Можно ли пользоваться кредитной картой после подачи заявления о банкротстве, если заседание ещё не назначено и деньги нужны сейчас

Есть ли у вас статус «банкрота» до решения суда и наступают ли ограничения по распоряжению деньгами

До того как арбитражный суд вынесет определение о признании обоснованным вашего заявления и введёт процедуру, никакого статуса «банкрота» и связанных с ним ограничений по закону нет. Пока суд лишь принял (или ещё не принял) заявление к производству, законодательство не запрещает должнику пользоваться своими денежными средствами и картой — обязанность оспаривать каждую бытовую трату возникает не автоматически, а только вместе с введением процедуры и полномочиями финансового управляющего. Право самого гражданина инициировать своё банкротство закреплено в ГК РФ:

срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим
— абз. 2 п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве

Это важно для дат: срок исполнения ваших долгов «считается наступившим» для целей участия в деле о банкротстве с даты вынесения определения о признании заявления обоснованным (и введения реструктуризации), а не с даты подачи заявления. Раз вы подали заявление сами, то по п. 2 ст. 213.4 вам достаточно «предвидения банкротства» и признаков неплатежеспособности:

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
   — п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве

Далее — конкретные «водоразделы» по стадиям:

1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.
   — п. 1 ст. 213.11 Закона о банкротстве

Это означает: мораторий, запрет предъявлять требования вне дела и прекращение начисления неустоек появляются только с даты определения о признании заявления обоснованным. До этого определения вы распоряжаетесь своими деньгами свободно, и снятие/расходование средств по кредитке само по себе процедуру не запускает.

Однако после введения реструктуризации свобода резко сужается — крупные сделки и операции с имуществом возможны только с письменного согласия финансового управляющего:

В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок: по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств; по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина; (В редакции Федерального закона от 23.06.2016 № 222-ФЗ) по передаче имущества гражданина в залог.
— п. 5 ст. 213.11 Закона о банкротстве

Порог здесь прямо назван — более 50 000 руб., при этом лимит вашей карты (70–80 тыс. руб.) его превышает. Значит, если к моменту использования карты реструктуризация уже введена, снятие суммы свыше 50 000 руб. без письменного согласия управляющего — это самостоятельное нарушение. Пока определения нет — этот запрет не действует.

После признания банкротом и введения реализации имущества режим ещё жёстче: распоряжение имуществом — только через управляющего, а ваши личные сделки в отношении конкурсной массы ничтожны:

1. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
   — п. 5 ст. 213.25 Закона о банкротстве

Вывод блока: никакого «статуса банкрота» и запрета пользоваться деньгами до вынесения судом определения о признании заявления обоснованным нет — вы как собственник средств свободны в их использовании. Но как только вводится процедура (реструктуризация либо сразу реализация имущества), правила меняются: свыше 50 000 руб. — только с письменного согласия финансового управляющего, а после признания банкротом операции по счёту фактически блокируются (кроме специального счёта с лимитом 50 000 руб. в месяц). Ключевой факт — принято ли заявление и введена ли процедура: до этого — свободно, после — только с согласия управляющего.

Могут ли оспорить траты по кредитке и является ли каждая покупка «подозрительной сделкой»

Оспаривание сделок возможно не «вообще», а в рамках уже возбуждённого дела о банкротстве и только с определённого момента. Право на оспаривание у финансового управляющего возникает с даты введения реструктуризации:

1. Право на подачу заявления об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям возникает с даты введения реструктуризации долгов гражданина. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии указанных в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона оснований. 3. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям подается в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, и подлежит рассмотрению в деле о банкротстве гражданина независимо от состава лиц, участвующих в данной сделке. 4. Оспариванию в рамках дела о банкротстве гражданина подлежат также сделки, совершенные супругом должника-гражданина в отношении имущества супругов, по основаниям, предусмотренным семейным законодательством. 5. К участию в рассмотрении в деле о банкротстве гражданина заявления об оспаривании сделки должника-гражданина, затрагивающей права несовершеннолетнего лица или права лица, признанного судом недееспособным, привлекается орган опеки и попечительства.
   — п. 2 ст. 213.32 Закона о банкротстве

Из этого следует практический вывод: до введения процедуры никакого «оспаривателя» в вашем деле ещё нет — оспаривать некому и нечего, пока суд не признал заявление обоснованным. Но как только процедура введена, сделки «отматываются назад» во времени, и здесь важно, как считается этот срок:

1. Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка).
   — п. 1 ст. 61.2 Закона о банкротстве

Обратите внимание: закон привязывается к дате принятия заявления судом (а не подачи), отсчитывая назад год в п. 1 и три года в п. 2. Траты по карте — это оплата товаров/услуг по рыночной цене с равным встречным предоставлением (вы получаете товар за свои деньги). Такие операции по общему правилу не являются неравноценными и не причиняют вреда кредиторам, поэтому под ст. 61.2 не подпадают.

