Может ли банк взыскать с бывшего мужа остаток ипотеки после банкротства жены и продажи общего нежилого помещения на торгах?

Является ли обязательство перед банком солидарным и сохраняется ли оно у мужа

Кредитный договор заключён в браке, заёмщиком указан муж, жена — созаёмщик; в кредитном договоре оба фигурируют как должники, есть график платежей. Это классическая солидарная обязанность: заёмщик и созаёмщик отвечают перед банком вместе.

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
   — ст. 323 ГК РФ, п. 1

Для клиента это означает: банк вправе предъявить оставшуюся после торгов сумму долга полностью к мужу, не обращаясь предварительно к жене, — солидарный должник не является субсидиарным (ст. 399 ГК РФ к нему не применяется), поэтому никакого условия «сначала взыщи с жены» закон не устанавливает. Ключевое: солидарные должники остаются обязанными, пока обязательство не исполнено полностью, — а выручки от реализации помещения не хватило, значит непогашенная часть по-прежнему «висит» на обоих.

Природа долга: общий долг супругов

Помещение приобретено в браке и осталось в общей совместной собственности даже после развода; доли не выделялись. Значит, и обязательство по ипотечному кредиту следует судьбе общего имущества.

1. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
   — п. 2 ст. 45 СК РФ

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью. 2. К имуществу, нажитому супругами во время брака (общему имуществу супругов), относятся доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты, не имеющие специального целевого назначения (суммы материальной помощи, суммы, выплаченные в возмещение ущерба в связи с утратой трудоспособности вследствие увечья либо иного повреждения здоровья, и другие). Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства. 3. Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.
   — ст. 34 СК РФ, п. 1

Это подтверждает две вещи: (1) взыскание может обращаться на общее имущество супругов по их общим обязательствам; (2) при недостаточности этого имущества супруги несут солидарную ответственность имуществом каждого из них. То есть после продажи предмета залога банк не ограничен «долей» одного супруга — он может требовать остаток с мужа как с солидарного должника по общему обязательству.

1. Общие долги супругов при разделе общего имущества супругов распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям. ГЛАВА 8. ДОГОВОРНЫЙ РЕЖИМ ИМУЩЕСТВА СУПРУГОВ
   — п. 3 ст. 39 СК РФ

П. 3 ст. 39 СК РФ работает «во внутренних отношениях»: сам по себе он не отменяет солидарности перед банком и лишь фиксирует, что общий долг распределяется между супругами пропорционально их долям (равным — п. 1 ст. 39 СК РФ). Для банка это не барьер; для мужа это основание для последующего регресса к бывшей жене.

Вывод: обязательство по ипотеке — солидарный общий долг мужа и жены; банк вправе требовать непогашенный остаток с мужа как с любого из солидарных должников, причём как полностью, так и в части.

Прекратился ли залог после реализации помещения на торгах и влияет ли это на личный долг

Залог и обязательство — не одно и то же. Реализация предмета ипотеки на торгах прекращает залог, но не долг.

1. Залог прекращается: 1) с прекращением обеспеченного залогом обязательства; 2) если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 настоящего Кодекса; 4) в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом
   — подп. 4 п. 1 ст. 352 ГК РФ

Клиент описывает именно этот случай: помещение реализовано «в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом». Следовательно, ипотека прекращена — банк больше не может обратить взыскание на помещение, оно ушло покупателю чисто. Но прекращение залога не равнозначно прекращению обеспеченного им обязательства: ст. 352 ГК РФ прямо разграничивает прекращение залога «с прекращением обеспеченного залогом обязательства» (подп. 1) и в связи с реализацией предмета залога (подп. 4). Реализовано — залог снят, а непогашенный остаток кредита остаётся денежным требованием к солидарным должникам.

Пока предмет ипотеки существовал в общей собственности, оба супруга были по сути солидарными залогодателями:

1. Если имущество залогодателя, являющееся предметом залога, перешло в порядке правопреемства к нескольким лицам, каждый из правопреемников (приобретателей имущества) несет вытекающие из залога последствия неисполнения обеспеченного залогом обязательства соразмерно перешедшей к нему части указанного имущества. Однако если предмет залога неделим или по иным основаниям остается в общей собственности правопреемников, они становятся солидарными залогодателями.
   — п. 2 ст. 353 ГК РФ

Это означает: банк мог обратить взыскание на помещение целиком независимо от того, на кого оформлена собственность, а после его продажи непокрытая часть долга не «списалась» вместе с залогом.

