Иконка поиска
Логотип Все адвокаты
Вопрос
Банкротство физических лиц

Что делать, если после завершения банкротства и списания долгов банк продолжает требовать оплату и ссылается на часть 5 статьи 213.28?

Краткий ответ

Ваша ситуация отличается?Опишите её своими словами — Нейроадвокат ответит за 5 минут
Опишите ситуацию своими словами — ответ за 5 минут

Рекомендуемые действия

  1. 1
    Направьте банку письменное заявление о прекращении взаимодействия со ссылкой на п. 3 ст. 213.28 и п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ.descriptionЗаявление об отказе от взаимодействия с кредитором (по 230-ФЗ) (свободная форма)
  2. 2
    Приложите к заявлению копию определения арбитражного суда о завершении реализации имущества.
  3. 3
    Подайте жалобу в ФССП на незаконное взаимодействие банка по ст. 14.57 КоАП РФ.descriptionЖалоба в ФССП на незаконное взаимодействие банка (свободная форма)
  4. 4
    Подайте жалобу в Банк России через интернет-приёмную на действия кредитной организации.descriptionЖалоба в Банк России на действия банка (свободная форма)
  5. 5
    Если банк обратился за судебным приказом: При получении судебного приказа подайте возражения в течение 10 дней со дня получения.
  6. 6
    Если клиент уже перечислил банку деньги по списанному долгу: При уплате банку денег по списанному долгу потребуйте их возврата как неосновательного обогащения.descriptionПретензия о неосновательном обогащении (свободная форма)

Документы и доказательства

  • Определение арбитражного суда о завершении реализации имущества — ключевое доказательство списания долга.
  • Выписка из ЕФРСБ или картотека арбитражных дел с публикацией о завершении процедуры.
  • Письменные требования банка: письма, SMS, распечатки личного кабинета с датами.
  • Детализация звонков от банка с номерами, датами и временем.
  • Если клиент перечислял банку деньги после списания долга: Копии платёжных документов о перечислении банку денег после списания долга.
  • Копия заявления в банк о прекращении взаимодействия с отметкой о вручении.

  • Срочно: первые шаги

    • Сохраните определение суда о завершении реализации имущества — это главный документ.
    • Зафиксируйте все звонки и письма банка: даты, номера, содержание требований.
    • Приложите копию определения суда и потребуйте списать долг в учёте банка.

  • Сроки и риски

    • Возражения на судебный приказ подайте в течение 10 дней со дня его получения.
    • Пропуск 10-дневного срока лишает вас упрощённой отмены приказа — придётся доказывать в иске.
    • Бездействие при звонках и письмах банка сохраняет риск списания денег по исполнительному производству.
    • Уплаченные банку суммы по списанному долгу возвращаются как неосновательное обогащение с процентами.
    • Ссылка банка на п. 5 ст. 213.28 неправомерна, если долг — обычный кредит до банкротства.
    • Правонарушение банка по ст. 14.57 КоАП РФ устанавливает ФССП по вашей жалобе.

  • Чего не делать

    • Не платите банку по списанному долгу — это неосновательное обогащение банка.
    • Не соглашайтесь с утверждением банка, что долг не списан по п. 5 ст. 213.28.
    • Не игнорируйте звонки и письма — фиксируйте их для жалобы в ФССП.
    • Не пропустите 10-дневный срок на возражения или отмену судебного приказа.
    • Не признавайте долг и не подписывайте соглашения о реструктуризации или рассрочке.
    • Не выбрасывайте определение суда о завершении процедуры и доказательства обращений банка.

  • Когда нужен адвокат

    • Если банк подал иск или получил судебный приказ по списанному долгу: Банк подал иск или получил судебный приказ по списанному долгу — нужен адвокат для возражений.
    • Если в определении суда есть оговорка о неприменении освобождения: В определении суда есть оговорка о неприменении освобождения по п. 4 ст. 213.28 — спор сложный.
    • Если долг относится к перечню п. 5 ст. 213.28: Банк ссылается на п. 5 ст. 213.28, а долг спорный по природе (текущий, алименты, вред здоровью).
    • Если клиент уже перечислил банку деньги по списанному долгу: Вы уже перечислили банку деньги по списанному долгу — нужен иск о неосновательном обогащении.
    • Если клиент намерен взыскать моральный вред и проценты: Требуется взыскание морального вреда и процентов по ст. 395 ГК РФ через суд.
    • Если банк подал заявление о пересмотре определения о завершении: Банк подал заявление о пересмотре определения о завершении по п. 1 ст. 213.29 — защита в арбитраже.

