Можно ли подать на банкротство при займах 180 тысяч, исполнительном производстве 4 года, детских пособиях и запросах по 115-ФЗ?

Возможно ли банкротство при долге 180 000 руб.: судебная или внесудебная процедура

Ключевое ограничение: суд принимает заявление гражданина о банкротстве только при долге не менее 500 000 руб. и просрочке свыше трёх месяцев.

1. Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
   — п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

У вас долг 180 000 руб. — порог не достигнут, поэтому судебное банкротство по вашему собственному заявлению арбитражный суд к производству не примет. Однако закон различает обязанность и право должника обратиться в суд:

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Пункт 2 ст. 213.4 говорит о праве подать заявление «в случае предвидения банкротства» — но именно в п. 2 ст. 213.3 установлен порог в 500 000 руб. для принятия заявления. То есть при долге 180 000 руб. реальный путь — не суд, а внесудебное банкротство через МФЦ. Его условия:

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Диапазон внесудебного банкротства — от 25 000 до 1 000 000 руб., то есть 180 000 руб. полностью в него укладываются. При этом должен быть соблюдён один из альтернативных критериев. Для вас принципиально важны два.

Ветка А (исполнительное производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ). Это основание не зависит от вида дохода: если пристав окончил производство из-за отсутствия имущества и вернул исполнительный документ взыскателю, и других неоконченных производств нет — вы вправе идти в МФЦ. Но у вас арест карты сохраняется 4 года, что говорит о том, что производство, вероятнее всего, не окончено. Если арест стоит и производство идёт — эта ветка не работает.

Ветка Б (вы получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребёнка).

гражданин является получателем ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка в соответствии со статьей 9 Федерального закона от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ "О государственных пособиях гражданам, имеющим детей"; выданный не позднее чем за один год до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично; у гражданина на дату подачи заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание; 4) выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично. (Пункт в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 1 .
— подп. 3 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Вы получаете ежемесячное пособие на детей постоянно несколько лет, то есть являетесь получателем пособия по ст. 9 ФЗ № 81-ФЗ. Дополнительно требуется: (1) исполнительный документ имущественного характера, выданный не позднее чем за один год до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен (либо исполнен частично) — это подтверждается самим исполнительным производством и арестом карты; (2) на дату подачи заявления отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание. Второе условие — решающий факт, который нужно проверить: если у вас в собственности есть иное имущество (вторая квартира, автомобиль, доли, вклады), кроме защищённого ст. 446 ГПК РФ единственного жилья и вещей первой необходимости, ветка Б не сработает.

Ветка В (универсальная, 7 лет).

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично. (Пункт в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 1 . Гражданин в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке подтверждает соблюдение условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, при этом соблюдение таких условий предполагается и не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки, в том числе многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг, за исключением случаев, предусмотренных настоящим параграфом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Исполнительный документ, выданный не позднее чем за 7 лет до обращения, предъявлялся к исполнению и не исполнен. Вашему производству 4 года — под этот критерий оно не подходит (7 лет не прошло), но ветка В начнёт работать позднее; она также не зависит от вида дохода и наличия имущества.

Существенно, что проверка условий МФЦ ограничена, а бремя подтверждения лежит на самом гражданине:

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. 3. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом. 3 1 . При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи к такому заявлению прилагаются следующие справки: 1) справка, подтверждающая, что на дату ее выдачи гражданин является получателем предусмотренных абзацем вторым подпункта 2 пункта 1 настоящей статьи пенсии или срочной пенсионной выплаты, и выданная не ранее чем за три месяца до даты обращения гражданина с таким заявлением, либо справка, подтверждающая факт участия гражданина в специальной военной операции.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

При подаче по ветке Б (пенсионер/получатель пособия) к заявлению прилагаются подтверждающие справки. Само заявление подаётся по месту жительства или месту пребывания в любой МФЦ, в том числе в Перми; специального регионального порядка Пермский край не устанавливает — процедура федеральная. Результат:

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона. Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

По истечении шести месяцев с даты включения сведений о возбуждении процедуры в ЕФРСБ процедура завершается, вы освобождаетесь от требований кредиторов, указанных в заявлении, и задолженность перед ними признаётся безнадёжной. Кредиторов, не указанных в заявлении, это не касается — поэтому в заявлении нужно перечислить всех МФО-кредиторов.

