Можно ли объявить банкротство при долгах по ЖКХ, кредитам и ипотеке, если квартира в залоге и это единственное жилье?

Какая процедура банкротства применима: судебная или внесудебная

Совокупный долг семьи — около 2,4 млн руб. (ЖКХ ~100 тыс. + кредиты ~300 тыс. + ипотека 2 млн), что многократно превышает верхний порог внесудебного банкротства, поэтому процедура через МФЦ вам недоступна.

Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
— п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Норма прямо ограничивает внесудебный порядок суммой «не более одного миллиона рублей»; ваш долг почти в 2,5 раза выше, поэтому заявление через МФЦ не примут независимо от того, есть ли у вас иные основания (оконченное исполнительное производство, статус пенсионера и т.д.).

Внесудебный путь закрыт и по второй причине: у вас есть заложенная квартира — то есть имущество, на которое может быть обращено взыскание, а часть оснований п. 1 ст. 223.2 требует отсутствия такого имущества. Остаётся судебное банкротство.

Для судебной процедуры порог иной — не менее 500 тыс. руб. и просрочка свыше трёх месяцев:

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
— п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ

Ваши просрочки (более года) и сумма (2,4 млн) этому условию соответствуют с запасом.

Вывод: банкротство возможно только через арбитражный суд (судебное банкротство); внесудебное банкротство через МФЦ исключено из-за превышения лимита 1 млн руб. (п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ) и наличия залогового имущества. Условия п. 2 ст. 213.3 ФЗ № 127-ФЗ (500 тыс. руб., просрочка 3 месяца) соблюдены.

Обязаны ли вы подать заявление и есть ли признаки неплатёжеспособности

Раз вы официально трудоустроены и имеете стабильный доход, важный вопрос — не только право, но и обязанность обратиться в суд. Закон её устанавливает при стечении двух условий: невозможность рассчитаться со всеми кредиторами и совокупный долг не менее 500 тыс. руб.

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц.
— п. 1 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Если ваша зарплата в принципе позволяет обслуживать ипотеку и кредиты, обязанность может не возникнуть и вы подаёте заявление по своему праву (предвидение банкротства):

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Суд проверит наличие признаков неплатёжеспособности; они презюмируются, в частности, если вы прекратили платежи или просрочено более 10% долга свыше месяца:

Для целей настоящего параграфа под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств: гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил; более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены; размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования; наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.
— п. 3 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ

Более года просрочки по всем обязательствам означает, что признак «прекратил расчеты с кредиторами» налицо, и суд введёт процедуру. Даже отсутствие имущества, достаточного для покрытия расходов, не препятствует введению реализации имущества (абз. 10 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод: право на подачу заявления у вас есть безусловно; при просрочке свыше трёх месяцев и долге свыше 500 тыс. руб. у вас, скорее всего, возникла и обязанность подать заявление в течение 30 рабочих дней с момента, когда стало очевидно, что вы не можете расплатиться со всеми. Затягивание повышает риск оспаривания сделок и претензий кредиторов. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства; к нему прилагаются списки кредиторов и опись имущества (п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ).

Судьба единственного жилья, находящегося в ипотеке

Это ключевой для вас вопрос: квартира — единственное жильё, но она в залоге. Исполнительский иммунитет по общему правилу на единственное жильё действует, однако в нём есть прямое исключение для ипотеки.

силу абзаца второго части первой статьи 446 ГПК Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случаев, когда оно является предметом ипотеки и на него может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Заявитель по настоящему делу гражданин И.И.Ревков связывает нарушение своих конституционных прав с применением приведенных законоположений в споре по делу с его участием. 1.1. Решением Обнинского городского суда Калужской области от 25 мая 1999 года в пользу И.И.Ревкова взыскано с его должника по договору займа 772 500 рублей, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 5 335 рублей. Возбужденное исполнительное производство не привело к взысканию долга. Определением Обнинского городского суда Калужской области от 14 декабря 2018 года, оставленным без изменения судом апелляционной инстанции, присужденные И.И.Ревкову денежные суммы проиндексированы с июня 1999 года по сентябрь 2018 года с установлением задолженности в размере 3 911 000 рублей (при частичном погашении должником своего долга).
— абз. 2 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ (в пересказе КС РФ, Постановление № 15-П от 26.04.2021)

