Как проходит внесудебное банкротство через МФЦ при инвалидности 2 группы, единственной квартире и долгах по кредиту и коммуналке?

Какие основания дают Вам право на внесудебное (через МФЦ) банкротство и каким должен быть размер долга

Закон допускает внесудебное банкротство при размере обязательств от 25 000 до 1 000 000 рублей, причём не только по просроченным, но и по любым обязательствам, включая те, срок которых ещё не наступил.

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований:
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Ваш долг перед банком (начислено около 250 000 рублей) плюс долг за коммунальные услуги (около 40 000 рублей) укладывается в «коридор» от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. То есть по размеру долга Вы в процедуру проходите с большим запасом: речь идёт о сумме порядка 290 000 рублей.

Теперь о самом важном — о том, какое именно основание у Вас есть. Инвалидность II группы сама по себе не названа в законе как самостоятельное основание; закон привязывает «упрощённый» вход к пенсии, статусу получателя детского пособия, участию в СВО и к окончанию исполнительного производства.

1. выданный не позднее чем за семь лет до даты обращения с заявлением о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке исполнительный документ имущественного характера предъявлялся к исполнению (направлялся для исполнения) в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, и данные требования не исполнены или исполнены частично.
   — подп. 4 п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это самое «широкое» и самое удобное для Вас основание: достаточно, чтобы исполнительный документ (например, судебный приказ банка или решение суда по коммунальному долгу), выданный не позднее чем за семь лет до обращения, предъявлялся приставам и взыскание по нему не было исполнено полностью. Заметьте: здесь не требуется, чтобы исполнительное производство было окончено, не требуется отсутствие имущества и не требуется, чтобы Ваш доход был именно пенсией. Поэтому в Вашем случае путь такой: если банк уже взыскивал долг через суд и получал исполнительный лист (судебный приказ) — Вы проходите; если банк ещё ни разу не обращался к приставам, то ждать основания придётся до первого взыскания.

Отдельное основание — для пенсионеров по возрасту (страховая пенсия как основной доход). Если Вы получаете именно страховую пенсию по инвалидности как основной доход, проверьте подпункт 2 пункта 1 статьи 223.2 — там дополнительно требуется, чтобы у Вас отсутствовало имущество, на которое можно обратить взыскание. Квартира — это как раз имущество, на которое взыскание обращено быть не может (см. блок 4), поэтому формально Вы и по этому основанию можете проходить, но доказать «отсутствие имущества» сложнее, чем воспользоваться основанием по подпункту 4.

Вывод: по размеру долга Вы проходите. Основанием для обращения в МФЦ выбирайте тот, который есть фактически: основное для Вас — подпункт 4 пункта 1 статьи 223.2 (исполнительный документ, выданный в последние 7 лет и предъявлявшийся приставам, но не исполненный). Инвалидность II группы учитывается не как основание для МФЦ, а как причина Вашей неплатёжеспособности и как источник имущественных льгот (блок 4).

Как проходит процедура через МФЦ: куда, с чем и в какие сроки

Заявление подаётся по месту жительства или месту пребывания — то есть в Ваш МФЦ, где Вы прописаны.

1. Заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке подается им по месту жительства или месту пребывания в многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг. 3. Форма, порядок заполнения и подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке утверждаются регулирующим органом. 3 1 . При подаче гражданином заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктом 2 пункта 1 настоящей статьи к такому заявлению прилагаются следующие справки: 1) справка, подтверждающая, что на дату ее выдачи гражданин является получателем предусмотренных абзацем вторым подпункта 2 пункта 1 настоящей статьи пенсии или срочной пенсионной выплаты, и выданная не ранее чем за три месяца до даты обращения гражданина с таким заявлением, либо справка, подтверждающая факт участия гражданина в специальной военной операции.
   — п. 2 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

К заявлению по «пенсионному» основанию прикладывается справка из Социального фонда России (о том, что Вы получаете пенсию), либо справка об участии в СВО. Если Вы идёте по основанию «исполнительный документ не исполнен» (подпункт 4), таких справок не требуется — форма заявления утверждается Минэкономразвития России (регулирующим органом).

Проверять Вас «с пристрастием» МФЦ не вправе: соблюдение условий предполагается.

1 1 . Гражданин в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке подтверждает соблюдение условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, при этом соблюдение таких условий предполагается и не требует дополнительного подтверждения гражданином и проверки, в том числе многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг, за исключением случаев, предусмотренных настоящим параграфом.
— п. 1.1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Это очень важное для Вас правило: достаточно, чтобы Вы сами в заявлении подтвердили соблюдение условий — МФЦ не проверяет доходы, имущество, наличие квартиры. Поэтому наличие квартиры в собственности и даже её рост в цене сами по себе не мешают подать заявление; последствия наступают позже и по другим основаниям (блок 5).

