Можно ли объявить себя банкротом при долгах 650 тыс. рублей, если машина в собственности, а квартира по договору соцнайма и будет оформлена в 2025 году?

Вправе/обязан ли гражданин объявить себя банкротом при долге ~650 тыс. руб. (судебное банкротство)

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
   — п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Для ваших фактов это означает: совокупный долг 650 000 руб. превышает порог 500 000 руб., а просрочка составляет 4 месяца — то есть требования не исполняются более трёх месяцев. Это одновременно и даёт вам право, и — при определённых обстоятельствах — возлагает на вас обязанность обратиться в арбитражный суд.

1. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
   — п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Порог возбуждения дела выполнен: сумма не менее 500 000 руб. и трёхмесячная просрочка. Вы прямо подпадаете под условия судебного банкротства, так что подать заявление вы вправе в любой момент.

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Пункт 2 ст. 213.4 является самостоятельным (более мягким) основанием: даже если бы кредиторы ещё не предъявили требований, вы вправе объявить о банкротстве, поскольку очевидно неспособны исполнять обязательства (неофициальный доход, 4 месяца просрочки). Отдельно отмечу обязанность из п. 1 ст. 213.4: если удовлетворение одного кредитора делает невозможной уплату остальным и долг ≥ 500 000 руб., гражданин обязан подать заявление не позднее 30 рабочих дней с момента, когда узнал об этом. В вашем случае такой риск реально присутствует.

Вывод: да, вы можете объявить себя банкротом в судебном порядке — и по сути обязаны сделать это, если просрочка и сумма задолженности уже достигли указанных порогов.

Возможно ли внесудебное банкротство через МФЦ (дешевле и проще)

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Ваш долг ~650 000 руб. находится в диапазоне «не менее 25 000 и не более 1 000 000 руб.», поэтому по сумме вы проходите. Но закон требует наличия хотя бы одного из четырёх перечисленных оснований.

Наиболее релевантное для вас — подп. 1 п. 1 ст. 223.2: нужно, чтобы на дату подачи заявления исполнительное производство было окончено возвратом исполнительного листа взыскателю по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (нет имущества/не установлено местонахождение), и не было иных неоконченных производств. Также подходит подп. 4 — если в последние 7 лет хотя бы один исполнительный документ предъявлялся приставам и не исполнен либо исполнен частично.

Если исполнительного производства ещё нет (кредиторы не обращались в суд), ни одно основание может не сработать — тогда внесудебный порядок вам недоступен, и придётся идти через арбитражный суд.

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. 3. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом. 3 1 . При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи к такому заявлению прилагаются следующие справки: 1) справка, подтверждающая, что на дату ее выдачи гражданин является получателем предусмотренных абзацем вторым подпункта 2 пункта 1 настоящей статьи пенсии или срочной пенсионной выплаты, и выданная не ранее чем за три месяца до даты обращения гражданина с таким заявлением, либо справка, подтверждающая факт участия гражданина в специальной военной операции.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства/пребывания, в списке кредиторов указываются все кредиторы полностью.

1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
— п. 1.2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это принципиально: для допуска к внесудебному банкротству не требуется подтверждать доходы, наличие работы и иные условия — соблюдение оснований из п. 1 ст. 223.2 предполагается. Ваша «серая» зарплата и неофициальная работа формально не препятствуют процедуре.

1. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы. 2. Включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в соответствии с настоящим параграфом осуществляется без взимания платы. ГЛАВА X 1 . ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ КРЕДИТОРОВ ПО ДОГОВОРУ СИНДИЦИРОВАННОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА) В ДЕЛЕ О БАНКРОТСТВЕ ДОЛЖНИКА (Дополнение главой - Федеральный закон от 22.12.2020 № 447-ФЗ)
   — п. 1 ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ

Процедура бесплатна. Для вас, с долгом 650 тыс. и скромным неофициальным доходом, внесудебное банкротство — самый дешёвый путь, если есть исполнительное производство (или возвращённый лист) по любому из трёх долгов.