Вывод: при долге 180 000 руб. судебное (арбитражное) банкротство по вашему заявлению недоступно из-за порога 500 000 руб.; вам подходит внесудебное банкротство через МФЦ по месту жительства в Перми — либо по ветке «окончено исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ» (если производство уже окончено и арест снят), либо по ветке «получатель ежемесячного пособия на ребёнка + отсутствует имущество, на которое можно обратить взыскание»; при незавершённом производстве и отсутствии подходящей ветки нужно дождаться окончания ИП или 7-летнего срока по подп. 4 п. 1 ст. 223.2.

Судьба ареста карты и защита детских пособий

Арест карты, который держится 4 года, — это результат исполнительного производства. Банк обязан исполнять постановление пристава, но с учётом норм о неприкосновенных доходах:

1. Банк или иная кредитная организация незамедлительно исполняет постановление о наложении ареста на денежные средства и драгоценные металлы должника с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, и сообщает судебному приставу-исполнителю в письменной форме или в форме электронного документа, подписанного соответствующим должностным лицом усиленной квалифицированной электронной подписью и направляемого с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, реквизиты счетов должника и размер денежных средств и драгоценных металлов должника, арестованных по каждому счету. Требования к сообщению на бумажном носителе, направляемому банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России. Требования к формату сообщения в форме электронного документа, направляемого банком или иной кредитной организацией, утверждаются Федеральной службой судебных приставов по согласованию с Банком России и федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере информационных технологий. (В редакции федеральных законов от 21.02.2019 № 12-ФЗ , от 02.08.2019 № 287-ФЗ ) 3 1 .
   — ч. 3, 3.1 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Следовательно, арест не может «съедать» детские пособия: банк при расчёте арестуемой суммы обязан исключить доходы, перечисленные в ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ. В перечне прямо названы ваши выплаты:

1. пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов; (В редакции Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ) 13) средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
   — п. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

1. средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"; 14) суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений; 15) суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения; 16) суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;
   — подп. 13 п. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ

Ваши ежемесячные пособия на детей (и до 17 лет, и из средств материнского капитала) подпадают под подп. 12 и 13 п. 1 ст. 101 — взыскание на них обращаться не может. Ключевое правило расчёта:

3 1 . В целях обеспечения сохранения заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), а также в случае, если должник-гражданин является получателем денежных средств, в отношении которых статьей 99 настоящего Федерального закона установлены ограничения и (или) на которые в соответствии со статьей 101 настоящего Федерального закона не может быть обращено взыскание, банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, осуществляет расчет суммы денежных средств, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона. Порядок расчета суммы денежных средств на счете, на которую может быть наложен арест, с учетом требований, предусмотренных статьями 99 и 101 настоящего Федерального закона, устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по нормативно-правовому регулированию в сфере юстиции, по согласованию с Банком России.
— ч. 3, 3.1 ст. 81 ФЗ № 229-ФЗ

Практический смысл: если пристав по ошибке списал пособия, эти суммы подлежат возврату; кроме того, вы вправе подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума — оно рассматривается в порядке ст. 64.1 ФЗ № 229-ФЗ (заявление подаётся на любой стадии, срок рассмотрения — 10 дней). Универсальный способ снять арест и прекратить списания — введение процедуры банкротства:

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание: снятие арестов и приостановление исполнительных документов по имущественным взысканиям закон связывает с введением реструктуризации долгов (то есть с судебной процедурой), а при внесудебном банкротстве через МФЦ соответствующие последствия наступают в порядке, установленном ст. 223.6 (по завершении процедуры). Поэтому, если арест карты критичен, а внесудебная процедура по вашей ветке недоступна, ориентиром остаётся судебный путь — но он закрыт порогом 500 000 руб. из блока 1.