Второй трек — предпочтительность отдельных кредиторов (ст. 61.3):

1. Сделка, совершенная должником в отношении отдельного кредитора или иного лица, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка влечет или может повлечь за собой оказание предпочтения одному из кредиторов перед другими кредиторами в отношении удовлетворения требований, в частности при наличии одного из следующих условий: сделка направлена на обеспечение исполнения обязательства должника или третьего лица перед отдельным кредитором, возникшего до совершения оспариваемой сделки; сделка привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до совершения оспариваемой сделки; сделка привела или может привести к удовлетворению требований, срок исполнения которых к моменту совершения сделки не наступил, одних кредиторов при наличии не исполненных в установленный срок обязательств перед другими кредиторами; сделка привела к тому, что отдельному кредитору оказано или может быть оказано большее предпочтение в отношении удовлетворения требований, существовавших до совершения оспариваемой сделки, чем было бы оказано в случае расчетов с кредиторами в порядке очередности в соответствии с законодательством Российской Федерации о несостоятельности (банкротстве).
   — п. 1 ст. 61.3 Закона о банкротстве

Эта норма «достаёт» платежи в пользу одного кредитора в обход других. Если вы расплачиваетесь картой за товары в магазине, предпочтения никому не создаётся. А вот если вы сняли наличные и отдали их родственнику либо погасили конкретный долг перед одним банком/ЖКХ в ущерб другим — операция может быть оспорена в пределах одного месяца (а при знании о неплатёжеспособности — шести месяцев) до принятия заявления.

Что с этим связано дальше — судьба признанной недействительной сделки: по п. 6 ст. 213.28 требование о применении её последствий сохраняет силу и после банкротства, то есть возврат полученного не «спишется».

Вывод блока: воспользоваться картой для обычных покупок (товары, услуги, оплата бытовых нужд семьи) по рыночной цене можно — это не неравноценная сделка и не предпочтение кредитора, и оспаривать тут нечего. Оспоримыми становятся только операции, которые уменьшают конкурсную массу в пользу одного лица: снятие наличных и передача их третьим лицам, погашение долга перед отдельным кредитором, приобретение имущества, выводимого на других. Ключевое — куда именно ушли деньги: на собственное текущее потребление семьи (безопасно) или на расчёты с отдельным кредитором/передачу третьим лицам (риск оспаривания).

Риск неосвобождения от долгов (ст. 213.28) — когда «плохие» траты перечёркивают списание

Даже если сделку никто не оспорил, наиболее серьёзный риск — не получить освобождение от долгов после завершения дела. Закон прямо перечисляет основания, при которых долги не спишут:

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве

Обратите внимание на два «движка» риска в вашей ситуации: (1) «действовал незаконно… совершил мошенничество… предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита» — то есть ключевой момент не трата, а как вы получали карту (не сообщили ли заведомо ложных данных о доходах/занятости); (2) «скрыл или умышленно уничтожил имущество» — сокрытие активов. Последствия — суд указывает на неприменение освобождения:

В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина. 5. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина на неудовлетворенные требования кредиторов, предусмотренные настоящим пунктом и включенные в реестр требований кредиторов, арбитражный суд в установленном законодательством Российской Федерации порядке выдает исполнительные листы. 6. Правила пункта 5 настоящей статьи также применяются к требованиям: о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (глава III 2 настоящего Федерального закона);
— п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве (абзац о последствиях)

Важный нюанс — само расходование средств на текущее содержание семьи (еда, коммунальные, необходимые бытовые расходы), не сопровождавшееся обманом при получении карты или сокрытием имущества, не образует ни одного из оснований п. 4 ст. 213.28. Долги по кредитке как таковые включаются в реестр и по общему правилу списываются при добросовестности должника. Негативно влиять может именно недобросовестность: заведомо ложные сведения банку при оформлении, сокрытие имущества, непредоставление сведений суду.

