Можно ли списать кредитные долги, если просрочка больше 7 лет, коллекторы требуют возврат, и как применить срок исковой давности или банкротство

Истёк ли срок исковой давности и можно ли «отбиться» в суде

1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ
   — п. 1, 2 ст. 196 ГК РФ

Общий срок исковой давности — три года, и он отсчитывается не с даты выдачи кредита, а по правилам ст. 200 ГК РФ.

1. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
   — п. 2 ст. 200 ГК РФ

По кредиту, где срок возврата был определён графиком, по каждому просроченному платежу трёхлетний срок исчисляется по окончании срока его исполнения. Если последний платёж был внесён более 7 лет назад, то по всем платежам, срок уплаты которых наступил к тому моменту, трёхлетний срок истёк ещё до обращения к вам. Максимальный (десятилетний) предел из п. 2 ст. 196 и п. 2 ст. 200 ГК РФ в вашей ситуации не мешает — он касается более длинных периодов.

1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. 2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
   — п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ

Ключевое для вас: суд сам давность не применяет. Долг не исчезает автоматически, но если кредитор (или коллектор) пойдёт в суд, вы заявляете о пропуске срока — и это является основанием к отказу в иске. Заявление нужно сделать до вынесения решения судом. Если вы не заявите — суд взыщет долг, несмотря на пропуск срока.

1. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
   — п. 1 ст. 207 ГК РФ

С истечением срока по основному долгу автоматически считается истёкшим срок и по процентам, неустойке, пеням — то есть «набежавшие» проценты отбиваются вместе с основным долгом.

Вывод по вопросу: по всем платежам со сроком уплаты более трёх лет назад срок исковой давности истёк (п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200 ГК РФ). Сам по себе он долг не аннулирует, но при вашем заявлении в суде (до вынесения решения, п. 2 ст. 199 ГК РФ) служит основанием для отказа в иске по основному долгу и всем дополнительным требованиям (п. 1 ст. 207 ГК РФ).

Ветка «кредитор пропустил срок» и ветка «срок восстановлен действиями должника»

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. (В редакции Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ) После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
— ст. 203 ГК РФ, п. 4

Срок давности прерывается действиями, свидетельствующими о признании долга, и после перерыва течёт заново. Для вас это означает: если после прекращения платежей вы подписывали с банком/коллектором соглашение о реструктуризации, график погашения, вносили хотя бы частичный платёж или письменно признавали долг — отсчёт по соответствующему требованию начинается заново, и давность может быть не пропущена.

1. Если по истечении срока исковой давности должник или иное обязанное лицо признает в письменной форме свой долг, течение исковой давности начинается заново.
   — п. 2 ст. 206 ГК РФ

Отдельно: письменное признание долга уже после истечения срока запускает давность заново. Поэтому ни в коем случае не подписывайте никаких «соглашений о погашении», «признании задолженности», не подтверждайте долг письменно и не вносите даже символических платежей — это возродит истёкший срок.

Ветка «давность не пропущена»: если по какому-то из кредитов вы признавали долг (письменно или частичной оплатой) в последние три года, срок по нему течёт заново (ст. 203, п. 2 ст. 206 ГК РФ), и защита «по давности» по этому кредиту не сработает.

Ветка «давность пропущена по всем кредитам»: если после последнего платежа 7 лет назад вы ничего не подписывали и не платили — по всем требованиям срок истёк, и заявление в суде даст отказ в иске.

Вывод по вопросу: исход зависит от того, признавали ли вы долг в последние три года. Если признаний не было — по всем кредитам срок пропущен и возражение о давности надёжно защищает вас в суде. Если признания были — по этим требованиям срок возобновился, и защищаться придётся иначе (либо отменой судебного приказа, либо через процедуру банкротства).

Судебный приказ и сроки его предъявления к исполнению

Коллекторы часто действуют не через иск, а через судебный приказ — поэтому первым делом нужно проверить, нет ли уже вынесенного приказа.