Процедура бесплатна:

1. Рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в многофункциональном центре предоставления государственных и муниципальных услуг осуществляется без взимания платы.
   — п. 1 ст. 223.7 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: Вы подаёте заявление установленной формы в МФЦ по месту жительства (регистрации). Платить ничего не нужно — ни за рассмотрение заявления, ни за публикацию сведений. К заявлению прикладывается паспорт и (по Вашему основанию) справка СФР о пенсии либо, если идёте по подпункту 4, — сведения об исполнительном документе; полный перечень отражается в самой форме заявления, которую Вам выдадут в МФЦ.

Что происходит после подачи: мораторий, остановка процентов, списание долгов через 6 месяцев

С момента публикации сведений в ЕФРСБ вводится мораторий на требования кредиторов, которых Вы указали.

1. Со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением:
   — п. 1 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

Дополнительно с этого дня считаются наступившими все сроки по Вашим обязательствам, а главное для Вас — прекращается «накрутка» процентов, пеней и неустоек:

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением требований кредиторов, указанных в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
— абз. 3 п. 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

Кроме того, исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям приостанавливается — приставы не смогут в этот период списывать деньги в пользу указанных Вами кредиторов:

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям, указанным в подпунктах 1 и 2 пункта 1 настоящей статьи;
— абз. 6 п. 2 ст. 223.4 ФЗ № 127-ФЗ

Через шесть месяцев процедура завершается, и Вы освобождаетесь от долгов, указанных в заявлении:

1. По истечении шести месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве завершается процедура внесудебного банкротства гражданина и такой гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, с учетом общего размера денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, предусмотренного пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона.
   — п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

После завершения задолженность признаётся безнадёжной, то есть банк и управляющая компания больше не смогут её с Вас взыскивать:

Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении. Если в таком заявлении указана сумма требований кредитора, которая больше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере действительной суммы его задолженности. 3. При завершении процедуры внесудебного банкротства в отношении гражданина, исключенного из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей менее чем за один год до подачи заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке, применяются последствия признания индивидуального предпринимателя банкротом, предусмотренные статьей 216 настоящего Федерального закона. 4.
— абз. 3 п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Важно: освобождение касается только тех кредиторов, которых Вы сами перечислили в заявлении. Долги, в заявление не попавшие, сохраняются, а также сохраняются требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты и т.п.

1. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона.
   — п. 2 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: процедура занимает ровно 6 месяцев с даты включения сведений в ЕФРСБ. Пока она идёт — Вам нельзя брать новые кредиты, займы и выдавать поручительства. По её завершении кредит (около 250 000 рублей) и коммунальные долги (около 40 000 рублей) списываются, если оба этих кредитора указаны Вами в заявлении. Обязательно перечислите в заявлении ВСЕ долги — и банк, и управляющую компанию/расчётный центр, иначе неперечисленный долг останется за Вами.

Могут ли реализовать Вашу квартиру (внесудебная и судебная процедура)

Ключевой для Вас ответ: внесудебное банкротство через МФЦ вообще не предполагает реализации имущества — в этой процедуре нет финансового управляющего, нет инвентаризации, нет торгов и нет конкурсной массы. Ни квартира, ни что-либо другое не продаётся: закон лишь освобождает от долгов и вводит мораторий. Реализация имущества — элемент судебного банкротства, и даже там единственное жильё защищено.

В судебном банкротстве всё имущество должника образует конкурсную массу,

1. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.
   — п. 1 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

но из неё прямо исключается то, на что взыскание обращать нельзя:

1. Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
   — п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

А гражданское процессуальное законодательство защищает именно Ваш случай — единственное жильё, не обременённое ипотекой:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

Поэтому даже если бы Ваше дело пошло через арбитражный суд (например, кредитор инициировал судебное банкротство), квартира как единственное пригодное для постоянного проживания жильё, не находящееся в ипотеке, в конкурсную массу не включается и продаже не подлежит. Единственная оговорка — если бы квартира была куплена в ипотеку и находилась в залоге банка: в этом случае залоговый кредитор вправе обратить взыскание (абзац 2 части 1 статьи 446 ГПК РФ прямо исключает заложенное имущество из иммунитета). По Вашим словам, ипотеки нет.

