Можно ли оформить внесудебное банкротство, если нет исполнительных производств и долг 300 тысяч рублей?

Обязательно ли наличие оконченного исполнительного производства для внесудебного банкротства

Внесудебный порядок не доступен «по одному единственному» основанию. Закон прямо устанавливает, что у гражданина есть право на внесудебное банкротство при наличии одного из нескольких оснований (подпункты 1–4). Основание из подпункта 1, о котором спрашивает клиент, действительно требует оконченного исполнительного производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ — то есть приставы должны были возбудить производство, не найти имущества и вернуть исполнительный документ взыскателю:

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Диспозиция подпункта 2 (пенсионер либо участник СВО) построена иначе — она НЕ требует оконченного производства, но требует, чтобы исполнительный документ предъявлялся к исполнению и остался неисполненным:

1. в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: основной доход гражданина составляет страховая пенсия (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или пенсия, назначенная в соответствии с Законом Российской Федерации от 12 февраля 1993 года № 4468-I "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, войсках национальной гвардии Российской Федерации, органах принудительного исполнения Российской Федерации, и их семей", либо гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции; (В редакции Федерального закона от 23.05.2025 № 111-ФЗ) выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, за исключением предусмотренных абзацем вторым настоящего подпункта доходов;
   — подп. 2 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Аналогично построен подпункт 4 — не требуется оконченного производства, достаточно, чтобы исполнительный документ был предъявлен к исполнению и требования остались неисполненными:

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично.
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Само же окончание производства по основанию «отсутствие имущества» очерчено так:

1. если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом;
   — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве» № 229-ФЗ

Применение к фактам клиента. Подпункт 1 п. 1 ст. 223.2 не может быть использован: у клиента нет ни одного исполнительного производства, оконченного по п. 4 ч. 1 ст. 46, — а закон требует именно «окончено на дату подачи заявления». Подпункты 2, 3, 4 тоже НЕ подходят «в чистом виде»: все они требуют, чтобы исполнительный документ имущественного характера уже предъявлялся к исполнению в порядке ФЗ № 229-ФЗ. У клиента нет ни исполнительного документа (судебного приказа/исполнительного листа), ни предъявления — значит, все четыре основания пока не выполняются. Ключевой вывод: наличие оконченного производства не всегда обязательно, но обязательна «история исполнения» — либо оконченное производство (подп. 1), либо предъявление исполнительного документа к исполнению (подп. 2–4). Пока клиент вообще ни разу не был должником в исполнительном производстве, ни одно из оснований п. 1 ст. 223.2 не выполнено.

Вывод: Пойти на внесудебное банкротство прямо сейчас нельзя — не потому, что «нет оконченного производства» как такового, а потому что не выполнено ни одно из альтернативных оснований п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ: отсутствует и оконченное производство (подп. 1), и факт предъявления исполнительного документа к исполнению (подп. 2–4). Обязательным «в общем» наличие оконченного производства не является — но обязательно наличие хотя бы одного из оснований, а их у клиента нет.

Доступные альтернативы внесудебного порядка и их условия

Даже если убрать требование об оконченном производстве, остальные основания внесудебного банкротства «завязаны» либо на статус дохода, либо на предъявление исполнительного документа:

• подп. 2 п. 1 ст. 223.2 — основной доход: страховая/накопительная/государственная пенсия либо участие в СВО; плюс предъявленный к исполнению за последний год исполнительный документ; плюс отсутствие имущества, на которое можно обратить взыскание (см. > 2) в отношении его соблюдаются одновременно следующие условия: основной доход гражданина составляет страховая пенсия (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), пенсия по государственному пенсионному обеспечению, накопительная пенсия, срочная пенсионная выплата или пенсия, назначенная в соответствии с Законом Российской Федерации от 12 февраля 1993 года № 4468-I "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, войсках национальной гвардии Российской Федерации, органах принудительного исполнения Российской Федерации, и их семей", либо гражданин принимает (принимал) участие в специальной военной операции; (В редакции Федерального закона от 23.05.2025 № 111-ФЗ) выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, за исключением предусмотренных абзацем вторым настоящего подпункта доходов;

— подп. 2 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ);

• подп. 3 п. 1 ст. 223.2 — получатель ежемесячного пособия на ребёнка по ст. 9 ФЗ № 81-ФЗ + предъявленный исполнительный документ + отсутствие имущества;
• подп. 4 п. 1 ст. 223.2 — исполнительный документ, выданный не позднее чем за 7 лет до обращения, предъявлялся к исполнению, требования не исполнены (см. > 4) выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично.

— подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ).

Общая «рамка» суммы долга для всех оснований — от 25 000 до 1 000 000 руб.:

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ

Применение к фактам клиента.

• Ветка А — клиент пенсионер / участник СВО (нет факта «источник дохода — пенсия/СВО» в вопросе → надо проверить). Если клиент получает страховую пенсию либо является участником СВО, подп. 2 подходит по первому условию. Но всё равно остаётся второе условие — исполнительный документ должен БЫТЬ и предъявляться к исполнению за последний год. У клиента его нет → и эта ветка не работает без исполнительного документа.
• Ветка Б — клиент получает детское пособие. Тогда подп. 3 также требует исполнительный документ → не работает.
• Ветка В — нет ни пенсии, ни СВО, ни пособия (типичный случай для фактов вопроса — «доход случайный», официально нигде не работаю). Ни одно основание подп. 1–3 не выполняется; остаётся только подп. 4, который тоже требует исполнительный документ, выданный не позднее чем за 7 лет.
• Общий знаменатель всех веток: нужен исполнительный документ имущественного характера, предъявленный к исполнению. Ни в одной ветке клиент не может обойтись только «желанием» и суммой долга — наличие одного из оснований проверяется МФЦ (заявление подаётся через МФЦ, сведения включаются в ЕФРСБ — п. 1, 4 ст. 223.3).

Вывод: Внесудебное банкротство станет доступным клиенту только после того, как появится исполнительный документ имущественного характера, предъявленный (направленный) к исполнению, а по подп. 1 — ещё и оконченное по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ производство. Практический путь: дождаться, пока кредитор получит судебный приказ/решение суда и передаст его приставам; если имущества не найдено и производство закроется по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ — клиент попадает в подп. 1 п. 1 ст. 223.2. Если же производство не закроется, а документ просто предъявлялся к исполнению — работает подп. 4 (при выдаче документа не позднее чем за 7 лет до обращения) или подп. 2 при наличии пенсии/статуса участника СВО.

Если внесудебный путь недоступен — судебное банкротство при долге 300 000 руб.

Порог 500 000 руб. из п. 2 ст. 213.3:

1. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
   — п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Важно: этот порог относится к принятию заявления, поданного КРЕДИТОРОМ (уполномоченным органом), а не самим должником. Для должника действует отдельная норма — п. 2 ст. 213.4:

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

И отдельно — обязанность должника обратиться в суд (при достижении порога 500 000 руб.):

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.
   — п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Применение к фактам клиента. У клиента долг ~300 000 руб. — ниже 500 000 руб., поэтому обязанности обращаться в суд (п. 1 ст. 213.4) у него нет. Но это не лишает его права подать заявление о собственном банкротстве по п. 2 ст. 213.4: он вправе это сделать «в случае предвидения банкротства» при признаках неплатёжеспособности и (или) недостаточности имущества. Факты (кредиты, микрозаймы, случайный доход, отсутствие имущества) прямо указывают на недостаточность имущества и неплатёжеспособность. Порог 500 000 руб. из п. 2 ст. 213.3 к заявлению должника не применяется: в этой норме речь о заявлении кредитора. Соответственно, судебное банкротство клиенту доступно прямо сейчас — не нужно ждать ни действий кредиторов, ни приставов.

Вывод: Возможность есть в обоих порядках, но по разным триггерам. Прямо сейчас клиент может пойти только судебным путём (п. 2 ст. 213.4 — право должника при долге 300 000 руб. и признаках неплатёжеспособности). Внесудебный путь откроется позже — после появления предъявленного к исполнению исполнительного документа (и, при подп. 1, его окончания по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ). «Только через суд» — не приговор навсегда: клиент сам выбирает между ожиданием внесудебного основания и немедленным судебным банкротством.