Вывод: детские пособия (на детей до 17 лет и выплаты из материнского капитала) защищены от взыскания по подп. 12, 13 п. 1 ст. 101 ФЗ № 229-ФЗ, и банк обязан рассчитывать арест с их исключением; незаконно списанные пособия подлежат возврату. Полностью снять арест карты в рамках исполнительного производства можно заявлением приставу по ст. 64.1 ФЗ № 229-ФЗ (при сохранении прожиточного минимума — по ч. 1.1 ст. 99), окончательно — с введением процедуры банкротства (для внесудебного — по завершении процедуры по ст. 223.6).

Уведомления банков по 115-ФЗ и закрытие счетов: последствия для банкротства

Уведомления банков о нарушении «прав по 115-ФЗ» и закрытие двух счетов — это меры внутреннего контроля банка при сомнительных операциях, а не самостоятельный долг. Риск для вас в том, что по вашим счетам проходили операции мужа, который работает неофициально, а вы не смогли представить банку документы (в том числе 3-НДФЛ). Это создаёт картину транзита средств через ваш счёт, что банки расценивают как основание для отказа в операциях и расторжения договора счёта. Для самого банкротства это не является препятствием: внесудебная процедура во МФЦ не обусловлена наличием действующих банковских счетов, а условие «отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание» касается имущества, а не счётов. Однако эти же факты — главный риск неосвобождения от долгов в судебной процедуре:

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Здесь важно понимать границы: неосвобождение по абз. 3 п. 4 ст. 213.28 возможно, только если судебным актом в рамках дела о банкротстве установлено, что вы предоставили недостоверные сведения финуправляющему или суду, либо действовали незаконно (в т.ч. представили кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита). Уведомления банков и закрытие счётов сами по себе таким судебным актом не являются, но если скрыть использование счетов мужем, характер операций или доходы, риск утраты освобождения резко возрастает. Также смежная уголовная норма о сокрытии/передаче имущества:

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170 1 и статьей 172 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 21.07.2014 № 218-ФЗ; от 29.12.2014 № 476-ФЗ; от 27.12.2018 № 530-ФЗ) наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 27.12.2009 № 377-ФЗ; от 07.03.2011 № 26-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 1 1 .
— ст. 195 УК РФ, п. 1

Ключевое для вас: банкротство нельзя использовать как способ вывести имущество — передача карт и счетов иным лицам, транзиты через ваш счёт в преддверии процедуры могут быть расценены как передача имущества во владение иным лицам. При внесудебном банкротстве уведомления по 115-ФЗ на исход не влияют напрямую, но если кредиторы позднее оспорят освобождение или заявят о недобросовестности, эти факты будут фигурировать.

Вывод: уведомления банков по 115-ФЗ и закрытие двух счетов сами по себе не мешают ни судебному, ни внесудебному банкротству и не создают долга. Но использование ваших карт (Озон, Яндекс, МТС) мужем и непредставление документов (3-НДФЛ) — это факторы риска: в судебной процедуре они могут стать основанием для неприменения правила об освобождении от долгов по абз. 3 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, а передача имущества/счетов в преддверии банкротства — признаком состава по ст. 195 УК РФ. При подаче заявления все счета, операции, доходы и использование карт родственником нужно раскрыть финуправляющему (в МФЦ — указать достоверно), не скрывая; счета, использовавшиеся мужем, лучше закрыть или вывести из оборота до процедуры.

Общие долги супругов и имущество мужа

По общему правилу взыскание по вашим займам может быть обращено только на ваше имущество:

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. 2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть. 3. Ответственность супругов за вред, причиненный их несовершеннолетними детьми, определяется гражданским законодательством. Обращение взыскания на имущество супругов при возмещении ими вреда, причиненного их несовершеннолетними детьми, производится в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи.
   — п. 1, 2 ст. 45 СК РФ

Это значит: арест карты и списания по вашим микрозаймам касаются вас лично, доходы и имущество мужа (даже от неофициальной работы) взысканием по вашим долгам не затрагиваются, а если у мужа нет официального дохода и он пользуется вашей картой — это его риск, не ваш долг. Но из этого правила есть исключение: если будет доказано, что заёмные средства использованы на нужды семьи, взыскание может быть обращено и на общее имущество супругов, и тогда ответственность становится солидарной. Если вы брали микрозаймы на семейные нужды, в банкротстве возможен спор о выделе доли супруга и обращении взыскания на общее имущество; в конкурсную массу может включаться доля должника в общем имуществе:

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание и на последствие для вас лично в браке: брак, заключённый и не расторгнутый на дату подачи заявления, и брачный договор (при наличии) подлежат раскрытию в перечне документов по п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ; нераскрытие этих сведений — самостоятельный риск по абз. 3 п. 4 ст. 213.28.