Из этой формулировки следует: режим единственного жилья НЕ защищает квартиру, являющуюся предметом ипотеки, — на неё взыскание обращается по правилам законодательства об ипотеке. То есть при банкротстве квартира попадёт в конкурсную массу и будет продаваться, а выкуп её возможен только через удовлетворение требований залогового кредитора.

После реализации предмета залога выручка распределяется преимущественно в пользу банка-залогодержателя:

В случае, если залогом имущества должника обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, из средств, вырученных от реализации предмета залога, восемьдесят процентов направляется на погашение требований конкурсного кредитора по кредитному договору, обеспеченному залогом имущества должника, но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов. Оставшиеся средства от суммы, вырученной от реализации предмета залога, вносятся на специальный банковский счет должника в следующем порядке: пятнадцать процентов от суммы, вырученной от реализации предмета залога, - для погашения требований кредиторов первой и второй очереди в случае недостаточности иного имущества должника в целях погашения указанных требований; оставшиеся денежные средства - для погашения судебных расходов, расходов по выплате вознаграждения арбитражным управляющим и оплаты услуг лиц, привлеченных арбитражным управляющим в целях обеспечения исполнения возложенных на него обязанностей. Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) Абзац. (Утратил силу - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 1 .
— п. 2 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ

Средства от продажи квартиры в первую очередь (80% — если залог обеспечивает кредитный договор) идут банку-ипотекодержателю, включая основную сумму долга и проценты, а на оставшуюся непогашенную часть ипотечного долга, не покрытую стоимостью залога, взыскание сохраняется.

Залоговый кредитор лишается права обращать взыскание на заложенное имущество вне рамок дела на период процедуры:

В период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается. В отношении имущества, являющегося предметом залога, в указанный период действуют ограничения, установленные пунктом 4 статьи 18 1 настоящего Федерального закона. 2. После утверждения арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина не голосовавший за этот план конкурсный кредитор по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об обращении взыскания на заложенное имущество гражданина, которое может быть удовлетворено арбитражным судом, за исключением случая, если будет доказано, что обращение взыскания на указанное имущество препятствует исполнению плана реструктуризации долгов гражданина. 3. Условия, касающиеся погашения требований конкурсных кредиторов, обеспеченных залогом имущества гражданина, должны содержаться в плане реструктуризации долгов гражданина. Эти условия должны быть одобрены залоговым кредитором.
— п. 1, 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Третье лицо (например, родственник) вправе полностью погасить ипотечный долг и тем самым спасти квартиру от продажи — деньги считаются предоставленными вам в беспроцентный заём:

На любой стадии рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве гражданина, но не ранее истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213 8 настоящего Федерального закона, третье лицо в порядке, предусмотренном статьей 113 настоящего Федерального закона, с согласия должника вправе удовлетворить в полном объеме требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения (его части), если для гражданина и членов его семьи, совместно проживающих в таком жилом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание (далее в настоящей статье - жилое помещение). Соответствующие денежные средства считаются предоставленными гражданину на условиях договора беспроцентного займа, срок которого определен моментом востребования, но не ранее истечения трех лет с даты завершения процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, или прекращения производства по делу о банкротстве. Если имущества гражданина, за исключением жилого помещения (доли в праве общей собственности на жилое помещение) и земельного участка, на котором расположено жилое помещение, недостаточно для погашения требований кредиторов первой и второй очереди, заявление о намерении удовлетворить требования кредитора, обеспеченные ипотекой жилого помещения, удовлетворяется арбитражным судом при соблюдении условия, предусмотренного пунктом 6 статьи 213 10-1 настоящего Федерального закона.
— абз. 1 п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: при банкротстве единственная квартира, обременённая ипотекой, будет продана с торгов, а 80% выручки (для кредитного договора) получит банк-залогодержатель (п. 2 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ). Рассчитывать на сохранение квартиры можно, только если вы или третье лицо погасите ипотечный долг в полном объёме (п. 5 ст. 213.10 ФЗ № 127-ФЗ). Если квартира стоит дороже 2 млн руб., после расчёта с банком остаток от продажи (с учётом оплаты расходов и требований первой-второй очереди) поступит в конкурсную массу для остальных кредиторов; полностью оспорить это положение о единственном жилье в залоге нельзя.