Вывод: внесудебное банкротство через МФЦ возможно, если у вас есть хотя бы одно основание из п. 1 ст. 223.2 (исполнительное производство, оконченное возвратом листа, либо лист, предъявлявшийся приставам в последние 7 лет). Если исполнительных производств нет вовсе — этот путь закрыт, остаётся только судебный.

Что грозит автомобилю Lada Granta

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Автомобиль Lada Granta 2015 года, стоимостью около 300 000 руб., принадлежащий вам на праве собственности, входит в конкурсную массу целиком (он не относится к имуществу, на которое нельзя обратить взыскание).

1. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
   — п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

С даты признания банкротом распоряжаться машиной может только финансовый управляющий: он оценит её и продаст с торгов, а вырученные деньги пойдут в расчёт с кредиторами. Продать или подарить машину «заранее» самому нельзя — добровольные сделки по отчуждению в подозрительный период (за 3 года до банкротства) могут быть оспорены управляющим/кредиторами, а в процедуре такие сделки ничтожны. Учитывайте это при планировании.

1. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей.
   — п. 2 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Есть лишь узкий механизм: по мотивированному ходатайству суд может исключить из конкурсной массы имущество, обращение взыскания на которое допускается, но реализация которого существенно не повлияет на требования кредиторов — и только в пределах 10 000 руб. Автомобиль стоимостью ~300 000 руб. под это исключение не подпадает.

Вывод: автомобиль почти наверняка будет реализован в процедуре банкротства — это основное ликвидное имущество, за счёт которого кредиторы частично удовлетворят требования. Сохранить его через банкротство, как правило, не удастся.

Заберут ли квартиру: пока она на условиях соцнайма, права собственности нет

Ключевой момент вашей ситуации — квартира оформлена на вас договором социального найма, но не является вашей собственностью. Конкурсную массу составляет только имущество, принадлежащее должнику на праве собственности.

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Конкурсная масса формируется из имущества гражданина «имеющегося на дату принятия решения» — то есть из того, что принадлежит вам на праве собственности (или будет приобретено после). Квартира, занимаемая по договору социального найма, находится в государственной/муниципальной собственности, вы в ней лишь наниматель. Право пользования жильём по соцнайму не является «имуществом» в смысле ст. 213.25 и не входит в конкурсную массу.

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое нельзя обратить взыскание по ГПК РФ — в том числе единственное жильё. Но в отношении социального жилья вопрос о «единственном жилье» вообще не возникает: оно не ваше, и взыскание на него обращено быть не может ни в конкурсном производстве, ни в исполнительном.

Вывод: пока квартира остаётся на условиях социального найма (не приватизирована/не передана вам в собственность), её «забрать» в банкротстве невозможно — она не входит в конкурсную массу. Право проживания по договору соцнайма в ходе процедуры сохраняется.

Что будет, если квартиру оформят в собственность до/после банкротства

Здесь есть критичный темпоральный узел, зависящий от момента оформления.

Вариант А — оформление в собственность ПОСЛЕ признания банкротом:

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи. 2. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, арбитражный суд вправе исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, не может превышать десять тысяч рублей. Перечень имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с положениями настоящего пункта, утверждается арбитражным судом, о чем выносится определение, которое может быть обжаловано. 3. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Закон прямо охватывает «выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения» имущество. Если квартира будет передана вам в собственность уже во время процедуры реализации имущества, она формально попадёт в конкурсную массу. То же правило действует и при внесудебном банкротстве:

1. В случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или получения в дар) или иного существенного изменения его имущественного положения, позволяющего полностью или в значительной части исполнить свои обязательства перед кредиторами, указанными в списке кредиторов в соответствии с пунктом 4 статьи 223 2 настоящего Федерального закона, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
   — п. 1 ст. 223.5 ФЗ № 127-ФЗ

При внесудебной процедуре поступление в собственность имущества, позволяющего расплатиться, влечёт обязанность уведомить МФЦ в течение 5 рабочих дней, и процедура прекращается. Оформление квартиры в собственность во время любой процедуры банкротства — серьёзный риск: она может стать предметом реализации.