Отдельно — общая норма о добросовестности, которую суды применяют к банкротным делам:

1. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
   — п. 1 ст. 10 ГК РФ

1. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. 4. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 5. Товары, услуги и финансовые средства свободно перемещаются на всей территории Российской Федерации. Ограничения перемещения товаров и услуг могут вводиться в соответствии с федеральным законом, если это необходимо для обеспечения безопасности, защиты жизни и здоровья людей, охраны природы и культурных ценностей. (Статья в редакции Федерального закона от 30.12.2012 № 302-ФЗ) Статья 2. Отношения, регулируемые гражданским законодательством 1. Гражданское законодательство определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальных прав), регулирует отношения, связанные с участием в корпоративных организациях или с управлением ими (корпоративные отношения), договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. (В редакции федеральных законов от 18.12.2006 № 231-ФЗ;
   — п. 3, 5 ст. 10 ГК РФ

Вывод блока: риск не в самой трате, а в добросовестности. Если карта оформлялась без заведомо ложных сведений, а деньги идут на обычные бытовые нужды вашей семьи и вы не скрываете доходы/имущество — оснований для неосвобождения по п. 4 ст. 213.28 нет. Если же вы: (а) при получении карты сообщали банку недостоверные данные о работе/доходах, (б) скрыли или передали третьим лицам имущество, (в) не представили суду/управляющему полные сведения — долги могут не списать. Сохраняйте чеки и выписки, подтверждающие бытовой характер расходов.

Риск уголовной и административной ответственности: «скажут, что мошенник» — при каких условиях это реально

Уголовный закон связывает ответственность не с фактом траты, а с обманом при получении денег. Состав мошенничества в сфере кредитования:

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений
   — ч. 1 ст. 159.1 УК РФ

Обратите внимание: ключевой элемент — хищение путём представления заведомо ложных сведений об обстоятельствах, значимых для предоставления кредита (место работы, доходы, финансовое состояние). Если вы получали карту честно, а лишь потом, уже в банкротстве, воспользовались лимитом на текущие нужды — состава ст. 159.1 УК РФ в этом нет. Общий состав мошенничества (ст. 159 УК РФ) по своей природе — тоже хищение путём обмана или злоупотребления доверием; пользование собственным лимитом по договору с последующим включением долга в банкротство обманом не является.

Отдельно — составы, «заточенные» под неправомерное поведение именно в банкротстве. Неправомерные действия при банкротстве:

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб
   — ч. 1 ст. 195 УК РФ

Он требует «признаков банкротства» и крупного ущерба. И преднамеренное банкротство:

1. Преднамеренное банкротство, то есть совершение действий (бездействия), заведомо влекущих неспособность юридического лица или гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если эти действия (бездействие) причинили крупный ущерб
   — ч. 1 ст. 196 УК РФ

Здесь снова крупный ущерб как обязательный признак. Ущерб в вашем масштабе (лимит 70–80 тыс. руб.) не образует крупного размера, а ст. 195/196 УК РФ по смыслу направлены против умысла создать/усилить неплатёжеспособность и сокрытия имущества, а не против трат на содержание семьи. Наконец, административная аналог этого состава, работающий и в отношении граждан:

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения или иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества либо сокрытие, уничтожение или фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица либо индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства юридического лица либо признаков неплатежеспособности индивидуального предпринимателя или гражданина и не содержат уголовно наказуемых деяний
   — ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ

И админнорма о воспрепятствовании управляющему (она актуальна уже после введения процедуры):

1. Незаконное воспрепятствование индивидуальным предпринимателем или гражданином деятельности арбитражного управляющего, утвержденного арбитражным судом в деле о банкротстве индивидуального предпринимателя или гражданина, включая уклонение или отказ от предоставления информации в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве), передачи арбитражному управляющему документов, необходимых для исполнения возложенных на него обязанностей, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемых деяний, - влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от одной тысячи до трех тысяч рублей; на должностных лиц - от пяти тысяч до десяти тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до двух лет. (часть 7 введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ) 8. Неисполнение вступившего в законную силу судебного акта о привлечении контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности по обязательствам должника, признанного банкротом, при условии, что такое действие не содержит уголовно наказуемого деяния
   — ч. 7 ст. 14.13 КоАП РФ

Отметьте: ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ применяется к гражданину и влечёт штраф 4 000–5 000 руб., если действия не тянут на уголовное. Соответственно «маленькие» недобросовестные действия (например, сокрытие сведений об имуществе) остаются наказуемыми, даже не доходя до крупного ущерба.

