Когда блокируют банковские карты после признания банкротом: сроки, роль финуправляющего и очерёдность

С какого момента и на каком основании карты должника перестают обслуживаться

Ключ к ответу на ваш вопрос — в том, что последствия наступают не «когда-то позже», а юридически мгновенно, с даты признания вас банкротом (даты объявления резолютивной части решения о признании банкротом и введении реализации имущества). Дальше работает уже технический вопрос: когда банк узнал о решении.

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;
— абз. 2 п. 5 ст. 213.25 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ

С этого момента ни зарплатной картой, ни кредиткой вы распоряжаться как своим имуществом не вправе — средства на них входят в конкурсную массу, а распоряжение ими переходит к финансовому управляющему. Поэтому дело не в том, ждёт ли управляющий какого-то отдельного постановления о блокировке: само право распоряжения у вас уже прекратилось, и банк, получив достоверные сведения о процедуре, операции по вашей карте проводить не должен.

Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ; (В редакции Федерального закона от 24.07.2023 № 340-ФЗ) открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;
— п. 6 ст. 213.25 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ

Управляющий управляет именно счетами и вкладами в кредитных организациях от вашего имени и вправе открывать и закрывать счета — то есть он и является тем лицом, по чьему указанию банк либо разблокирует операции, либо переводит остаток на основной счёт должника.

Триггером для банка закон делает два события: официальное опубликование сведений о признании вас банкротом и получение требования (указания) финансового управляющего.

Сведения, подлежащие опубликованию в соответствии с настоящей главой, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и не подлежат опубликованию в официальном издании, за исключением сведений о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, а также о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. 2. В ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, обязательному опубликованию подлежат сведения: о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов; о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина; о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства; о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина и об основании для прекращения такого производства ; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 289-ФЗ) об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего; об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина; о проведении торгов по продаже имущества гражданина и результатах проведения торгов; об отмене или изменении предусмотренных абзацами вторым - седьмым настоящего пункта сведений и (или) содержащих указанные сведения судебных актов; о проведении собрания кредиторов; о решениях собрания кредиторов, если собранием кредиторов принято решение об опубликовании протокола собрания кредиторов;
— п. 1-2 ст. 213.7 ФЗ № 127-ФЗ

Закон прямо указывает, что сведения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества подлежат обязательному опубликованию. Именно с момента публикации банк считается осведомлённым о процедуре — до этого момента он защищён от ответственности.

Кредитные организации могут быть привлечены к ответственности за совершение операций по распоряжению гражданина, в отношении которого введена процедура реализации имущества, либо по выданной им лично доверенности по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета, в том числе с банковской картой, только в случае, если они были надлежащим образом уведомлены о введении в отношении гражданина процедуры реализации имущества с учетом пункта 3 статьи 213 7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213 9 настоящего Федерального закона. Начиная со дня, следующего за днем включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве сведений о принятом арбитражным судом решении о признании гражданина банкротом, до дня исполнения указания финансового управляющего, предусмотренного абзацем вторым пункта 6 настоящей статьи, оператор платформы цифрового рубля приостанавливает совершение операций по счету цифрового рубля. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 24.07.2023 № 340-ФЗ) 8 1 .
— п. 8 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это и есть ответ на ваш вопрос «сразу или ждут управляющего»: закон не требует, чтобы управляющий каждый раз шёл в банк с отдельным требованием о блокировке — банк обязан сам прекратить проведение операций по распоряжению должника, как только был надлежаще уведомлён о введении реализации имущества. А уведомляется он в том числе через публикацию в ЕФРСБ и официальном издании.

Параллельно закон возлагает на банки обязанность раскрыть управляющему сведения о ваших счетах — именно так управляющий узнаёт о вашей зарплатной карте и кредитке в другом банке.

Кредитная организация обязана уведомить финансового управляющего об имеющихся у нее вкладах, счетах, ином имуществе и о договоре аренды банковской ячейки (сейфа) гражданина, признанного банкротом, не позднее пяти рабочих дней со дня, когда стало известно или должно было стать известно о признании гражданина банкротом
— п. 5 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание на сроки: банк обязан сообщить управляющему о вкладах, счетах и ином имуществе в течение пяти рабочих дней со дня, когда узнал о признании вас банкротом. Отсюда практический вывод: блокировка — это не одномоментный «щелчок» в день суда, а процесс в несколько дней-недель: публикация решения → уведомление банка → приостановление операций. Именно поэтому карта ещё может работать, хотя формально вы уже не вправе ею распоряжаться.