  • Альтернативные пути

    • Обратитесь в интернет-приёмную Банка России по факту незаконных действий кредитной организации.
    • При списании банком денег в счёт списанного долга требуйте возврата как неосновательного обогащения (п. 1 ст. 1102 ГК РФ).

Столкнулись с похожей ситуацией?

Подробно опишите детали, и Нейроадвокат подберёт решение

Развёрнутый ответ Нейроадвоката

  1. Ситуация. Гражданин прошёл процедуру банкротства — арбитражный суд завершил реализацию имущества и вынес определение о завершении расчётов с кредиторами. В силу п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ он освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая требования, не заявленные в деле о банкротстве. Задолженность перед банком по обычному кредитному договору подпадает под это общее правило и считается погашенной. Банк, несмотря на наличие у гражданина определения суда, продолжает направлять письма и звонить, требуя оплаты, и ссылается на п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ. Такая ссылка юридически несостоятельна: п. 5 ст. 213.28 содержит закрытый перечень требований, на которые освобождение не распространяется (текущие платежи, вред жизни и здоровью, алименты, моральный вред, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора), и обычный банковский кредит в этот перечень не входит. Действия банка после признания гражданина банкротом нарушают прямой запрет п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ и образуют состав административного правонарушения по ст. 14.57 КоАП РФ.

  2. Затронутые правоотношения:

    • Отношения несостоятельности (банкротства) гражданина — определяют правовые последствия завершения процедуры реализации имущества: освобождение от обязательств, круг требований, на которые освобождение не распространяется, и значение определения арбитражного суда. Это ключевой блок, поскольку именно он устанавливает, что долг перед банком погашен, а ссылка банка на п. 5 ст. 213.28 не отменяет общего правила п. 3 ст. 213.28.

    • Отношения по возврату просроченной задолженности — регулируются ФЗ № 230-ФЗ и определяют пределы допустимого взаимодействия кредитора с должником. После признания гражданина банкротом непосредственное взаимодействие, направленное на возврат долга, запрещено, а введение должника в заблуждение относительно правовой природы обязательства прямо запрещено ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ.

    • Административно-деликтные отношения — нарушение банком правил ФЗ № 230-ФЗ влечёт административную ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Это даёт гражданину право инициировать административное преследование через ФССП России.

    • Процессуальные отношения (судебная защита) — если банк инициирует взыскание в суде общей юрисдикции, гражданин вправе заявить возражения или требовать отмены судебного приказа, ссылаясь на определение арбитражного суда о завершении процедуры; при продолжении давления возможен самостоятельный иск о признании обязательства прекращённым и компенсации морального вреда.

  3. Юридически значимые обстоятельства:

    • Наличие вступившего в законную силу определения арбитражного суда о завершении реализации имущества — подтверждает завершение расчётов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств.

    • Отсутствие в резолютивной части определения оговорки о неприменении освобождения от обязательств — означает, что основания п. 4 ст. 213.28 (недобросовестность, мошенничество, сокрытие имущества и т.п.) судом не установлены, и освобождение является полным.

    • Правовая природа требования банка — обычная задолженность по кредитному договору, не относящаяся к текущим платежам и не входящая в перечни п. 5 и п. 6 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, следовательно, она погашена.

    • Факт продолжения звонков и писем после признания гражданина банкротом — нарушает запрет п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ и является основанием для административной ответственности банка.

    • Содержание обращений банка — утверждение о том, что долг не списан со ссылкой на п. 5 ст. 213.28, является введением должника в заблуждение относительно правовой природы обязательства, что запрещено пп. «а» п. 5 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ.

Что означает п. 5 ст. 213.28 и относится ли к вам долг банка

Банк ссылается на часть 5 статьи 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, вероятно, пытаясь внушить, что списание долга «не состоялось». На самом деле эта норма перечисляет исключения — категории требований, на которые освобождение от обязательств НЕ распространяется, и трактовать её как «общий отказ в списании» некорректно.

Общее правило погашения долгов закреплено в п. 3 ст. 213.28:

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает: после завершения расчётов вы освобождаетесь от всех требований, включая те, что кредиторы вообще не заявляли в деле о банкротстве. Обычный банковский кредит (потребительский, заём, кредитная карта) подпадает под это общее правило — он списан.

