Можно ли подать на банкротство с долгами по МФО и банкам, имея долю в родительской квартире и совместную ипотечную квартиру, и стоит ли сначала разводиться?

Есть ли основание и право подать на банкротство при долге ~690 тыс. руб.

Порог в 500 000 руб. и трёхмесячная просрочка — это условие для принятия заявления кредитора о банкротстве гражданина (п. 2 ст. 213.3). Для самого должника закон построен иначе.

Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Оплата долгов в 690 000 руб. (400 000 МФО + 250 000 банки + 40 000 кредитка) существенно превышает стоимость ваших активов-денег, и вы уже более месяца не исполняете обязательства — вы подпадаете сразу под два критерия презумпции неплатежеспособности (прекратили расчёты и более 10 % долга не гасите свыше месяца), а также под третий критерий — превышение задолженности над стоимостью имущества.

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Мало того, вы не просто вправе, а обязаны обратиться в суд: по п. 1 ст. 213.4, если удовлетворение требований одного кредитора приводит к невозможности расплатиться с другими, а сумма долга ≥ 500 000 руб., — подать заявление нужно в течение 30 рабочих дней с момента, когда вы об этом узнали. Ваш уход в просрочку по всем кредиторам при таком долге — как раз эта ситуация. При этом отсутствие имущества, за счёт которого можно рассчитаться, не мешает введению процедуры реализации:

Отсутствие у гражданина имущества, которое могло бы быть после покрытия расходов на процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, направлено на удовлетворение требований кредиторов, не препятствует введению процедуры реализации имущества гражданина.
— абз. последний п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: вы имеете право (и, по сути, обязанность) подать заявление о собственном банкротстве; несостоятельность при 690 000 руб. долга и просрочке подтверждается презумпцией п. 3 ст. 213.6, и факт отсутствия у вас «ликвидного» имущества сам по себе не отказ, а наоборот — типичное основание банкротства.

Оптимальный вариант: судебная процедура или внесудебное банкротство через МФЦ

При долге около 690 000 руб. внесудебное банкротство (через МФЦ) по вашему размеру задолженности формально «влезает» в допустимый диапазон (не более 1 млн руб.):

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований:
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Но размер долга — лишь входной порог; по п. 1 ст. 223.2 к нему нужно одно из оснований. У вас сейчас, по описанию, нет ни оконченного приставом исполнительного производства, ни статуса получателя страховой пенсии, ни участия в СВО, ни оконченного исполнительного производства по 7-летнему основанию, ни статуса получателя ежемесячного пособия на ребёнка. Если вы оформите (или уже получаете) пособие на ребёнка по ФЗ № 81-ФЗ, то появится основание по пп. 3 п. 1 ст. 223.2 — и упрощённая процедура станет возможна при отсутствии имущества, на которое можно обратить взыскание. Если такого статуса нет — доступна только судебная процедура.

Важно: если вы начнёте процедуру с недостатков в заявлении или скроете сведения, суд оставит заявление без рассмотрения либо прекратит производство — для этого и подбирается правильный путь.

Вывод: основной путь для вас — арбитражный суд (по месту жительства, ст. 213.3—213.4). Альтернативу (МФЦ, ст. 223.2) стоит рассматривать только после проверки, есть ли у вас одно из предусмотренных п. 1 ст. 223.2 оснований; сам по себе долг до 1 млн руб. основания не даёт.

Что войдёт в конкурсную массу: доля в «родительской» квартире (малкапитал)

{4}

Четвёртый пункт прямо указывает: в массу включается доля должника в общем имуществе, на которую может быть обращено взыскание по гражданскому и семейному законодательству. Значит, судьба доли решается через исполнительский иммунитет.

