Кого указывать в списке кредиторов при подаче заявления через МФЦ, если банк переуступил долг коллекторскому агентству?

Кто является надлежащим кредитором после уступки долга

Право требования по кредиту перешло от банка к коллекторской организации по договору цессии. Согласие на уступку денежного требования закон не требует:

1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
   — п. 1 ст. 382 ГК РФ

1. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ) Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). 3. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. 4. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.
   — п. 2 ст. 382 ГК РФ

Объём прав, перешедших к новому кредитору, определяется на момент уступки и включает основной долг, проценты и связанные с требованием права:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
   — п. 1 ст. 384 ГК РФ

Для вашей ситуации это означает: с момента уступки кредитором по долгу является именно коллекторская организация (цессионарий), а не банк. Тот факт, что первоначальный кредитор (банк) по-прежнему отображается в личном кабинете или в кредитной истории, не меняет материально-правового положения: обязанным перед вами и управомоченным требовать погашения остаётся новый кредитор. Банк после уступки утрачивает право требования и не является вашим кредитором по данному долгу, если цессия состоялась и вы уведомлены о ней (а вы уведомление получили).

Однако вы имеете право удостовериться в действительности уступки, прежде чем записывать нового кредитора:

Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.
— п. 1 ст. 385 ГК РФ

1. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.
   — п. 1 ст. 389 ГК РФ

Пока вам не представлены доказательства перехода права (договор цессии или надлежащее уведомление от первоначального кредитора), вы вправе не исполнять обязательство новому кредитору. У вас уже есть уведомление о переуступке — если оно исходит от банка, это достаточное доказательство; если от самой коллекторской организации, целесообразно запросить у неё копию договора цессии. Против нового кредитора вы сохраняете все возражения, которые имели против банка:

Должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.
— ст. 386 ГК РФ

Вывод: в список кредиторов вписывается новый кредитор — коллекторская организация, которой передано право требования, а не банк, уступивший долг. Перед подачей заявления убедитесь, что вам представлены доказательства состоявшейся уступки (уведомление от банка или договор цессии).

На кого ориентироваться, если кредитная история и личный кабинет банка показывают прежнего кредитора

Кредитную историю ведут и корректируют источники её формирования. При уступке права требования сведения о приобретателе права (новом кредиторе) должны вноситься в кредитную историю, однако обновление не всегда происходит своевременно — данные в личном кабинете банка и в отчёте БКИ могут отражать прежнего кредитора.

Это расхождение вы можете исправить через механизм оспаривания кредитной истории:

1. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
   — ч. 3 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части
— ч. 4.1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ

Это означает: если в кредитной истории всё ещё значится банк как кредитор, а на деле долг у коллектора, вы вправе подать в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений (либо обратиться с заявлением об оспаривании непосредственно к источнику — банку). Источник обязан в течение 10 рабочих дней исправить запись или подтвердить её достоверность. Однако для целей внесудебного банкротства эта процедура не является обязательным предварительным условием.

Вывод: ориентироваться нужно на фактически состоявшуюся уступку, а не на запись в кредитной истории или в личном кабинете банка. Устаревшее отображение банка в БКИ не делает банк вашим кредитором; в список для МФЦ вписывается действующий кредитор (коллекторская организация). Расхождение в кредитной истории можно устранить отдельным заявлением в БКИ или банк, но для подачи заявления о банкротстве это не блокирует процедуру.

Условия внесудебного банкротства через МФЦ и порядок подачи заявления

Внесудебное банкротство доступно при размере обязательств от 25 тысяч до 1 миллиона рублей (сюда входит и ваш долг ~300 тыс. руб.) при наличии одного из оснований, установленных законом:

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей
   — абз. 1 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Заявление подаётся по месту жительства или пребывания в МФЦ:

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Форма и порядок заполнения утверждаются регулирующим органом (Минэкономразвития России):

1. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом.
   — п. 3 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Ключевая особенность для вас: заявление о внесудебном банкротстве — это не «список кредиторов» в свободной форме, а типовое заявление, в котором указываются все известные вам кредиторы и суммы их требований. В графе кредитора по данному долгу вы указываете действующего кредитора — коллекторскую организацию (с учётом блока 1). После включения сведений в ЕФРСБ вводится мораторий на требования именно тех кредиторов, которые указаны в заявлении; кредиторы, не указанные в заявлении, под мораторий не попадают и сохраняют право требования:

1. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением: 1) требований кредиторов, не указанных в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке; 2) требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иных требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в том числе требований, не заявленных при подаче заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. 2. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве также наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до дня включения таких сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей считается наступившим, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
   — п. 1 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

Это критически важно для правильности заполнения: если вы укажете банк (прежнего кредитора), а не коллекторскую организацию, то именно коллекторская организация окажется «не указанным кредитором» и её требование не будет охвачено процедурой. По завершении процедуры (через 6 месяцев) от обязательств освобождаются только кредиторы, указанные в заявлении:

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью.
   — п. 1 и п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Важное правило о сумме: освобождение происходит в пределах суммы, указанной в заявлении — если указать сумму меньше действительной, остаток долга останется; если больше — списывается только действительная задолженность:

Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.
— абз. 2 п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: для внесудебного банкротства ваш долг (~300 тыс. руб.) укладывается в допустимый диапазон от 25 тыс. до 1 млн руб. Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства; в нём необходимо указать действующего кредитора (коллекторскую организацию) и корректную сумму его требования, иначе требование этого кредитора не будет списано по итогам процедуры. Процедура длится 6 месяцев со дня включения сведений в ЕФРСБ.

Риски и ответственность при взыскании коллектором

Коллекторская организация, получившая право требования, обязана действовать в рамках ФЗ № 230-ФЗ — добросовестно и разумно:

1. При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно.
   — ч. 1 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Вводить вас в заблуждение относительно правовой природы и размера долга запрещено:

1. введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
   — п. 5 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Нарушение этих правил влечёт административную ответственность:

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей; на должностных лиц - от двадцати тысяч до двухсот тысяч рублей или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц - от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.
   — ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Это означает: если коллектор требует долг с нарушением правил (например, вводит вас в заблуждение о размере или характере обязательства, допускает запрещённые формы взаимодействия), вы вправе жаловаться в Федеральную службу судебных приставов, которая осуществляет надзор за коллекторской деятельностью и составляет протоколы по ст. 14.57 КоАП РФ. Это не отменяет сам долг, но пресекает неправомерные действия взыскателя.

Вывод: наличие у коллектора права требования не снимает с него обязанности соблюдать ФЗ № 230-ФЗ; при нарушениях жалоба подаётся в ФССП (территориальный орган). Риск неправильного заполнения заявления о банкротстве — не списание требования именно того кредитора, который не был указан (в вашем случае — коллектора, который сейчас и есть кредитор).

Состав долга и денежные последствия при указании суммы в заявлении

При уступке к новому кредитору (коллекторской организации) переходит не только основной долг, но и проценты и связанные с требованием права в том объёме, который существовал на момент уступки:

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
— п. 1 ст. 384 ГК РФ

Это означает: сумма, которую вы должны указать в заявлении о внесудебном банкротстве напротив коллекторской организации, — это действительная задолженность на дату уступки (основной долг плюс начисленные проценты), а не только тело кредита. При этом с момента включения сведений в ЕФРСБ начисление неустоек, штрафов, пеней и процентов по обязательствам прекращается (мораторий, установленный ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ, процитирован в блоке 3).

Важно соотношение указанной и действительной суммы при списании: освобождение происходит в размере, указанном в заявлении (если она не превышает действительную задолженность), поэтому занижать сумму невыгодно — остаток долга не спишется:

Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности.
— абз. 2 п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: указывайте в заявлении действительную сумму задолженности перед коллекторской организацией, включая проценты, перешедшие по цессии; занижение суммы влечёт лишь частичное освобождение от обязательства. После включения сведений в ЕФРСБ начисление процентов и неустоек по этому долгу прекращается.