Реструктуризация долгов как альтернатива реализации имущества

Суд может не сразу реализовать имущество, а ввести реструктуризацию (рассрочку) долгов. План реструктуризации представляет именно должник или кредитор, и он возможен при наличии источника дохода — то есть при официальной работе у вас.

гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов; гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство; гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов; план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана. 2. Гражданин обязан уведомить кредиторов: о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство; об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости; о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина. Сведения, предусмотренные настоящим пунктом, указываются в плане реструктуризации долгов гражданина.
— абз. 2 п. 1 ст. 213.13 ФЗ № 127-ФЗ

При вашей зарплате и суммарном долге 2,4 млн руб. реструктуризация маловероятна: план должен пропорционально погашать требования всех кредиторов, включая ипотечный долг, в срок не более 5 лет, а с залоговым кредитором условия должны быть одобрены им.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган. Порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, критерии существенного изменения его имущественного положения устанавливаются в плане реструктуризации долгов гражданина. 2. Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем пять лет . В случае, если план реструктуризации долгов гражданина утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона, срок реализации этого плана должен составлять не более чем три года . (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ) 3. Условия плана реструктуризации долгов гражданина для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших против его одобрения или не принимавших участия в голосовании, не могут быть хуже, чем для конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, голосовавших за его одобрение.
— п. 1, 2 ст. 213.14 ФЗ № 127-ФЗ

По условиям плана залоговому кредитору должны быть обеспечены преимущественные выплаты из стоимости предмета залога (п. 3 ст. 213.14). Для залогового кредитора важны условия плана: он голосует по нему (п. 4 ст. 213.10), и без его одобрения при отсутствии плана вводится реализация имущества:

Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если: гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного настоящим Федеральным законом; собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, за исключением случая, предусмотренного пунктом 4 статьи 213 17 настоящего Федерального закона; арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина; производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случаях, установленных пунктом 3 статьи 213 29 или пунктом 7 статьи 213 31 настоящего Федерального закона; в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 2. В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев. При отсутствии ходатайства финансового управляющего о завершении реализации имущества гражданина срок указанной процедуры считается продленным на шесть месяцев.
— п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ

С момента введения реструктуризации вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, прекращается начисление неустоек и процентов по обязательствам (кроме текущих платежей), снимаются аресты:

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей. 2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия: срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим; требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
— п. 1, абз. 4 п. 2 ст. 213.11 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: реструктуризация доступной только при утверждении судом реального плана погашения в пределах 5 лет и согласии залогового банка. Если план не будет представлен или одобрен, суд признаёт вас банкротом и введёт реализацию имущества на срок до шести месяцев с правом продления (п. 1, абз. 1 п. 2 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ). Оцените, по силам ли вам платить ~40 тыс. руб. в месяц; если нет — ориентируйтесь на реализацию имущества как основной сценарий. С даты введения процедуры оспаривание через суды общей юрисдикции приостанавливается (иски по имущественным требованиям оставляются без рассмотрения).

Что списывается и что останется после процедуры

Главная цель банкротства — освобождение от долгов. Она не безусловна: закон перечисляет случаи, когда суд вправе не списать долги (недобросовестность: недостоверные сведения, мошенничество, сокрытие имущества).