Расходы и сроки: судебный и внесудебный порядок

Госпошлина при судебном банкротстве. При обращении самого должника госпошлина не взимается:

1. при обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается;
   — подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ

Срок завершения внесудебной процедуры — шесть месяцев с даты включения сведений в ЕФРСБ, после чего долги признаются безнадёжными:

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Применение к фактам клиента.

• Судебный путь: госпошлина за заявление должника не взимается (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ). Однако по п. 4 ст. 213.4 должник вносит в депозит арбитражного суда вознаграждение финансовому управляющему за процедуру — это основная денежная нагрузка судебного пути. При отсутствии дохода возможно ходатайство об отсрочке внесения суммы на привлекаемых лиц (п. 5 ст. 213.4), но сама фиксированная сумма вознаграждения управляющего подлежит внесению.
• Внесудебный путь: бесплатен (нет госпошлины, нет управляющего) и занимает 6 месяцев, но требует выполнения одного из оснований п. 1 ст. 223.2 — чего у клиента сейчас нет.

Вывод: При выборе судебного пути клиент освобождён от госпошлины, но должен быть готов обеспечить вознаграждение финансового управляющего. Внесудебный путь дешевле и короче (6 месяцев), однако недоступен без предъявленного к исполнению исполнительного документа. Для клиента с долгом 300 000 руб. и случайным доходом оптимальна комбинация: сейчас — судебное банкротство (доступно), либо ожидание исполнительного документа для последующего внесудебного пути.

Риски неосвобождения от долгов и правовые последствия банкротства

Даже при завершении процедуры освобождение от долгов не безусловно — действует п. 4 ст. 213.28:

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Применение к фактам клиента. Кредиты и микрозаймы, оформленные без официального подтверждения дохода, — зона риска: если будет доказано, что при получении кредита клиент предоставил заведомо ложные сведения (например, завышил доход), суд может не освободить от обязательств (абз. 4 п. 4 ст. 213.28). Ключевое практическое правило: в заявлении и в анкетах указывать достоверные сведения о доходах, не скрывать и не занижать — недостоверность сведений сама по себе является основанием для неприменения освобождения.

Последствия банкротства (применяются и к внесудебному порядку — п. 5 ст. 223.6):

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
   — п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
   — п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: В течение 5 лет после завершения процедуры клиент не сможет возбудить новое дело о собственном банкротстве (п. 2 ст. 213.30) и обязан указывать факт банкротства при получении кредитов/займов (п. 1 ст. 213.30). Риск неосвобождения реален, если будет доказано предоставление заведомо ложных сведений при получении займов (абз. 4 п. 4 ст. 213.28) — поэтому принципиально важно, чтобы сведения о доходах в заявлении и в кредитных анкетах были достоверными.

Денежное последствие банкротства: «замораживание» роста долга

Долг клиента по кредитам и микрозаймам — это требование кредиторов, которое с просрочкой обрастает неустойками и процентами. С момента введения процедуры банкротства (реструктуризации долгов) начисление санкций прекращается:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
— абз. 5 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Применение к фактам клиента. Пока клиент не в банкротстве, банки и МФО продолжают начислять проценты, пени и штрафы, наращивая долг сверх 300 000 руб. Судебное банкротство (через введение реструктуризации долгов или реализацию имущества) останавливает это начисление, а по завершении процедуры задолженность признаётся безнадёжной и списывается. Это и есть основное экономическое значение процедуры для клиента: фиксация долга и его последующее списание вместо бесконечного роста.

Вывод: Обращение в арбитражный суд не только открывает путь к списанию долга, но и с даты введения процедуры прекращает начисление процентов и неустоек по обязательствам клиента (абз. 5 п. 2 ст. 213.11). Для клиента со случайным доходом это дополнительный аргумент в пользу немедленного судебного банкротства — оно останавливает рост задолженности, тогда как без процедуры долг будет расти.