Вывод: продажа заложенного помещения на торгах прекратила ипотеку, но не отменила личный денежный долг; непогашенная часть кредита остаётся обязательством, которое банк может взыскать с мужа как с солидарного должника.

Влияние банкротства бывшей жены на требование к мужу

То, что банкротом признана только бывшая жена, а муж — нет, принципиально. Банкротство одного из солидарных должников не освобождает остальных.

1. Имущество гражданина, принадлежащее ему на праве общей собственности с супругом (бывшим супругом), подлежит реализации в деле о банкротстве гражданина по общим правилам, предусмотренным настоящей статьей. В таких случаях супруг (бывший супруг) вправе участвовать в деле о банкротстве гражданина при решении вопросов, связанных с реализацией общего имущества. В конкурсную массу включается часть средств от реализации общего имущества супругов (бывших супругов), соответствующая доле гражданина в таком имуществе, остальная часть этих средств выплачивается супругу (бывшему супругу). Если при этом у супругов имеются общие обязательства (в том числе при наличии солидарных обязательств либо предоставлении одним супругом за другого поручительства или залога), причитающаяся супругу (бывшему супругу) часть выручки выплачивается после выплаты за счет денег супруга (бывшего супруга) по этим общим обязательствам.
   — п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве

Здесь важно: помещение осталось в общей собственности бывших супругов, поэтому в деле о банкротстве жены оно в принципе подлежало реализации как общее имущество (п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве), в конкурсную массу включалась лишь доля должницы, и при наличии общих (солидарных) обязательств причитающаяся бывшему супругу часть выручки выплачивается после погашения общих обязательств. То есть закон прямо учитывает, что общая вещь может продаваться в деле о банкротстве одного супруга по общему обязательству, — и это не превращает второго супруга в банкрота.

Далее — по освобождению от долгов. Освобождение действует в отношении самой должницы (жены), но не её солидарного содолжника:

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
   — п. 3 ст. 213.28 Закона о банкротстве

Поскольку муж в деле о банкротстве не участвовал и банкротом не признавался, на него это освобождение не распространяется. Сохранение обязательства у солидарного должника при банкротстве другого подтверждается и практикой Верховного Суда:

Введение процедуры реализации имущества гражданина в рамках банкротства в отношении одного из солидарных должников не является основанием для отказа в выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда в отношении других солидарных должников. Определением районного суда акционерному обществу отказано в выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решения третейского суда о солидарном взыскании с нескольких обществ с ограниченной ответственностью, а также с граждан Ш. и М. задолженности по кредитному договору по мотиву признания Ш. несостоятельным (банкротом). Отменяя определение суда первой инстанции в части отказа в удовлетворении требования о выдаче исполнительного листа в отношении обществ с ограниченной ответственностью и гражданина М. и принимая в этой части новое решение о выдаче исполнительных листов на принудительное исполнение решения третейского суда, суд апелляционной инстанции правомерно указал следующее. Положения статей 21311, 21325 Закона о несостоятельности (банкротстве) регулируют порядок предъявления требований к 51 гражданину-должнику, признанному несостоятельным (банкротом), то есть в данном случае – гражданину Ш.
— п. 26 Обзора судебной практики ВС РФ от 26.12.2018

Кроме того, из п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве следует, что требования кредиторов по обязательствам, не названным в этом пункте, прекращают силу лишь против самого гражданина-банкрота, а требования, перечисленные в п. 5 (например, о возмещении вреда, алименты), вообще сохраняют силу и против него:

1. Требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
   — п. 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве

Это усиливает вывод: правила об освобождении гражданина от обязательств регулируют отношения с должником-банкротом, а не погашают долг солидарного должника-небанкрота. Практика ВС РФ это прямо подтверждает:

Таким образом, введение процедуры реализации имущества гражданина в рамках банкротства в отношении одного из солидарных должников не может являться самостоятельным основанием для отказа в выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение
— п. 26 Обзора судебной практики ВС РФ от 26.12.2018

Дополнительно: солидарные должники, включая второго супруга, отвечают до полного погашения обязательства, а процедура банкротства одного из них — не основание уклоняться от исполнения. Взыскание неудовлетворённой части при банкротстве залогодателя обеспечивается правилами о залоговом кредиторе:

Не удовлетворенные за счет стоимости предмета залога требования кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 19.07.2009 № 195-ФЗ) 2 2 . Требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, удовлетворяются путем списания банком на основании распоряжения конкурсного управляющего денежных средств с залогового счета должника и выдачи их кредитору по обязательству, обеспеченному залогом прав по договору банковского счета, или зачисления их на счет, указанный таким кредитором. Требования указанных в настоящем пункте кредиторов удовлетворяются в размере семидесяти процентов от имеющихся на залоговом счете денежных средств, а в случае, если залогом прав по договору банковского счета обеспечиваются требования конкурсного кредитора по кредитному договору, в размере восьмидесяти процентов от имеющихся на указанном счете денежных средств, но не более размера обеспеченного залогом прав по договору банковского счета требования. Денежные средства, оставшиеся после удовлетворения требований кредиторов, предусмотренных настоящим пунктом, используются по правилам, предусмотренным пунктами 1 - 2 1 настоящей статьи. Неудовлетворенные требования конкурсного кредитора по обязательствам, которые были обеспечены залогом прав по договору банковского счета, удовлетворяются в составе требований кредиторов третьей очереди.
— п. 2.1 ст. 138 Закона о банкротстве

Вывод: банкротство бывшей жены и её возможное освобождение от обязательств не отменяют обязанность мужа как солидарного должника. Банк сохраняет право требовать с мужа непогашенную часть ипотеки; освобождение от долгов касается только жены.

Если муж погасит остаток — его права к бывшей жене (к развилке вопросов 4–5)

Если банк взыщет остаток с мужа, у него возникает регрессное требование к бывшей жене:

1. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками: 1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого; 2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.
   — п. 2 ст. 325 ГК РФ

Если же банк уже получил часть денег за счёт выручки от продажи общего помещения — причитающаяся мужу доля выручки подчиняется п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве (см. блок 3): сначала из общей выручки удовлетворяются общие (солидарные) обязательства, и лишь остаток выплачивается бывшему супругу. Это значит, что муж не получает «свою половину» выручки свободной от долга — она в первую очередь идёт на погашение общего ипотечного обязательства, что косвенно уменьшает его долг. Если после исполнения банку у мужа образуется регресс к жене, это требование реализуется с учётом процедуры банкротства последней (может быть включено в реестр её кредиторов).

Ветка защиты: возражения мужа (если банк предъявит иск, а не просто «должен ли»)

Наряду с основной квалификацией у мужа есть возражения, важно понять, когда они применимы.

Версия защиты 1 — долг не общий, а личный. Если окажется, что ипотека обслуживала личные (в том числе предпринимательские) нужды жены, отвечающей только она. Но по обстоятельствам дела помещение — общая совместная собственность, взнос по нему является личным, если докажет, что заём использован не на семью:

Доли остальных сособственников, за исключением супруга (пункт 7 статьи 21326 Закона о банкротстве), в конкурсную массу не включаются, в связи с чем по общему правилу не подлежат реализации в деле о банкротстве. 40 В другом деле должнику принадлежало 9/10 доли в праве собственности на квартиру, не являвшуюся единственным жильем. Оставшаяся 1/10 доли принадлежала брату должника, который также не проживал в спорной квартире, однако настаивал на недопустимости ее продажи в деле о банкротстве. Рассмотрев заявление финансового управляющего о разногласиях, суд на основании абзаца второго пункта 4 статьи 252 ГК РФ пришел к выводу о целесообразности реализации квартиры полностью как единого объекта с учетом незначительного размера доли брата должника. Как указал суд, в случае проживания брата в спорной квартире как единственном пригодном для него жилье за ним по смыслу приведенной нормы могло быть признано наличие существенного интереса в сохранении доли. Однако в данной ситуации брат должника такого интереса не имел, а напротив, заявлял доводы о сохранении доли исключительно с целью причинения вреда интересам кредиторов посредством снижения ценности реализуемого актива. При этом суд отметил, что после реализации квартиры полностью финансовый управляющий обязан передать 1/10 доли выручки брату должника, как лицу, имущество которого не может быть направлено на погашение требований кредиторов.
— п. 34 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025 (банкротство граждан)

Т. е. закон допускает и обратный вариант — распределение общего долга по долям и обязанность каждой стороны отвечать лишь в своей части во внутренних отношениях. Но это не устраняет солидарности перед банком, если кредитор не согласился на перевод долга:

1. Перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.
   — п. 2 ст. 391 ГК РФ

Важно: перевод долга лишь на одного супруга без согласия банка ничтожен, поэтому довод «после развода долг целиком на жене» не работает.

