Можно ли подать на банкротство, если долг уже передан судебным приставам и списывают с зарплаты?

Можно ли подать на банкротство, если дело уже у приставов, и не поздно ли

Ключевая норма развеивает главное сомнение: передача дела приставам и удержания из зарплаты не лишают права на банкротство. Более того, именно исполнительное производство — типичная «точка входа» в процедуру.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. 2. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 1 ст. 213.3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Пункт 1 ст. 213.3 прямо называет гражданина самостоятельным субъектом права на обращение в арбитражный суд, а порог в 500 000 руб. из п. 2 — это условие принятия заявления, поданного КРЕДИТОРОМ (в том числе банком). Для заявления самого должника порог иной, и он установлен п. 2 ст. 213.4.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Для должника закон различает два основания. Обязанность подать заявление возникает, если требования в совокупности — не менее 500 000 руб. (п. 1 ст. 213.4). Но есть и ПРАВО — при предвидении банкротства и признаках неплатежеспособности (п. 2 ст. 213.4). Именно эта норма закрывает ситуацию клиента: долг 300 000 руб. меньше «обязательного» порога, значит подать заявление — это ваше ПРАВО, а не пропущенная обязанность.

Что понимается под неплатежеспособностью, разъясняет п. 3 ст. 213.6.

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Если имеются достаточные основания полагать, что с учетом планируемых поступлений денежных средств, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, гражданин не может быть признан неплатежеспособным. 4.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Для фактов клиента срабатывают сразу несколько альтернатив: он прекратил исполнять кредит и платит лишь принудительно из зарплаты, а размер задолженности очевидно превышает стоимость его имущества (квартиры нет, есть только старый телефон). Достаточно ЛЮБОГО одного обстоятельства. При этом закон прямо оговаривает: отсутствие имущества, за счёт которого можно покрыть расходы процедуры, само по себе не препятствует введению реализации имущества.

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 31.07.2020 № 289-ФЗ) 3. Для целей настоящего параграфа под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
— абз. 6 п. 2 ст. 213.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Наличие заработка не опровергает неплатежеспособность автоматически: закон делает исключение лишь тогда, когда за счёт планируемых поступлений должник способен в непродолжительный срок погасить ВСЁ, чего при долге 300 000 руб. и текущем уровне удержаний нет.

Вывод: подать заявление можно в любой момент, в том числе когда исполнительное производство уже возбуждено и идёт удержание из зарплаты, — «поздно» не становится. Поскольку долг 300 000 руб. не превышает 500 000 руб., заявление подаётся как ПРАВО должника по п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ в арбитражный суд по месту жительства.

Как банкротство повлияет на приставов и удержания из зарплаты

Закон предусматривает механизм, который «замораживает» исполнительное производство. С даты введения первой процедуры (реструктуризации долгов) наступают последствия, перечисленные в п. 2 ст. 213.11.

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.
— абз. 6 п. 2 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Одновременно прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам (кроме текущих платежей).

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
— абз. 5 п. 2 ст. 213.11 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

А после признания гражданина банкротом и введения РЕАЛИЗАЦИИ имущества исполнительное производство не просто приостанавливается, а оканчивается, и пристав снимает аресты.

При получении копии решения арбитражного суда о признании гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, банкротом и введении реализации имущества гражданина судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство по исполнительным документам, за исключением исполнительных документов по требованиям об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании права собственности, о взыскании алиментов, о взыскании задолженности по текущим платежам. Одновременно с окончанием исполнительного производства судебный пристав-исполнитель снимает наложенные им в ходе исполнительного производства аресты на имущество должника - гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, и иные ограничения распоряжения этим имуществом. 4 1 . При включении сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве судебный пристав-исполнитель оканчивает исполнительное производство по исполнительным документам в отношении требований, указанных должником-гражданином в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке (за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в пункте 2 статьи 223 6 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)").
— ч. 4 ст. 69.1 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Это и есть практический ответ на вопрос «не поздно ли»: само банкротство — способ остановить принудительное списание. Пока идёт только исполнительное производство, удерживают до 50 % зарплаты (кроме алиментов и возмещения вреда — там до 70 %).

При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб
— ч. 2 ст. 99 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Отдельно учтите: пока процедура банкротства ещё не введена, вы вправе уменьшить бремя удержаний иным способом — подать в банк или приставу заявление о сохранении ежемесячно прожиточного минимума на одном счёте.