Расходы судебного пути и конкретизация риска неосвобождения

Вознаграждение финансового управляющего (депозит). Госпошлины для должника нет (> 8) при обращении с заявлением о признании должника несостоятельным (банкротом): для физических лиц - 10 000 рублей; для организаций - 100 000 рублей. При обращении должника с заявлением о признании его несостоятельным (банкротом) государственная пошлина не взимается;

— подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), но фиксированное вознаграждение управляющего за процедуру вносится в депозит арбитражного суда:

Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся гражданином в депозит арбитражного суда с даты вынесения арбитражным судом определения о принятии заявления о признании гражданина банкротом до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности такого заявления с указанием в платежном документе, подтверждающем внесение денежных средств в депозит арбитражного суда, номера дела о банкротстве гражданина . (В редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 544-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 29.12.2025 № 544-ФЗ) 5. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда с даты вынесения арбитражным судом определения о принятии заявления о признании гражданина банкротом до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности такого заявления с указанием в платежном документе, подтверждающем внесение денежных средств в депозит арбитражного суда, номера дела о банкротстве гражданина .
— абз. 2 п. 4 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

При нехватке средств у должника суд вправе предоставить отсрочку внесения депозита:

По ходатайству должника суд вправе предоставить ему отсрочку внесения средств в депозит на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до дня судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании его банкротом (абзац третий пункта 4 статьи 2134 Закона о банкротстве). При неисполнении должником в установленный срок названной обязанности арбитражный суд в зависимости от наличия либо отсутствия иных заявлений о признании должника банкротом выносит определение об оставлении заявления должника без рассмотрения или о прекращении производства по делу (абзацы четвертый и пятый пункта 2 статьи 2136 Закона о банкротстве).
— п. 19 Постановления Пленума ВС РФ № 45 от 13.10.2015

Применение к фактам клиента. Клиент с долгом 300 000 руб., без официального дохода, освобождён от госпошлины (подп. 8 п. 1 ст. 333.21 НК РФ), но должен будет внести в депозит суда фиксированное вознаграждение финансового управляющего. При отсутствии средств можно заявить ходатайство об отсрочке — суд вправе её предоставить до дня заседания по обоснованности (п. 19 Пленума ВС № 45 от 13.10.2015). Это означает, что судебный путь требует хотя бы минимальной «подушки» либо согласия управляющего работать с последующей оплатой, что для неплатёжеспособного клиента — практическая сложность, которой нет во внесудебном порядке (там нет управляющего и депозита).

Конкретизация риска неосвобождения. Норма п. 4 ст. 213.28 (ранее — > 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ) раскрывается судебной практикой через умышленное недобросовестное поведение:

Раскрывая далее в этом абзаце виды незаконного поведения, законодатель приводит исключительно случаи, относящиеся к совершению должником умышленных действий, являющихся в гражданско-правовом смысле проявлением недобросовестности в отношении кредитора (мошенничество, уклонение от погашения долга, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества).
— п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ от 15.05.2024

Применение к фактам клиента. Кредиты и микрозаймы получены без официального трудоустройства — если будет доказано, что при получении займа клиент предоставил заведомо ложные сведения (например, о наличии стабильного дохода, которого не было), это укладывается в перечень «незаконного поведения» из абз. 4 п. 4 ст. 213.28 (> 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.

— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ) и с точки зрения практики — в «предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита» (> Раскрывая далее в этом абзаце виды незаконного поведения, законодатель приводит исключительно случаи, относящиеся к совершению должником умышленных действий, являющихся в гражданско-правовом смысле проявлением недобросовестности в отношении кредитора (мошенничество, уклонение от погашения долга, предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества).
— п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ от 15.05.2024). Практический вывод: в заявлении, списках кредиторов и пояснениях указывать только достоверные данные о доходах; сам факт оформления займа без официальной работы — не является автоматическим основанием для неосвобождения, риск создаёт именно заведомо ложная информация.

Вывод: Судебное банкротство не облагается госпошлиной, но требует внесения в депозит суда фиксированного вознаграждения финансового управляющего (с возможной отсрочкой по ходатайству должника). Риск неосвобождения от долгов реализуется только при доказанном умышленном недобросовестном поведении, прежде всего — предоставлении заведомо ложных сведений при получении кредита, поэтому достоверность сведений о доходах — ключевое условие финального списания долга.