Можно ли списать микрозайм, взятый во время процедуры банкротства, или его придется платить отдельно?

Квалификация микрозайма: это текущий платёж, а не реестровое требование

Ключевой критерий — не сумма, не цель трат, а ДАТА возникновения обязательства. Закон делит все долги на две группы по моменту принятия судом заявления о банкротстве.

1. В целях настоящего Федерального закона под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
   — п. 1 ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ

Ваш микрозайм заключён ПОСЛЕ даты принятия заявления (процедура уже введена, управляющий утверждён), значит денежное обязательство перед МФО возникло после этой даты и по смыслу п. 1 ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ является текущим платежом. То, что вы взяли его на коммуналку и лекарства, на квалификацию не влияет — важно лишь время возникновения обязательства.

1. Требования кредиторов по текущим платежам не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве.
   — п. 2 ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ

Отсюда прямой вывод: МФО не сможет включиться в реестр требований кредиторов — текущие требования туда не включаются, и такой кредитор даже не признаётся лицом, участвующим в деле. Поэтому формулировка «его в банкротство не включат» верна только в узком смысле: в реестр его не включат. Но это не значит, что долг автоматически «прощается» — см. следующий блок.

Это правило подтверждается и позицией Верховного Суда о моменте возникновения обязательства: решающее значение имеет дата принятия заявления о банкротстве, а не дата, когда долг «выявился».

Вывод: взятый в процедуре микрозайм на 40 000 руб. — текущий платёж (п. 1 ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ); в реестр требований кредиторов он не включается, МФО — не лицо, участвующее в деле (п. 2 ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ).

Списание: почему текущий заём остаётся «живым» после завершения дела

Освобождение должника от долгов по итогам процедуры НЕ распространяется на текущие платежи. Это прямо закреплено в статье об освобождении:

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Затем закон делает исключение из этого освобождения:

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
   — п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Системное толкование этих двух пунктов даёт ответ: освобождение от обязательств касается реестровых требований, а требования по текущим платежам сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания дела о банкротстве в непогашенной части. То есть ваш микрозайм, будучи текущим платежом, «прощён» по общему итогу процедуры не будет — в непогашенной части МФО вправе взыскивать его отдельно (в том числе через суд и приставов).

Обратите внимание: сам факт сохранения требования сам по себе не означает автоматического взыскания — пока сумма не взыскана, это лишь право кредитора. Но рассчитывать, что долг «сгорит» вместе с реестровыми, нельзя.

Вывод: микрозайм, взятый после принятия заявления, в конкурсную массу реестра не попадает и в общем порядке освобождения от долгов (п. 3 ст. 213.28) НЕ списывается; по п. 5 ст. 213.28 текущее требование сохраняет силу и может быть предъявлено после завершения дела.

Как погашается текущий заём: вне очереди и из конкурсной массы

Даже если МФО предъявит требование, оно погашается по особым правилам — не наравне с реестровыми кредиторами, а ПРИОРИТЕТНО.

1. Вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом.
   — п. 1 ст. 134 ФЗ № 127-ФЗ

в четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам. Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности. 3. Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в следующей очередности: в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору; в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами. Расчеты с кредиторами производятся в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, с особенностями, предусмотренными настоящей статьей. 4. При удовлетворении требований граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, капитализация повременных платежей не производится. 5. Восемьдесят процентов суммы, вырученной от реализации предмета залога, направляется на погашение требований кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника.
— абз. 5 п. 2 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ

Это означает, что в процедуре банкротства ваши текущие долги (в том числе микрозайм) стоят впереди реестровых требований, но внутри своей очереди микрозайм как «иное текущее требование» идёт в четвёртую очередь — после алиментов, судебных расходов и вознаграждения управляющего, зарплаты и платежей за жильё/коммуналку. Коммунальные и жилищные платежи текущего периода, на которые вы потратили заём, идут в третьей очереди текущих платежей, то есть раньше МФО.

