Можно ли сделать рефинансирование кредитов, если банки отказывают, или списать долги через банкротство: условия и варианты

Отказ банков в рефинансировании и право требовать перевода долгов в один кредит

«Объединить» несколько кредитов в один с меньшим платежом в обход согласия банков невозможно. Рефинансирование — это обычный договор потребительского кредита, который кредитор заключает по своему усмотрению на основании оценки кредитоспособности заёмщика.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор)
— ч. 1 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Банк вправе отказать в выдаче кредита, если заёмщик не соответствует требованиям кредитора: требования к заёмщику кредитор устанавливает сам и обязан лишь раскрыть их заранее.

Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 1) наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при наличии) , номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка (при наличии такой обязанности) ; (В редакции Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ ) 2) требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа)
— п. 2 ч. 4 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ

Изменить уже существующие кредитные договоры (снизить платёж, удлинить срок) заёмщик в одностороннем порядке тоже не вправе — только по соглашению с кредитором либо по решению суда.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
— п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ

Снижение дохода как таковое не даёт заёмщику права принудительно изменить договор по ст. 451 ГК РФ: риск изменения обстоятельств по общему правилу несёт сам заёмщик, а судебное изменение договора допускается лишь в исключительных случаях.

Вывод. Отказы банков в рефинансировании правомерны: обязанности объединять ваши долги в один кредит у них нет, а изменить условия действующих договоров в одностороннем порядке вы не можете. Единственные законные способы «снизить платёж» — договорная реструктуризация/рефинансирование по соглашению каждого банка, кредитные каникулы по ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ (при снижении дохода более чем на 30 %) либо судебное/внесудебное банкротство с реструктуризацией долгов.

Кредитные каникулы как способ отсрочить платежи при снижении дохода

При падении среднемесячного дохода более чем на 30 % вы вправе в любой момент потребовать от кредитора приостановления исполнения обязательств (льготного периода).

Заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору.
— ч. 1 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Ключевое условие — «трудная жизненная ситуация», которой признаётся в том числе такое снижение дохода.

Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается одно из следующих обстоятельств: 1) снижение среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода всех заемщиков), рассчитанного за два месяца, предшествующие месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом всех заемщиков), рассчитанным за двенадцать месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода; 2) проживание заемщика в жилом помещении, находящемся в зоне чрезвычайной ситуации, нарушение условий его жизнедеятельности и утрата им имущества в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального, регионального, межмуниципального или муниципального характера. В этом случае заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи, в течение шестидесяти дней со дня установления соответствующих фактов. 3. В случае, если исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом и залогодателем является третье лицо, к требованию заемщика, указанному в части 1 настоящей статьи, должно быть приложено согласие такого залогодателя. 4.
— ч. 2 ст. 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ

Кредитор обязан рассмотреть требование о каникулах в течение пяти дней и при соответствии условиям изменить договор, приостановив платежи на срок, определённый заёмщиком (до шести месяцев).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. 7. Заемщик при представлении требования, указанного в части 1 настоящей статьи, вправе приложить документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Кредитор вправе запросить информацию, подтверждающую соблюдение данного условия, в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, Фонде пенсионного и социального страхования Российской Федерации, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования. Кредитор, направивший такой запрос, не вправе запрашивать у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. Согласие заемщика на предоставление указанной информации считается полученным с момента направления им требования, указанного в части 1 настоящей статьи.
— ч. 6 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ

При этом ранее уже изменённые по этой же статье условия исключают повторное предоставление льготного периода по тому же основанию. Это даёт вам временную передышку по каждому кредиту и займу, но не списывает долг — по окончании льготного периода платежи возобновляются.

Вывод. Если ваш официальный доход за последние два месяца упал более чем на 30 % относительно среднего за предшествующий год и по кредиту ранее не предоставлялся льготный период, вы имеете право потребовать у каждого кредитора приостановить платежи на срок до 6 месяцев. Это законный инструмент снизить текущую долговую нагрузку, но он лишь откладывает платежи и не освобождает от основного долга.

Судебное банкротство гражданина: условия возбуждения и порог долга

Судебное банкротство — основной способ полного списания долгов через арбитражный суд. Порог для принудительного возбуждения (по заявлению кредитора) — от 500 000 руб. с трёхмесячной просрочкой.

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Однако гражданин (должник) вправе обратиться с заявлением о собственном банкротстве при предвидении банкротства и любой сумме долга.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Более того, при долге от 500 000 руб. и невозможности платить всем кредиторам возникает обязанность самостоятельно обратиться в суд.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Неплатёжеспособность в вашей ситуации презюмируется уже при прекращении расчётов с кредиторами.

Для целей настоящего параграфа под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Для возбуждения судебного банкротства по вашему заявлению не обязательно иметь долг свыше 500 000 руб. — достаточно признаков неплатёжеспособности (вы уже не тянете платежи). При этом, если общий долг от 500 000 руб. и вы больше не можете платить всем кредиторам, у вас возникает обязанность подать заявление в течение 30 рабочих дней. В деле о банкротстве возможны две ветви: реструктуризация долгов либо реализация имущества с последующим освобождением от долгов (ст. 213.28).

Внесудебное банкротство через МФЦ: пороги и упрощённая процедура

Если общий долг от 25 000 до 1 000 000 руб., доступна упрощённая и бесплатная (без финансового управляющего) процедура через МФЦ.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Главное основание — наличие оконченного исполнительного производства по возврату документа взыскателю из-за отсутствия имущества.

в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю
— подп. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Такое окончание (возврат документа) возможно, в частности, когда у должника нет имущества для взыскания.

