Можно ли купить квартиру за материнский капитал при банкротстве, если оформлю на детей и супруга, и не заберут ли её

Допустимо ли направить материнский капитал на покупку квартиры во время процедуры реализации имущества

Сам факт банкротства не запрещает направить материнский капитал на улучшение жилищных условий — закон связывает право распоряжения сертификатом с целями, указанными в законе, а не со статусом должника.

Лица, получившие сертификат, могут распоряжаться средствами материнского (семейного) капитала в полном объеме либо по частям по следующим направлениям: 1) улучшение жилищных условий;
— п. 3 ч. 3 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

Материнский капитал — это целевая мера государственной поддержки семьи, он не является доходом должника и не может быть передан кредиторам; расходоваться он может только по направлениям, установленным законом, и одно из них — улучшение жилищных условий.

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.
— п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Покупка квартиры полностью или частично за счёт материнского капитала относится к целям «улучшение жилищных условий» и оформляется безналичным перечислением средств Фондом пенсионного и социального страхования напрямую продавцу (застройщику), а не на счёт должника.

Однако банкротный статус накладывает серьёзное ограничение: приобретаемое жильё — это новое имущество должника, а в процедуре реализации всё имущество должника составляет конкурсную массу.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
— п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Приобретённое после признания банкротом имущество (в том числе квартира) по общему правилу попадает в конкурсную массу — кроме случаев, прямо предусмотренных законом.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона.
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Из конкурсной массы исключается только то имущество, на которое нельзя обратить взыскание по исполнительным документам, — прежде всего единственное пригодное для проживания жильё.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— ст. 446 ГПК РФ, п. 1

Это единственное, что сохраняет для должника приобретаемое жильё: если квартира, купленная (в том числе частично) за материнский капитал, окажется единственным пригодным для постоянного проживания помещением должника и его семьи, она защищена исполнительским иммунитетом.

В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
— п. 4 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Если же квартира оформляется в общую собственность, в конкурсную массу включается только доля должника, а доли остальных сособственников (детей, супруга) не входят в конкурсную массу — взыскание возможно лишь на долю должника.

Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.
— п. 7 ст. 213.26 ФЗ № 127-ФЗ

Поэтому покупка квартиры за материнский капитал сама по себе банкротством не запрещена, но её правовой результат зависит от того, будет ли это единственное жильё (тогда она подлежит исключению из конкурсной массы) либо «второе» жильё (тогда доля должника в ней может быть продана на торгах).

Вывод: направить материнский капитал на приобретение жилого помещения, будучи банкротом, законом не запрещено (п. 3 ч. 3 ст. 7, п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ); квартира войдёт в конкурсную массу и будет защищена от взыскания только как единственное пригодное для проживания жильё (п. 1, 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, ст. 446 ГПК РФ); если у вас уже есть другое жильё, долю в новой квартире включат в конкурсную массу и реализуют на торгах.

Кто и как совершает сделку и распоряжается средствами в процедуре реализации

С даты признания банкротом права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, осуществляются только финансовым управляющим — сам должник распоряжаться таким имуществом лично не вправе.

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;
— абз. 2–3 п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Финансовый управляющий от имени гражданина распоряжается средствами на счетах и имуществом, входящим в конкурсную массу; сделки по такому имуществу, совершённые должником лично, ничтожны.

регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению;
— абз. 2 п. 7 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Переход прав на недвижимость регистрируется только по заявлению финансового управляющего — без его участия (или решения суда) зарегистрировать право собственности на новую квартиру и открыть на неё доли не получится, пока процедура реализации не завершена.

Что касается средств маткапитала: закон предусматривает их перечисление СФР напрямую продавцу (застройщику) безналично, а не выдачу на руки владельцу сертификата.

Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала в соответствии с заявлением о распоряжении могут направляться: 1) на приобретение (строительство) жилого помещения, осуществляемое гражданами посредством совершения любых не противоречащих закону сделок и участия в обязательствах (включая участие в жилищных, жилищно-строительных и жилищных накопительных кооперативах), путем безналичного перечисления указанных средств организации, осуществляющей отчуждение (строительство) приобретаемого (строящегося) жилого помещения, либо физическому лицу, осуществляющему отчуждение приобретаемого жилого помещения, либо организации, в том числе кредитной, предоставившей по кредитному договору (договору займа) денежные средства на указанные цели.
— п. 1 ч. 1 ст. 10 ФЗ № 256-ФЗ

Такое безналичное перечисление само по себе означает, что средства маткапитала не поступают на счёт должника и не аккумулируются там как его доход — что исключает их непосредственное изъятие финансовым управляющим со счёта; однако приобретённое на эти средства жильё как объект недвижимости всё равно оценивается на предмет включения в конкурсную массу по правилам статьи 213.25.

Вывод: участвовать в сделке нужно совместно с финансовым управляющим (или через его заявление); без его согласия и участия сделку по квартире вы заключить не сможете, а сделка, совершённая лично в отношении имущества из конкурсной массы, ничтожна (п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Соответственно, ключевой документ — согласование с управляющим; спор с ним разрешает арбитражный суд по правилам п. 2 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ.