Дополнительно управляющий наделён правом получать от банков информацию о счетах и вкладах, в том числе по банковским картам, без отдельного обращения в суд.

получать информацию об имуществе гражданина и его супруга , а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина и его супруга , в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от граждан и юридических лиц (включая кредитные организации), от органов государственной власти, органов местного самоуправления без предварительного обращения в арбитражный суд, а о наличии счета цифрового рубля, об остатке цифровых рублей на счете цифрового рубля, операциях с цифровыми рублями - от оператора платформы цифрового рубля ; (В редакции федеральных законов от 24.07.2023 № 340-ФЗ, от 29.05.2024 № 107-ФЗ) получать в судебном порядке без проведения судебного заседания аналогичную информацию о родственниках (свойственниках) гражданина (кроме его супруга) и принадлежащем им имуществе; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.05.2024 № 107-ФЗ) требовать от гражданина информацию о его деятельности по исполнению плана реструктуризации долгов гражданина; созывать собрание кредиторов для решения вопроса о предварительном согласовании сделок и решений гражданина в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом; обращаться в арбитражный суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер; заявлять отказ от исполнения сделок гражданина в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
— абз. 4 п. 7 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ

Поэтому банк, получив запрос управляющего, обязан раскрыть сведения, а затем исполнить его указание по счёту. Последовательность «сначала одна карта, потом остальные» технически возможна как раз потому, что управляющий получает сведения о счетах постепенно: сначала о тех, которые вы сами указали и передали, затем — по ответам банков. Но юридически это не привилегия для вас: обязанность не распоряжаться средствами уже действует по всем счетам одновременно.

Вывод. Обязанность прекратить операции по вашим картам возникает не в момент «решения суда», а с того момента, как банк был надлежаще уведомлён о введении процедуры реализации имущества — ключевые события это обязательная публикация сведений в ЕФРСБ и официальном издании (п. 1–2 ст. 213.7) и пятидневный срок для банка на сообщение управляющему о счетах (п. 5 ст. 213.24). Право распоряжения средствами у вас прекратилось уже с даты признания банкротом (абз. 2 п. 5 ст. 213.25), но списание (требование) инициирует финансовый управляющий через указание банку (п. 6 ст. 213.25), а банк начинает блокировать операции после публикации. Поскольку управляющий узнаёт о разных картах в разное время, технически реально, что блокировка придёт по одной карте раньше, чем по другой — это не означает, что по остальным вы что-то «можете»: удержание и трата этих денег создаёт для вас риск (ст. 14.13 КоАП РФ, ст. 1102 ГК РФ). Пока карта работает — средства на ней по-прежнему конкурсная масса, и распоряжаться ими лично вы не вправе.

Защитная ветка: если процедура введена как реструктуризация долгов, а не реализация имущества

Ваше описание исходит из того, что вас «признали банкротом» и введена реализация имущества, — только в этом случае карты действительно теряют для вас хозяйственное значение. Но решение суда бывает двух видов, и от этого зависит всё: арбитражный суд по результатам рассмотрения обоснованности заявления может ввести реструктуризацию долгов, а не реализацию имущества.

Если в отношении вас введена реструктуризация долгов (план которой вы исполняете), то описанные выше «неумолимые» последствия — ничтожность ваших сделок, запрет открывать счета, распоряжение только управляющим — не применяются к повседневному пользованию картами в объёме, не затрагивающем конкурсную массу. При отсутствии плана реструктуризации или его неодобрения суд принимает именно решение о признании банкротом и введении реализации имущества; тогда начинают действовать правила, разобранные в предыдущем блоке.

Проверить, что именно введено в отношении вас, можно по опубликованным сведениям — ещё одна причина, почему важно смотреть на состав сведений.

Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Практический смысл: если вы обнаружите, что на самом деле введена реструктуризация долгов, то ваш вопрос о «блокировке зарплатной карты» снимается — карта продолжает работать в обычном режиме, а какое-либо удержание было бы незаконным и оспоримым по ст. 60 Закона о банкротстве. Если же введена реализация имущества (что наиболее вероятно при «признании банкротом»), работает всё изложенное выше.

Вывод. Ответ зависит от того, что именно введено судом. При реализации имущества карты теряют для вас оборотное значение с даты признания банкротом (абз. 2 п. 5 ст. 213.25), и операции прекращаются после уведомления банка. При реструктуризации долгов такого режима нет — если на самом деле введена реструктуризация, списание средств с зарплатной карты (не арест, а списание) неправомерно и оспаривается через арбитражный суд по п. 1 ст. 60. Прежде чем делать выводы, сверьте вид введённой процедуры по опубликованным сведениям (п. 1–2 ст. 213.7).