Вывод: по вашим микрозаймам взыскание в общем случае обращается только на ваше имущество, и заработок/имущество мужа им не затрагиваются (п. 1 ст. 45 СК РФ); солидарная ответственность возможна лишь если суд установит, что заёмные средства пошли на нужды семьи (п. 2 ст. 45 СК РФ). В банкротстве ваша доля в общем имуществе супругов может включаться в конкурсную массу и кредитор вправе требовать её выдела (п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ), поэтому при подаче заявления нужно раскрыть семейное имущество, брак и брачный договор.

Последствия банкротства и риски фиктивного/преднамеренного банкротства

Освобождение от долгов — не безусловно. Во-первых, сохраняются требования, неразрывно связанные с личностью (алименты, возмещение вреда жизни и здоровью и др.):

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Во-вторых, после завершения процедуры действует ряд ограничений по ст. 213.30:

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
   — п. 1, 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

То есть в течение 5 лет вы не вправе без указания на факт банкротства брать кредиты и займы; в течение 5 лет вы не сможете сами инициировать новое банкротство; сохраняются ограничения по должностям в органах управления организациями (3 года, 5 лет, 10 лет — в зависимости от вида организации). Для настоящей ситуации это означает: повторно «обанкротиться» под новые микрозаймы сразу не получится, а любые новые займы в этот период нужно оформлять с прямым указанием на банкротство — иначе возможен отказ в освобождении.

Отдельно о рисках: если в преддверии процедуры вы скроете или передадите имущество (включая вывод денег через карты), это квалифицируется как неправомерные действия при банкротстве:

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб, за исключением случаев, предусмотренных частями четвертой и пятой статьи 170 1 и статьей 172 1 настоящего Кодекса, - (В редакции федеральных законов от 21.07.2014 № 218-ФЗ; от 29.12.2014 № 476-ФЗ; от 27.12.2018 № 530-ФЗ) наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до трех лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до трех лет со штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 27.12.2009 № 377-ФЗ; от 07.03.2011 № 26-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ) 1 1 .
— ст. 195 УК РФ, п. 1

А заведомо ложное объявление о своей несостоятельности (например, заявление в МФЦ при фактическом наличии имущества, на которое можно обратить взыскание, или при сокрытии доходов) — это фиктивное банкротство:

Фиктивное банкротство, то есть заведомо ложное публичное объявление руководителем или учредителем (участником) юридического лица о несостоятельности данного юридического лица, а равно гражданином, в том числе индивидуальным предпринимателем, о своей несостоятельности, если это деяние причинило крупный ущерб, - (В редакции федеральных законов от 19.12.2005 № 161-ФЗ; от 29.12.2014 № 476-ФЗ) наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового. (В редакции федеральных законов от 08.12.2003 № 162-ФЗ; от 07.12.2011 № 420-ФЗ)
— ст. 197 УК РФ

Вывод: последствия внесудебного и судебного банкротства определяются ст. 213.28, 213.30 и 223.6 ФЗ № 127-ФЗ; освобождение не распространяется на требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты и иные неразрывно связанные с личностью требования, а также на требования, не указанные в заявлении. В течение 5 лет после завершения процедуры вы не вправе без указания на факт банкротства принимать на себя кредитные/заёмные обязательства и не вправе возбуждать новое дело о своём банкротстве. Скрытие имущества или ложные сведения грозят неприменением освобождения (абз. 3 п. 4 ст. 213.28), а также составами по ст. 195 и ст. 197 УК РФ.