Судья в пятидневный срок со дня вынесения судебного приказа высылает копию судебного приказа должнику, который в течение десяти дней со дня получения приказа имеет право представить возражения относительно его исполнения.
— ст. 128 ГПК РФ, п. 3

Вынесенный приказ вам высылают, и у вас есть 10 дней с момента получения, чтобы подать возражения. Если приказ вынесен, а вы возражений не подавали (потому что не получили или не знали) — его можно попытаться отменить, обосновав невозможность подачи возражений в срок по не зависящим от вас причинам.

1. При поступлении в установленный срок возражений должника относительно исполнения судебного приказа судья отменяет судебный приказ. В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
   — п. 1 ст. 129 ГПК РФ

При поступлении возражений судья отменяет приказ; тогда банк может пойти только в обычный иск, где вы заявите о пропуске давности (см. вопрос 1).

1. Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
   — п. 1 ст. 204 ГК РФ

Если кредитор уже обратился в суд с иском — с этого дня срок давности не течёт, пока идёт судебный процесс. То есть сам факт «висящего» иска не «сжигает» вашу защиту, но заявление о давности всё равно надо сделать в ходе процесса.

1. Судебные приказы могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня их выдачи. 4. Исполнительные документы, содержащие требования о взыскании периодических платежей, могут быть предъявлены к исполнению в течение всего срока, на который присуждены платежи, а также в течение трех лет после окончания этого срока. 5. Удостоверения, выдаваемые комиссиями по трудовым спорам, могут быть предъявлены к исполнению в течение трех месяцев со дня их выдачи. 6. Оформленные в установленном порядке акты органов, осуществляющих контрольные функции, о взыскании денежных средств с приложением документов, содержащих отметки банков или иных кредитных организаций, в которых открыты расчетные и иные счета должника, о полном или частичном неисполнении требований указанных органов в связи с отсутствием на счетах должника денежных средств, достаточных для удовлетворения этих требований, могут быть предъявлены к исполнению в течение шести месяцев со дня их возвращения банком или иной кредитной организацией. 6 1 . Оформленные в установленном порядке акты органов, осуществляющих контрольные функции, о взыскании денежных средств без приложения документов, указанных в части 6 настоящей статьи, могут быть предъявлены к исполнению в течение шести месяцев со дня их вынесения. (Дополнение частью - Федеральный закон от 21.12.2013 № 358-ФЗ ) 7.
   — ч. 3 ст. 21 ФЗ № 229-ФЗ

Ключевое дополнение: даже вынесенный судебный приказ и исполнительный лист можно исполнять только в пределах срока предъявления — три года с даты выдачи приказа. Если приказ был вынесен более трёх лет назад и всё это время к исполнению не предъявлялся, он предъявлен «просроченным», и взыскание по нему можно оспаривать.

1. Извещение взыскателя о невозможности взыскания по исполнительному документу не является препятствием для повторного предъявления исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного статьей 21 настоящего Федерального закона.
   — ч. 4 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

Возврат исполнительного документа взыскателю из-за отсутствия имущества (по п. 4 ч. 1 ст. 46) не уничтожает долг — его можно предъявить повторно, но только в пределах того же трёхлетнего срока.

Вывод по вопросу: обязательно проверьте в ГАС «Правосудие»/у приставов, не выносился ли судебный приказ. Если он есть и вам не вручался — подаётся заявление о его отмене с обоснованием уважительности причин (ст. 128, 129 ГПК РФ); если взыскание по приказу предъявлено позже трёх лет с даты выдачи — заявляется о пропуске срока предъявления (ч. 3 ст. 21 ФЗ № 229-ФЗ).

Списание долгов через банкротство гражданина

Банкротство — это способ не просто «отбиться в суде», а полностью и окончательно списать долги.

1. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
   — п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ

Судебное банкротство доступно, когда гражданин не в состоянии исполнять обязательства в срок и отвечает признакам неплатежеспособности. Формальный порог в 500 000 руб. (п. 1 ст. 213.4) касается обязанности подать заявление; при меньшей сумме (у вас ~350 тыс. руб.) вы вправе подать заявление добровольно при предвидении банкротства.

1. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).
   — п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ

Результат процедуры — освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных в процедуре. Это и есть «списание», которое вы ищете.

Оговорка: освобождение не наступает, если установлены недобросовестные действия должника (предоставление ложных сведений при получении кредита, сокрытие имущества, мошенничество) — вам о таких обстоятельствах не сообщается. Часть требований (алименты, возмещение вреда жизни/здоровью, текущие платежи) сохраняется, но к вашей кредитной задолженности это не относится.