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств). Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина , а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213 10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение . (В редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 298-ФЗ) 4. Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
— п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Для вас это означает: если кредиты и ипотека получены без обмана, а вы предоставите управляющему полные и достоверные сведения об имуществе, сделках за 3 года и доходах, рисков неприменения освобождения нет. Сокрытие квартиры, продажа имущества перед банкротством или завышение долга могут привести к отказу в списании — это нужно исключить.

Требования, неразрывно связанные с личностью (возмещение вреда жизни/здоровью, алименты, зарплата), сохраняют силу и после банкротства, но по вашим долгам (кредиты, ЖКХ) списание применимо.

Последствия завершения процедуры для вас: пятилетний запрет брать кредиты/займы без указания на факт банкротства, пятилетний запрет самому инициировать повторное банкротство, трёхлетний запрет на должности в органах управления юрлиц:

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. 2. В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213 28 настоящего Федерального закона, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы. 3.
— п. 2 ст. 213.30 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: долги по кредитам и ЖКХ подлежат списанию при добросовестном поведении (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Освобождение не наступает при мошенничестве, предоставлении заведомо ложных сведений, сокрытии или умышленном уничтожении имущества (п. 4 ст. 213.28). После завершения процедуры в течение 5 лет вы обязаны сообщать о банкротстве при получении кредитов, 5 лет не можете подать заявление о банкротстве сами и 3 года не можете руководить юрлицом (ст. 213.30).

Как сохранить доход и что будет с зарплатой и расходами

Официальное трудоустройство — не препятствие, а скорее подспорье: у вас есть источник дохода и средства на вознаграждение финансового управляющего и расходы по делу.

Фиксированное вознаграждение финансового управляющего — 25 тыс. руб. единовременно за процедуру, плюс проценты от объёма удовлетворённых требований; выплачивается из средств должника/имущества:

финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом. Сумма процентов, определяемая в соответствии с настоящим пунктом, подлежит удержанию и выплате из денежных средств, поступивших в конкурсную массу в связи с исполнением судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности, в размере тридцати процентов, включая расходы на выплату вознаграждения лицам, привлеченным арбитражным управляющим для оказания услуг, способствовавших привлечению к субсидиарной ответственности и (или) исполнению судебного акта о привлечении к субсидиарной ответственности.
— абз. 6 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Доход должника (зарплата) поступает в конкурсную массу, но из неё исключаются средства на личные нужды должника и лиц, находящихся на его иждивении, в размере величины прожиточного минимума — это следует из п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ (исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по ГПК). В конкурсную массу включается всё имущество, кроме защищённого, а с даты признания банкротом распоряжаться массой может только управляющий:

Из конкурсной массы финансовым управляющим исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Разногласия между финансовым управляющим, должником и лицами, участвующими в деле о банкротстве, в отношении указанного имущества рассматриваются в порядке, установленном пунктом 2 статьи 60 настоящего Федерального закона. (Пункт в редакции Федерального закона от 08.08.2024 № 228-ФЗ) 4. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания. 5. С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;
— п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

С даты признания банкротом прекращается начисление неустоек, пеней и процентов по обязательствам (кроме текущих платежей), а задолженность перед кредитной организацией признаётся безнадёжной.

Вывод: официальная работа не мешает банкротству, но в ходе реализации имущества вы будете получать из своей зарплаты только прожиточный минимум на себя и иждивенцев (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ), остальное пойдёт кредиторам; расходы на процедуру (25 тыс. руб. вознаграждения управляющего плюс публикации и почта) вы несёте сами, а неустойки и проценты после признания банкротом не начисляются (п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ).

Что делать при отказе, прекращении дела или неприменении освобождения от долгов

Если суд признает заявление необоснованным, оно оставляется без рассмотрения либо производство прекращается — но у вас остаётся право на повторное обращение при устранении причин (например, при споре о праве, который решается в исковом порядке, требования кредитора должны быть подтверждены судебным актом — п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ). Отдельный риск — определение о неприменении правила об освобождении от обязательств: оно выносится, если выявлены обстоятельства п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ.

Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если: вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина; доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.
— п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Такое определение может быть вынесено как при завершении реализации, так и после — если недобросовестность выявлена позднее. Все судебные акты по делу о банкротстве обжалуются в апелляционном порядке в арбитражный суд апелляционной инстанции в течение месяца, а определение о завершении реализации и о неприменении освобождения — в установленном АПК РФ порядке; параллельно сведения о неприменении освобождения публикуются в ЕФРСБ (ст. 213.7 ФЗ № 127-ФЗ). Практический вывод: при отказе не «всё потеряно» — либо устраняются основания отказа и заявление подаётся снова, либо обжалуется судебный акт. Единственное, что после завершения процедуры защитить уже нельзя, — это заложенная квартира: банк получит выручку преимущественно, а непокрытая часть долга останется на вас только в случае неприменения освобождения.

Вывод: при отказе в признании заявления обоснованным или прекращении производства допускается повторное обращение после устранения препятствий; определение о неприменении освобождения от обязательств (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ) обжалуется в арбитражный суд апелляционной инстанции. Ключевая профилактика отказа — полное и достоверное раскрытие информации управляющему и суду.

Какие документы и доказательства собрать

К заявлению о банкротстве прилагается широкий перечень документов; полнота пакета напрямую влияет на то, введёт ли суд процедуру и не возникнет ли оснований для неприменения освобождения от долгов.

Требуется подтвердить задолженность и неспособность её погасить, приложить списки кредиторов и должников, опись имущества с указанием заложенного имущества и залогодержателя, документы о праве собственности, сведения о доходах и удержанных налогах за 3 года, справки банков о счетах и выписки за 3 года, а также документы о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями и транспортом и сделках свыше 300 тыс. руб. за 3 года:

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. 2 1 . Право на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом возникает у такого гражданина при условии предварительного (не менее чем за пятнадцать календарных дней до дня обращения в арбитражный суд) опубликования им уведомления о намерении обратиться с заявлением о признании его банкротом путем включения этого уведомления в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Копии заявления гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем, о признании его банкротом не подлежат направлению конкурсным кредиторам, в уполномоченные органы, а также в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, иным лицам. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 29.12.2015 № 391-ФЗ) 3. Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством, к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;
— п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Особое внимание — описи заложенной квартиры: залогодержатель должен быть указан прямо (требование абз. 4 п. 3 ст. 213.4). Непредставление сведений или недостоверные данные — самостоятельное основание для отказа в освобождении от обязательств (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ, процитирован выше).

Набор справок минимально включает: выписки по кредитам и ипотеке с расчётом долга и просрочек, квитанции/выписки по ЖКХ, справки 2-НДФЛ за 3 года, выписки по всем банковским счетам, выписку из ЕГРН на квартиру, документы о семейном положении и детях, сведения о сделках. Суд одновременно привлекает орган опеки, если затрагиваются права несовершеннолетних (абз. 4 п. 2 ст. 213.6 ФЗ № 127-ФЗ).

Вывод: до подачи заявления подготовьте полный комплект по п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ: списки кредиторов, опись имущества с заложенной квартирой, справки о доходах и счетах за 3 года, документы о сделках. Честность и полнота пакета — условие последующего списания долгов (п. 4 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ); сокрытие сведений или имущества обернётся отказом в освобождении.

Как проходит реализация имущества и завершение дела

После признания банкротом вводится реализация имущества — вся конкурсная масса, включая заложенную квартиру, распоряжается только финансовый управляющий:

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

Заложенная квартира продаётся с торгов, выручка распределяется преимущественно банку-залогодержателю (п. 2 ст. 138 ФЗ № 127-ФЗ, процитирован выше); непокрытая часть требований залогодержателя учитывается в составе третьей очереди. С даты реализации прекращается начисление неустоек и процентов (кроме текущих платежей), а долг перед банком признаётся безнадёжным — при этом действует оговорка о невозможности освобождения по ст. 213.28 п. 4.