Перечень исключений дан в п. 5 и п. 6 ст. 213.28:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Правила пункта 5 настоящей статьи также применяются к требованиям: о привлечении гражданина как контролирующего лица к субсидиарной ответственности (глава III 2 настоящего Федерального закона); (В редакции Федерального закона от 29.07.2017 № 266-ФЗ) о возмещении гражданином убытков, причиненных им юридическому лицу, участником которого был или членом коллегиальных органов которого являлся гражданин (статьи 53 и 53 1 Гражданского кодекса Российской Федерации ), умышленно или по грубой неосторожности; о возмещении гражданином убытков, которые причинены умышленно или по грубой неосторожности в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им как арбитражным управляющим возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве; о возмещении вреда имуществу, причиненного гражданином умышленно или по грубой неосторожности; о применении последствий недействительности сделки, признанной недействительной на основании статьи 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона.
— п. 6 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Применительно к вашей ситуации: обычная задолженность по кредитному договору перед банком не входит в перечень п. 5 (это не алименты, не вред жизни/здоровью, не зарплата, не текущие платежи, не моральный вред и не требование, неразрывно связанное с личностью кредитора) и не входит в перечень п. 6 (не субсидиарная ответственность, не убытки юрлицу, не вред имуществу умышленно/по грубой неосторожности, не последствия недействительной сделки).

Единственные случаи, когда банк мог бы «сохранить» требование, — это п. 4 ст. 213.28 (недобросовестность: мошенничество, заведомо ложные сведения при получении кредита, сокрытие имущества) — но тогда суд прямо указал бы в определении о завершении на неприменение освобождения:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: если в вашем определении арбитражного суда о завершении реализации имущества НЕТ указания на неприменение правила об освобождении, а долг банка — это обычный кредит (не текущий платёж и не исключение из п. 5/п. 6), то он списан, и ссылка банка на п. 5 ст. 213.28 неправомерна. Проверьте текст определения: именно там отражается, освобождены ли вы от обязательств.

Законность звонков и писем банка после признания вас банкротом

После признания должника банкротом кредитор вообще не вправе осуществлять с вами «непосредственное взаимодействие» (звонки, личные встречи, голосовые/текстовые сообщения), направленное на возврат просроченной задолженности:

По инициативе кредитора или представителя кредитора не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктом 1 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона (непосредственное взаимодействие): (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) со дня признания обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов или признания должника банкротом;
— п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ

Это прямой запрет ФЗ № 230-ФЗ: непосредственное взаимодействие по возврату долга не допускается со дня признания должника банкротом. Кроме того, абсолютно любое давление, введение в заблуждение о природе долга и психологическое давление запрещены в принципе:

При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или представитель кредитора обязан действовать добросовестно и разумно. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2. Не допускаются направленные на возврат просроченной задолженности действия кредитора или представителя кредитора , связанные в том числе с: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 1) применением к должнику и (или) иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 2) уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения; 3) применением методов, опасных для жизни и здоровья должника и (или) иных лиц ; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 4) оказанием психологического давления на должника и (или) иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство должника и (или) иных лиц; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) 5) введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
— ч. 1 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

Банк, утверждающий, что долг «не списан» со ссылкой на п. 5 ст. 213.28, по сути вводит вас в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства — что прямо запрещено пп. «а» п. 5 ч. 2 ст. 6:

введением должника и (или) иных лиц в заблуждение относительно: (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ ) а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
— п. 5 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ

За такие действия предусмотрена административная ответственность кредитора по ст. 14.57 КоАП РФ:

Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния
— ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ

Вывод: сами звонки и письма с требованием оплатить списанный долг после признания вас банкротом незаконны и образуют состав административного правонарушения по ст. 14.57 КоАП РФ (ч. 1 — за нарушение общих правил, ч. 6 — за взаимодействие вопреки ограничениям ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ). Это основание для жалоб в контролирующие органы.

Что делать: порядок защиты (самозащита → жалобы → суд)

Шаг 1. Зафиксируйте и предъявите доказательства банку. Направьте в банк письменное заявление (заказным письмом с описью вложения либо через личный кабинет с сохранением скан-копии) с приложением копии определения арбитражного суда о завершении реализации имущества. Сошлитесь на п. 3 ст. 213.28 — долг погашен, на п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ — дальнейшее взаимодействие незаконно. Потребуйте прекратить звонки и письма и списать задолженность в учёте.

Шаг 2. Пожаловаться в надзорные органы (можно параллельно, одновременно в несколько):

  • Банк России — интернет-приёмная ЦБ РФ (по факту незаконного взаимодействия кредитной организации, нарушений при работе с вами);
  • ФССП России (служба судебных приставов) — ведёт реестр и надзор за деятельностью по возврату просроченной задолженности в рамках ФЗ № 230-ФЗ (это орган, уполномоченный составлять протоколы по ст. 14.57 КоАП);
  • Роспотребнадзор — при нарушении прав потребителя финансовых услуг.