Иммунитет: что нельзя взыскать даже при блокировке карты

Даже когда операции по вашей зарплатной карте будут приостановлены, часть поступающих туда денег защищена от взыскания — и управляющий обязан исключить её сам, без отдельного требования с вашей стороны.

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает, что сумма, на которую вы имеете исполнительский иммунитет, не попадает в массу, хотя формально и находится на счёте. Для заработной платы, приходящей на карту, это ваш основной актив.

Размер и состав иммунитета раскрывает Верховный Суд.

В конкурсную массу не включаются получаемые должником выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (например, алименты на несовершеннолетних детей; страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребенку; пособие на ребенка; социальные пенсии, пособия и меры социальной поддержки, установленные для детей-инвалидов, и т.п.). Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, в том числе деньги в размере установленной величины прожиточного минимума, приходящейся на самого гражданина-должника 2 и лиц, находящихся на его иждивении (абзац первый пункта 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). Вопросы об исключении из конкурсной массы указанного имущества (в том числе денежных средств), о невключении в конкурсную массу названных выплат решаются финансовым управляющим самостоятельно во внесудебном порядке. В частности, реализуя соответствующие полномочия, финансовый управляющий вправе направить лицам, производящим денежные выплаты должнику (например, работодателю), уведомление с указанием сумм, которые должник может получать лично, а также периода, в течение которого данное уведомление действует.
— абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Важно, что именно сюда относится: заработная плата включается в конкурсную массу, но из неё исключается прожиточный минимум на вас и на иждивенцев; а вот алименты, детские пособия, пенсии по потере кормильца и подобные выплаты, предназначенные для содержания других лиц, из массы исключаются целиком, а не в размере минимума. Кроме того, Верховный Суд подчёркивает: вопросы об исключении этих сумм решаются финансовым управляющим самостоятельно во внесудебном порядке — то есть вам не нужно «ждать», пока кто-то что-то сделает, вы можете требовать исключения сразу. Управляющий вправе направить работодателю уведомление о суммах, которые вы можете получать лично.

Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— абз. 2 п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ (порядок разрешения разногласий)

Разрешение разногласий с управляющим по составу имущества, исключаемого из массы, идёт по п. 2 ст. 60 Закона о банкротстве.

Заявления и ходатайства, в том числе о разногласиях, возникших между арбитражным управляющим, кредиторами и (или) должником, жалобы кредиторов на нарушение их прав и законных интересов, жалобы на действия (бездействие) арбитражных управляющих, на решения собрания или комитета кредиторов, иные обособленные споры по заявлениям лиц, участвующих в деле о банкротстве и в арбитражном процессе по делу о банкротстве, рассматриваются в заседании арбитражного суда не позднее чем через один месяц с даты получения указанных заявлений, ходатайств и жалоб, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. По результатам рассмотрения обособленных споров арбитражный суд выносит определение, которое может быть обжаловано. 2. В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обособленные споры рассматриваются судьей единолично без проведения судебного заседания и вызова лиц, участвующих в деле о банкротстве. По результатам рассмотрения обособленного спора арбитражный суд выносит определение путем подписания резолютивной части. В случае подачи апелляционной жалобы на определение, вынесенное путем подписания резолютивной части, арбитражный суд в течение пяти дней изготавливает мотивированное определение. Мотивированная часть жалобы на такое определение может быть направлена в течение пятнадцати дней со дня его изготовления. Указанный пятнадцатидневный срок не включается в процессуальный срок на обжалование определения.
— п. 1 ст. 60 ФЗ № 127-ФЗ

Заявление о разногласиях рассматривается в заседании арбитражного суда в срок не позднее месяца с даты получения; по результатам выносится определение, которое можно обжаловать. Суд, в котором рассматривается дело о вашем банкротстве, — арбитражный суд по месту рассмотрения дела (тот же суд, что вынес решение о признании вас банкротом); это тот же орган и то же дело, отдельного иска подавать не нужно.