Вывод по вопросу: банкротство гражданина — реальный способ именно списать долги, а не просто «отбиться». Через суд (арбитражный суд по месту жительства) вы получите освобождение от кредитных долгов (п. 3 ст. 213.28 ФЗ № 127-ФЗ), даже если сумма меньше 500 тыс. руб. — вы подаёте заявление добровольно (п. 2 ст. 213.4 ФЗ № 127-ФЗ).

Внесудебное (упрощённое) банкротство через МФЦ — отдельная ветка

Для вашей суммы это привлекательный вариант — без суда и без вознаграждения финансовому управляющему.

1. Гражданин, общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей которого (без учета предусмотренных абзацем четвертым пункта 2 статьи 4 настоящего Федерального закона), в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, обязательств по уплате алиментов и обязательств по договору поручительства независимо от просрочки основного должника, составляет не менее двадцати пяти тысяч рублей и не более одного миллиона рублей, имеет право обратиться с заявлением о признании его банкротом во внесудебном порядке при наличии одного из следующих оснований: 1) в отношении его на дату подачи такого заявления окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" (независимо от объема и состава требований взыскателя) и не имеется иных неоконченных или непрекращенных исполнительных производств по взысканию денежных средств, возбужденных после возвращения исполнительного документа взыскателю;
   — п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ

Внесудебное банкротство доступно при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 руб. — ваши ~350 тыс. руб. попадают в этот диапазон. Оснований несколько; одно из них — оконченное исполнительное производство с возвратом листа взыскателю из-за отсутствия имущества (подпункт 1 п. 1 ст. 223.2).

Есть и самостоятельное основание (подпункт 4): если исполнительный документ выдан не позднее чем за 7 лет до обращения и предъявлялся к исполнению, но требования не исполнены — это ваш случай по срокам (просрочка > 7 лет).

Наличие нескольких оснований и то, что заявление подаётся в МФЦ по месту жительства (п. 2 ст. 223.2), делает этот путь удобным.

1. если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными. Это условие считается соблюденным также в случае, если по подлежащему исполнению исполнительному документу на имеющиеся у должника периодические доходы (их часть) не допускается обращение взыскания, в том числе в связи с соблюдением требования о сохранении заработной платы и иных доходов должника-гражданина ежемесячно в размере прожиточного минимума или в размере, превышающем прожиточный минимум, в соответствии с настоящим Федеральным законом; (В редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 474-ФЗ ) 5) если взыскатель отказался оставить за собой имущество должника, не реализованное в принудительном порядке при исполнении исполнительного документа; (В редакции Федерального закона от 12.03.2014 № 34-ФЗ ) 6) если взыскатель своими действиями препятствует исполнению исполнительного документа; 7) если должник, который не уплатил административный штраф, является гражданином иностранного государства или лицом без гражданства и на основании судебного акта выдворен за пределы Российской Федерации. (Дополнение пунктом - Федеральный закон от 28.12.2013 № 383-ФЗ ) 2.
   — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ

Практически важно: внесудебное банкротство по подпункту 1 требует именно оконченного исполнительного производства с возвратом листа. Если у приставов производство окончено по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229-ФЗ (нет имущества), вы подпадаете под это основание.

Ветка «есть оконченное ИП с возвратом листа»: вы вправе подать заявление в МФЦ и списать долги вне суда.

Ветка «исполнительных производств нет / они не окончены по нужному основанию»: используйте подпункт 4 п. 1 ст. 223.2 (исполнительный документ выдан не позднее чем за 7 лет назад и не исполнен) либо идите через судебное банкротство (вопрос 4).

Вывод по вопросу: при долге ~350 тыс. руб. и просрочке более 7 лет вы, скорее всего, можете обойтись внесудебной процедурой через МФЦ (п. 1 ст. 223.2 ФЗ № 127-ФЗ) — это дешевле и быстрее судебного банкротства. Если условия внесудебной процедуры не выполняются, остаётся судебное банкротство.