Вариант Б — квартира будет оформлена в собственность ДО банкротства и станет вашим единственным жильём:

В этом случае применяется исполнительский иммунитет — на единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение (не в ипотеке) взыскание в деле о банкротстве гражданина не обращается, оно исключается из конкурсной массы по п. 3 ст. 213.25 (со ссылкой на ст. 446 ГПК РФ). При этом нужно, чтобы квартира реально была единственным жильём и не находилась в залоге (ипотеке) — у вас ипотеки нет, а другого жилья в собственности, судя по описанию, нет.

Также значимо происхождение жилья: оно предоставлено вам как ребёнку-сироте по специальной государственной гарантии.

1. Детям-сиротам и детям, оставшимся без попечения родителей, лицам из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, которые не являются нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма либо собственниками жилых помещений, а также детям-сиротам и детям, оставшимся без попечения родителей, лицам из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, которые являются нанимателями жилых помещений по договорам социального найма или членами семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма либо собственниками жилых помещений, в случае, если их проживание в ранее занимаемых жилых помещениях признается невозможным, органом исполнительной власти субъекта Российской Федерации, на территории которого находится место жительства указанных лиц, в порядке, установленном законодательством этого субъекта Российской Федерации, однократно предоставляются благоустроенные жилые помещения специализированного жилищного фонда по договорам найма специализированных жилых помещений.
   — абз. 1 п. 1 ст. 8 ФЗ № 159-ФЗ

По окончании срока действия договора найма специализированного жилого помещения и при отсутствии обстоятельств, свидетельствующих о необходимости оказания лицам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, содействия в преодолении трудной жизненной ситуации, орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации, осуществляющий управление государственным жилищным фондом, обязан принять решение об исключении жилого помещения из специализированного жилищного фонда и заключить с лицами, указанными в пункте 1 настоящей статьи, договор социального найма в отношении этого жилого помещения в порядке, установленном законодательством субъекта Российской Федерации.
— абз. 3 п. 6 ст. 8 ФЗ № 159-ФЗ

Квартира предоставлена вам как лицу из числа детей-сирот по договору найма специализированного жилого помещения, затем переводится в социальный найм. Это целевое государственное обеспечение жильём нуждающейся категории, а не имущество, приобретённое на доход от кредитов. Это усиливает довод о том, что оформляемое жильё подлежит защите как единственное.

Вывод: решающим является момент оформления. Если оформление собственности произойдёт ДО подачи/признания вас банкротом и квартира станет единственным жильём без ипотеки — она будет защищена исполнительским иммунитетом и не попадёт в реализацию. Если оформление случится УЖЕ В ХОДЕ процедуры — риск включения квартиры в конкурсную массу и её продажи очень высок, независимо от статуса «сиротского» жилья. Поэтому при планировании банкротства оформление права собственности на квартиру следует по возможности синхронизировать так, чтобы оно завершилось до признания банкротом.

Освобождение от долгов, риски отказа и уголовная/административная ответственность

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

По завершении процедуры вы освобождаетесь от долгов, указанных в заявлении (для внесудебного) либо заявленных в деле (для судебного). Долги по потребительскому кредиту, кредитной карте и займу МФО — типично списываются, если они не «личные» (алименты, вред здоровью и т.п.) и не связаны с обманом.

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Критично для вас: освобождение НЕ наступит, если вы скроете имущество/доходы, предоставите заведомо ложные сведения финуправляющему или суду, либо будет доказано, что вы действовали незаконно (мошенничество при получении кредита, злостное уклонение, предоставление кредитору ложных сведений при получении кредита).

Это прямой риск, связанный с вашей «серой» занятостью: если при получении кредита вы указывали официальный (белый) доход, а реально его нет, либо если в ходе процедуры вы скроете машину или доход — суд вправе отказать в освобождении от долгов, и тогда банкротство не решит вашу проблему.