По завершении расчётов управляющий представляет отчёт с реестром требований, после чего суд выносит определение о завершении реализации и освобождает вас от дальнейшего исполнения требований кредиторов (п. 3 ст. 213.28, процитирован выше). Требования, неразрывно связанные с личностью (алименты, возмещение вреда здоровью, зарплата), сохраняют силу и по ним выдаются исполнительные листы.

Вывод: процедура реализации имущества (до 6 месяцев с возможным продлением — п. 2 ст. 213.24 ФЗ № 127-ФЗ) завершается отчётом управляющего, определением о завершении и списанием долгов (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ). Квартира при этом реализуется, а её цена покрывает в первую очередь ипотечный долг. Практический алгоритм: собрать документы, подать заявление в арбитражный суд, обеспечить участие финансового управляющего, при возможности выкупить ипотечный долг третьим лицом — и получить определение о завершении со списанием кредитов и ЖКХ.

Порядок подачи заявления, СРО и депозит

Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства гражданина. К нему прилагаются документы по п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ: документы о задолженности и неспособности её погасить, списки кредиторов и должников, опись имущества с указанием заложенного имущества и залогодержателя, документы о праве собственности, справки о доходах и налогах за 3 года, банковские справки и выписки за 3 года, документы о сделках за 3 года (свыше 300 тыс. руб.), сведения о семейном положении и детях.

Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся конкурсным кредитором или уполномоченным органом в депозит арбитражного суда с даты вынесения арбитражным судом определения о принятии заявления о признании гражданина банкротом до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности такого заявления с указанием в платежном документе, подтверждающем внесение денежных средств в депозит арбитражного суда, номера дела о банкротстве гражданина . Данные денежные средства могут быть использованы для выплаты вознаграждения финансовому управляющему только в случае отсутствия денежных средств для этой цели в конкурсной массе. (В редакции Федерального закона от 29.12.2025 № 544-ФЗ) 5. Конкурсный кредитор или уполномоченный орган вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение обязанностей, возложенных на финансового управляющего. В этом случае в заявлении конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер расходов финансового управляющего на оплату за счет конкурсного кредитора или уполномоченного органа оказываемых такими лицами услуг.
— абз. 2 п. 4 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Общее правило — вознаграждение управляющему выплачивается за счёт средств должника:

Вознаграждение в деле о банкротстве выплачивается арбитражному управляющему за счет средств должника, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. 3. Вознаграждение, выплачиваемое арбитражному управляющему в деле о банкротстве, состоит из фиксированной суммы и суммы процентов. Размер фиксированной суммы такого вознаграждения составляет для: временного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; административного управляющего - пятнадцать тысяч рублей в месяц; внешнего управляющего - сорок пять тысяч рублей в месяц; конкурсного управляющего - тридцать тысяч рублей в месяц; финансового управляющего - двадцать пять тысяч рублей единовременно за проведение процедуры, применяемой в деле о банкротстве. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ ) (В редакции Федерального закона от 03.07.2016 № 360-ФЗ ) 3 1 . При расчете суммы процентов по вознаграждению арбитражного управляющего, предусмотренной пунктами 12, 13, 17 настоящей статьи, не учитывается удовлетворение требований кредиторов, произведенное за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности. Сумма процентов по вознаграждению арбитражному управляющему, устанавливаемая от размера требований кредиторов, удовлетворенных за счет денежных средств, поступивших в результате привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, определяется и выплачивается в соответствии с настоящим пунктом.
— п. 2 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ

Для должника, подающего заявление о собственном банкротстве, сумма на выплату вознаграждения управляющему также должна быть обеспечена: иначе возникает основание для прекращения производства по делу.