если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ ) 5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа; (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ ) 6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа; 7) если должник, который не уплатил административный штраф, является гражданином иностранного государства или лицом без гражданства и на основании судебного акта выдворен за пределы Российской Федерации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.12.2013 № 383-ФЗ ) 2. В случаях, предусмотренных пунктами 2 - 7 части 1 настоящей статьи, судебный пристав-исполнитель также составляет акт о наличии обстоятельств, в соответствии с которыми взыскание по исполнительному документу невозможно.
— п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

По истечении шести месяцев с момента публикации должник освобождается от долгов, указанных в заявлении.

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Если по каждому из ваших взысканий (чаще всего — после суда и судебного приказа) приставы уже окончили производство и вернули документ взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ, и совокупный долг от 25 000 до 1 000 000 руб., вы можете списать его бесплатно через МФЦ (подав заявление по месту жительства/пребывания). Освобождение наступает через 6 месяцев автоматически. Если исполнительные производства ещё не окончены или долг свыше 1 млн руб. — этот путь недоступен, остаётся судебное банкротство.

Реструктуризация долгов в деле о банкротстве — альтернатива полному списанию

Если у вас есть источник дохода, вы можете не «списывать всё», а утвердить план реструктуризации — погашение долгов в рассрочку по графику. Это доступно только гражданину, имеющему доход на дату представления плана и не имеющему судимости за экономическое преступление, не признававшемуся банкротом и т.п.

гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов; гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство; гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов; план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. 2. Гражданин обязан уведомить кредиторов: о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство; об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости; о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина. Сведения, предусмотренные настоящим пунктом, указываются в плане реструктуризации долгов гражданина.
— абз. 2 п. 1 ст. 213.13 ФЗ № 127-ФЗ

Срок такого плана — не более пяти лет (а при утверждении судом в особом порядке — не более трёх лет); план предусматривает пропорциональное погашение требований всех кредиторов.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет. В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213.17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года. 3. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение. В отношении кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, план реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать преимущественное удовлетворение их требований за счет выручки от реализации предмета залога. Денежные средства, вырученные от реализации предмета залога, в полном объеме, но не более чем в размере основной суммы задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов (платы за пользование денежными средствами) направляются конкурсному кредитору, права которого обеспечены залогом имущества гражданина. Исключение в плане реструктуризации долгов такого преимущественного удовлетворения возможно только с согласия кредитора, требование которого обеспечено залогом соответствующего имущества гражданина.
— п. 2 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

План одобряется собранием кредиторов большинством голосов, а затем утверждается арбитражным судом.

Решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов
— ст. 213.16 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Если у вас есть стабильный (пусть и сниженный) доход и долг реально погасить за срок до 5 лет, реструктуризация долгов внутри дела о банкротстве — способ избежать распродажи имущества и «негативного» статуса банкрота, сохраняя контроль над графиком платежей. Если же доход не позволяет погасить долги и за 5 лет или кредиторы не одобрят план, суд введёт реализацию имущества с последующим освобождением от долгов.

Списание долгов: от чего освобождают, а что сохраняется, и имущество должника

При завершении реализации имущества (или внесудебной процедуры) гражданин освобождается от всех долгов — в том числе не заявленных кредиторами.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Однако освобождение не распространяется на ряд обязательств, а отказ от него возможен, если гражданин действовал недобросовестно (мошенничество, ложные сведения — при выдаче кредита и т.д.).

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Полностью «не списываются» алименты, требования о возмещении вреда жизни/здоровью, о зарплате, моральном вреде и иные личные требования.

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

В конкурсную массу попадает всё имущество гражданина, кроме прямо исключённого законом.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание по гражданскому процессуальному законодательству; по мотивированному ходатайству суд вправе дополнительно исключить имущество стоимостью не более 10 000 руб., реализация которого не повлияет существенно на расчёты с кредиторами.

По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.
— п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Среди не обращаемого взыскание — единственное пригодное для проживания жильё (кроме ипотечного предмета залога), а также деньги в пределах прожиточного минимума, продукты питания, предметы обихода.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации); топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения; средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник; используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, домашние животные, определенные Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 498-ФЗ "Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";
— абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

С даты признания банкротом прекращается начисление неустоек, пеней и процентов по всем обязательствам (кроме текущих платежей) — это главное денежное последствие, останавливающее рост долга.

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
— абз. 5 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод. Банкротство действительно списывает ваши кредиты и микрозаймы, если вы действовали добросовестно (правдиво сообщали сведения при получении кредита). Не списываются алименты, вред жизни/здоровью, зарплата, моральный вред. Единственное жильё (без ипотеки) и прожиточный минимум защищены от взыскания исполнительским иммунитетом. С момента признания банкротом рост долга по процентам/пеням останавливается. Добросовестность — ключевое условие: сокрытие имущества или заведомо ложные сведения при получении кредита лишают освобождения.

Последствия банкротства и риски, которые нужно учесть

В течение пяти лет после завершения процедуры гражданин, признанный банкротом, не вправе брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства, а повторное банкротство по его заявлению в этот период невозможно.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина
— п. 1, 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Также в течение трёх лет (для кредитных организаций — десяти лет) банкрот не вправе занимать должности в органах управления юридических лиц.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией
— п. 3 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительные риски: сделки по отчуждению имущества за последние три года (дарение, продажа по заниженной цене) могут быть оспорены финансовым управляющим; судимость за экономическое преступление препятствует реструктуризации (п. 1 ст. 213.13 ФЗ № 127-ФЗ) и может лишить освобождения от долгов (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод. Банкротство — эффективный, но не беспоследственный способ освободиться от долгов: 5 лет ограничений на новые кредиты, повторное банкротство и указание факта банкротства, до 3–10 лет запрет на занятие руководящих должностей в юрлицах/банках. Перед подачей заявления важно проверить, не совершали ли вы за последние 3 года сделок с имуществом, которые могут быть оспорены, — иначе освобождение от долгов может не состояться.