Версия защиты 2 — часть выручки должна была пойти в зачёт. Муж вправе требовать от финансового управляющего, чтобы причитающаяся ему доля от продажи общего помещения учитывалась при погашении общих обязательств (см. блок 3 — п. 7 ст. 213.26 Закона о банкротстве). Если управляющий выплатил ему выручку, не удержав его часть в счёт общего долга, муж обязан учесть полученное при расчёте с банком; если, наоборот, деньги учтены банком в счёт долга — сумма требования к мужу уменьшается.

Вывод: у мужа нет оснований полностью освободиться от долга: солидарность перед банком сохраняется, перевод долга без согласия банка ничтожен. Его реальные возражения — требовать зачёта уплаченного за счёт общего имущества и предъявить регресс к жене; вариант «долг полностью на жене» работает только во внутренних отношениях между супругами и лишь если доказано, что заём использован не на семью.

Исковая давность и как банк предъявляет требование (процедура, сроки, подсудность)

Сроки. К требованию банка о взыскании кредитной задолженности применяется общий трёхлетний срок:

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму" и Федеральным законом от 30 ноября 2010 года № 327-ФЗ "О передаче религиозным организациям имущества религиозного назначения, находящегося в государственной или муниципальной собственности" . (В редакции федеральных законов от 02.11.2013 № 302-ФЗ, от 10.06.2026 № 167-ФЗ) (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 196 ГК РФ
2. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства. (Статья в редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ)
   — п. 1 ст. 200 ГК РФ

Для клиента это значит: по каждому просроченному платежу давность течёт отдельно, с момента, когда банк узнал о нарушении (по окончании срока платежа по графику). Мужу следует проверить, не истекла ли давность по наиболее старым платежам, — по ним банк рискует получить отказ, если ответчик заявит о пропуске срока. Особенность солидарного обязательства: срок исчисляется самостоятельно по требованию к каждому солидарному должнику, и банкротство одного из них не «обнуляет» течение срока к другому:

В рассматриваемом случае банк в связи с допущенной просрочкой погашения задолженности предъявил должнику требование о досрочном востребовании суммы кредита 1 марта 2021 г. По заявлению банка, поданному 1 марта 2023 г., введена процедура банкротства должника. При этом с требованием о признании долга общим банк обратился 1 сентября 2024 г., по истечении более чем трех лет с момента досрочного востребования суммы, то есть с пропуском срока исковой давности, что влечет отказ в признании долга общим. В другом деле суды установили, что о факте общности долга кредитор узнал только в ходе процедуры банкротства, когда выяснилась информация о направлении предоставленного должнику финансирования на общие нужды семьи. Несмотря на то что по требованию к должнику срок исковой давности являлся бы пропущенным (если бы оно предъявлялось в тот же день, что и заявление о признании долга общим), суды признали срок по требованию к супругу должника непропущенным, как исчисляемый самостоятельно по каждому солидарному обязательству (пункт 52 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении»). 59
— п. 48 Обзора судебной практики ВС РФ от 18.06.2025 (банкротство граждан)

То есть банк не теряет права к мужу только из-за давности/банкротства по требованию к жене, но по конкретным просроченным платежам муж может ссылаться на пропуск срока.

Подсудность. Требование — денежное (взыскание суммы долга), поэтому, если банк предъявляет иск о взыскании задолженности, спор рассматривает суд по общим правилам; если же заявляется требование, связанное с правами на помещение, применяется исключительная подсудность:

1. Иски о правах на земельные участки, участки недр, здания, в том числе жилые и нежилые помещения, строения, сооружения, другие объекты, прочно связанные с землей, а также об освобождении имущества от ареста предъявляются в суд по месту нахождения этих объектов или арестованного имущества.
   — ч. 1 ст. 30 ГПК РФ