Оформление квартиры на детей и второго родителя: поможет ли это

Оформление жилого помещения, приобретённого с использованием материнского капитала, в общую собственность родителей и детей — не «схема», а обязанность, прямо установленная законом.

жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. Согласно подпункту «г» пункта 8, подпункту «в» пункта 9, подпункту «в» пункта 10, абзацу пятому пункта 10(2), подпункту «д» пункта 11, подпункту «в» пункта 12 и подпункту «ж» пункта 13 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 12 декабря 2007 г. № 862, к числу документов, которые предоставляются владельцем сертификата в территориальный орган Пенсионного фонда Российской Федерации в случае направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий, отнесено засвидетельствованное в установленном законодательством Российской Федерации порядке письменное обязательство в шестимесячный срок с момента наступления обстоятельств, указанных в данных нормах, оформить жилое помещение в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
— п. 10 Обзора судебной практики ВС РФ от 22.06.2016

Размер долей определяется по соглашению и, по разъяснениям Верховного Суда, доли родителя и детей считаются исходя из равенства долей на средства (часть средств) материнского капитала, а не на все деньги, за счёт которых куплена квартира.

Оформление на детей и второго родителя даёт реальную положительную защиту: их доли не входят в конкурсную массу должника, и при продаже имущества в конкурсную массу включают только долю самого должника.

Но такой шаг не создаёт «иммунитета» — если доля должника в этой квартире окажется единственным пригодным для него жильём, она защищается исполнительским иммунитетом как самостоятельная доля (при возможности раздела) либо квартира целиком; при реализации общего имущества супругов деньги, соответствующие доле супруга, ему выплачивают.

Вывод: оформление долей детей и второго родителя юридически обоснованно и защищает их доли от кредиторов, но не превращает квартиру в полностью «неприкосновенную», пока доля должника остаётся в конкурсной массе без признака единственного жилья; сделка должна совершаться с участием (согласием) финансового управляющего.

Риски оспаривания сделки — в том числе по мотиву формального оформления на родственников

Сделки должника, совершённые с целью причинения вреда кредиторам, могут быть признаны недействительными.

Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка). Предполагается, что другая сторона знала об этом, если она признана заинтересованным лицом либо если она знала или должна была знать об ущемлении интересов кредиторов должника либо о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества должника.
— п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Оспариваются сделки, совершённые в течение трёх лет до принятия заявления о банкротстве или после; если в результате имущество уходит из конкурсной массы, а другая сторона знала о цели должника (в отношении заинтересованного лица — супруга, родственника — это предполагается), сделку признают недействительной.

Если вы оформите квартиру на супруга и детей, но фактически останетесь её собственником по договорённости, суд может расценить это как мнимую сделку.

Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна. 2. Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
— п. 1 ст. 170 ГК РФ

Такая сделка ничтожна, а последствия её «возврата» применяются по правилам статьи 61.6 ФЗ № 127-ФЗ: всё, что передано по недействительной сделке, возвращается в конкурсную массу, а при невозможности возврата взыскивается действительная стоимость имущества.

Все, что было передано должником или иным лицом за счет должника или в счет исполнения обязательств перед должником, а также изъято у должника по сделке, признанной недействительной в соответствии с настоящей главой, подлежит возврату в конкурсную массу. В случае невозможности возврата имущества в конкурсную массу в натуре приобретатель должен возместить действительную стоимость этого имущества на момент его приобретения, а также убытки, вызванные последующим изменением стоимости имущества, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах, возникающих вследствие неосновательного обогащения.
— п. 1 ст. 61.6 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительный риск — недобросовестное поведение должника, скрывшего или «уведшего» имущество.

доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— абз. 4 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это может привести к отказу в освобождении от обязательств после завершения процедуры, то есть к сохранению долгов на будущее.

Вывод: «спасать» квартиру формальным оформлением на детей и второго родителя рискованно — если управляющий или кредитор докажут мнимость или цель скрыть имущество, сделку признают недействительной (п. 1 ст. 170 ГК РФ, п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ), имущество вернут в конкурсную массу, а ваше поведение может стать основанием для отказа в освобождении от долгов (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Проверьте также риск распространения требований на доли несовершеннолетних детей, которые по общему правилу не отвечают по долгам родителей.

Что будет с квартирой после завершения процедуры и при «неудобной» позиции кредиторов

После завершения расчётов с кредиторами вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это значит: если квартира сохранилась за вами (как единственное жильё) или её приобрели дети/супруг в своих долях — после завершения процедуры она остаётся у семьи, а долги по общему правилу не взыскиваются. Исключение — требования, перечисленные в пунктах 4 и 5 статьи 213.28 закона, по которым освобождение не наступает.

Формально Закон о банкротстве не предусматривает покупку новой квартиры должником как отдельную сделку в рамках процедуры, поэтому «правильный» путь — включать приобретение единственного жилья в общую логику процедуры (механизм замещающего жилья), которую закон допускает с участием кредиторов.