Вывод: во внесудебной процедуре через МФЦ квартира не реализуется — механизма реализации там просто нет. В судебной процедуре единственное жильё без ипотеки защищено исполнительским иммунитетом и из конкурсной массы исключается. Риск утраты жилья возникает только при наличии ипотеки на него.

Риск прекращения внесудебной процедуры и риск оспаривания покупки квартиры

Здесь есть конкретный, а не абстрактный риск, и он связан как раз с квартирой. Процедура может быть прекращена, если кредитор докажет наличие у Вас имущества, за счёт которого можно рассчитаться, или сделок, подлежащих оспариванию:

1. кредитор, указанный в списке кредиторов, предусмотренном пунктом 4 статьи 223 2 настоящего Федерального закона, в любом из следующих случаев: указание задолженности перед ним не в полном объеме, существенно влияющем на признание гражданина соответствующим критериям, определенным пунктом 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона; обнаружение принадлежащих должнику имущества или имущественных прав, подлежащих государственной регистрации или иному учету (регистрации); наличие вступившего в законную силу решения суда по поданному таким кредитором иску о признании сделки должника недействительной; наличие обоснованных предположений и (или) представление доказательств, свидетельствующих о наличии у гражданина-должника, обратившегося с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке в соответствии с подпунктами 2 - 4 пункта 1 статьи 223 2 настоящего Федерального закона, имущества и (или) дохода либо о совершении должником или другими лицами за счет должника сделок, которые подлежат оспариванию и за счет которых могут быть погашены требования кредитора в существенном объеме с учетом расходов на проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве.
   — подп. 2 п. 2 ст. 223.5 ФЗ № 127-ФЗ

То есть: если банк или управляющая компания заявят в арбитражный суд, что у Вас есть дорогая квартира и её можно реализовать (а также что покупка квартиры год назад — оспоримая сделка), внесудебная процедура может быть прекращена и дело перейдёт в судебное русло (абзац о «существенном объёме» и сделках, «подлежащих оспариванию», — прямо в процитированной норме). Это ветка риска, о которой нужно знать заранее.

Сам механизм оспаривания в судебном деле привязан к датам: подозрительной считается сделка, совершённая в течение одного года до принятия заявления (неравноценная) либо в течение трёх лет (причинившая вред кредиторам):

1. Сделка, совершенная должником в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления, может быть признана арбитражным судом недействительной при неравноценном встречном исполнении обязательств другой стороной сделки, в том числе в случае, если цена этой сделки и (или) иные условия существенно в худшую для должника сторону отличаются от цены и (или) иных условий, при которых в сравнимых обстоятельствах совершаются аналогичные сделки (подозрительная сделка).
   — п. 1 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

1. Сделка, совершенная должником в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, может быть признана арбитражным судом недействительной, если такая сделка была совершена в течение трех лет до принятия заявления о признании должника банкротом или после принятия указанного заявления и в результате ее совершения был причинен вред имущественным правам кредиторов и если другая сторона сделки знала об указанной цели должника к моменту совершения сделки (подозрительная сделка).
   — п. 2 ст. 61.2 ФЗ № 127-ФЗ

Ваша квартира куплена около года назад. Формально это как раз на границе «однолетнего» и внутри «трёхлетнего» периода. Но чтобы оспорить сделку, нужно доказать неравноценность (что Вы заплатили существенно меньше рыночной цены) либо цель причинить вред кредиторам и осведомлённость продавца об этой цели. Покупка квартиры у застройщика по рыночной цене этим требованиям не отвечает.

Отдельно о честности: освобождение от долгов не применяется, если доказано, что при получении кредита Вы дали заведомо ложные сведения, скрыли или умышленно уничтожили имущество и т.п.

1. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
   — абз. 2 п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Кроме того, освобождение не распространяется на требования о возмещении вреда жизни и здоровью, алименты и иные прямо перечисленные в законе требования:

Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
— п. 5 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: отказ в освобождении или прекращение процедуры возможны, если кредитор докажет, что у Вас есть реализуемое имущество либо оспоримые сделки (такая возможность прямо предусмотрена подпунктом 2 пункта 2 статьи 223.5). Для оспаривания покупки квартиры кредитору нужно доказать неравноценность сделки либо цель причинить вред кредиторам. Покупка квартиры у застройщика по рыночной цене, без занижения цены и без намерения спрятать деньги от банка, этим требованиям не отвечает. В заявлении укажите все долги без исключения и не предпринимайте до подачи заявления сделок по отчуждению имущества.