Правомерны ли действия коллекторов и как их остановить

1. Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) представителю кредитора не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.
   — ч. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

Отказаться от взаимодействия с кредитором (в том числе коллектором) можно заявлением — но только не ранее чем через 4 месяца с даты просрочки. У вас просрочка 7 лет, поэтому заявление подать можно в любой момент.

1. В случае получения заявления должника об отказе от взаимодействия по истечении срока, указанного в части 6 настоящей статьи, кредитор или представитель кредитора не вправе по собственной инициативе осуществлять взаимодействие с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона , по истечении трех рабочих дней после дня получения заявления, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи .
   — ч. 7 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ

После получения заявления кредитор/коллектор не вправе по своей инициативе взаимодействовать с вами способами из п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ (звонки, сообщения, встречи) — по истечении трёх рабочих дней с момента получения заявления. Нарушение этих правил — административное правонарушение.

Что касается самого долга: закон прямо позволяет кредитору предупреждать вас о правовых последствиях неисполнения обязательства, поэтому сам факт звонка/письма с напоминанием о долге — ещё не нарушение. Нарушением будет, например, угроза уголовной ответственностью, которой нет, или сообщение ложных сведений о размере долга.

1. Нарушение кредитором или представителем кредитора установленных главой 2 Федерального закона от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, за исключением случаев, предусмотренных частью 6 настоящей статьи, при отсутствии признаков уголовно наказуемого деяния - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пяти тысяч до пятидесяти тысяч рублей
   — ст. 14.57 КоАП РФ, п. 1

За нарушение общих правил взыскания предусмотрена административная ответственность — штраф до 500 000 руб. по ст. 14.57 КоАП РФ, и это ещё один рычаг для жалобы в ФССП.

Вывод по вопросу: вы вправе подать кредитору (коллектору) заявление об отказе от взаимодействия (ч. 6, 7 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ) — звонки и сообщения должны прекратиться. При нарушениях (угрозы, давление, ложная информация) — жалоба в ФССП, при их подтверждении виновных привлекут по ст. 14.57 КоАП РФ.

Риски: односторонние списания и уголовная ответственность

1. Односторонние действия, направленные на осуществление права (зачет, безакцептное списание денежных средств, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и т.п.), срок исковой давности для защиты которого истек, не допускаются.
   — п. 3 ст. 199 ГК РФ

Важная защита: если срок давности истёк, кредитор не вправе «односторонне» реализовывать право — например, списывать деньги без вашего поручения. Это препятствует попыткам банка просто списать сумму с вашего счёта, ссылаясь на кредитный договор. Но это работает против самого кредитора, а не против вас: вам важно лишь не «оживить» долг признанием.

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта - наказывается
— ст. 177 УК РФ, п. 2

Уголовная ответственность за уклонение от погашения долга (ст. 177 УК РФ) возможна только при злостном уклонении после вступления в законную силу судебного акта и по крупной задолженности. Наличие обязанности, не подтверждённой судебным актом, само по себе не образует состав. Если же по долгу уже есть вступивший в силу судебный акт, а вы при этом имеете достаточный доход и умышленно не платите — этот риск следует учитывать.

Вывод по вопросу: риски «оживления» долга связаны с признанием долга и подписью любых документов (см. вопрос 2) — этого следует избегать. Односторонние списания по «просроченному» требованию запрещены п. 3 ст. 199 ГК РФ. Уголовный риск по ст. 177 УК РФ возникает только по судебному акту и при злостном уклонении; при вашей ситуации (актуальной только при наличии исполнительного производства) он маловероятен, но зависит от того, есть ли по вам судебный акт.

Денежные последствия: проценты и неустойка по кредиту

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею
   — п. 1 ст. 819 ГК РФ

По кредитному договору вы обязаны вернуть сумму долга и уплатить проценты за пользование. Эти проценты — «текущие» денежные начисления кредитора; вопрос в том, до каких пределов они сохраняются при пропуске давности.

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
   — п. 1 ст. 809 ГК РФ

Проценты по кредиту начисляются в порядке и размере, определённых договором. Однако по п. 1 ст. 207 ГК РФ (процитирован в вопросе 1) с истечением срока давности по основному долгу считается истёкшим срок и по всем дополнительным требованиям — процентам и неустойке. Практический смысл: если вы заявите о пропуске давности, отпадает не только основная сумма, но и начисленные проценты и пени — «набежавшая» за 7 лет сумма к взысканию не прибавится.