Правовое основание — ст. 14.57 КоАП РФ (административная ответственность банка). Жалоба должна содержать факты: кто, когда, каким способом и что именно требовал, приложите доказательства (распечатки звонков, смс, письма).

Шаг 3. Если банк уже подал иск или получил судебный приказ в суд общей юрисдикции по списанному долгу — заявите в суде возражения/отмену судебного приказа, приложив определение арбитражного суда о завершении процедуры. Суд обязан будет отказать банку, поскольку после освобождения от обязательств отсутствует предмет спора: течение по требованиям, от которых должник освобождён, прекращено, а новые процессы по ним невозможны (п. 3 ст. 213.28). Отмена судебного приказа подаётся в 10-дневный срок со дня получения.

Шаг 4. Судебная защита — если банк продолжает давление, вы вправе подать иск (в районный суд по месту нахождения ответчика-банка или вашему месту жительства — по ЗоЗПП, если спор потребительский) о признании обязательства прекращённым и запрете взыскания, а также о взыскании компенсации морального вреда.

Вывод: у вас полный правовой инструментарий — в первую очередь письменное требование банку с определением суда, затем жалобы в ЦБ РФ и ФССП (они уполномочены привлекать по ст. 14.57 КоАП). Обращение в суд требуется лишь в двух случаях: если банк предъявил судебный приказ/иск (возражение) либо если вы хотите взыскать компенсацию морального вреда и добиться судебного запрета.

Ветвление: исключения из списания — когда долг банка мог сохраниться

Освобождение не наступает только в двух группах случаев, и их нужно проверить по вашему определению и документам.

Ветка А — недобросовестность (п. 4 ст. 213.28). Если суд установил, что вы предоставили заведомо ложные сведения при получении кредита, совершили мошенничество, злостно уклонились от погашения, скрыли/уничтожили имущество — суд указывает на неприменение освобождения:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Проверяется просто: в резолютивной части определения о завершении реализации имущества либо нет такой оговорки (тогда освобождение полное), либо есть (тогда конкретное требование банка сохраняется). Если банк утверждает об исключении, а в определении об этом не сказано — его довод безоснователен: неприменение освобождения фиксируется судебным актом, а не заявлением банка.

Ветка Б — требование относится к перечню п. 5/п. 6 (текущий платёж, вред здоровью, алименты, субсидиарная ответственность и т.п.):

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Здесь решающее значение имеют два факта: (1) характер долга и (2) дата его возникновения. Текущие платежи (ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ) — обязательства, возникшие после даты принятия заявления о признании вас банкротом, — не списываются. Обычный кредит, взятый до банкротства, — реестровое требование и списывается.

Также освобождение не распространяется на требования, о наличии которых кредитор не знал и не должен был знать к моменту принятия определения о завершении (абз. 2 п. 3 ст. 213.28) — но к банковскому кредиту по договору с самим банком это применимо лишь в исключительных случаях.

Вывод: если ваш долг перед банком — обычный кредит/заём, возникший до банкротства, вы не скрывали сведения и в определении суда нет оговорки о неприменении освобождения, долг списан окончательно и взыскание невозможно. Если же требование относится к п. 5/п. 6 (например, поручительство с субсидиарной ответственностью, вред имуществу умышленно) — оно могло сохраниться, и тогда нужна консультация с учётом конкретного основания долга.

Денежные последствия для банка и возврат излишне уплаченного

Если под давлением или по ошибке вы уже перечислили банку деньги в счёт списанного долга, эти суммы подлежат возврату как неосновательное обогащение:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Основание для удержания денег отпало (обязательство прекращено освобождением от обязательств по ст. 213.28), поэтому банк без правового основания сберёг ваши средства — они возвращаются через суд вместе с процентами.

На сумму неправомерно удержанных/невозвращённых денег подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ:

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. (п. 1 в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) 2. Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму. 3. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
— п. 1–3 ст. 395 ГК РФ

Кроме того, незаконное давление, угрозы и введение в заблуждение относительно того, что долг «не списан», нарушают ваши личные неимущественные права и причиняют нравственные страдания — это основание для компенсации морального вреда:

Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом , суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
— ч. 1 ст. 151 ГК РФ

Если вы действуете как потребитель финансовых услуг и спор связан с потребительским кредитом, при защите прав потребителя возможно также взыскание штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке — но этот аспект зависит от квалификации спора как потребительского, что оценивается судом.

Вывод: с банка можно взыскать: (1) излишне уплаченные в счёт списанного долга суммы (ст. 1102 ГК РФ), (2) проценты на них по ключевой ставке ЦБ (ст. 395 ГК РФ) и (3) компенсацию морального вреда за незаконное давление (ст. 151 ГК РФ) — в одном иске в районный суд.