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Ключ — ст. 446 ГПК РФ: иммунитет распространяется на жильё, которое является для должника и членов его семьи единственным пригодным для проживания. Разъяснения Пленума ВС РФ № 48 от 25.12.2018:

Исполнительский иммунитет в отношении единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, не обремененного ипотекой, действует и в ситуации банкротства должника (пункт 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, абзац второй части 1 статьи 446 ГПК РФ). При наличии у должника нескольких жилых помещений, принадлежащих ему на праве собственности, помещение, в отношении которого предоставляется исполнительский иммунитет, определяется судом, рассматривающим дело о банкротстве, исходя из необходимости как удовлетворения требований кредиторов, так и защиты конституционного права на жилище самого гражданина-должника и членов его семьи, в том числе находящихся на его иждивении несовершеннолетних, престарелых, инвалидов, обеспечения указанным лицам нормальных условий существования и гарантий их социально-экономических прав. 3 4. Целью оспаривания сделок в рамках дела о банкротстве является возврат в конкурсную массу того имущества, которое может быть реализовано для удовлетворения требований кредиторов. Поэтому не подлежит признанию недействительной сделка, направленная на отчуждение должником жилого помещения, если на момент рассмотрения спора в данном помещении продолжают совместно проживать должник и члены его семьи и при возврате помещения в конкурсную массу оно будет защищено исполнительским иммунитетом (статья 446 ГПК РФ). 5.
— п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Если вы фактически живёте не в доле родительской квартиры, а в другой квартире, то доля в родительской квартире не является вашим единственным жильём, и тогда иммунитет защиты не даёт. Маленький «метраж» и то, что доля выделена за счёт маткапитала, сами по себе реализацию не блокируют: раз жильё не единственное, ограничение по абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ не применяется:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Вывод: 1/4 доля в родительской квартире с высокой вероятностью войдёт в конкурсную массу и может быть продана, поскольку для вас она — не единственное пригодное жильё (вы живёте в квартире с мужем). Позиции в защиту: если эта доля будет вашим единственным пригодным жильём (например, ипотечная квартира оформлена только на мужа и для вас недоступна), суд, рассматривающий дело о банкротстве, может предоставить ей исполнительский иммунитет — по п. 3 ст. 213.25 и абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, с учётом п. 3 Пленума ВС № 48. Если вы проживаете в родительской квартире на своей доле и другого жилья у вас нет — то практичнее заявлять ходатайство об исключении этой доли из массы; если проживаете в ипотечной квартире — то долю в родительской квартире с большой вероятностью продадут, а сумму, полученную сверх вашей, вернут вам как выручку.

Квартира мужа с ипотекой, погашенной маткапиталом: чья она и что с ней будет

По общему правилу ипотечная квартира, купленная до брака, — личное имущество мужа (п. 1 ст. 36 СК РФ):

Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов), является его собственностью. 2. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретенные в период брака за счет общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался. 3. Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный одним из супругов, принадлежит автору такого результата. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 18.12.2006 № 231-ФЗ)
— п. 1 ст. 36 СК РФ

Но погашение ипотеки в браке материнским капиталом — это вложение, из-за которого квартира попадает в особый режим: ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ требует оформить жильё в общую собственность получателя сертификата (то есть мужа или вас, если сертификат ваш), супруга и детей:

Лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению
— ч. 4 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Пока доли не выделены, юридически квартира числится за мужем как личное имущество до брака, но обязанность выделить доли детям и супругу — императивная. В банкротстве должника-супруга это решается так: общее имущество супругов продаётся в деле по общим правилам, а в массу попадает лишь доля должника:

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу).
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

При гашении ипотеки маткапиталом квартира перестаёт быть только личным имуществом мужа — она становится общей (её части), а значит, на долю мужа-должника кредиторы вправе претендовать через механизм ст. 213.26. Само по себе требование выделить доли детям не исчезает и в банкротстве: если это ваша квартира (сертификат ваш, ипотека оформлена на вас) — вы обязаны выделить доли детям и супругу; если это муж, а должник — вы, то доли мужа/детей защищены как их собственность, а ваша доля (в пределах вложенного маткапитала) может стать объектом взыскания.

Вывод: квартира с ипотекой, погашенной маткапиталом, скорее всего, не останется «личной только мужа» и будет считаться общей как минимум в части маткапитала; в вашем банкротстве продаже подлежит только ваша доля в ней, а не вся квартира (п. 7 ст. 213.26). Именно защита детских долей (которые образуются вследствие обязательного выдела) — ваш главный юридический аргумент в споре о том, что большая часть квартиры в массу не попадёт; но доли ещё не выделены, поэтому вы должны это сделать (нотариальное соглашение) либо требовать определения долей в суде.