Вывод блока: «мошенником» за сам факт использования кредитки после подачи заявления вас не признают — ни ст. 159.1, ни ст. 159 УК РФ не описывают такое поведение без обмана при выдаче средств и без хищения. Уголовный состав ст. 195/196 УК РФ требует умысла на умышленное ухудшение положения должника и крупного ущерба, поэтому бытовые траты под них не подпадают. Но два трека реальны: (1) если при оформлении карты банку сообщали заведомо недостоверные данные о работе/доходе — это прямо ст. 159.1 УК РФ; (2) сокрытие имущества/сведений — от административной (ст. 14.13 КоАП РФ) до уголовной ответственности. Держитесь принципа «честно при получении — честно в деле».

Две ветки одного и того же факта: расходование «на себя» vs «передача третьим лицам/погашение одного кредитора»

Развилка, от которой зависит исход, — куда именно пошли деньги. Первая ветка: расходы на содержание семьи. Такие операции по рыночной цене не являются неравноценными и не создают предпочтения (ст. 61.2, 61.3 не применяются) — они безопасны и не дают оснований для неосвобождения. Вторая ветка: снятие наличных и передача их родственникам, погашение долга перед одним конкретным кредитором, приобретение имущества, которое сразу оформлено на другое лицо. Здесь срабатывают механизмы оспаривания (ст. 61.2, 61.3) и, при наличии умысла и ущерба, ответственности. Разграничитель — «безвозмездность/льготность в пользу одного лица в обход других».

Дополнительная ветка связана со статусом ИП и датой. Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, то право на подачу заявления о банкротстве возникает лишь после предварительной публикации уведомления о намерении в ЕФРСФДЮЛ:

2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц
— п. 2.1 ст. 213.4 Закона о банкротстве

Если вы не ИП, эта норма к вам неприменима. Факт наличия статуса ИП меняет требования к пакету документов и обязывает анализировать предпринимательские сделки, но не отменяет выводов выше.

Наконец, временная ветка: до определения суда о признании заявления обоснованным вы свободно распоряжаетесь деньгами; после — только с письменного согласия управляющего для операций свыше 50 000 руб. (п. 5 ст. 213.11), а после признания банкротом операции по счёту идут только через управляющего (п. 5 ст. 213.25).

Вывод блока:

• Ветка 1 (бытовые расходы на семью, покупки по рыночной цене): безопасно. Оспаривать нечего, оснований для неосвобождения нет. Держите чеки и выписки.
• Ветка 2 (передача денег третьим лицам, погашение одного кредитора, вывод имущества): риск оспаривания сделок (ст. 61.2, 61.3) и, при умысле и крупном ущербе, уголовной ответственности; риск неосвобождения от долгов (п. 4 ст. 213.28).
• Если вы ИП: перед подачей требуется публикация уведомления в ЕФРСФДЮЛ (п. 2.1 ст. 213.4); если не ИП — норма неприменима.
• По стадиям: до определения — вы свободны; после введения процедуры — согласие управляющего при сумме > 50 000 руб.; после признания банкротом — операции через управляющего.

Денежные последствия: проценты и неустойки по кредитке до и после введения процедуры

Отдельный практический вопрос — что происходит с процентами и штрафами банка по кредитке, пока вы решаете, тратить её или нет. Здесь ключевая норма та же, что и для моратория:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей
— абз. 4 п. 2 ст. 213.11 Закона о банкротстве

Смысл такой: до вынесения определения о признании заявления обоснованным начисление процентов и неустоек по договору продолжается в обычном порядке — банк вправе начислять проценты за пользование кредитом и штрафы за просрочку. Сам факт подачи вами заявления в суд этот порядок не меняет (прекращение начисления связывается Законом с определением суда, а не с подачей заявления). После введения реструктуризации начисление неустоек и процентов по не текущим обязательствам прекращается. Это значит, что чем дольше «тянется» период между сдачей документов и возбуждением дела, тем больше процентов успевает набежать до той даты, когда начисление остановится — но и эта сумма впоследствии попадает в реестр и при добросовестности списывается в общей массе.

Что касается «текущих» платежей — они возникают после возбуждения дела и не списываются, но расходы по самой карте на бытовые нужды семьи, совершённые до определения, к текущим платежам не относятся и регулируются общими правилами. Судебные расходы по делу (вознаграждение управляющего, публикации в ЕФРСБ) возмещаются за счёт имущества должника, но на вопрос о правомерности самих трат они не влияют.

Вывод блока: до определения суда проценты и неустойки по кредитке продолжают начисляться, и подача заявления их не останавливает; после введения процедуры начисление неустоек и процентов по не текущим обязательствам прекращается. Это не меняет главного вывода: использование карты на бытовые нужды семьи до введения процедуры само по себе законно, но увеличивает общий долг, который в случае успешного прохождения банкротства и добросовестности будет списан вместе с остальными требованиями.