Должник-гражданин вправе обратиться в банк или иную кредитную организацию, осуществляющие обслуживание его счетов и исполняющие содержащиеся в исполнительном документе требования о взыскании денежных средств или об их аресте, с заявлением о сохранении заработной платы и иных доходов ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации) при обращении взыскания на его доходы. Указанный прожиточный минимум может быть сохранен банком или иной кредитной организацией только на одном из счетов должника-гражданина. (Дополнение частью - Федеральный закон от 30.12.2021 № 444-ФЗ ) 7. В заявлении, предусмотренном частью 6 настоящей статьи, должник-гражданин указывает: 1) фамилию, имя, отчество (при его наличии), гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, место жительства или место пребывания, номер контактного телефона;
— ч. 6 ст. 8 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Вывод: после подачи заявления о банкротстве и введения судом процедуры исполнение по имущественным взысканиям приостанавливается (а при реализации имущества — оканчивается), снимаются аресты, прекращается начисление неустоек и процентов. Уже удержанные из зарплаты суммы обратно автоматически не возвращаются — они засчитываются в счёт долга. До введения процедуры приставы продолжают удерживать, поэтому подать заявление нужно сразу, а параллельно можно заявить о сохранении прожиточного минимума.

Что войдёт в конкурсную массу, а что защищено

Признание банкротом не означает изъятие всего. В конкурсную массу попадает имущество должника, но из неё безусловно исключается то, на что взыскание не обращается по гражданскому процессуальному законодательству.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Сам перечень защищённого имущества установлен ст. 446 ГПК РФ.

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ; (В редакции Федерального закона от 23.11.2020 № 378-ФЗ) используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Для ситуации клиента это означает: старое личное имущество обычного обихода (телефон, одежда, предметы обихода) взысканием не затрагивается, а единственное жильё и земельный участок под ним защищены исполнительским иммунитетом. Заработная плата в период процедуры перечисляется должнику с учётом сохранения прожиточного минимума, а остаток идёт в конкурсную массу под контролем финансового управляющего.

Вывод: квартиры, дорогой техники и иных активов у клиента нет — «изымать» фактически нечего. Единственное жильё и предметы обычного обихода защищены ст. 446 ГПК РФ и п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ. Реализация имущества в такой ситуации носит символический характер и не должна пугать.

Внесудебное (упрощённое) банкротство через МФЦ: подходит ли клиенту

Есть второй, бесплатный путь — внесудебное банкротство через многофункциональный центр. Он доступен, если размер обязательств — от 25 000 до 1 000 000 руб. и имеется одно из установленных оснований.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Для клиента существенно: основание по подп. 1 (оконченное исполнительное производство из-за отсутствия имущества по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ) ПОКА НЕ НАСТУПИЛО — производство идёт, а не окончено. Основание по подп. 2 требует, чтобы основным доходом была пенсия или участие в СВО, — клиент официально работает по трудовому договору, значит это основание также не подходит. Основание по подп. 3 требует статуса получателя ежемесячного пособия на ребёнка, подп. 4 — исполнительный документ старше семи лет. Если ни одно из этих оснований не подтверждается, внесудебный путь на сегодня недоступен. Процедура бесплатна и завершается освобождением от долгов через шесть месяцев.

По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
— п. 1 ст. 223.6 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Если основание не подходит, остаётся судебное банкротство. Важный факт для проверки: как только приставы, не найдя имущества, ОКОНЧАТ исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ, у клиента автоматически появляется основание для бесплатного внесудебного банкротства через МФЦ.

Вывод: по текущим фактам (долг 300 000 руб., официальная работа, исполнительное производство не окончено) внесудебное банкротство через МФЦ, скорее всего, недоступно — нужно судебное. Альтернатива: дождаться окончания исполнительного производства приставом по основанию отсутствия имущества и тогда пройти бесплатную процедуру через МФЦ.

Какие процедуры применяются и чем завершается дело, от чего освобождает

В деле о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение.

При рассмотрении дела о банкротстве гражданина применяются реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
— п. 1 ст. 213.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Поскольку у клиента есть постоянный доход (официальная зарплата), суд при обоснованности заявления введёт процедуру реструктуризации долгов; её условием является наличие источника дохода.