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170 1 и статьей 172 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 21.07.2014 № 218-ФЗ; от 29.12.2014 № 476-ФЗ; от 27.12.2018 № 530-ФЗ) наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 27.12.2009 № 377-ФЗ; от 07.03.2011 № 26-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 1 1 .
   — ч. 1 ст. 195 УК РФ

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения или иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества либо сокрытие, уничтожение или фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица либо индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства юридического лица либо признаков неплатежеспособности индивидуального предпринимателя или гражданина и не содержат уголовно наказуемых деяний, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до трех лет. (Часть в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 2.
   — ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ

Сокрытие имущества или сведений о нём влечёт административную (ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ) и — при крупном ущербе — уголовную (ч. 1 ст. 195 УК РФ) ответственность. Поэтому весь состав вашего имущества (автомобиль, любые доходы, счета) должен быть раскрыт полностью и добросовестно.

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы. 6. Правила пункта 5 настоящей статьи также применяются к требованиям: о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (глава III 2 настоящего Федерального закона); (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 266-ФЗ) о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53 1 Гражданского кодекса Российской Федерации ), умышленно или по грубой неосторожности; о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве; о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности; о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона.
   — п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

После банкротства сохранятся лишь требования, неразрывно связанные с личностью (алименты, вред жизни/здоровью, моральный вред и т.п.) — ваши кредиты к ним не относятся.

Вывод: добросовестное и полное раскрытие имущества и доходов — обязательное условие списания долгов. При честном участии в процедуре ваши три долга (~650 тыс. руб.) подлежат списанию по завершении. Попытка скрыть машину, доход или переоформить имущество на родственников в преддверии банкротства грозит отказом в освобождении и ответственностью по ст. 14.13 КоАП РФ / ст. 195 УК РФ.

Стоимость и практические параметры процедуры

Внесудебная процедура (МФЦ): бесплатно, длится 6 месяцев с момента включения в ЕФРСБ.

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

1. Гражданин вправе повторно подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке не ранее чем по истечении пяти лет после дня прекращения процедуры внесудебного банкротства в соответствии со статьей 223 5 настоящего Федерального закона или дня ее завершения в соответствии с пунктом 1 статьи 223 6 настоящего Федерального закона, а также после дня прекращения производства по делу о банкротстве, в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения, завершения процедуры реструктуризации долгов или процедуры реализации имущества гражданина. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
   — п. 8 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Повторно прибегнуть к внесудебному банкротству можно не ранее чем через 5 лет — как после завершения, так и после прекращения процедуры.

Судебная процедура: платная (госпошлина 300 руб. для граждан, вознаграждение и расходы финансового управляющего — ориентировочно 25 000 руб. за процедуру плюс публикации в ЕФРСБ и издержки; депозит вносится заявителем). Стоимость обычно составляет суммарно 40–60 тыс. руб. и выше.

1. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и до дня завершения либо прекращения процедуры внесудебного банкротства гражданина в арбитражный суд с заявлением о признании такого гражданина банкротом в соответствии со статьей 213 5 настоящего Федерального закона вправе обратиться: 1) кредитор, не указанный в списке кредиторов, предусмотренном пунктом 4 статьи 223 2 настоящего Федерального закона; 2) кредитор, указанный в списке кредиторов, предусмотренном пунктом 4 статьи 223 2 настоящего Федерального закона, в любом из следующих случаев: указание задолженности перед ним не в полном объеме, существенно влияющем на признание гражданина соответствующим критериям, определенным пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона; обнаружение принадлежащих должнику имущества или имущественных прав, подлежащих государственной регистрации или иному учету (регистрации); наличие вступившего в законную силу решения суда по поданному таким кредитором иску о признании сделки должника недействительной;
   — п. 2 ст. 223.5 ФЗ № 127-ФЗ

Важный риск внесудебной процедуры: кредитор (в том числе указанный вами) вправе обратиться в арбитражный суд и «перевести» дело в судебное банкротство, если обнаружит у вас имущество, подлежащее регистрации (например, автомобиль в ГИБДД — а он у вас есть), либо неполное указание задолженности. Наличие автомобиля — существенный довод для кредитора инициировать судебную процедуру.

Вывод: с автомобилем и неофициальным доходом наиболее вероятный сценарий — всё же судебное банкротство (либо переход в него из внесудебного по инициативе кредитора). Готовьтесь к расходам на финуправляющего (~25 000 руб. + депозит и публикации) и к реализации машины. Внесудебная процедура бесплатна, но уязвима к прекращению из-за наличия у вас автомобиля.