Долг перед банком по обычному кредиту, возникший до банкротства, считается списанным после завершения реализации имущества, если в определении суда нет оговорки о неприменении освобождения от обязательств — в этом случае ссылка банка на п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ неправомерна, а его звонки и письма с требованием оплаты незаконны.

Согласно п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, после завершения расчётов с кредиторами вы освобождаетесь от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов или реализации имущества. Обычная задолженность по кредитному договору перед банком не входит в перечень исключений, предусмотренных п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (текущие платежи, вред жизни или здоровью, заработная плата, моральный вред, алименты, требования, неразрывно связанные с личностью кредитора) и п. 6 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (субсидиарная ответственность, убытки юридическому лицу, вред имуществу умышленно или по грубой неосторожности, последствия недействительных сделок). Единственный случай, при котором банк мог бы сохранить требование, — это прямое указание в определении арбитражного суда о неприменении освобождения в связи с недобросовестностью (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Если такой оговорки в вашем определении нет — долг списан окончательно.

При этом правомерность ссылки банка на п. 5 ст. 213.28 зависит от характера конкретного долга: если ваш долг — обычный кредит, возникший до возбуждения дела о банкротстве, ссылка банка на п. 5 ст. 213.28 неправомерна; если же долг относится к перечню п. 5 (текущий платёж, алименты, вред жизни или здоровью и т.п.) — требование может сохраниться.

Действия банка по направленному на возврат просроченной задолженности взаимодействию с вами после признания вас банкротом прямо запрещены п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ. Утверждение банка о том, что долг «не списан» со ссылкой на п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, может быть квалифицировано как введение вас в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, что запрещено п. 5 ч. 2 ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ; такая квалификация устанавливается контролирующим органом или судом. Действия банка могут содержать признаки состава административного правонарушения по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, а при взаимодействии вопреки ограничениям ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ — по ч. 6 ст. 14.57 КоАП РФ; факт правонарушения устанавливается ФССП.

Если под давлением банка вы уже перечислили деньги в счёт списанного долга, эти суммы подлежат возврату как неосновательное обогащение на основании п. 1 ст. 1102 ГК РФ, с начислением процентов по ключевой ставке Банка России (п. 1–3 ст. 395 ГК РФ). Вы также вправе требовать компенсации морального вреда (ч. 1 ст. 151 ГК РФ).

Пошаговые действия

  1. Направьте в банк письменное заявление (заказным письмом с описью вложения либо через личный кабинет с сохранением копии). Приложите копию определения арбитражного суда о завершении реализации имущества. Сошлитесь на п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ (долг погашен) и п. 1 ч. 1 ст. 7 ФЗ № 230-ФЗ (дальнейшее взаимодействие незаконно). Потребуйте прекратить звонки и письма, а также списать задолженность в учёте банка.

  2. Подайте жалобы в надзорные органы (можно одновременно):

    • Банк России — интернет-приёмная ЦБ РФ, по факту незаконного взаимодействия кредитной организации;
    • ФССП России — орган, уполномоченный составлять протоколы по ст. 14.57 КоАП РФ и осуществляющий надзор за деятельностью по возврату просроченной задолженности в рамках ФЗ № 230-ФЗ;
    • Роспотребнадзор — при нарушении прав потребителя финансовых услуг.

    В жалобе укажите: кто, когда, каким способом и что именно требовал, приложите доказательства (распечатки звонков, смс, письма, копию определения суда о завершении процедуры).

  3. Если банк уже подал иск или получил судебный приказ в суд общей юрисдикции по списанному долгу — подайте возражения относительно исполнения судебного приказа или отмену судебного приказа в 10-дневный срок со дня получения, приложив определение арбитражного суда о завершении процедуры. Суд обязан отказать банку, поскольку после освобождения от обязательств отсутствует предмет спора (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

  4. Если банк продолжает давление — подайте иск в районный суд по месту жительства (если спор потребительский — по вашему выбору: по месту жительства или по месту нахождения банка) о признании обязательства прекращённым, запрете взыскания, взыскании компенсации морального вреда (ч. 1 ст. 151 ГК РФ) и, при наличии переплат, — о возврате неосновательного обогащения (п. 1 ст. 1102 ГК РФ) с процентами по ст. 395 ГК РФ.

  5. Проверьте текст определения арбитражного суда о завершении реализации имущества: если в резолютивной части нет указания на неприменение освобождения от обязательств (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ), а ваш долг — обычный кредит, возникший до банкротства, — все требования банка неправомерны, и вы вправе использовать все перечисленные способы защиты.