Документы, запасные варианты и порядок исполнения внесудебного банкротства

Состав обращения в МФЦ. Процедура максимально упрощена: форма и порядок заполнения утверждаются регулирующим органом, а проверка условий МФЦ ограничена —

при этом соблюдение таких условий предполагается и не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки, в том числе многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг, за исключением случаев, предусмотренных настоящим параграфом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 1 2 . Наряду с предусмотренными пунктом 1 настоящей статьи условиями для признания гражданина банкротом во внесудебном порядке не требуются соблюдение и (или) подтверждение соблюдения иных условий, в том числе предусмотренных настоящим Федеральным законом. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 04.08.2023 № 474-ФЗ)
— п. 1.1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Гражданин сам перечисляет в заявлении всех кредиторов и суммы задолженности (по каждому МФО). Если ваша ветка — «получатель ежемесячного пособия на ребёнка», к заявлению прилагается справка, подтверждающая получение пособия по ст. 9 ФЗ № 81-ФЗ. Если ветка — «окончено исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ», факт окончания ИП подтверждается постановлением пристава (его МФЦ проверяет через СМЭВ, документ предъявлять не обязательно, но желательно иметь на руках). Заявление подаётся по месту жительства или пребывания в любой МФЦ города Перми; госпошлина за внесудебное банкротство не взимается (в отличие от судебной процедуры).

Запасные варианты при недоступности выбранной ветки. Если исполнительное производство не окончено и у вас есть имущество, на которое можно обратить взыскание (вторая недвижимость, автомобиль, депозиты), ветки «пособие» и «окончено ИП» не сработают. Тогда работают два пути:

• дождаться окончания ИП по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (пристав вернёт исполнительный документ при отсутствии имущества) — тогда откроется ветка А из блока 1;
• дождаться истечения 7 лет с даты выдачи исполнительного документа — откроется универсальная ветка В (подп. 4 п. 1 ст. 223.2), независимо от дохода и имущества;
• параллельно проверить, не истекла ли исковая давность по самим микрозаймам и не подлежит ли отмене судебный приказ, на основании которого наложен арест (если взыскание шло в приказном порядке) — это отдельный блок работы, но при долге сроком 4 года давность, как правило, ещё не истекла по большинству займов.

Как исполняется процедура. После приёма заявления МФЦ сведения о возбуждении процедуры включаются в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — с этого дня начинает течь 6-месячный срок. По истечении шести месяцев процедура завершается автоматически, задолженность перед указанными в заявлении кредиторами признаётся безнадёжной (снятие арестов и исполнение последствий — по ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ). На период процедуры и после неё действуют последствия ст. 213.30 (5-летний запрет скрывать факт банкротства при новых займах) — подробно в блоке 5.

Исполнение (снятие ареста/защита выплат) до и независимо от процедуры. Пока вы решаете вопрос с банкротством, защиту пособий и корректировку ареста можно получить через самого пристава:

1. Если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом, должностное лицо службы судебных приставов рассматривает заявление, ходатайство в десятидневный срок со дня поступления к нему заявления, ходатайства и по результатам рассмотрения выносит постановление об удовлетворении полностью или частично либо об отказе в удовлетворении заявления, ходатайства или в случаях, указанных в части 5 1 настоящей статьи, направляет уведомление . (В редакции Федерального закона от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 5 1 . В случае поступления заявления, ходатайства, не содержащих просьб о совершении конкретных исполнительных действий, применении мер принудительного исполнения в рамках исполнительного производства, должностное лицо службы судебных приставов рассматривает их в соответствии с Федеральным законом от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации". (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2021 № 417-ФЗ ) 6. В случае удовлетворения заявления, ходатайства должностное лицо службы судебных приставов в постановлении указывает, какие исполнительные действия совершены (подлежат совершению) и (или) какие меры принудительного исполнения применены (подлежат применению), если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. 7.
   — ч. 5 ст. 64.1 ФЗ № 229-ФЗ

Заявление о сохранении прожиточного минимума либо о снятии списания с пособий подаётся в подразделение службы судебных приставов по месту ведения ИП, рассматривается в 10-дневный срок, по итогам выносится постановление.