Практический смысл: если конкурсной массы не хватит на всех, требования по текущим платежам погашаются пропорционально/по календарю, и МФО может получить деньги приоритетно перед вашими «старыми» кредиторами — но только за счёт конкурсной массы, которую формирует финансовый управляющий.

Вывод: требования МФО по микрозайму удовлетворяются вне очереди перед реестровыми кредиторами, но в четвёртой очереди среди текущих платежей (п. 1 ст. 134 и п. 2 ст. 213.27 ФЗ № 127-ФЗ); расчёты ведёт финансовый управляющий из конкурсной массы.

Риск для банкротства: когда новый заём грозит отказом в списании остальных долгов

Главная угроза не в самом долге перед МФО, а в том, как вы поведёте себя с информацией и в намерениях. Закон перечисляет основания, при которых суд вообще отказывает в освобождении от долгов:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Разберём по вашим фактам:

• Что НЕ является основанием: сам факт получения займа в процедуре, сумма 40 000 руб., использование на коммуналку и лекарства. Это не «неправомерные действия при банкротстве» и не злостное уклонение — целевое расходование на текущие нужды, наоборот, подтверждает добросовестность.
• Что ЯВЛЯЕТСЯ риском: если вы скроете заём от финансового управляющего и суда (недостоверные/неполные сведения) и это будет установлено судебным актом в деле — это прямое основание отказать в освобождении. Непредоставление сведений о новом обязательстве здесь опаснее, чем сам долг.
• Также важно, чтобы при получении займа вы не сообщали МФО ложных сведений о своём положении.

Отдельно — границы возможной ответственности за сокрытие:

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения или иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества либо сокрытие, уничтожение или фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица либо индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства юридического лица либо признаков неплатежеспособности индивидуального предпринимателя или гражданина и не содержат уголовно наказуемых деяний
   — ч. 1 ст. 14.13 КоАП РФ

1. Сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества должника - юридического лица, гражданина, в том числе индивидуального предпринимателя, а равно сокрытие, уничтожение, фальсификация бухгалтерских и иных учетных документов, отражающих экономическую деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя, если эти действия совершены при наличии признаков банкротства и причинили крупный ущерб
   — ч. 1 ст. 195 УК РФ

Эти нормы касаются СОКРЫТИЯ имущества/сведений и причинения крупного ущерба. В вашей ситуации ущерба и сокрытия нет, поэтому состав не образуется — но именно поэтому заём нужно раскрыть, чтобы не создать видимость сокрытия.

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
   — п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Это ограничение на будущее: в течение 5 лет после завершения дела вы не вправе брать кредиты/займы без указания на факт своего банкротства. К уже выданному займу оно не применяется, но учитывайте его на будущее.

Вывод: сам по себе микрозайм проблем по делу не создаёт — риск отказа в освобождении (п. 4 ст. 213.28) возникает лишь при сокрытии сведений о нём от управляющего/суда либо при недобросовестности (ложные сведения, мошенничество). Ответственность по ст. 195 УК и ч. 1 ст. 14.13 КоАП наступает только за сокрытие имущества/сведений и крупный ущерб, которых здесь нет. Ваш шаг — честно довести договор и факт получения денег до финансового управляющего.

Гражданско-правовые (денежные) последствия по самому договору займа

Даже в процедуре банкротства договор займа продолжает существовать как обязательство, и кредитор вправе требовать исполнения в части, не погашенной в деле.

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. (В редакции Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 26.07.2017 № 212-ФЗ ) 3.
   — п. 1 ст. 810 ГК РФ

Это значит: вы остаётесь должником по договору и обязаны вернуть сумму займа в срок, указанный в договоре (у вас — около месяца). Процедура банкротства сама по себе срок возврата текущего займа не отменяет: мораторий и остановка исполнения (ст. 213.11) касаются РЕЕСТРОВЫХ требований, возникших ДО принятия заявления, а не вашего текущего займа.

