайне редко: доля в квартире, где живут родственники, как правило, не является «роскошным» активом, а принудительный выкуп/замена жилья при маленькой доле практически нереализуемы и несоразмерны.

Вывод: несмотря на то, что вы в квартире не зарегистрированы и не проживаете, а снимаете жильё в другом городе, судебная практика (п. 16 и п. 34 Обзора ВС РФ от 18.06.2025) склоняется к тому, что принадлежащая вам доля в единственной недвижимости сохраняет исполнительский иммунитет. Отсутствие регистрации само по себе не является достаточным основанием для снятия иммунитета; реализация доли возможна лишь при доказанном злоупотреблении либо если будет установлено, что доля не является для вас единственным пригодным жильём (например, появится иное жильё в собственности).

Можно ли сохранить долю: малозначительность, родственники, выкуп

Механизм 1 — исключение по п. 2 ст. 213.25 (малозначительность). Закон разрешает исключить имущество, доход от реализации которого «существенно не повлияет» на требования кредиторов, но только в пределах 10 000 рублей общей стоимости.

По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.
— п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Для доли в квартире это не работает: стоимость доли заведомо превышает 10 000 руб., поэтому ссылаться на этот пункт для сохранения доли нельзя. Исключение возможно только для символических объектов быта.

Механизм 2 — выкуп доли сособственниками-родственниками (ст. 250, 252 ГК РФ). Это единственный практический способ «оставить долю в семье» легально. Родственники (остальные сособственники) могут выкупить вашу долю — либо добровольно у нотариуса до банкротства, либо реализовав преимущественное право.

При продаже доли в праве общей собственности постороннему лицу остальные участники долевой собственности имеют преимущественное право покупки продаваемой доли по цене, за которую она продается, и на прочих равных условиях, кроме случая продажи с публичных торгов, а также случаев продажи доли в праве общей собственности на общее имущество, указанных в пункте 2 статьи 259 2 настоящего Кодекса . (В редакции федеральных законов от 23.06.2014 № 171-ФЗ, от 24.07.2023 № 351-ФЗ) Публичные торги для продажи доли в праве общей собственности при отсутствии согласия на это всех участников долевой собственности могут проводиться в случаях, предусмотренных частью второй статьи 255 настоящего Кодекса, и в иных случаях, предусмотренных законом. 2. Продавец доли обязан известить в письменной форме остальных участников долевой собственности о намерении продать свою долю постороннему лицу с указанием цены и других условий, на которых продает ее. Если остальные участники долевой собственности не приобретут продаваемую долю в праве собственности на недвижимое имущество в течение месяца, а в праве собственности на движимое имущество в течение десяти дней со дня извещения, продавец вправе продать свою долю любому лицу. В случае, если все остальные участники долевой собственности в письменной форме откажутся от реализации преимущественного права покупки продаваемой доли, такая доля может быть продана постороннему лицу ранее указанных сроков.
— п. 1 ст. 250 ГК РФ

Важно: преимущественное право покупки не действует при продаже с публичных торгов, а недвижимость в банкротстве реализуется именно на торгах (п. 3 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ). Поэтому родственники не смогут «перехватить» долю на торгах автоматически — их преимущественное право не применяется. Сохранить долю в семье можно только через выкуп до подачи заявления (по рыночной цене) либо через последующее участие в торгах на общих основаниях.

Механизм 3 — незначительность доли и компенсация (п. 4 ст. 252 ГК РФ). Норма позволяет, если доля незначительна, обязать остальных сособственников выплатить компенсацию вместо выдела.

В случаях, когда доля собственника незначительна, не может быть реально выделена и он не имеет существенного интереса в использовании общего имущества, суд может и при отсутствии согласия этого собственника обязать остальных участников долевой собственности выплатить ему компенсацию. 5. С получением компенсации в соответствии с настоящей статьей собственник утрачивает право на долю в общем имуществе.
— п. 4 ст. 252 ГК РФ

Это «защитная» норма в обратном направлении: она даёт кредиторам инструмент принудительно выкупить вашу долю (компенсацией), если доля мала и вы «не имеете существенного интереса в использовании». Для вас, наоборот, именно это — один из рисков потери доли, но через компенсацию, т.е. вы получите деньги, а не останетесь без всего.