Вывод. Блокировка операций по карте не лишает вас прожиточного минимума: из конкурсной массы управляющий обязан исключить деньги в размере прожиточного минимума на вас и иждивенцев и не включать в массу алименты и детские социальные выплаты (п. 3 ст. 213.25 Закона о банкротстве; абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48). Управляющий делает это самостоятельно и по своему усмотрению (в том числе уведомляя работодателя о суммах «на руки») — ждать отдельного судебного акта по этому вопросу не требуется, но и без обращения к управляющему исключение не «подключится». Если управляющий отказал или исключил меньше положенного, ваша защита — заявление о разногласиях в арбитражный суд в порядке п. 1 ст. 60: суд рассматривает его не позднее месяца, по итогам выносит определение, которое можно обжаловать.

Риски самого должника: почему нельзя «пользоваться, пока работает»

Пока карта работает, у вас возникает соблазн снять деньги. Закон прямо называет такие сделки недействительными.

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;
— абз. 2 п. 5 ст. 213.25 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ

Все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, включая деньги на ваших счетах, осуществляются только управляющим — значит, ваша операция по карте является сделкой в отношении имущества массы. Подпункт абзаца второго п. 5 ст. 213.25 прямо говорит: сделки, совершённые гражданином лично в отношении имущества массы, ничтожны, а требования кредиторов по ним не удовлетворяются из массы. Погашение за счёт этих денег ваших личных расходов после признания банкротом влечёт обязанность возврата.

Само сокрытие средств или сведений о них от управляющего образует самостоятельный состав административного правонарушения, адресованный в том числе гражданину.

Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения или иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества либо сокрытие, уничтожение или фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица либо индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства юридического лица либо признаков неплатежеспособности индивидуального предпринимателя или гражданина и не содержат уголовно наказуемых деяний, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от четырех тысяч до пяти тысяч рублей; на должностных лиц - от пятидесяти тысяч до ста тысяч рублей или дисквалификацию на срок от шести месяцев до трех лет. (Часть в редакции Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ) 2.
— абз. 1 ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ

Эта норма прямо распространяется на гражданина: сокрытие имущества, сведений о нём, передача имущества третьим лицам (в том числе перевод денег с попавшей под процедуру карты) при наличии признаков неплатежеспособности влечёт штраф на граждан от 4 до 5 тысяч рублей, а при отягчающих обстоятельствах — и более серьёзные последствия. Для гражданина-должника основной практический риск — не столько штраф, сколько то, что установленное судом сокрытие имущества лишает его освобождения от долгов (п. 4 ст. 213.28), а также даёт управляющему основания для оспаривания.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
— п. 1 ст. 1102 ГК РФ

Имущество, которое вы удержали без установленных законом оснований (например, снятые деньги сверх прожиточного минимума), — неосновательное обогащение, которое управляющий вправе потребовать вернуть. И на эту сумму начисляются дополнительные деньги.

На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
— п. 2 ст. 1107 ГК РФ

Если управляющий или банк неправомерно удерживают ваши средства (в том числе причитающийся вам прожиточный минимум), вы, соответственно, можете требовать проценты по ст. 395 ГК РФ.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 2. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы. Статья 16. Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления Убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием. Статья 16 1 .
— абз. 1 п. 1 ст. 15 ГК РФ

Полное возмещение включает и убытки (реальный ущерб и упущенную выгоду), если из-за неправомерных действий вы понесли расходы или лишились дохода. Правило двустороннее: за несанкционированное распоряжение массой отвечаете вы, за неправомерное удержание ваших защищённых средств — управляющий или банк.

Вывод. «Пока карта работает, я успею снять деньги» — самый опасный вариант: расходование средств с карты после даты признания вас банкротом оформляет ничтожные сделки (абз. 2 п. 5 ст. 213.25) и даёт управляющему право вернуть их как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102, п. 2 ст. 1107 ГК РФ) плюс проценты по ст. 395 ГК РФ; сокрытие денег или сведений о них является административным правонарушением (ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ) и дополнительно подрывает перспективу освобождения от обязательств (п. 4 ст. 213.28). Наоборот, продавливать исключение прожиточного минимума и защищённых социальных выплат крайне выгодно: нарушенное право взыскивается с процентами и убытками (ст. 15, ст. 1102, ст. 1107 ГК РФ). Действуйте на стороне управляющего, а не против него: карты сдайте, а о прожиточном минимуме и защищённых выплатах заявите письменно.

Чем подтверждаются момент блокировки и размер защищённых сумм

Момент, с которого банк считается надлежаще уведомлённым о введении реализации имущества, фиксируется по официальным публикациям.