План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям: гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов; гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство; гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов; план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. 2. Гражданин обязан уведомить кредиторов: о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство; об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости; о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.
— п. 1 ст. 213.13 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Однако чаще при долге, сопоставимом с доходом и при отсутствии имущества, суд переходит к реализации имущества. При завершении процедуры гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Важно, что освобождение не абсолютно: есть исключения (требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты, текущие платежи сохраняют силу), а также случаи, когда в освобождении отказывают — если должник действовал недобросовестно.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Для клиента это означает: если долг возник честно (потеря дохода, болезнь и т.п.), сведений он не скрывал и имущество не выводил, освобождение от долга по кредиту наступит. Риск отказа возникает при предоставлении банку заведомо ложных данных при получении кредита, сокрытии или умышленном уничтожении имущества, злостном уклонении от погашения.

Вывод: дело завершится освобождением от долга (ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ), если не будет установлена недобросовестность. Разбираться по существу будет арбитражный суд по месту жительства, а контроль за процедурой ведёт финансовый управляющий.

Процедура, документы, расходы и последствия

Заявление должника подаётся в арбитражный суд по месту жительства. К заявлению прилагается набор документов, установленный п. 3 ст. 213.4.

документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом;
— абз. 3 п. 1 ст. 213.4 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Из этих требований для клиента практически важны: документы по кредиту и судебному решению, справки о доходах за три года, выписки по счетам за три года, опись имущества. Даже если имущества почти нет, опись всё равно составляется.

По деньгам закон щадит должника: при обращении самого должника госпошлина не взимается.

при обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается;
— подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

Однако судебная процедура требует оплаты работы финансового управляющего — это несколько десятков тысяч рублей, которые вносятся в депозит суда; долг 300 000 руб. сопоставим с этими расходами, что и делает бесплатный путь через МФЦ привлекательным (когда он доступен).

Наконец, у банкротства есть отложенные последствия — они не мешают сделке, но их нужно знать заранее.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 1 ст. 213.30 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»

Вывод: заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства; госпошлина с должника не взимается (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). В течение пяти лет после завершения процедуры нельзя без указания на факт банкротства брать новые кредиты и займы, и пять лет нельзя самому инициировать своё банкротство. Три года запрещено занимать должности в органах управления юридического лица. Срок процедуры реализации имущества обычно составляет несколько месяцев (реструктуризация — до трёх лет).

Денежные последствия долга: проценты, неустойки и исполнительский сбор при банкротстве

Пока долг не погашен, на него в силу закона продолжают начисляться проценты за пользование чужими деньгами — это и есть «набегающая» денежная составляющая обязательства.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. 4. В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ) 5. Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Помимо процентов по ст. 395 ГК РФ, при принудительном исполнении через приставов на должника может быть возложен исполнительский сбор — денежное взыскание за неисполнение в добровольный срок.

Исполнительский сбор является денежным взысканием, налагаемым на должника в случае неисполнения им исполнительного документа в срок, установленный для добровольного исполнения исполнительного документа, а также в случае неисполнения им исполнительного документа, подлежащего немедленному исполнению, в течение суток с момента получения копии постановления судебного пристава-исполнителя о возбуждении исполнительного производства , и взыскивается по правилам, установленным настоящим Федеральным законом, в порядке, установленном настоящей статьей . Исполнительский сбор
— ч. 1 ст. 112 ФЗ «Об исполнительном производстве»

Именно эти начисления банкротство и останавливает: с даты введения реструктуризации долгов прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам (кроме текущих платежей), как это следует из п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ (процитирована выше в блоке о влиянии на приставов). Исполнительский сбор как мера принудительного исполнения также перестаёт быть актуальным, поскольку само исполнительное производство по имущественным взысканиям приостанавливается, а при реализации имущества — оканчивается.

Для клиента это означает: обращение в банкротство «замораживает» рост долга, то есть прекращается накопление процентов и неустоек, которое иначе продолжалось бы весь срок уплаты 300 000 руб. из зарплаты. Это ещё один довод в пользу скорейшей подачи заявления, а не ожидания.

Вывод: по просроченному кредиту начисляются проценты по ст. 395 ГК РФ (и договорные неустойки), а при принудительном взыскании — исполнительский сбор по ст. 112 ФЗ № 229-ФЗ. С введением процедуры банкротства начисление процентов и неустоек прекращается, что останавливает дальнейший рост долга сверх уже начисленного.