Вывод: сохранить долю «даром», сославшись на её малый размер, нельзя (лимит 10 000 руб. исключает такой вариант). Единственный легальный способ оставить долю в семье — чтобы родственники выкупили её по рыночной цене до подачи заявления о банкротстве (после подачи сделки будут контролироваться, а на торгах преимущественное право не действует). Если же доля в итоге попадёт в массу, вы гарантированно получите выручку/компенсацию, но не сохраните саму долю.

Что нельзя делать до подачи заявления и риски неосвобождения от долгов

Риск 1 — оспаривание сделок с долей. Любая безвозмездная передача долю родственникам (дарение) или продажа по заниженной цене перед банкротством — это «подозрительная сделка», которую оспорят в пределах 3 лет (вред кредиторам) или 1 года (неравноценность).

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника. Цель причинения вреда имущественным правам кредиторов предполагается, если на момент совершения сделки должник отвечал или в результате совершения сделки стал отвечать признаку неплатежеспособности или недостаточности имущества и сделка была совершена безвозмездно или в отношении заинтересованного лица, либо направлена на выплату (выдел) доли (пая) в имуществе должника учредителю (участнику) должника в связи с выходом из состава учредителей (участников) должника, либо совершена при наличии одного из следующих условий: (В редакции федеральных законов от 28.07.2012 № 144-ФЗ ;
— п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Сособственники — это «заинтересованные лица» (ст. 19 ФЗ № 127-ФЗ), поэтому цель причинения вреда кредиторам и осведомлённость другой стороны презюмируются. То есть вашу сделку по отчуждению доли в пользу матери/родственников оспорят с очень высокой вероятностью, и долю вернут в конкурсную массу. Именно об этом предупреждал ранее установленный вывод по близкому вопросу № 2.

Исключение, подтверждённое Пленумом ВС: сделка по отчуждению жилого помещения не оспаривается, если на момент спора в нём продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и оно защищено иммунитетом.

Целью оспаривания сделок в рамках дела о банкротстве является возврат в конкурсную массу того имущества, которое может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов. Поэтому не подлежит признанию недействительной сделка, направленная на отчуждение должником жилого помещения, если на момент рассмотрения спора в данном помещении продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и при возврате помещения в конкурсную массу оно будет защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 ГПК РФ). 5. Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом.
— п. 4 Постановления Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018

Но в вашем случае вы в квартире не проживаете, поэтому данная защитная оговорка не сработает — риск оспаривания передачи доли родственникам остаётся высоким.

Риск 2 — неосвобождение от долгов. Если вы скроете долю, дадите недостоверные сведения или совершите действия по сокрытию/уничтожению имущества, суд не освободит вас от обязательств, и долги сохранятся после банкротства.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— абз. 3 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: любые попытки передать или переоформить долю родственникам «под банкротство» — прямой путь к оспариванию сделки (ст. 61.2) и к отказу в освобождении от долгов (п. 4 ст. 213.28). Единственное допустимое действие до подачи заявления — возмездная продажа доли сособственникам по реальной рыночной цене с документальным подтверждением получения денег, причём вырученные средства должны быть направлены на расчёты с кредиторами либо приобщены к конкурсной массе. Утаивать даже доставшуюся по наследству долю нельзя — она и так подлежит отражению в описи имущества.

Процедура, подсудность и расходы на банкротство

Порог и право на обращение. При долге ~700 000 руб. вы обязаны подать заявление (свыше 500 000 руб. — обязанность, п. 1 ст. 213.4), и в любом случае имеете право на банкротство при признаках неплатёжеспособности.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Вы соответствуете условиям: сумма долга превышает 500 000 руб., просрочка более трёх месяцев.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Подсудность. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту вашего жительства (регистрации), а не по месту нахождения квартиры.