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции Федерального закона от 29.12.2004 № 194-ФЗ) земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (В редакции федеральных законов от 29.12.2004 № 194-ФЗ; от 02.10.2007 № 225-ФЗ) предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает десять тысяч рублей ;
— ст. 446 ГПК РФ, п. 1

Если жильё должника или его доля остаётся единственным пригодным для проживания, оно подлежит исключению из конкурсной массы и сохраняется за должником.

залогового кредитора и оплаты необходимых расходов остаток выручки от продажи заложенного единственного жилья гражданина подлежит исключению из конкурсной массы. В деле о банкротстве гражданина финансовый управляющий обратился в суд с заявлением о прекращении процедуры реализации имущества и об утверждении себе вознаграждения. Определением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлениями судов апелляционной инстанции и округа, производство по делу о банкротстве прекращено, утвержден размер вознаграждения финансового управляющего. В кассационной жалобе должник просил отменить судебные акты по делу, ссылаясь в том числе на незаконное погашение финансовым управляющим требований незалоговых кредиторов за счет выручки от продажи заложенного единственного жилья. Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации, отменяя судебные акты по делу и направляя его на новое рассмотрение, указала следующее. Денежные средства от продажи единственного жилья за вычетом сумм, направленных на погашение требований залогового кредитора, а также требований и расходов, предусмотренных абзацами вторым – четвертым пункта 5 статьи 21327 Закона о банкротстве, подлежат исключению из конкурсной массы.
— п. 4 Обзора судебной практики ВС РФ от 29.04.2026 № 5/2026

Даже выручка от продажи заложенного единственного жилья в части, оставшейся после расчётов с залоговым кредитором и необходимых расходов, подлежит исключению из конкурсной массы — средства, оставшиеся для приобретения замещающего жилья, не уходят кредиторам.

Закона о банкротстве при разрешении спора об определении единственного жилья в целях исключения из конкурсной массы, подлежали учету объекты недвижимости, принадлежащие должнику на праве собственности.
— п. 16 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025

При определении единственного жилья учитываются все объекты недвижимости, принадлежащие должнику, — поэтому, если у вас уже есть жильё, новая квартира «единственной» не станет.

Вывод: правомерный путь — приобрести квартиру с участием финансового управляющего, оформив её в доли детей, супруга и — в своей части — так, чтобы это жильё было для вас единственным пригодным для проживания (тогда оно не подлежит взысканию); выручка, оставшаяся для приобретения замещающего жилья, из конкурсной массы исключается. После завершения процедуры квартира остаётся у семьи, а вы освобождаетесь от долгов, кроме требований, перечисленных в пунктах 4 и 5 статьи 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.

Что делать, если СФР откажет в направлении маткапитала или финуправляющий возражает

Порядок подачи заявления о распоряжении средствами маткапитала и перечень документов устанавливает уполномоченный федеральный орган исполнительной власти.

Правила подачи заявления о распоряжении, а также перечень документов, необходимых для реализации права распоряжения средствами материнского (семейного) капитала, устанавливаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти. (В редакции Федерального закона от 23.07.2008 № 160-ФЗ) 6. Заявление о распоряжении может быть подано в любое время по истечении трех лет со дня рождения (усыновления) ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на дополнительные меры государственной поддержки , за исключением случаев, предусмотренных частью 6 1 настоящей статьи. (В редакции федеральных законов от 28.07.2010 № 241-ФЗ, от 03.07.2016 № 302-ФЗ, от 01.03.2020 № 35-ФЗ) 6 1 .
— ч. 5 ст. 7 ФЗ № 256-ФЗ

Если СФР откажет в удовлетворении заявления, уведомление об отказе направляется с указанием причины и порядка обжалования — решение органа можно оспорить сначала в вышестоящий орган либо непосредственно в суд.

Возражения финансового управляющего (например, по поводу того, что квартира войдёт в конкурсную массу, или по обоснованности самой сделки) разрешаются в деле о банкротстве.

между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, относительно указанных имущества, выплат и (или) их размера любое из названных лиц вправе обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с заявлением о разрешении возникших разногласий. По результатам рассмотрения соответствующих разногласий суд выносит определение (пункт 1 статьи 60, абзац второй пункта 3 статьи 21325 Закона о банкротстве).
— п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Любое из заинтересованных лиц — должник, управляющий или кредитор — вправе обратиться в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве, с заявлением о разрешении возникших разногласий; суд выносит определение по правилам пункта 1 статьи 60 и абзаца второго пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве.

Вывод: отказ СФР обжалуется в административном (через вышестоящий орган) или судебном порядке; разногласия с финансовым управляющим по поводу приобретения квартиры и её включения/исключения из конкурсной массы рассматривает арбитражный суд, ведущий дело о банкротстве, с вынесением определения (п. 1 ст. 60, п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ; п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48). Во всех блоках единый орган — арбитражный суд по делу о банкротстве; отдельных судов общей юрисдикции для этих споров не задействовано.