Вывод: для внесудебного банкротства в Перми достаточно заявления в МФЦ по месту жительства/пребывания с перечнем всех кредиторов (госпошлина не уплачивается); при ветке «пособие» прилагается справка о получении ежемесячного пособия на ребёнка, при ветке «окончено ИП» — подтверждается факт окончания производства. Срок процедуры — 6 месяцев с даты включения сведений в ЕФРСБ, после чего задолженность перед заявленными кредиторами признаётся безнадёжной. Если ни одна ветка сейчас не доступна — дождитесь окончания ИП по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ или 7 лет с даты исполнительного документа; защиту пособий от списания можно получить немедленно через заявление приставу в порядке ст. 64.1 ФЗ № 229-ФЗ.

Бесплатность процедуры и общие обязательства супругов (уточнение блоков 4 и 6)

Внесудебное банкротство является бесплатным и для гражданина, и по внесению сведений в реестр:

1. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы. 2. Включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в соответствии с настоящим параграфом осуществляется без взимания платы. ГЛАВА X 1 . ОСОБЕННОСТИ УЧАСТИЯ КРЕДИТОРОВ ПО ДОГОВОРУ СИНДИЦИРОВАННОГО КРЕДИТА (ЗАЙМА) В ДЕЛЕ О БАНКРОТСТВЕ ДОЛЖНИКА (Дополнение главой - Федеральный закон от 22.12.2020 № 447-ФЗ)
   — ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ, п. 1

Ранее утверждение в блоке 6 подтверждено нормой: ни госпошлина, ни плата за рассмотрение заявления в МФЦ, ни плата за публикацию в ЕФРСБ при внесудебном банкротстве не взимаются.

По вопросу, являются ли ваши микрозаймы общими долгами и отвечает ли по ним муж, высшая судебная практика уточняет стандарт доказывания «нужд семьи»:

что денежные средства, полученные от 53 кредитора одним из супругов (или обоими), были израсходованы на личные нужды или на нужды семьи, могут лишь сами супруги. Как правило, супруги не заинтересованы в том, чтобы обязательство, оформленное на одного из них, было признано общим, поскольку это увеличит объем ответственности того супруга, который не был стороной договора. Поэтому они не заинтересованы и в том, чтобы оказывать кредитору содействие и представлять доказательства того, что все полученное по обязательству потрачено на нужды семьи. В связи с этим по спорам о признании долга общим обязательством супругов кредитору достаточно привести серьезные доводы и представить существенные косвенные свидетельства об использовании предоставленных им средств на нужды семьи, после чего бремя доказывания обратного может быть возложено на супругов. В законодательстве отсутствует четкое определение нужд семьи, однако в судебной практике сложилось понимание под указанным определением расходов на жилище, питание, одежду, медицинские услуги, образование детей и иные расходы на поддержание необходимого уровня жизни семьи. В данном деле кредитор представил выписку по счету, в которой отражено списание денежных средств для оплаты покупок в магазинах розничной торговли, что свидетельствует об ординарном расходовании денежных средств в процессе обычной жизнедеятельности.
— п. 44 Обзора ВС РФ от 18.06.2025

Из этого следует практический вывод для вашей ситуации: по спору о признании долга общим обязательством супругов кредитору (МФО) достаточно привести серьёзные доводы и косвенные свидетельства того, что заёмные средства израсходованы на нужды семьи (оплата магазинов, покупок и т.п.); после этого бремя доказывания обратного может быть переложено на вас и супруга. Тот факт, что муж работает неофициально и пользуется вашими картами, сам по себе не делает долг общим, но в совокупности с расходованием заёмных средств на семейные покупки может стать основанием для выдела доли супруга и обращения взыскания на общее имущество (п. 2 ст. 45 СК РФ, п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ — см. блок 4).

Вывод (уточнённый): внесудебное банкротство полностью бесплатно (ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ) — госпошлина и плата за публикацию не взимаются. Ваши микрозаймы по общему правилу остаются личными долгами и не возлагаются на мужа (п. 1 ст. 45 СК РФ); однако по спору о признании их общими кредитору достаточно привести косвенные свидетельства расходования средств на нужды семьи (оплата магазинов, покупок), после чего доказывать обратное придётся супругам — использование ваших карт мужем и семейные траты с заёмных средств повышают риск выдела доли супруга в общем имуществе.