Сведения, подлежащие опубликованию в соответствии с настоящей главой, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и не подлежат опубликованию в официальном издании, за исключением сведений о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, а также о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. 2. В ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, обязательному опубликованию подлежат сведения: о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов; о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина; о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства; о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина и об основании для прекращения такого производства ; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 289-ФЗ) об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего; об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина; о проведении торгов по продаже имущества гражданина и результатах проведения торгов; об отмене или изменении предусмотренных абзацами вторым - седьмым настоящего пункта сведений и (или) содержащих указанные сведения судебных актов; о проведении собрания кредиторов; о решениях собрания кредиторов, если собранием кредиторов принято решение об опубликовании протокола собрания кредиторов;
— п. 1-2 ст. 213.7 ФЗ № 127-ФЗ

Эти сведения публикуются в ЕФРСБ и (частично) в официальном издании, что и служит доказательством осведомлённости банка: именно на публикацию ссылается п. 8 ст. 213.25, когда говорит о «надлежащем уведомлении» кредитной организации. В споре о том, вправе ли был банк отказать вам в операции по карте, ссылаться следует на дату включения сведений о признании вас банкротом в ЕФРСБ и в официальное издание (п. 1 ст. 213.7).

Сведения о ваших счетах и картах управляющий получает по ответам банков в порядке п. 5 ст. 213.24, а сам факт и размер причитающихся вам защищённых сумм (прожиточный минимум на вас и иждивенцев) подтверждается именно уведомлением, которое управляющий вправе направить работодателю, и данными о составе семьи.

В конкурсную массу не включаются получаемые должником выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (например, алименты на несовершеннолетних детей; страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребенку; пособие на ребенка; социальные пенсии, пособия и меры социальной поддержки, установленные для детей-инвалидов, и т.п.). Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, в том числе деньги в размере установленной величины прожиточного минимума, приходящейся на самого гражданина-должника 2 и лиц, находящихся на его иждивении (абзац первый пункта 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). Вопросы об исключении из конкурсной массы указанного имущества (в том числе денежных средств), о невключении в конкурсную массу названных выплат решаются финансовым управляющим самостоятельно во внесудебном порядке. В частности, реализуя соответствующие полномочия, финансовый управляющий вправе направить лицам, производящим денежные выплаты должнику (например, работодателю), уведомление с указанием сумм, которые должник может получать лично, а также периода, в течение которого данное уведомление действует.
— абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Верховный Суд прямо указывает, что у управляющего есть право направлять лицам, производящим выплаты (работодателю), уведомление с указанием сумм, которые вы можете получать лично, и периода его действия — этот документ и является практическим механизмом, отделяющим защищённую часть зарплаты от конкурсной массы.

Если управляющий не издал такого уведомления или исключил меньше положенного, доказательственная база для заявления о разногласиях (п. 1 ст. 60) складывается из: справки работодателя о составе и размере зарплаты; документов об иждивенцах (свидетельства о рождении, справки об инвалидности и т.п.); выписки по счёту, подтверждающей фактически удержанные и невыплаченные суммы.

получать информацию об имуществе гражданина и его супруга , а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина и его супруга , в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от граждан и юридических лиц (включая кредитные организации), от органов государственной власти, органов местного самоуправления без предварительного обращения в арбитражный суд, а о наличии счета цифрового рубля, об остатке цифровых рублей на счете цифрового рубля, операциях с цифровыми рублями - от оператора платформы цифрового рубля ; (В редакции федеральных законов от 24.07.2023 № 340-ФЗ, от 29.05.2024 № 107-ФЗ) получать в судебном порядке без проведения судебного заседания аналогичную информацию о родственниках (свойственниках) гражданина (кроме его супруга) и принадлежащем им имуществе; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.05.2024 № 107-ФЗ) требовать от гражданина информацию о его деятельности по исполнению плана реструктуризации долгов гражданина; созывать собрание кредиторов для решения вопроса о предварительном согласовании сделок и решений гражданина в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом; обращаться в арбитражный суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер; заявлять отказ от исполнения сделок гражданина в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
— абз. 4 п. 7 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ

Управляющий обязан самостоятельно запрашивать у банков сведения о ваших счетах, вкладах и операциях по картам — то есть такая выписка у него будет или должна быть, и расхождение между начисленной зарплатой и выданной вам суммой по прожиточному минимуму легко проверяется.

При споре спор о размере и составе исключаемого имущества разрешается в том же арбитражном суде, где ведётся дело о вашем банкротстве, по правилам п. 2 ст. 60 Закона о банкротстве (см. п. 3 ст. 213.25), в срок не позднее месяца с даты поступления заявления (п. 1 ст. 60). Иной подсудности нет — и эта же подсудность (арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве) действует во всех эпизодах вашего дела.