Иск к организации, вытекающий из деятельности ее филиала или представительства, может быть предъявлен также в суд по адресу ее филиала или представительства. (В редакции Федерального закона от 28.11.2018 № 451-ФЗ ) 3. Иски о взыскании алиментов и об установлении отцовства могут быть предъявлены истцом также в суд по месту его жительства. 4. Иски о расторжении брака могут предъявляться также в суд по месту жительства истца в случаях, если при нем находится несовершеннолетний или по состоянию здоровья выезд истца к месту жительства ответчика представляется для него затруднительным. 5. Иски о возмещении вреда, причиненного увечьем, иным повреждением здоровья или в результате смерти кормильца, могут предъявляться истцом также в суд по месту его жительства или месту причинения вреда. 6. Иски о восстановлении жилищных прав, возврате имущества или его стоимости, связанные с возмещением убытков, причиненных гражданину незаконным осуждением, незаконным привлечением к уголовной ответственности, незаконным применением в качестве меры пресечения заключения под стражу, подписки о невыезде либо незаконным наложением административного наказания в виде ареста, могут предъявляться также в суд по месту жительства истца. (В редакции федеральных законов от 03.07.2016 № 272-ФЗ , от 12.06.2024 № 135-ФЗ ) 6 1 . Иски о защите прав субъекта персональных данных, в том числе о возмещении убытков и (или) компенсации морального вреда, могут предъявляться также в суд по месту жительства истца.
— ч. 2 ст. 29 ГПК РФ (по искам о правах на недвижимость — ст. 30)

Для банка право выбора (по месту жительства ответчика или по месту нахождения предмета) относится к искам о правах на недвижимость; требование «отдать долг» такого выбора не даёт. Дело о банкротстве жены ведётся арбитражным судом, но требование банка к мужу (небанкроту) банкротным не становится.

Органы и порядок. Спор о взыскании с мужа рассматривает суд общей юрисдикции по месту жительства мужа (либо по месту нахождения банка/филиала при наличии такого правила); в деле о банкротстве жены банк заявляет требование в арбитражный суд о включении в реестр, но это отдельная процедура, не заменяющая иск к мужу.

Вывод: банк вправе взыскать непогашенную часть ипотеки с мужа в суде общей юрисдикции; по каждому просроченному платежу действует самостоятельный трёхлетний срок давности (п. 1 ст. 196, ст. 200 ГК РФ), и отказ из-за банкротства одного солидарного должника не распространяется на требование к мужу.

Основания солидарности и самостоятельность срока давности по каждому должнику

Солидарность обязательства мужа и жены перед банком вытекает из договора (оба — стороны кредитного договора: заёмщик и созаёмщик) и одновременно из закона для общих обязательств супругов:

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. 2. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.
— ст. 322 ГК РФ (основания возникновения солидарной обязанности), п. 1
2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.
— п. 2 ст. 45 СК РФ

Солидарность прямо предусмотрена договором (оба подписали кредитный договор как должники) и установлена законом для общих обязательств супругов, поэтому банк не должен «доказывать» солидарность отдельно.

Что касается срока, практика ВС РФ подтверждает, что давность и сроки предъявления исполнительных документов исчисляются по каждому солидарному должнику самостоятельно:

Предъявление взыскателем исполнительного листа к одному из солидарных должников не прерывает течение срока давности для предъявления исполнительных листов к исполнению в отношении других должников. Л. обратился в суд с заявлением о прекращении исполнительного производства, ссылаясь на то, что заочным решением суда от 16 ноября 2007 г. удовлетворен иск банка к Л., Г., М. и Е. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору. Данное решение суда вступило в законную силу 18 декабря 2007 г. На основании указанного решения суда 24 января 2008 г. взыскателю выдан исполнительный лист, который 18 января 2016 г. предъявлен банком для исполнения в службу судебных приставов. 19 января 2016 г. судебным приставом-исполнителем вынесено постановление о возбуждении исполнительного производства по взысканию с Л. в пользу банка 517 568,87 руб. Поскольку исполнительный лист был предъявлен к исполнению за пределами установленного законом трехлетнего срока, то, по мнению заявителя, исполнительное производство подлежит прекращению. Определением суда, оставленным без изменения апелляционным определением, в удовлетворении заявления Л.В. отказано. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации не согласилась с вынесенными судебными постановлениями по следующим основаниям.
— п. 14 Обзора судебной практики ВС РФ от 04.07.2018 № 2/2018

Для клиента это значит: даже если по требованию к жене давность пропущена или её банкротство привело к освобождению, это не «списывает» долг мужа — банк вправе предъявить требование к нему в пределах его собственного трёхлетнего срока по каждому просроченному платежу.

Вывод (сквозной): банк вправе требовать с мужа непогашенный остаток ипотеки как с солидарного должника по общему (не только по факту, но и по договору/закону) обязательству; срок давности по каждому платежу к мужу течёт самостоятельно, а банкротство и освобождение жены от долгов его не погашают.