Развод и раздел имущества до банкротства: допустимо или опасно

Формально разделить имущество можно в любое время, в том числе до банкротства:

Общее имущество супругов может быть разделено между супругами по их соглашению. Соглашение о разделе общего имущества, нажитого супругами в период брака, должно быть нотариально удостоверено. (В редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. В случае спора раздел общего имущества супругов, а также определение долей супругов в этом имуществе производятся в судебном порядке. При разделе общего имущества супругов суд по требованию супругов определяет, какое имущество подлежит передаче каждому из супругов. В случае, если одному из супругов передается имущество, стоимость которого превышает причитающуюся ему долю, другому супругу может быть присуждена соответствующая денежная или иная компенсация. 4. Суд может признать имущество, нажитое каждым из супругов в период их раздельного проживания при прекращении семейных отношений, собственностью каждого из них. 5. Вещи, приобретенные исключительно для удовлетворения потребностей несовершеннолетних детей (одежда, обувь, школьные и спортивные принадлежности, музыкальные инструменты, детская библиотека и другие), разделу не подлежат и передаются без компенсации тому из супругов, с которым проживают дети. Вклады, внесенные супругами за счет общего имущества супругов на имя их общих несовершеннолетних детей, считаются принадлежащими этим детям и не учитываются при разделе общего имущества супругов. 6.
— п. 2, 3 ст. 38 СК РФ

Но здесь работает 2-й слой — право оспаривания сделок в самом банкротстве. Сделка, совершённая в течение года до подачи заявления, может быть признана недействительной как неравноценная:

Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка).
— п. 1 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

А сделка, совершённая в 3 года до подачи с целью причинения вреда кредиторам (безвозмездно или с супругом как заинтересованным лицом), оспаривается ещё проще — презумпция осведомлённости:

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника.
— п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Именно поэтому рекомендованный «сценарий» (развод → раздел → потом банкротство) часто опасен: раздел с супругом — сделка с заинтересованным лицом; если он будет безвозмездным «выводом» имущества в пользу мужа, он может быть оспорен, а это (а) вернёт имущество в массу, (б) даст основание не освободить вас от долгов (п. 4 ст. 213.28). Само по себе уменьшение долей супруга через раздел законно и не запрещено, но всякая операция, ухудшающая положение кредиторов, попадает под ст. 61.2 и 61.3.

Вывод: разводиться «ради банкротства» не нужно: развод на статус должника и на его освобождение от долгов не влияет, а раздел имущества с мужем за 1 год до подачи может обернуться оспариванием сделки с признаками причинения вреда кредиторам (ст. 61.2, 61.3) и отказом в освобождении от долгов (п. 4 ст. 213.28). Если раздел нужен для защиты детских долей — оформляйте его нотариально по правилам ст. 38 СК РФ и до начала процедуры, а не наоборот; либо вовсе не торопитесь с разделом и заявляйте о выделе детских долей уже в рамках банкротства.

Риск неосвобождения от долгов и последствия сокрытия имущества

Ваше главное опасение — «откажут и заберут что-то» — относится к п. 4 ст. 213.28. Освобождение от долгов не даётся, если:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание: недобросовестность должна быть установлена судом. Само то, что вы платили долго и потом перестали, при 30 000 руб. дохода и двух детях — это про неплатёжеспособность, а не про умысел; риск возникает при сокрытии имущества, ложных сведениях или оспоренных сделках (например, вывод квартиры/доли). Последствия сокрытия имущества следует за пересмотром определения о завершении:

В случае выявления фактов сокрытия гражданином имущества или незаконной передачи гражданином имущества третьим лицам конкурсные кредиторы или уполномоченный орган, требования которых не были удовлетворены в ходе реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина и предъявить требование об обращении взыскания на указанное имущество. 2. Определение о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина может быть пересмотрено по вновь открывшимся обстоятельствам в случае, если обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 настоящей статьи, не были и не могли быть известны конкурсному кредитору или уполномоченному органу на дату вынесения арбитражным судом определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Конкурсный кредитор или уполномоченный орган вправе подать заявление о пересмотре определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина по основанию, установленному настоящей статьей, в течение одного месяца с даты открытия обстоятельств, являющихся основанием для пересмотра данного определения. 3. Отмена определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина является основанием для возобновления производства по делу о банкротстве гражданина.
— п. 1 ст. 213.29 ФЗ № 127-ФЗ

То есть сокрыть долю/квартиру не удастся: даже после завершения процедуры сделки и «спрятанное» имущество можно вернуть через пересмотр (п. 1, 3 ст. 213.29).