Помимо возврата основной суммы, кредитор вправе получить проценты за пользование займом:

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 3. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 4. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. 5.
   — п. 1 ст. 809 ГК РФ

1. В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
   — п. 1 ст. 395 ГК РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
   — п. 1 ст. 811 ГК РФ

1. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
   — п. 3 ст. 395 ГК РФ

Разбор применения: пока вы пользуетесь займом, МФО начисляет проценты по договору (ст. 809 ГК РФ — для микрозаймов они обычно высокие, поэтому сумма вырастет заметно). При просрочке возврата дополнительно начисляются проценты по ключевой ставке Банка России по ст. 395 ГК РФ — со дня, когда сумму нужно было вернуть, и по день фактической уплаты. Существенно: в процедуре банкротства начисление санкций «замораживается» только по реестровым обязательствам, а по текущим платежам проценты и неустойки продолжают начисляться (абз. 4 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ, см. блок 2). Поэтому просрочка по этому займу, в отличие от «старых» кредитов, увеличивает долг.

Спор о взыскании этого долга (если МФО обратится после завершения дела) рассматривается судом общей юрисдикции — мировым судьёй при сумме требования до 100 000 руб. и районным судом при большей сумме; пристав-исполнитель исполняет по общим правилам.

Вывод: по договору микрозайма вы остаётесь обязанным вернуть сумму займа в срок и уплатить проценты за пользование (п. 1 ст. 809 ГК РФ), а при просрочке — проценты по ключевой ставке Банка России по день уплаты (п. 1 и п. 3 ст. 395, п. 1 ст. 811 ГК РФ). Непогашенная часть требования по текущему платежу сохраняет силу и после завершения дела (п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ).

Обязанность раскрыть заём и доказательства его целевого расходования

Чтобы исключить риск, описанный в блоке 4 (отказ в освобождении за сокрытие сведений), ключевое значение имеет добровольное раскрытие нового обязательства.

Гражданин обязан предоставлять финансовому управляющему по его требованию любые сведения о составе своего имущества, месте нахождения этого имущества, составе своих обязательств, кредиторах и иные имеющие отношение к делу о банкротстве гражданина сведения
— п. 9 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ

Эта норма прямо обязывает вас сообщать финансовому управляющему всё, что относится к делу, — в том числе о новом обязательстве (микрозайме) и новом кредиторе. Сведения о составе своих обязательств вы обязаны давать по требованию управляющего, а в интересах сохранения освобождения — лучше передать их заблаговременно, не дожидаясь запроса.

Что касается доказательств целевого расходования (коммуналка и лекарства): закон не требует отдельно «доказывать» цель трат для квалификации долга — решающее значение имеет дата возникновения обязательства (п. 1 ст. 5 ФЗ № 127-ФЗ, блок 1). Однако подтверждение целевого использования полезно именно для демонстрации добросовестности при завершении дела: чеки об оплате коммунальных услуг, квитанции ЖКХ, кассовые чеки и рецепты на лекарства показывают, что заём привлечён на текущие жизненные нужды, а не на вывод средств. Эти документы стоит передать финансовому управляющему вместе с текстом договора займа.

Дополнительно обратите внимание на ограничение, действующее уже после завершения дела:

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
   — п. 1 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Оно касается будущих займов (их нельзя брать без указания на факт банкротства), поэтому сам уже выданный заём не затрагивает, но при последующих обращениях за кредитом/займом факт банкротства указывать обязательно.

Вывод: вы обязаны предоставлять управляющему сведения о составе своих обязательств (п. 9 ст. 213.9 ФЗ № 127-ФЗ) — передайте договор микрозайма и, желательно, документы о расходовании денег (чеки на лекарства, квитанции ЖКХ) для подтверждения добросовестности. Это устраняет главный риск отказа в освобождении (п. 4 ст. 213.28).