Обратная сторона: если вы ничего не заявите или признаете долг (вопрос 2), банк/коллектор сможет взыскивать и сумму долга, и проценты, и договорную неустойку — часто именно они и составляют основную часть «требуемых» коллекторами сумм.

Вывод по вопросу: денежные начисления (проценты по ст. 819, 809 ГК РФ и договорная неустойка) прекращаются вместе с основным долгом при заявлении о пропуске исковой давности (п. 1 ст. 207 ГК РФ). Поэтому заявление о давности защищает вас и от основной суммы, и от «набежавших» процентов одновременно; напротив, любое признание долга приведёт к тому, что к взысканию будет предъявлена и сумма процентов.

Доказательства истёкшего срока и действия после исхода дела

Для защиты по давности вам нужно подтвердить момент начала течения срока — то есть дату последнего платежа/наступления срока каждого платежа. Это выписки по счетам и справки банков, копии графиков платежей, переписка. Отсутствие документов у вас не критично: банк-истец сам обязан доказать, что срок не истёк (например, наличие признания долга), а вы заявляете о пропуске давности со ссылкой на дату последнего платежа (ст. 196, 200 ГК РФ).

Важно собрать и сохранить доказательства отсутствия признания долга: не подписывать новых документов, не переписываться с коллекторами в подтверждающем долг ключе, фиксировать (записывать) звонки при угрозах для жалобы в ФССП.

После благоприятного исхода (отмена приказа, отказ в иске, завершение банкротства) проследите за фактическим прекращением взыскания: проверьте в ФССП отсутствие новых исполнительных производств, на Госуслугах — запись о долге, а при банкротстве получите определение арбитражного суда об освобождении от обязательств. Заявление об отказе от взаимодействия (ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ) направьте кредитору одновременно с защитой по давности, чтобы прекратить звонки.

Вывод по вопросу: ключевые доказательства — дата последнего платежа (для запуска срока) и отсутствие признаков признания долга; после исхода дела — контроль за фактическим закрытием взыскания (ФССП, Госуслуги) и получение определения об освобождении от обязательств при банкротстве.

Защита по коллекторским действиям и доказательства (закрытие смежных вопросов)

Нормы о взаимодействии с должником и ответственности уже процитированы в вопросе 6: способы взаимодействия ограничены, а после заявления об отказе от взаимодействия звонки и сообщения должны прекратиться (ч. 6, 7 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ); за нарушения предусмотрен административный штраф (ст. 14.57 КоАП РФ).

По денежному аспекту — проценты и неустойка по кредиту.

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею
   — п. 1 ст. 819 ГК РФ

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
   — п. 1 ст. 809 ГК РФ

Однако эти начисления прекращаются вместе с основным долгом при заявлении о пропуске давности:

1. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
   — п. 1 ст. 207 ГК РФ

То есть при заявлении о давности отпадают и основная сумма, и проценты, и пени. Напротив, признание долга возрождает и основное требование, и все «набежавшие» проценты — поэтому признавать долг нельзя (см. вопрос 2).

По доказательствам: бремя доказывания в суде лежит на стороне, ссылающейся на обстоятельства. Кредитор, требующий взыскания, обязан доказать, что срок давности не истёк (например, наличием признания долга со стороны должника). Вы же для заявления о давности ссылаетесь на дату последнего платежа и на отсутствие признания долга после неё — это подтверждается выписками банков, графиками платежей и отсутствием подписанных вами документов. При этом отсутствие у вас каких-либо документов не освобождает банк от доказывания.

Вывод по вопросу: защита по коллекторским требованиям строится на (1) заявлении об отказе от взаимодействия (ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ) с жалобой в ФССП при нарушениях (ст. 14.57 КоАП РФ) и (2) заявлении о пропуске исковой давности, которое одновременно отсекает и проценты с неустойкой (п. 1 ст. 207 ГК РФ). Доказывать истечение давности достаточно указанием на дату последнего платежа; бремя опровержения (наличие признания долга) лежит на кредиторе.