Вывод: при правдивом раскрытии имущества (доля в родительской квартире + ваша часть в ипотечной) вы сохраняете право на списание долгов; наоборот, попытка «спрятать» долю или фиктивно развестись создаст риск отказа в освобождении (п. 4 ст. 213.28) и возобновления процедуры (ст. 213.29). Обеспечьте полную и честную опись имущества — это условие списания долгов.

Что происходит с процентами и взысканием с момента принятия дела судом

Как только арбитражный суд признаёт ваше заявление обоснованным и вводит процедуру, «капание» процентов прекращается, а взыскания приостанавливаются:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
— абз. 4 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда
— абз. 6 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Введение процедуры вводит мораторий на требования кредиторов, а исполнительные взыскания по имуществу приостанавливаются (кроме прямо перечисленных требований — алиментов, залогового жилья при согласии залогодержателя и т.п.):

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения; прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
— абз. 4 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: пока идёт процедура, банки и МФО не смогут начислять проценты и штрафы (п. 5 ст. 213.25, п. 2 ст. 213.11) и обращать взыскание по исполнительным документам, кроме алиментов и отдельных залоговых случаев. Это прямо снимает текущий «каскад» процентов, из-за которого платежи уходят в никуда. Вне процедуры, до её введения, вы обязаны платить как раньше — мораторий с даты введения реструктуризации/реализации, а не с подачи заявления.

Защита от банков и коллекторов, звонков и давления

Звонки и сообщения — это «взаимодействие», закон прямо его ограничивает: разрешены личные встречи, телефонные переговоры, автоматизированный интеллектуальный агент, телеграфные/текстовые/голосовые сообщения и письма, причём иные способы — только по письменному соглашению:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевой инструмент: отзыв согласия на взаимодействие (а) с самим должником через конкретные способы по письменному соглашению и (б) с третьими лицами (родственниками, соседями), о котором кредитор обязан прекратить общение в течение трёх рабочих дней:

Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
— п. 1 ст. 34 СК РФ

По п. 5—6 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ общение с третьими лицами по вопросу вашего долга допускается только при одновременном согласии вас и этого лица, данном письменно; отзыв согласия вы вправе потребовать через нотариуса, заказным письмом или по электронной почте (ч. 4 ст. 4), и кредитор обязан прекратить взаимодействие не позднее трёх рабочих дней.

Вывод: у вас есть самостоятельный, ещё до банкротства, механизм защиты — письменный отзыв согласий на взаимодействие и на общение с третьими лицами (ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ); после введения процедуры любое взыскание идёт только через суд (п. 2 ст. 213.11), а сокрытие-угрозы по п. 4 ст. 213.28 исключены, если вы действуете добросовестно.

Денежные последствия просрочки: проценты и неустойка до процедуры

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
— п. 1 ст. 395 ГК РФ

Ваша просрочка перед МФО и банками — это иная просрочка в уплате денежных средств, поэтому за период до возбуждения дела о банкротстве кредиторы вправе начислять проценты по ключевой ставке Банка России (или иной размер, установленный договором/Законом о МФО). Именно эти проценты и «капающие» суммы сейчас увеличивают долг.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
— п. 1 ст. 333 ГК РФ

Неустойка (пени, штрафы), выставленные за просрочку, суд вправе снизить, если они явно несоразмерны последствиям нарушения — при вашем доходе 30 000 руб., двух детях и том, что вы долго платили добросовестно, это реальный аргумент для снижения в суде. При этом с даты введения реструктуризации/реализации начисление всех неустоек и процентов прекращается (мораторий), что уже зафиксировано в блоке про процедуру (п. 5 ст. 213.25, п. 2 ст. 213.11).

Вывод: до возбуждения дела проценты по ст. 395 ГК РФ (и договорные пени) начисляются и увеличивают сумму долга, но при процедуре они «замораживаются», а завышенные неустойки можно через суд уменьшить по ст. 333 ГК РФ.