Вывод. Доказательствами момента начала блокировки служат даты официальных публикаций в ЕФРСБ и официальном издании (п. 1–2 ст. 213.7 в связке с п. 8 ст. 213.25), а размера защищённых сумм — уведомление управляющего работодателю (абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № 48), справки работодателя и документы об иждивенцах. Банковские выписки управляющий получает сам у кредитных организаций (абз. 4 п. 7 ст. 213.9), что упрощает фиксацию расхождений. Спор с управляющим разрешается в том же арбитражном суде, рассматривающем дело о вашем банкротстве, в течение не более месяца (п. 1 ст. 60, п. 3 ст. 213.25).

Ветвление по составу поступающих доходов

Юридическая судьба денег на вашей карте напрямую зависит от того, какие именно средства на неё приходят, — поэтому при споре с управляющим важно установить источник каждого поступления.

В конкурсную массу не включаются получаемые должником выплаты, предназначенные для содержания иных лиц (например, алименты на несовершеннолетних детей; страховая пенсия по случаю потери кормильца, назначенная ребенку; пособие на ребенка; социальные пенсии, пособия и меры социальной поддержки, установленные для детей-инвалидов, и т.п.). Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством, в том числе деньги в размере установленной величины прожиточного минимума, приходящейся на самого гражданина-должника 2 и лиц, находящихся на его иждивении (абзац первый пункта 3 статьи 213 25 Закона о банкротстве, статья 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ). Вопросы об исключении из конкурсной массы указанного имущества (в том числе денежных средств), о невключении в конкурсную массу названных выплат решаются финансовым управляющим самостоятельно во внесудебном порядке. В частности, реализуя соответствующие полномочия, финансовый управляющий вправе направить лицам, производящим денежные выплаты должнику (например, работодателю), уведомление с указанием сумм, которые должник может получать лично, а также периода, в течение которого данное уведомление действует.
— абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 № 48

Верховный Суд разграничивает три категории: (1) зарплата и иные доходы должника — включаются в конкурсную массу, из неё исключается лишь прожиточный минимум; (2) выплаты, предназначенные для содержания других лиц (алименты на детей, страховая пенсия по потере кормильца, назначенная ребёнку, пособия на ребёнка, детские пособия и меры соцподдержки) — не включаются в массу вовсе и должны передаваться вам полностью; (3) остальное имущество, на которое взыскание не обращается — исключается управляющим.

Отсюда две развилки по вашему делу:

Если на карту приходит только заработная плата — правомерно удержание всего, что превышает величину прожиточного минимума на вас и на иждивенцев: остаток зарплаты является конкурсной массой, и требование управляющего о его переводе на основной счёт должника законно (п. 3 ст. 213.25, абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № 48).

Если на эту же карту зачисляются алименты на несовершеннолетних детей, детские пособия, пенсия по потере кормильца или иные выплаты на содержание третьих лиц — эти суммы не входят в конкурсную массу и не подлежат удержанию вовсе: управляющий обязан оставить их вам целиком, а при их списании они подлежат возврату как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1102 ГК РФ). То же относится к социальным выплатам на вас, на которые обращено взыскание не может быть обращено (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ в связке с п. 3 ст. 213.25).

Практическое следствие: если зарплата и алименты/пособия приходят на один и тот же счёт, у вас есть прямой мотив просить управляющего выделить их раздельно (в том числе перевести защищённые выплаты на отдельный счёт или оформить уведомление работодателю/органу соцзащиты о суммах «на руки» — абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № 48), чтобы не доказывать позже в суде, какая часть списанной суммы была защищённой. При смешении источников бремя доказывания состава поступлений ляжет на вас, и выписки по счёту (которые управляющий сам получает по абз. 4 п. 7 ст. 213.9) будут решающим доказательством.

Вывод. Если на карту приходит только зарплата — удерживается всё сверх прожиточного минимума на вас и иждивенцев; если среди поступлений есть алименты, детские пособия, пенсия по потере кормильца или иные выплаты на содержание других лиц — они из конкурсной массы исключаются полностью и их списание неправомерно (абз. 2 п. 1 Постановления Пленума ВС РФ № 48, п. 3 ст. 213.25). Исход требования управляющего поэтому зависит от того, какие именно доходы зачисляются на карту, и вам выгодно заранее разделить источники, договорившись с управляющим о механизме выделения защищённых сумм.