Ограничения по взысканиям из дохода и коммунальный долг (защита Ваших 15 700 рублей)

Ваш доход — 15 700 рублей, что для Вас равно прожиточному минимуму. Закон устанавливает имущественный иммунитет на минимальные средства к существованию:

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, в том числе на заработную плату и иные доходы гражданина-должника в размере величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства гражданина-должника для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации);
— абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

И есть общий предел удержаний:

1 1 . В случае, если в постановлении судебного пристава-исполнителя об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника, заявлении должника, предусмотренном частью 6 статьи 8 настоящего Федерального закона, содержится требование о сохранении заработной платы и иных доходов должника ежемесячно в размере прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации (прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации по месту жительства должника-гражданина для соответствующей социально-демографической группы населения, если величина указанного прожиточного минимума превышает величину прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации), удержание денежных средств осуществляется с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере указанного прожиточного минимума.
— ч. 1.1 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

1. При исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. 3. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 2 настоящей статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов. 3 1 . Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1 1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением. (Дополнение частью - Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ ) 4. Ограничения размеров удержания из зараб Статья 100. Обращение взыскания на заработную плату, пенсию или иные доходы должника-гражданина, отбывающего наказание (Наименование в редакции федеральных законов от 03.06.2009 № 106-ФЗ; от 17.12.2009 № 325-ФЗ) 1.
   — ч. 2 ст. 99 ФЗ № 229-ФЗ

По общему правилу с Вас могут удерживать не более 50% дохода, а с учётом сохранения прожиточного минимума взыскание из 15 700 рублей сводится к нулю или к минимальной сумме. К тому же среди имущества, защищённого от взыскания, прямо названо необходимое Вам в связи с инвалидностью:

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник; используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, домашние животные, определенные Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 498-ФЗ "Об ответственном обращении с животными и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"; (абзац введен Федеральным законом от 30.04.2021 N 106-ФЗ) земельный участок, предоставленный гражданину-должнику в соответствии с земельным законодательством бесплатно на основании решения исполнительного органа государственной власти или органа местного самоуправления в качестве меры социальной поддержки граждан, имеющих трех и более детей, или доля гражданина-должника в праве общей долевой собственности на такой земельный участок, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание; (абзац введен Федеральным законом от 23.03.2026 N 67-ФЗ) транспортное средство, подлежащее государственной регистрации, если такое транспортное средство является единственным транспортным средством у многодетной семьи, членом которой является гражданин-должник. (абзац введен Федеральным законом от 23.03.2026 N 67-ФЗ) 2.
— абз. 10 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ

При этом важно знать процедуру: чтобы пристав сохранял Вам прожиточный минимум ежемесячно, нужно, чтобы соответствующее требование содержалось в постановлении пристава либо в Вашем заявлении, предусмотренном частью 6 статьи 8 закона «Об исполнительном производстве». То есть рекомендуется подать приставу заявление о сохранении прожиточного минимума, если исполнительное производство уже ведётся.

Уточните один момент: Вы написали «доход 15 700», но уточнили, что «не можете работать по причине инвалидности II группы». Если 15 700 — это Ваша пенсия по инвалидности, то она и есть тот самый доход, к которому применяются приведённые правила о прожиточном минимуме и 50%-ном пределе. Если же это заработок или иной доход, правила те же, но взыскание будет идти уже из заработной платы.

Чем полезно банкротство для коммунального долга: взыскание долга за ЖКУ проходит через судебный приказ и работу приставов. Жилищный кодекс не даёт прямой льготы по оплате ЖКУ именно инвалидам II группы, поэтому «списать» или «зачесть» долг через перерасчёт, как правило, не выйдет; зато после завершения банкротства долг перед управляющей компанией (если она указана в заявлении) признаётся безнадёжным (абзац 3 пункта 1 статьи 223.6). Пока процедура идёт, взыскание по этому долгу приостанавливается (абзац 6 пункта 2 статьи 223.4).

Вывод: Ваш доход защищён — пристав сохраняет прожиточный минимум при наличии соответствующего требования (для этого подайте заявление приставу, если исполнительное производство уже ведётся), а удерживать в общем случае можно не более половины дохода. При инвалидности сохраняется и необходимое Вам имущество. Коммунальный долг около 40 000 рублей удобнее всего закрыть именно через банкротство — с указанием управляющей компании в заявлении.

Если в МФЦ отказали или процедуру прекратили: судебное банкротство как запасной путь

Ветка на случай отказа: если МФЦ вернёт заявление либо кредитор добьётся прекращения процедуры через суд, у Вас остаётся судебное банкротство.

1. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по основаниям, предусмотренным статьей 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона, может быть подано финансовым управляющим по своей инициативе либо по решению собрания кредиторов или комитета кредиторов, а также конкурсным кредитором или уполномоченным органом, если размер его кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, составляет более десяти процентов общего размера кредиторской задолженности, включенной в реестр требований кредиторов, не считая размера требований кредитора, в отношении которого сделка оспаривается, и его заинтересованных лиц. 2. Право на подачу заявления об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям возникает с даты введения реструктуризации долгов гражданина. При этом срок исковой давности исчисляется с момента, когда финансовый управляющий узнал или должен был узнать о наличии указанных в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона оснований. 3. Заявление об оспаривании сделки должника-гражданина по указанным в статье 61 2 или 61 3 настоящего Федерального закона основаниям подается в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, и подлежит рассмотрению в деле о банкротстве гражданина независимо от состава лиц, участвующих в данной сделке. 4.
   — п. 1 ст. 213.32 ФЗ № 127-ФЗ

Право на подачу заявления гражданина в арбитражный суд возникает при предвидении банкротства — то есть при очевидном понимании, что Вы не сможете платить:

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
   — п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Обратите внимание на разницу: обязанность идти в суд возникает только при долге 500 000 рублей и более, а право подать заявление есть и при меньшем долге — при предвидении банкротства. Ваш долг около 290 000 рублей обязанности подать заявление не создаёт, но право подать его у Вас есть. По заявлению суд проверяет обоснованность и вводит процедуру:

Статья 213 6 . Особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом 1. По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений: о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина; о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения; о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина. 2. Определение о признании обоснованным заявления конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 2 статьи 213 3 и статьей 213 5 настоящего Федерального закона, требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа признаны обоснованными, не удовлетворены гражданином на дату заседания арбитражного суда и доказана неплатежеспособность гражданина. Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213 4 настоящего Федерального закона, и доказана неплатежеспособность гражданина.
— ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

В судебном деле будут и финансовый управляющий, и публикации, и расходы (на управляющего, на публикации), однако квартира-единственное жильё и там защищена (см. блок 4).

Вывод: при отказе или прекращении внесудебной процедуры Вы можете обратиться в арбитражный суд по месту жительства с заявлением о признании себя банкротом (статья 213.4 Закона о банкротстве) — суд рассмотрит обоснованность заявления и введёт одну из процедур (реструктуризацию долгов либо реализацию имущества). Этот путь дороже и длительнее внесудебного, но так же позволяет списать кредит и коммунальные долги, а единственное жильё при этом остаётся защищённым.

Как фактически завершается процедура и списываются долги

Завершение внесудебного банкротства происходит автоматически по истечении 6 месяцев со дня включения сведений о возбуждении процедуры в ЕФРСБ — отдельного решения суда или МФЦ для этого не требуется. Сам факт завершения фиксируется внесением сведений в реестр, причём без Вашего участия и без уплаты какой-либо суммы:

Включение сведений о завершении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве обеспечивается с использованием программно-аппаратного комплекса Единого федерального реестра сведений о банкротстве не позднее дня, следующего за днем завершения указанной процедуры, в том числе в случае, если день завершения указанной процедуры или день включения сведений о завершении указанной процедуры приходится на выходной или праздничный день. (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) Задолженность гражданина перед кредиторами, указанными им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке, признается безнадежной задолженностью. 2. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, не указанные в заявлении о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке. Также не допускается освобождение гражданина от обязательств в случаях, предусмотренных абзацами вторым и четвертым пункта 4, абзацем первым пункта 5 и пунктом 6 статьи 213 28 настоящего Федерального закона. Если в заявлении гражданина о признании его банкротом во внесудебном порядке указана сумма требований кредитора, которая меньше действительной суммы требований кредитора, гражданин освобождается от обязательств перед этим кредитором в размере суммы, указанной в заявлении.
— абз. 2 п. 1 ст. 223.6 ФЗ № 127-ФЗ

После этого задолженность перед кредиторами, указанными Вами в заявлении, признаётся безнадёжной (это прямо зафиксировано в абзаце 3 пункта 1 статьи 223.6 — цитата приведена в блоке 3). Для Вас это означает: банк и управляющая компания списывают долг и утрачивают право требовать его принудительно; требовать исполнения они больше не могут ни сами, ни через приставов.

Вывод: через 6 месяцев после подачи заявления процедура завершается автоматически, сведения о завершении вносятся в ЕФРСБ не позднее следующего дня, а указанные Вами долги признаются безнадёжными. Дополнительных действий, платы или обращения в суд для «фиксации» списания не требуется — вся процедура укладывается в 6 месяцев и завершается сама.