отсутствия средств, достаточных для возмещения судебных расходов на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, в том числе расходов на выплату вознаграждения арбитражному управляющему; в иных предусмотренных настоящим Федеральным законом случаях. (Пункт в редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 296-ФЗ ) 2. В случаях, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, применяются последствия прекращения производства по делу о банкротстве, установленные статьей 56 настоящего Федерального закона, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. (В редакции Федерального закона от 30.12.2008 № 296-ФЗ )
— абз. 8 п. 1 ст. 57 ФЗ № 127-ФЗ

Сведения о процедуре публикуются в ЕФРСБ, а о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества — также в официальном издании:

Сведения, подлежащие опубликованию в соответствии с настоящей главой, опубликовываются путем их включения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и не подлежат опубликованию в официальном издании, за исключением сведений о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, а также о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина. 2. В ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, обязательному опубликованию подлежат сведения: о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов; о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина; о наличии или об отсутствии признаков преднамеренного фиктивного банкротства; о прекращении производства по делу о банкротстве гражданина и об основании для прекращения такого производства ; (В редакции Федерального закона от 31.07.2020 № 289-ФЗ) об утверждении, отстранении или освобождении финансового управляющего; об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина; о проведении торгов по продаже имущества гражданина и результатах проведения торгов; об отмене или изменении предусмотренных абзацами вторым - седьмым настоящего пункта сведений и (или) содержащих указанные сведения судебных актов; о проведении собрания кредиторов; о решениях собрания кредиторов, если собранием кредиторов принято решение об опубликовании протокола собрания кредиторов;
— п. 1, 2 ст. 213.7 ФЗ № 127-ФЗ

Вывод: подготовьте и подайте заявление в арбитражный суд по месту жительства с полным пакетом документов по п. 3 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ (описи, списки кредиторов, справки о доходах и счетах за 3 года, сведения о сделках), укажите СРО для утверждения управляющего и обеспечьте финансирование процедуры (25 тыс. руб. фиксированного вознаграждения — ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ + расходы на публикации). При недостаточности средств производство может быть прекращено (абз. 8 п. 1 ст. 57 ФЗ № 127-ФЗ); сведения о ходе дела публикуются в ЕФРСБ (ст. 213.7 ФЗ № 127-ФЗ).

Прожиточный минимум и защита дохода, источники средств на процедуру

Ваш стабильный доход не лишает права на банкротство, но меняет режим распоряжения деньгами в процедуре. С даты признания банкротом всей конкурсной массой (включая зарплату) распоряжается только управляющий; при этом из массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание по гражданскому процессуальному законодательству (п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ, цитирован выше), а это в том числе денежные средства на личные нужды должника и иждивенцев в размере прожиточного минимума (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ).

Вознаграждение управляющего выплачивается из средств должника, фиксированная часть для финансового управляющего — 25 тыс. руб. единовременно за процедуру плюс проценты от удовлетворённых требований (п. 2, абз. 6 п. 3 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ, цитированы выше).

С даты признания гражданина банкротом: все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично; сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы; снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей; (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) задолженность гражданина перед кредитором - кредитной организацией признается безнадежной задолженностью. (Дополнение абзацем - Федеральный закон от 23.06.2016 № 222-ФЗ) 6. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина: распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях , а также дает указание оператору платформы цифрового рубля о перечислении на счет должника в кредитной организации цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника ;
— п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ

После признания банкротом прекращается начисление неустоек, пеней и процентов по обязательствам (кроме текущих платежей), а задолженность перед кредитной организацией признаётся безнадёжной. Это фиксирует размер вашего долга на дату банкротства и останавливает рост штрафных санкций.

Вывод: в ходе реализации имущества вы будете получать из зарплаты только прожиточный минимум на себя и иждивенцев (абз. 8 ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 3 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ), остальное направляется на расчёты с кредиторами. Финансирование процедуры (25 тыс. руб. + публикации) — за счёт ваших средств/конкурсной массы (п. 2 ст. 20.6 ФЗ № 127-ФЗ); с даты банкротства проценты и неустойки не начисляются (п. 5 ст. 213.25 ФЗ № 127-ФЗ). Если денег в массе недостаточно, суд прекращает производство по делу (абз. 8 п. 1 ст. 57 ФЗ № 127-ФЗ).