Дела о банкротстве юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, рассматривает арбитражный суд по месту нахождения должника - юридического лица или по месту жительства гражданина. 2. Заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику - юридическому лицу в совокупности составляют не менее чем два миллиона рублей , к должнику-гражданину - не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. (В редакции федеральных законов от 29.12.2014 № 482-ФЗ , от 29.06.2015 № 154-ФЗ , от 29.05.2024 № 107-ФЗ ) 3. Дело о банкротстве не может быть передано на рассмотрение в третейский суд.
— п. 1 ст. 33 ФЗ № 127-ФЗ

Расходы. Госпошлину должник не платит (для физических лиц 10 000 руб., но при обращении самого должника — не взимается); вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 руб. единовременно, вносится на депозит суда.

при обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается; 9) по заявлениям, требованиям и иным обособленным спорам, подлежащим рассмотрению в деле о банкротстве, - в размере 50 процентов государственной пошлины, определяемой в соответствии с настоящим пунктом, исходя из существа заявленных требований; 10) при подаче заявления об установлении фактов, имеющих юридическое значение, - 30 000 рублей; 11) при подаче заявления о вступлении в дело третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора: по спорам имущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой исходя из оспариваемой третьим лицом суммы; по спорам имущественного характера, если иск не подлежит оценке, а также по спорам неимущественного характера - в размере государственной пошлины, уплачиваемой при подаче искового заявления неимущественного характера; 12) при подаче заявления о правопреемстве, кроме случаев универсального правопреемства: для физических лиц - 5000 рублей; для организаций - 25 000 рублей;
— подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— абз. 6 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Последствия. После завершения реализации имущества в течение 5 лет вы обязаны указывать факт банкротства при получении новых кредитов и не вправе повторно инициировать своё банкротство.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: процедура запускается в арбитражном суде по месту вашей регистрации, госпошлина с вас не взимается, но нужно внести ~25 000 руб. вознаграждения управляющему и оплатить публикации/почтовые расходы (порядка 15–25 тыс. руб. суммарно по ходу дела). При корректном раскрытии всех сведений (включая долю) по завершении дела вы освобождаетесь от кредитов и микрозаймов.

Денежные последствия: что вы получите и что потеряете при любом исходе

Даже если долю признают подлежащей реализации, вы не останетесь «ни с чем»: при продаже доли сособственникам-родственникам либо на торгах вы (точнее, конкурсная масса) получаете её стоимость, из которой погашаются требования кредиторов, а излишек возвращается вам. Если же сделка с долей (например, дарение родственнику) будет оспорена, всё переданное возвращается в конкурсную массу для расчётов с кредиторами.

Все, что было передано должником или иным лицом за счет должника или в счет исполнения обязательств перед должником, а также изъято у должника по сделке, признанной недействительной в соответствии с настоящей главой, подлежит возврату в конкурсную массу.
— п. 1 ст. 61.6 ФЗ № 127-ФЗ

Собственно денежный механизм защиты ваших интересов при реализации доли — компенсация стоимости доли: при невозможности выдела доли в натуре (что для 1/4 в квартире, где живут родственники, является типичным случаем) остальные сособственники обязаны выплатить вам стоимость доли.

В случаях, когда доля собственника незначительна, не может быть реально выделена и он не имеет существенного интереса в использовании общего имущества, суд может и при отсутствии согласия этого собственника обязать остальных участников долевой собственности выплатить ему компенсацию. 5. С получением компенсации в соответствии с настоящей статьей собственник утрачивает право на долю в общем имуществе.
— п. 4 ст. 252 ГК РФ

Финансовый итог для вас складывается так: из выручки от реализации имущества в первую очередь погашаются текущие расходы процедуры и вознаграждение управляющего (25 000 руб. фиксированно), далее — реестровые требования кредиторов; освобождение от оставшихся непогашенных долгов происходит по завершении дела (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Никаких «процентов за пользование чужими деньгами» или неустоек сверх реестра вам в банкротстве не начисляют: с даты введения реализации прекращается начисление неустоек и процентов по всем обязательствам (абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод: при обоих сценариях вы не получаете «штрафных» денежных потерь — начисление процентов и неустоек прекращается с даты признания банкротом; если доля реализуется, вы в любом случае вправе рассчитывать на её денежную стоимость (выручку от продажи либо компенсацию сособственников по ст. 252 ГК РФ), а непогашенная после реализации часть долга списывается. Единственная реальная денежная утрата — расходы на саму процедуру (вознаграждение управляющего 25 000 руб. и сопутствующие расходы).